Kredyt bez wkładu własnego – założenia ustawy

Redakcja
Redakcja

Data publikacji: 12.04.2022,

Data aktualizacji: 15.04.2022

5 minut czytania
Średnia ocen 5/5 na podstawie 6 głosów
Kredyt bez wkładu własnego
Czy zakup mieszkania bez wkładu własnego jest możliwy? Jakie są założenia ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym? Sprawdź.

Do 2018 r. z pomocy w dofinansowaniu wkładu własnego mogli korzystać beneficjenci programu Mieszkanie dla młodych (MdM). Tym razem rząd przygotował nową propozycję. Dzięki regulacjom o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym możesz uzyskać kredyt bez wkładu własnego. 

Projekt ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym oraz o spłatach tego kredytu dokonywanych w związku z powiększeniem gospodarstwa domowego przeszedł pomyślnie proces legislacyjny. Co warto wiedzieć o nowym programie i kto z niego skorzysta?

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

  • czym jest mieszkaniowy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
  • kiedy można dostać kredyt hipoteczny w ramach rządowego programu Polski Ład
  • kto skorzysta z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego
  • jakie korzyści i wady wynikają z nowych przepisów

Czym jest kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?

Jeśli wymagana przez bank wysokość wkładu własnego jest poza Twoim zasięgiem, to w 2022 r. masz szansę na własne mieszkanie lub dom na kredyt. Obecnie banki, które udzielają kredytu hipotecznego, wymagają od kredytobiorców od 10 do 20 proc. wkładu własnego. 

Rząd przygotował rozwiązanie, które umożliwia zakup własnej nieruchomości bez tej kwoty. Jest nim gwarantowany kredyt mieszkaniowy. Program zakłada, że sumę wkładu własnego poświadczy państwo, a dokładnie Bank Gospodarstwa Krajowego (BKG). 

  • BGK zagwarantuje do 20 proc. kwoty kredytu, ale nie więcej niż 100 tys. zł. 
  • Cena nieruchomości nie może być wyższa niż 500 tys. zł. 
  • Okres spłaty wynosi minimum 15 lat. 
kredyt bez wkładu własnego - infografika

Kto weźmie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zacznijmy od tego, kto nie skorzysta z gwarantowanego kredytu. Rządowy program ominie tych, którzy osiągają niskie dochody. Konieczna jest bowiem zdolność kredytowa. Nie można być również właścicielem domu ani mieszkania.

Sytuacja wygląda inaczej, jeśli w gospodarstwie domowym jest dwoje lub więcej dzieci i wszyscy mieszkają w za małej nieruchomości, którą chcą zmienić. Wtedy ograniczeniem staje się metraż, którego nie można przekroczyć w przypadku, gdy jest:

  • dwoje dzieci – 50 mkw.
  • troje dzieci – 75 mkw.
  • czworo dzieci – 90 mkw.
  • pięcioro i więcej – brak limitu.
kto weźmie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

O kredyt gwarantowany mogą starać się osoby prowadzące gospodarstwo domowe, które zarabiają na tyle, by kredyt spłacić, oraz chcą:

  • kupić pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego,
  • kupić mieszkanie na rynku wtórnym lub społecznym,
  • wybudować dom.

Według ustawy gospodarstwo domowe to gospodarstwo prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną albo przez małżonków lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka. 

Kiedy rodzina powiększy się, wtedy może skorzystać ze spłaty rodzinnej. Polega to na tym, że BGK będzie jednorazowo spłacał część gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Jeśli urodzi się drugie dziecko, kwota spłaty wyniesie 20 tys. zł, a przy trzecim i kolejnym dziecku będzie to 60 tys. zł. 

Warto wiedzieć: na początku 2022 r. wejdzie w życie ustawa zmieniająca ustawę Prawo budowlane oraz ustawę o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym, która wprowadza uproszczenia w budowie domów jednorodzinnych do 70 mkw.

beneficjenci programu kredyt bez wkładu własnego - infografika

Jakie mieszkania za kredyt bez wkładu? Limity cen mkw.

Cena mieszkania nie będzie mogła przekraczać ogłaszanego przez wojewodów co pół roku wskaźnika ceny metra kwadratowego. Dla mieszkań kupowanych od firm deweloperskich limit cenowy będzie nieco wyższy niż dla mieszkań z rynku wtórnego. Trzeba też wiedzieć, że osobne limity będą obowiązywały dla miasta wojewódzkiego, dla gmin z nim sąsiadujących i reszty województwatłumaczy Marek Wielgo.

1 kwietnia 2022 roku zostały ogłoszone limity cenowe. Poniżej prezentujemy obowiązujące w II i III kwartale 2022 ceny za mkw. na rynku pierwotnym i wtórnym.

Limity cen za mkw. w II i III kwartale 2022

Teoretycznie wybór mieszkań powinien być spory, bo w grę wchodzi zarówno rynek pierwotny, jak i wtórny. Problem polega na tym, że pole poszukiwań zawęzi nie tylko limit ceny metra kwadratowego, ale również maksymalna kwota gwarancji dla 10-20% wkładu wymaganego przez banki. Nie będzie ona przekraczać 100 tys. zł, co oznacza to, że osoby nie posiadające oszczędności będą musiały znaleźć mieszkanie lub dom, którego cena nie przekracza 500 tys. zł.

Kiedy i jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym została ogłoszona 25 listopada 2021 r. Nie oznacza to, że nowe przepisy już obowiązują. Wejdą w życie po 6 miesiącach od ogłoszenia, a dokładnie 27 maja 2022 r. Okres przejściowy pozwoli przygotować się zarówno BGK do udzielania gwarancji, jak i bankom do sporządzenia oferty kredytowej. Z kredytu gwarantowanego można skorzystać do końca 2030 r. 

Które banki udzielą gwarantowanego kredytu?

Będzie mógł to zrobić każdy bank na podstawie umowy zawartej z BGK. Musi jednak sam wystąpić z odpowiednim wnioskiem. BGK prowadzi spis banków kredytujących na swojej stronie internetowej (www.bgk.pl). Staranie się o taki kredyt będzie wyglądać tak samo, jak ubieganie się o zwykły kredyt hipoteczny. Trzeba jedynie przedstawić oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków programu. 

Jeśli zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny to zachęcamy również do lektury artykułu, który dokładnie wyjaśnia czym jest i jak go uzyskać

wniosek

Zalety i wady kredytu w ramach Polskiego Ładu

Każdy tego typu program ma swoje zalety, ale i ograniczenia czy wady. Utrudnienia wynikają nie tylko z przepisów, ale i sytuacji na rynku nieruchomości.

Z pewnością zaletą programu jest wybór, czyli możliwość wzięcia kredytu na:

  • zakup nieruchomości (domu lub mieszkania) z rynku pierwotnego lub wtórnego;
  • sfinansowanie budowy domu jednorodzinnego, jego wykończenia lub zakup działki na jego budowę.

Wady rządowego rozwiązania to:

  • maksymalna kwota gwarancji, czyli 100 tys. zł;
  • limity cenowe metra kwadratowego;
  • wyższy wskaźnik ceny metra kwadratowego dla nowych mieszkań;
  • ryzyko zapłaty wyższej marży (części oprocentowania kredytu).
kredyt bez wkładu własnego

Pole poszukiwań mieszkania lub domu mocno zawęzi nie tylko maksymalna kwota gwarancji, ale także limit ceny metra kwadratowego – mówi Marek Wielgo, ekspert portalu GetHome.pl. Szczególnie w dużych miastach limity są znacznie niższe od typowych cen ofertowych. 

Z naszych danych z października 2021 r. dotyczących największych polskich miast wynika, że największy odsetek nowych mieszkań kwalifikujących się do takiego zakupu, jest w Gdańsku. Z 2087 mieszkań warunki spełnia 813, co daje 39 proc. Najmniej, czyli 3 proc. jest w Krakowie, bo jedynie tylko 121 z 4544. Nieruchomości te są zlokalizowane głównie na obrzeżach.

Gorsza sytuacja jest na rynku wtórnym, zwłaszcza że zdarza się, że ceny mieszkań z drugiej ręki są wyższe niż nowych. Najmniejszy udział mieszkań odpowiadający warunkom ustawy jest w Warszawie, Krakowie (po 2 proc.) i Gdańsku (5 proc.). Według Marka Wielgo – nie można wykluczyć, że z czasem deweloperzy zwiększą podaż takich mieszkań bez wkładu własnego

Ekspert zauważa, że banki mogą inaczej postrzegać osoby nie posiadające wkładu własnego. Oznacza to, że być może zechcą ograniczyć ryzyko i podnieść marżę.

kredyt bez wkładu własnego - nowy program

Kredyt bez wkładu - podsumowanie 

Wymagany wkład własny to dla wielu osób przeszkodą w zakupie nieruchomości lub budowie domu. Gwarancja kredytowa, którą daje BGK umożliwia staranie się o mieszkaniowy kredy hipoteczny bez sumy wymaganej przez banki. To ułatwienie dla tych, którzy planują odkładać lub ciągle nie mogą zebrać odpowiedniej kwoty, by ruszyć z formalnościami. 

Przygotowane przez rząd rozwiązania mają również ograniczenia, które należy wziąć pod uwagę podczas podejmowania decyzji o skorzystaniu z programu. Jednak na część z nich, jako kredytobiorca nie będziesz mieć żadnego wpływu, jak np. limit cen metra kwadratowego lub mała podaż mieszkań. 

Źródło: Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:
OCEŃ ARTYKUŁ:
Dodaj komentarz

    Artykuły powiązane:

    Oferty

    Wydawcą portalu RynekPierwotny.pl jest: PropertyGroup Sp. z o.o.
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: