Wiadomości mieszkaniowe

Redakcja

Wiadomości - Nieruchomości - Biuro prasowe

Oddaj swój głos!

Średnia ocen 3/5 na podstawie 21 głosów

Kredyt hipoteczny – czym jest i jak go uzyskać?

Co to jest kredyt hipoteczny? Kto może go dostać? Poniżej najważniejsze dane na temat kredytu hipotecznego!

Kredyt hipoteczny – czym jest i jak go uzyskać?

Kredyt hipoteczny to jeden z najatrakcyjniejszych produktów kredytowych, który charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale również długim okresem zaciągnięcia zobowiązania. Najczęściej jest kojarzony z procesem zakupu domu lub mieszkania, ale niewiele osób wie, że można go otrzymać również na inny cel.

Kredyt tego typu możemy otrzymać jedynie w bankach – mówi o tym jasno ustawa o kredytach hipotecznych z 2017 roku. By móc się o niego starać, konieczne jest zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Trzeba również spełnić wiele dodatkowych warunków, które narzuca nam dana instytucja finansowa. Mowa tu o:

  • wkładzie własnym,
  • zdolności kredytowej,
  • zakupie dodatkowych produktów,
  • posiadaniu odpowiedniego dokumentu potwierdzającego stosunek pracy.

Dlatego nie każdy jest w stanie otrzymać kredyt hipoteczny. Banki bywają nieprzejednane przy badaniu sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.

Warto również wiedzieć, że choć kredyt hipoteczny ma najniższe oprocentowanie, to w związku z wieloletnim okresem zobowiązania często musimy oddać do banku nawet dwukrotność pożyczanej kwoty w postaci odsetek, marży czy prowizji. Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być więc przemyślana i dokładnie skalkulowana. Pod uwagę musimy wziąć wiele czynników decydujących o atrakcyjności tego produktu, które omówione zostaną w dalszej części artykułu. W przeciwnym wypadku może okazać się, że nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania, co może skutkować nawet utratą zastawionej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny – definicja rynekpierwotny.pl

Kredyt hipoteczny – definicja

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany przez banki na bardzo długi okres – nawet na kilkadziesiąt lat. Kolejną cechą charakterystyczną jest rodzaj zabezpieczenia. Musi być to hipoteka – stąd i nazwa kredytu hipotecznego. Definicja jednak mówi, że nie musi być to jedyne zabezpieczenie. Kredytobiorca deklaruje się do spłaty zobowiązania, ręcząc również innym majątkiem – obecnym, jak i przyszłym. Jaka jest procedura otrzymania kredytu hipotecznego krok po kroku?

Kredyt hipoteczny – co to jest w rzeczywistości?

Co to jest kredyt hipoteczny? Mówiąc o nim, najczęściej mamy na myśli sposób sfinansowania kupna domu lub mieszkania, bądź wybudowania nowej nieruchomości. Jest to prawda, ale jedynie w szczególnym przypadku, kiedy bank zostaje wpisany do hipoteki kupowanej nieruchomości. Może się zdarzyć, że chcąc zakupić nieruchomość innego typu – na przykład niewielki lokal usługowy lub garaż za niewielką kwotę, wystarczy zabezpieczenie w postaci naszego wynagrodzenia. Wtedy nie mówimy już o kredycie hipotecznym. Co to więc jest? To produkt finansowy, który musimy spłacić w odpowiednim czasie. Wskazujemy księgę wieczystą należącej do nas nieruchomości, w której bank odnotowuje w odpowiednim rozdziale wpis o zabezpieczeniu tym właśnie majątkiem kredytu hipotecznego. Co to oznacza? Właściciel mieszkania będzie zobowiązany do spłaty tego zadłużenia.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Jeśli chodzi o kredyt hipotecznego, definicja mówi, że zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości nie jest jedyną formą gwarancji, jakiej wymaga bank. Takie zobowiązanie wymaga od nas przedstawienia możliwości spłaty kredytu w przyszłości – zarówno dalszej, jak i bliższej. Konieczne jest również przedstawienie celu finansowania. Jeśli więc chcemy zakupić nieruchomość, procedura otrzymania kredytu hipotecznego krok po kroku wymaga od nas przedstawienia lokalu, którym jesteśmy zainteresowani oraz dokumentów potwierdzających nasze zatrudnienie i pozostałe rodzaje zabezpieczenia.

Kredyt hipoteczny – dokumenty, które musimy przygotować

Starając się o kredyt hipoteczny, musimy wypełnić wiele różnych dokumentów, z czego najważniejszy jest oczywiście wniosek o jego otrzymanie. Ten zależy od konkretnego banku, a jego wypełnienie nie powinno być problematyczne. Większe kłopoty mogą jednak sprawić pozostałe dokumenty, które musimy zgromadzić.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty rynekpierwotny.pl

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty trzeba zgromadzić?

Standardowo starając się o kredyt hipoteczny, musimy zanieść do oddziału wybranego przez nas banku dowód osobisty i drugi dokument tożsamości ze zdjęciem. Konieczne są również dokumenty potwierdzające naszą sytuację finansową. W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę będą to:

  • oświadczenie o dochodach,
  • zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy,
  • umowa o pracę,
  • świadectwo pracy,
  • deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia umowy o pracę (w przypadku umów na czas określony).

Wnioskując o kredyt hipoteczny, dokumenty, które musimy złożyć przy zarobkowaniu na podstawie umów cywilnoprawnych, są następujące:

  • oświadczenie o dochodach,
  • umowy za okres ostatniego roku,
  • deklarację PIT za ostatni rok podatkowy.

W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej są to:

  • zaświadczenie o nadaniu NIP-u i REGON-u,
  • zaświadczenie o wpisie do CeiDG lub KRS,
  • zaświadczenie z Urzędu Skarbowego i ZUS-u o niezaleganiu z opłatami,
  • deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy,
  • dokumenty księgowe, takie jak KpiR, pełna księgowość lub ewidencja faktur.

Warto również donieść wszystkie dokumenty, które świadczą o innych źródłach naszego dochodu. Zwiększą możliwość otrzymania kredytu hipotecznego i mogą stanowić kartę przetargową przy negocjacjach.

kredyt hipoteczny - dokumenty potwierdzające sytuację finansową

Dokumenty dotyczące nieruchomości

Kupno mieszkania czy domu, wybudowanie nieruchomości lub realizacja remontu są najczęstszymi przesłankami starania się o kredyt hipoteczny. Jakie dokumenty musimy w związku z tym zgromadzić? Przy zakupie domu czy mieszkania z rynku pierwotnego są to:

  • umowa przedwstępna z deweloperem,
  • potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
  • odpis z księgi wieczystej,
  • wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
  • decyzja o pozwoleniu na budowę,
  • wypis dewelopera z KRS,
  • pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera,
  • oświadczenie dewelopera na bankowym druku.

Przy rynku wtórnym sytuacja wygląda bardzo podobnie. By otrzymać kredyt hipoteczny, dokumenty powinny być następujące:

  • umowa przedwstępna ze sprzedawcą,
  • potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
  • odpis z księgi wieczystej,
  • dokumenty potwierdzające prawo do sprzedaży dla sprzedawcy,
  • zaświadczenia ze spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami,
  • wycena bankowa nieruchomości.

Co dalej?

Po otrzymaniu tych dokumentów bank przechodzi do badania naszego wniosku i sprawdzania, czy możemy otrzymać kredyt hipoteczny. Czasami niezbędne jest również kupno ubezpieczenia. Do najpopularniejszych produktów tego typu należą ubezpieczenia:

  • niskiego wkładu własnego,
  • na życie,
  • od utraty pracy,
  • następstw nieszczęśliwych wypadków.

Starając się o kredyt hipoteczny, dokumenty dotyczące drugiego rodzaju produktu powinny zostać nam dostarczone wraz z wnioskiem bankowym o udzielenie zobowiązania.

Zobacz także: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny – definicje, które trzeba znać

Jednym z bardzo ważnych terminów, które trzeba znać, jest stopa procentowa. To inaczej cena, którą bank życzy sobie za udostępnienie własnego kapitału osobom trzecim, czyli kredytobiorcy. Wyrażona jest jako procent i stosuje się ją w ujęciu rocznym. Jej wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej i ani dana instytucja finansowa, ani my nie mamy na nią wpływu. Przez ostatnich kilka lat utrzymuje się ona na bardzo niskim poziomie, dzięki czemu opłaca się zaciągnąć kredyt hipoteczny. Innym pojęciem jest tzw. WIBOR. To średnia cena, za którą banki są w stanie pożyczać sobie pieniądze. Stopa tej stawki zmienia się codziennie, ale możemy spotkać się również ze wskaźnikiem WIBOR jednomiesięcznym, trzymiesięcznym czy półrocznym. Wzrost tej stopy również ma wpływ na wysokość naszej raty. Decydując się na kredyt hipoteczny, dokumenty powinny jasno wskazywać, według jakiego WIBOR-u będzie wyliczane nasze oprocentowanie. Przykładowo, jeśli jest to wskaźnik półroczny, bank daje nam gwarancję, że nasze miesięczne zobowiązania nie zmienią się przez co najmniej 6 miesięcy.

Warianty spłaty kredytu - rata równa i rata malejąca

Biorąc kredyt na mieszkanie większość z nas skupia się na tym, aby jego koszt był jak najniższy, ale czasem nie zdajemy sobie sprawy, że wybór rodzaju raty również ma niebagatelne znaczenie. Kredyt możemy spłacać w ratach równych i malejących. Jaka jest między nimi różnica? Rata równa oznacza, że wysokość naszego comiesięcznego zobowiązania wobec banku jest taka sama. W praktyce wygląda to tak, że przez pierwsze lata spłacamy głównie odsetki, a jedynie małą część kapitału – dopiero potem sytuacja ulega odwróceniu. Natomiast rata malejąca polega na systematycznym spadku miesięcznego obciążenia. W tym przypadku część kapitałowa nie zmienia się przez cały czas trwania kredytu, a odsetki naliczane są od wartości kapitału jaki jeszcze pozostał do spłaty. Ponieważ zmniejsza się on z każdym miesiącem, maleje również rata. Z finansowego punktu widzenia schemat rat malejących jest korzystniejszy, ponieważ oznacza niższe koszty kredytu. Jednak z drugiej strony stanowi znacznie większe obciążenie budżetu w początkowym okresie, dlatego nie decydujmy się na ten wariant, jeżeli nie mamy odpowiedniego zaplecza kapitałowego. Ile można zaoszczędzić przy wyborze raty malejącej? Prezentujemy to na poniższym wykresie.

kredyt hipoteczny - suma spłat rata równa i rata malejąca

Kredyt hipoteczny – jakie są koszty?

Z pewnością spotkamy się również z pojęciami:

  • oprocentowania,
  • marży,
  • prowizji banku.

Wszystkie one stanowią koszt kredytu hipotecznego. Jakie dokumenty jasno wskazują ich obecność? Jest to umowa zaciągnięcia zobowiązania. Na oprocentowanie składa się wszystko to, co zostało omówione wcześniej – stopy procentowe NBP i WIBOR, ale również indywidualna stawka narzucona przez bank. Konieczne będzie uiszczenie dodatkowych opłat w postaci marży i prowizji banku. Prowizja jest jednorazowa i stanowi procent od udzielanej wartości kredytu hipotecznego. To często bardzo wysoka kwota, która wynosi nawet kilkanaście tysięcy złotych. Marża natomiast jest stałą, roczną częścią oprocentowania, która się nie zmienia. Wszystkie te koszty sumują się na tzw. RRSO – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Porównując kredyty hipoteczne o tej samej kwocie i długości trwania, powinniśmy porównywać właśnie rzeczywiste oprocentowanie.

Wkład własny – co to jest?

To pojęcie nierozerwalnie związane z kredytem hipotecznym. Wkład własny oznacza kapitał, który musimy wyłożyć od razu przy zawieraniu umowy o udzielenie zobowiązania. Obecnie nie jest możliwe zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Przepisy mówią, że musi on stanowić przynajmniej 20% całkowitej kwoty udzielanego kredytu. W nielicznych przypadkach może wynosić 10% - nigdy jednak mniej. Możemy to rozumieć również w drugą stronę – wnosząc środki w wysokości przykładowo 20%, oznacza to, że bank skredytuje nam jedynie 80% wartości nieruchomości. Mówi o tym tzw. wskaźnik LTV (Loan To Value), który oznacza stosunek kwoty kredytu do ceny lokalu. Jest on ustalany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Kredyt hipoteczny – wkład własny: procedura

Kredyt hipoteczny jest udzielany zawsze na konkretny cel. W przypadku zakupu mieszkania lub domu, musimy wiedzieć, jaką nieruchomość chcemy nabyć. Starając się o finansowanie, trzeba wskazać dokładną lokalizację oraz cenę udokumentowane przez dewelopera lub rzeczoznawcę. Możemy więc dokładnie powiedzieć, ile powinien wynieść wkład własny. Kredyt hipoteczny może zostać udzielony jedynie wtedy, kiedy zapłacimy wymaganą sumę pieniędzy. Podstawą ku temu jest umowa przedwstępna zakupu nieruchomości. Dopiero z potwierdzeniem wykonania wpłaty możemy udać się do banku celem podpisania umowy kredytowej.

Wkład własny kredytu hipotecznego – ile wynosi?

Wysokość wkładu własnego jest zależna od wielu czynników, takich jak:

  • stopy procentowe,
  • strach o sytuację gospodarczą,
  • przepisy narzucone przez KNF.

Ustalony odgórnie wkład własny kredytu hipotecznego wynosi 20% całkowitej kwoty udzielanego kredytu. Często jednak przeglądając oferty, możemy zauważyć obowiązek wniesienia niższej sumy pieniędzy – 10%. Jest to nazywane niskim wkładem własnym. Bank wówczas ma prawo i obowiązek zażądać od nas dodatkowego zabezpieczenia. Najczęściej jest to realizowane właśnie poprzez ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, o którym pisaliśmy wyżej.

Dlaczego wysoki wkład własny się opłaca?

Warto pamiętać, że im więcej wniesiemy na samym początku, tym niższa okaże się rata naszego kredytu hipotecznego. Wkład własny jest zatem dobrą formą obniżenia kosztów zobowiązania. Możemy nie tylko zdecydować się na niższe miesięczne wpłaty, ale również na krótszy okres kredytowania. Dzięki temu będziemy w stanie wiele zaoszczędzić. Ile?

kredyt hipoteczny - korzyści z posiadania wkładu własnego

Na powyższej grafice możemy zauważyć, że decydując się na produkt na 25 lat i kredytowanie wynoszące 250 tys. złotych o oprocentowaniu 3% w skali roku, będziemy musieli oddać do banku ponad 350 tysięcy. Wnosząc dodatkowe 50 tysięcy złotych na start i zmniejszając okres kredytowania o 5 lat, zwrócimy już tylko 266 tysięcy. Wniosek jest bardzo prosty – dając 50 tysięcy złotych na start, nasze koszty całkowite zmaleją o ponad 80 tysięcy przez cały okres trwania umowy.

Czy tylko gotówka?

Wkład własny kredytu hipotecznego możemy wnosić nie tylko w formie gotówki, choć z pewnością ta forma jest najbardziej pożądana przez deweloperów czy sprzedawców z rynku wtórnego. Może to być:

  • inna nieruchomość,
  • udokumentowane koszty wznoszenia budynku,
  • polisy,
  • aktywa trzeciego filaru emerytalnego,
  • zaliczka wpłacona u dewelopera,
  • środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej.

Niestety nie możemy wykorzystać takich ruchomości, jak samochód czy sprzęty elektroniczne lub elektryczne, a nawet papierów wartościowych GPW. Ich wartość jest dość niepewna i może gwałtownie zmieniać się z dnia na dzień. Wkład własny powinien być niezmienny przez długi okres – wykluczając oczywiście inflację.

Sytuacja na rynku nieruchomości w 2019 roku

Pamiętajmy, że ceny mieszkań ciągle pną się w górę, a to oznacza, że rośnie też wymagana kwota wkładu własnego. Kredyt hipoteczny jest trudniejszy do zaciągnięcia przez zaostrzoną politykę kredytową banków. Te wszystkie czynniki sprawiają, że zakup wymarzonych czterech kątów staje się coraz trudniejszy. Chcą więc otrzymać atrakcyjny kredyt hipoteczny, wkład własny powinniśmy zacząć gromadzić dużo wcześniej.

Zdolność kredytowa rynekpierwotny.pl

Zdolność kredytowa – kredyt hipoteczny

Zdolność kredytowa jest związana z pojęciem każdego kredytu – nie tylko hipotecznego, choć bez wątpienia w tym przypadku budzi najwięcej emocji. Upraszczając pojęcie, jest to maksymalna suma pieniędzy, którą jest w stanie pożyczyć nam bank.

Kredyt hipoteczny – wymagania

By otrzymać na daną nieruchomość kredyt hipoteczny, zdolność kredytowa kredytobiorcy musi wynosić tyle, ile chcemy otrzymać dofinansowania. Nie możemy starać się o zakup mieszkania w cenie 500 tysięcy, jeśli nasze możliwości kredytowe wynoszą jedynie 300 tysięcy. Niestety niemożliwe jest dokładne wyliczenie zdolności. Każdy bank ma nieco inne wymagania i przykłada większą wagę do innych cech. Najczęściej pod uwagę bierze się:

  • dochód kredytobiorcy,
  • opłaty stałe – za mieszkanie i utrzymanie,
  • posiadane ubezpieczenia,
  • pozostałe zobowiązania kredytowe,
  • cechy kredytu hipotecznego, o który się staramy.

By uzyskać kredyt hipoteczny, wymagania pewnego rodzaju muszą zostać spełnione – jak chociażby odpowiedni dochód, inne jedynie będą działały na naszą korzyść. Zdolność kredytowa kredytu hipotecznego może być liczona również z uwzględnieniem wielu innych czynników, takich jak liczba dzieci, wiek, czy miejsce zamieszkania.

Kredyt hipoteczny – zdolność zdolności nierówna

Starając się o zaciągnięcie tego typu zobowiązania, dobrze jest przeanalizować wiele ofert z różnych banków. Niektóre instytucje zupełnie inaczej wyliczają zdolność kredytową kredytu hipotecznego niż inne, przez co otrzymanie dofinansowania zakupu nieruchomości staje się o wiele prostsze. Różnica może czasem wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych, choć takie przypadki zdarzają się rzadko. Czasem jednak nawet 20 czy 30 tysięcy więcej zdolności kredytowej sprawi, że będziemy w stanie kupić wymarzone gniazdko.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Istnieje wiele sposobów na poprawienie zdolności kredytowej kredytu hipotecznego. Najprostszą jest spłata dotychczasowych zobowiązań w postaci innych pożyczek czy kart kredytowych. Innym rozwiązaniem jest zmniejszenie sumy kredytowania. Najprościej to zrobić, wnosząc spory wkład własny kredytu hipotecznego. Dzięki temu bank skredytuje mniejszą sumę, która może zmieścić się w naszej zdolności. Jeśli nie dysponujemy gotówką, możemy poszukać kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w postaci pieniężnej.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Jak napisaliśmy wyżej, niemożliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Warto jednak poszukać instytucji, która nie wymaga od nas gotówki. W niektórych przypadkach całość możemy sfinansować za pomocą książeczki mieszkaniowej czy polisy. Takie rozwiązanie ma praktycznie same zalety. Nie musimy wyzbywać się naszych oszczędności i jednocześnie poprawiamy naszą zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny będzie tańszy i możemy go zaciągnąć na krótszy okres. Pamiętajmy jednak, że nie każdy bank przyjmie tego rodzaju zabezpieczenie. Za każdym razem upewnijmy się i przeczytajmy w umowie ramowej, czy tego typu wkład własny kredytu hipotecznego jest przyjmowany przez instytucję.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie czy kredyt hipoteczny na dom?

Kredyt hipoteczny, z racji swojej wielkości i okresu trwania, jest przyznawany na bardzo spore wydatki związane z nieruchomościami. Może być to:

Procedura we wszystkich tych przypadkach jest bardzo podobna. Największe różnice dotyczą dokumentów, które musimy złożyć.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie – procedura

Decydując się na kredyt hipoteczny na mieszkanie, musimy najpierw znaleźć odpowiednią  lokalizację i podpisać z deweloperem lub sprzedawcą umowę przedwstępną. Bardzo często zdarza się, że wybierając lokal na rynku pierwotnym, będziemy zmuszeni zakupić nieistniejącą jeszcze nieruchomość. Nie ma to żadnego wpływu na samą procedurę przyznawania kredytu. Warto jednak wiedzieć, że taki kredyt hipoteczny na mieszkanie nie zostanie przelany od razu w całej kwocie na konto dewelopera. Jest to wykonywane transzami i ma miejsce po oddaniu wskazanych w harmonogramie etapów prac budowy. Podobną procedurę zachowuje się  przy kredycie hipotecznym na dom budowany przez firmę zewnętrzną.

Kredyt hipoteczny na budowę domu rynekpierwotny.pl

Kredyt hipoteczny na budowę domu

Nieco inaczej wygląda procedura uzyskania kredytu hipotecznego na budowę domu. W pierwszej kolejności musimy mieć działkę budowlaną, na której możemy się wybudować. W następnym kroku należy stworzyć projekt architektoniczny nieruchomości. Przyda się również kosztorys, który obejmie:

  • koszty konstrukcyjne,
  • ceny materiałów,
  • cenę robocizny,
  • standard wykończenia.

Niezbędny będzie też harmonogram wykonywania prac budowlanych. Dopiero z tymi dokumentami i pozostałymi, które zostały wymienione w poprzedniej części artykułu, możemy udać się do banku po kredyt hipoteczny na budowę domu. Jeśli decyzja banku okazała się pozytywna, kwotę otrzymamy w transzach – podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego na dom z rynku pierwotnego, który kupowalibyśmy gotowy od dewelopera. Kolejne przelewy zostaną wypłacone dopiero wtedy, kiedy zostanie zakończony pewien ustalony postęp prac. Nie warto więc spóźniać się z harmonogramem.

Kredyt hipoteczny na remont

Najpopularniejsze są oczywiście kredyty hipoteczne na dom czy mieszkanie, ale niewiele osób wie, że możemy zaciągnąć również kredyt hipoteczny na remont naszej nieruchomości. By móc się o niego starać, konieczne jest przedstawienie dokładnego kosztorysu i harmonogramu przeprowadzanych prac. Pamiętajmy, że takie rozwiązanie opłaca się jedynie w przypadku wysokich kwot finansowania. Kredyt hipoteczny na remont również wiąże się ze wpisaniem banku do księgi wieczystej, a to stanowi dodatkowe koszty notarialne. Musimy również być świadomi, że z takiego zobowiązania nie możemy zakupić nowego telewizora czy lodówki. Wszystkie elementy, które znajdą się w kosztorysie, muszą obejmować tzw. środki trwałe. Są to materiały budowlane czy sanitariaty. Niektóre banki udzielą nam również kredytu hipotecznego na remont przy zakupie szaf czy sprzętu AGD do zabudowy. Nie zdarza się to jednak często.

Kto może otrzymać kredyt?

Co do zasady, kredyt hipoteczny na mieszkanie może otrzymać każda osoba, która spełnia warunki określone przez dany bank i posiada odpowiednią zdolność kredytową. Największe szanse mają oczywiście osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i posiadające całkiem wysokie wynagrodzenie. Dodatkową kartą przetargową jest bycie w związku małżeńskim czy posiadanie dzieci. Czy jednak kredyt hipoteczny dla singla jest możliwy? Sprawdziliśmy szacunkową zdolność kredytową dla wybranych zawodów. 

kredyt hipoteczny dla singla - szacunkowa zdolność kredytowa dla wybranych zawodów

Kredyt hipoteczny dla singla – jak uzyskać?

Kredyt hipoteczny dla singla jest odbierany przez bank jako niepewny i obarczony o wiele większym ryzykiem. Wystarczy utrata pracy lub kłopoty zdrowotne, by zobowiązanie przestało być spłacane. Trudno jest również osiągnąć odpowiednią zdolność kredytową. Przyjmuje się, że koszty utrzymania jednej osoby są niewiele niższe niż dwójki. Nie oznacza to, że kredyt hipoteczny dla singla nie jest możliwy do uzyskania. Trzeba się jednak liczyć z wyższymi kosztami pozakredytowymi, takimi jak chociażby:

  • ubezpieczenie od utraty pracy,
  • ubezpieczenie na życie.

Singiel musi wykazać się również sporymi dochodami. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku kobiet w ciąży czy na urlopie macierzyńskim. Nieco lepiej jest w przypadku osób będących w nieformalnym związku, ale prowadzących wspólne gospodarstwo domowe. Kredyt hipoteczny można wziąć wspólnie, przez co zdolność kredytowa również jest rozdzielana na dwa. Koszty utrzymania spadają, a dodatkową kartą przetargową może być posiadanie wspólnego dziecka. Jedynym wyjątkiem jest kredyt z dopłatą od Państwa. Tutaj konkubenci nie mogą liczyć na ulgę.

Kredyt hipoteczny dla młodych rynekpierwotny.pl

Kredyt hipoteczny dla młodych – czy tylko?

Najczęściej obserwujemy oferty kredytów hipotecznych dla młodych. Nic dziwnego – zobowiązanie zaciągane na kilkadziesiąt lat wymaga, by kredytobiorca był w stosunkowo młodym wieku. Czy jednak osoby starsze są pozbawione możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Wymagania zależą od konkretnej placówki bankowej, co do zasady jednak zwraca się uwagę, by zobowiązanie zostało spłacone według harmonogramu do momentu przejścia na emeryturę. Nawet więc osoba 50-letnia może starać się o hipotekę, ale tylko na okres około 10 lat.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą

Tyle samo emocji, co kredyt hipoteczny dla młodych, wywołuje kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą. Uzyskanie takiego finansowania jest możliwe, ale trzeba szykować się na dodatkowe procedury. Liczba dokumentów, które musimy dostarczyć, jest dokładnie taka sama. W dokumentacji muszą znaleźć się: umowa o pracę lub kontrakt, zaświadczenie o dochodach i zeznania podatkowe. Zarabiając poza granicami naszego kraju, będą one jednak spisane w obcym języku, którego bank nie przyjmie. Dlatego kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą jest możliwy do uzyskania dopiero po ich przysięgłym przetłumaczeniu na język polski. Co ciekawe, z reguły kwota kredytu, którą możemy uzyskać, jest niższa, niż gdybyśmy zarabiali w Polsce. Możemy jednak otrzymać dofinansowanie w obcej walucie, w której zarabiamy, co często jest atrakcyjną alternatywą.

Sprawdź także: Osiągasz przeciętne zarobki? Sprawdziliśmy na jaki kredyt możesz liczyć!

Kredyt w obcej walucie – dla kogo?

Sytuacja frankowiczów jest chyba znana wszystkim, którzy ubiegają się o uzyskanie kredytu hipotecznego na dom czy mieszkanie. Zobowiązanie zostało udzielone w obcej walucie, która powinna być stabilna, jednak w pewnym momencie doszło do fluktuacji kursu. Raty kredytowe drastycznie wzrosły, a kredyty przestały być opłacalne. Czy więc kredyt w obcej walucie jest zyskowny i czy warto się na niego decydować? O tym zadecydowało za nas państwo.

Kredyt w walucie naszych zarobków

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego banki nie mogą już udzielać kredytów w obcej walucie, jeśli potencjalny kredytobiorca zarabia w naszych polskich złotówkach. Tego prawa nie da się ominąć. Jedynym więc rozwiązaniem, by wziąć kredyt w obcej walucie, jest zarabianie w tej walucie. To doskonała opcja dla osób, które są zatrudnione poza granicami Polski, a chcą tutaj kupić nieruchomość. Oni z kolei, jeśli uzyskują dochody w euro, dolarach czy frankach, nie mogą skorzystać z kredytu hipotecznego w złotówkach.

Jak uzyskać kredyt w innej walucie rynekpierwotny.pl

Jak uzyskać kredyt w innej walucie?

Warto pamiętać, że nasza zdolność kredytowa przy zagranicznych zarobkach będzie niższa niż wynikałoby to ze zwykłego przewalutowania. Dzieje się tak, gdyż banki muszą założyć możliwość umocnienia się złotówki o 20%. Dotyczy to zarówno euro, jak i franków. Duży problem jednak mają osoby, które zarabiają w walucie, w której polskie banki nie finansują kredytów. Mowa tu chociażby o:

  • koronie duńskiej,
  • koronie islandzkiej,
  • koronie norweskiej.

Niestety nie otrzymają pomocy ani w złotówkach, ani w walucie, w której zarabiają. Jest tylko jedno rozwiązanie.

Dochody mieszane

Kredyt hipoteczny w złotówkach może być otrzymany przez osoby zarabiające w mało popularnych walutach, jeśli zaciągną zobowiązanie z kimś, kto otrzymuje dochód w polskiej walucie. Konieczne jest jednak, by polska pensja przewyższała zagraniczną. Jeśli otrzymaliśmy kredyt w obcej walucie, a w trakcie trwania zobowiązania zmieniła się waluta, w której zarabiamy, możemy wnioskować o przewalutowanie. Nie jest to jednak konieczne, choć często proponowane.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny jest produktem finansowym, którego przyznanie często decyduje o naszym losie i dalszym życiu. Każdy przecież chciałby mieć własne mieszkanie czy dom, zabezpieczoną przyszłość i możliwości rozwoju. Niestety otrzymanie go nie jest takie proste. Musimy szykować się na bardzo rozbudowane procesy biurokratyczne i spore koszty.

Warto również mieć na uwadze, że kupowane w ten sposób mieszkanie nie jest do końca naszą własnością. Bank widnieje w księdze wieczystej nieruchomości, skutecznie blokując ważniejsze czynności związane z obrotem lokalu. Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego powinna być dokładnie przemyślana i przekalkulowana. Przeanalizujmy wiele ofert, ich koszty i wymagania, jakie są przed nami stawiane. Pozwoli nam to znaleźć instytucję, w której nasza zdolność kredytowa jest największa, marża i prowizje bankowe najniższe, a wkład własny dość mocno zwiększy nasze możliwości.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego z roku na rok zaostrzają się, sprawiając, że coraz mniej osób może pozwolić sobie na taki produkt finansowy. Czy to jednak oznacza, że warto odpuścić sobie zaciąganie zobowiązania? Z pewnością nie. Musimy jednak być świadomi całego ryzyka i niebezpieczeństwa. Zanim podpiszemy końcową umowę, nauczmy się wszystkich pojęć kredytowych. Dzięki temu będziemy mogli swobodnie rozmawiać z doradcą finansowym czy obserwować zmiany sytuacji na rynku gospodarczym. Zminimalizujemy ryzyko, że nasza inwestycja zakończy się dla nas jedynie długami i brakiem wymarzonego mieszkania.

Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami z rynku pierwotnego,
polub nasz fanpage Mieszkaniowe Inspiracje

Podoba Ci się ten artykuł? Udostępnij go!

Dodaj komentarz

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.
Pola oznaczone gwiazdką * są obowiązkowe.

0 Komentarzy