Kredyt bez wkładu własnego – założenia ustawy

Redakcja
Redakcja

Data publikacji: 08.08.2022, Data aktualizacji: 06.09.2022

5 minut czytania

Średnia ocen 3/5 na podstawie 14 głosów

Kredyt bez wkładu własnego
Czy zakup mieszkania bez wkładu własnego jest możliwy? Jakie są założenia ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym? Sprawdź.

Do 2018 r. z pomocy w dofinansowaniu wkładu własnego mogli korzystać beneficjenci programu Mieszkanie dla młodych (MdM). W maju 2022 r. weszła w życie ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Co warto o niej wiedzieć i kto może być beneficjentem nowego programu?

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

  • czym jest mieszkaniowy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
  • kiedy można dostać kredyt hipoteczny w ramach rządowego programu Polski Ład
  • kto skorzysta z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego

Czym jest kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?

Banki wymagają od kredytobiorców od 10 do 20 proc. wkładu własnego. Jeśli wymagana przez bank wysokość wkładu własnego jest poza Twoim zasięgiem, to wciąż masz szansę na własne mieszkanie lub dom na kredyt

Rząd przygotował rozwiązanie, które umożliwia zakup własnej nieruchomości bez tej kwoty. Jest nim gwarantowany kredyt mieszkaniowy, czyli kredyt:

  1. zabezpieczony hipoteką (również kredyt, którego umowa przewiduje zabezpieczenie po wybudowaniu domu jednorodzinnego),
  2. objęty gwarancją,
  3. płacony w części objętej gwarancją.

Kwotę wkładu własnego poświadczy państwo, a dokładnie Bank Gospodarstwa Krajowego (BKG). 

  • BGK zagwarantuje do 20 proc. kwoty kredytu, ale nie więcej niż 100 tys. zł. 
  • Cena nieruchomości nie może być wyższa niż 500 tys. zł. 
  • Okres spłaty wynosi minimum 15 lat. 

Kto weźmie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zacznijmy od tego, kto nie skorzysta z gwarantowanego kredytu. Rządowy program ominie tych, którzy osiągają niskie dochody. Konieczna jest bowiem zdolność kredytowa. Nie można być również właścicielem domu ani mieszkania.

Sytuacja wygląda inaczej, jeśli w gospodarstwie domowym jest dwoje lub więcej dzieci i wszyscy mieszkają w za małej nieruchomości, którą chcą zmienić. Wtedy ograniczeniem staje się metraż, którego nie można przekroczyć, jeśli jest:

  • dwoje dzieci – 50 mkw.
  • troje dzieci – 75 mkw.
  • czworo dzieci – 90 mkw.
  • pięcioro i więcej – brak limitu.
kto weźmie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

O kredyt gwarantowany mogą starać się osoby prowadzące gospodarstwo domowe, które zarabiają na tyle, by kredyt spłacić, oraz chcą:

  • kupić pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego,
  • kupić mieszkanie na rynku wtórnym lub społecznym,
  • wybudować dom.

Mogą to być pary, małżeństwa, rodziny z dziećmi i single.

Warto wiedzieć: na początku 2022 r. weszła w życie ustawa zmieniająca ustawę Prawo budowlane oraz ustawę o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym, która wprowadza uproszczenia w budowie domów jednorodzinnych do 70 mkw.

Dom bez pozwolenia 70m2 - jakie warunki? Czytaj

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony osobie, która prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Polski lub poza nim, ale w dwóch przypadkach:

  • ma obywatelstwo polskie, 
  • nie ma obywatelstwa polskiego, ale prowadzi gospodarstwo domowe z obywatelem Polski – oboje otrzymują kredyt. 

Jeśli gospodarstwo domowe powiększy się, można skorzystać ze spłaty rodzinnej. W jaki sposób? BGK jednorazowo spłaci część gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Kwota spłaty wynosi: 

  • przy drugim dziecku – 20 tys. zł,
  • przy trzecim i kolejnym – 60 tys. zł

Jednak kwota nie może być wyższa od pozostałej do spłaty części kapitałowej gwarantowanego kredytu. Jej wysokość ustala się na dzień powiększenia się rodziny.


Gospodarstwo domowe według ustawy to gospodarstwo prowadzone:

  • samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną,
  • przez małżonków,
  • rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka pod ich opieką prawną lub władzą rodzicielską.  

Jakie mieszkania za kredyt bez wkładu? Limity cen mkw.

Cena mieszkania nie będzie mogła przekraczać ogłaszanego przez wojewodów co pół roku wskaźnika ceny metra kwadratowego. Dla mieszkań kupowanych od firm deweloperskich limit cenowy będzie nieco wyższy niż dla mieszkań z rynku wtórnego. Trzeba też wiedzieć, że osobne limity będą obowiązywały dla miasta wojewódzkiego, dla gmin z nim sąsiadujących i reszty województwatłumaczy nasz ekspert Marek Wielgo.

Oferty last minute bez wkładu własnego

1 kwietnia 2022 roku zostały ogłoszone limity cenowe. W tabeli prezentujemy obowiązujące w II i III kwartale 2022 ceny za mkw. na rynku pierwotnym i wtórnym. Szczególnie w dużych miastach limity są znacznie niższe od typowych cen ofertowych. 

Teoretycznie wybór mieszkań powinien być spory, bo w grę wchodzi zarówno rynek pierwotny, jak i wtórny. Problem polega na tym, że pole poszukiwań zawęzi nie tylko limit ceny metra kwadratowego, ale również maksymalna kwota gwarancji dla 10-20% wkładu wymaganego przez banki. Nie będzie ona przekraczać 100 tys. zł, co oznacza to, że osoby nie posiadające oszczędności będą musiały znaleźć mieszkanie lub dom, którego cena nie przekracza 500 tys. zł. 

Kiedy i jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Ogłoszona w listopadzie 2021 r. ustawa już obowiązuje. Które banki udzielą gwarantowanego kredytu? Kredytów bez wkładu własnego udzielają banki, które mają umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Procedura wygląda tak samo, jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Trzeba jedynie przedstawić oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków programu

Zamierzasz starać się o kredyt mieszkaniowy? Przeczytaj, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać

wniosek

Zalety i wady kredytu w ramach Polskiego Ładu

Zaletą programu jest możliwość zaciągnięcia kredytu na:

  • zakup nieruchomości (domu lub mieszkania) z rynku pierwotnego lub wtórnego,
  • sfinansowanie budowy domu jednorodzinnego, jego wykończenia lub zakup działki na jego budowę
  • spłata rodzinna przy drugim i kolejnym dziecku.

Wady gwarantowanego kredytu mieszkaniowego:

  • maksymalna kwota gwarancji, czyli 100 tys. zł,
  • limity cenowe metra kwadratowego,
  • wyższy wskaźnik ceny metra kwadratowego dla nowych mieszkań,
  • ryzyko zapłaty wyższej marży(części oprocentowania kredytu).

Utrudnienia wynikają nie tylko z przepisów, ale i sytuacji na rynku nieruchomości.

kredyt bez wkładu własnego

Z naszych danych z lipca 2022 r. wynika, że największy odsetek nowych mieszkań z ujawnioną przez deweloperów ceną i kwalifikujących się do zakupu, jest w Gdańsku (23 proc.) i Poznaniu (12 proc.). Najmniej, bo po 2 proc. jest w Łodzi i Krakowie. 

Na rynku wtórnym najwięcej ofert spełniających kryteria programu jest w:

  • Katowicach (36 proc.),
  • Poznaniu (21 proc.)
  • i Łodzi (13 proc.).

Natomiast najmniej:

  • w Warszawie (1 proc.),
  • Krakowie (2 proc.),
  • Gdańsku
  • i Wrocławiu (3 proc.).

Nieruchomości te są zlokalizowane głównie na obrzeżach.

Według Marka Wielgo, nie można wykluczyć, że z czasem deweloperzy zwiększą podaż takich mieszkań bez wkładu własnego. Ekspert zauważa również, że banki mogą inaczej postrzegać osoby nieposiadające wkładu własnego. Oznacza to, że być może zechcą ograniczyć ryzyko i podnieść marżę.

kredyt bez wkładu własnego - nowy program

Kredyt bez wkładu - podsumowanie

Wymagany wkład własny to dla wielu osób przeszkoda w zakupie nieruchomości lub budowie domu. Gwarancja kredytowa, którą daje BGK umożliwia staranie się o mieszkaniowy kredyt hipoteczny bez kwoty wymaganej przez banki.

To ułatwienie dla tych, którzy mimo zdolności kredytowej nie mogą zebrać odpowiedniej kwoty, by móc ruszyć z formalnościami. Przygotowane przez rząd rozwiązanie ma jednak ograniczenia, takie jak chociażby limit ceny metra kwadratowego wpływający na podaż mieszkań. 

Źródło: Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym

Redakcja
Redakcja

Redakcja portalu RynekPierwotny.pl to ludzie pełni pasji i zaangażowania.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.
    logo

    Oferty

    Wydawcą portalu rynekpierwotny.pl jest PropertyGroup Sp. z o.o.

    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: