Kredyt ze stałym oprocentowaniem

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

• na czym polega kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
• które banki oferują kredyt ze stałym oprocentowaniem
• czy można zmienić oprocentowanie kredytu w trakcie umowy 

Na czym polega kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to instrument finansowy, w przypadku którego klient może mieć pewność, że wysokość rat nie zmieni się przez czas określony w umowie - bez względu na wszystkie możliwe czynniki. Obecnie kredyt hipoteczny ze stałą ratą wydaje się wielu klientom znacznie korzystniejsze niż oprocentowanie zmienne, które przez ostatnich kilka lat było najczęściej wybierane przez kredytobiorców.

Nic dziwnego - jeszcze do niedawna kredyt z oprocentowaniem zmiennym wydawał się atrakcyjniejszym rozwiązaniem. Do zmiennej stopy przekonywała wtedy niska wysokość oprocentowania oraz - równie niska stawka WIBOR. Zmienne oprocentowanie cieszyło się zatem większym zainteresowaniem głównie dlatego, że wysokość miesięcznej raty kredytu była niższa niż w przypadku oprocentowania stałego.

Kredytobiorcy wprawdzie musieli liczyć się z tym, że decydując się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, dopuszczają możliwość podniesienia stóp procentowych, a co za tym idzie - WIBOR-u i w konsekwencji wysokości miesięcznych rat. Część klientów dochodziła jednak do wniosku, że nawet jeśli nastąpi podwyżka stóp i stawki WIBOR, to nie będzie ona tak drastyczna.

W tym momencie jednak, po serii podwyżek stóp po decyzjach Rady Polityki Pieniężnej oraz zmiany oprocentowania WIBOR 3M i 6M, osoby, które planują zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, rozważają wzięcie kredytu z oprocentowaniem stałym. Jaki bank oferuje kredyt o stałej stopie i jakie są jego warunki? 

Jak wynegocjować najlepszy kredyt hipoteczny? Czytaj

Wysokie stopy procentowe – kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową czy zmienną?

Wiele osób zastanawia się, jak wybrać kredyt hipoteczny; stałe oprocentowanie 10 lat (choć częściej 5-7) wydaje się kuszące. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego nie zawsze musi być jednak najkorzystniejszym rozwiązaniem. Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową może być najlepszym rozwiązaniem wyborem podczas cyklu wzrostów stóp procentowych. W innym wypadku stała stopa procentowa kredytu hipotecznego może szybko okazać się znacznie wyższa niż dla kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.

Które banki oferują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu?

Warto wiedzieć, że kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem musi oferować każdy bank - to skutek tzw. rekomendacji S, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Głównym celem rekomendacji było zadbanie o to, by działalność banków była bezpieczna zarówno dla nich samych, jak i dla klientów indywidualnych.

Oprócz konieczności wprowadzenia do oferty kredytu z okresowo stałą stopą rekomendacja S wprowadziła również obowiązek proponowania w pierwszej kolejności kredytu hipotecznego w złotówkach, a dopiero w drugiej kolejności - kredytu walutowego.

Jeśli chodzi o kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, obecnie większość banków oferuje oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stałą stopą na poziomie RRSO ok. 8-9 procent. Potencjalni kredytobiorcy, którzy jeszcze przed wizytą w banku chcą dowiedzieć się więcej o warunkach kredytu hipotecznego ze stałą stopą, powinni najpierw zaznajomić się dokładnie z ofertą.

Większość banków udostępnia również na swoich stronach kalkulator kredytu hipotecznego. Na podstawie potencjalnej kwoty kredytu, wysokości deklarowanego wkładu własnego, dochodów, liczby osób w gospodarstw domowych czy wysokości innych zobowiązań, kalkulator pozwoli na oszacowanie wysokości przyszłej raty (przy konkretnym okresie kredytowania).

Kalkulator pomoże też w ocenie zdolności kredytowej - i pokaże, jaka całkowita kwota kredytu może zostać przyznana klientowi (przy uwzględnieniu podanych przez niego wartości). Jak przedstawiają się oferty w poszczególnych bankach?

Kredyt ze stałą stopą procentową w ING Bank Śląski

ING Bank Śląski kusi klientów ofertą kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres 5 lat. Warunki cenowe można znaleźć na stronie głównej banku w zakładce "Oferty z oprocentowaniem stałym". Obecnie dostępne są kredyty ze stałą stopą w dwóch wariantach - Łatwy Start i Lekka Rata. 

W ramach oferty Łatwy Start oprocentowanie wynosi 8,57%. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kształtuje się na poziomie 8,92%. Prowizja z kolei jest zerowa. W ramach oferty Lekka rata oprocentowanie wynosi natomiast 8,54%, RRSO – 9,05%, ale za to prowizja wynosi 1,25%.

Jeśli chodzi o dodatkowe warunki - klient musi posiadać konto w ING Bank Śląski oraz zapewniać regularne wpływy na nie.

Minimalna kwota kredytu, by móc skorzystać z oferty w ramach Wielkiej wyprzedaży, to 100 000 zł. Minimalny wkład własny to 20% - bez względu na rodzaj oprocentowania. 

Stała stopa procentowa w PKO BP

Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem w PKO Bank Polska można, podobnie jak w ING Banku Śląskim, zaciągnąć na okres pięciu lat - w ramach oferty Własny Kąt hipoteczny. To, co warto wiedzieć, to że PKO Bank Polski może występować jako kredytodawca albo powiązany pośrednik kredytu hipotecznego - PKO Banku Hipotecznego S.A.

Wniosek kredytowy jest składany do obu banków, choć rozpatrywany jest w pierwszej kolejności przez Bank Hipoteczny. W decyzji kredytowej przekazywana jest informacja, który z banków będzie mógł być stroną kredytu. Dla potencjalnego kredytobiorcy to istotne, ponieważ warunki cenowe kredytu w ramach Własny Kąt Hipoteczny nieznacznie różnią się w obu bankach.

RRSO dla produktu Kredyt Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim - przy założeniu, że okres kredytowania wynosi 25 lat - wynosi 8,55%. Oprocentowanie wynosi 6,44% w pierwszym roku oprocentowania i 7,47% od drugiego do piątego roku.

Prowizja za udzielenie kredytu Własny Kąt Hipoteczny wynosi 0 zł. Marża banku wynosi natomiast 2,13% (od drugiego do piątego roku). W pierwszym roku obowiązywania kredytu ze stałym oprocentowaniem marża wynosi 1,1%.

Minimalny wkład własny wymagany przez PKO BP to 10%.

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska

Jeśli chodzi o kredyt na zakup mieszkania w Santander Bank Polska, to podobnie jak w pozostałych bankach, można dostać kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową. W ofercie standardowej - w okresie pierwszych pięciu lat - oprocentowanie stałe wynosi ponad 9% Dla klientów Select, w okresie pierwszych pięciu lat, oprocentowanie wynosi 9,07%. RRSO wynosi natomiast 9,72%, a prowizja za udzielenie kredytu – 2%. Dla klientów zewnętrznych kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową w Santander Bank Polska jest oprocentowany na 9,12% (przy RRSO 9,78%). Prowizja również wynosi 2%.

Minimalny wkład własny wynosi 10%. 

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego w Millennium Bank

Kredyt na zakup nieruchomości w Millennium Bank można zaciągnąć ze stałą stopą procentową na okres 5 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi aktualnie 8%, a RRSO – 8,97% (przy założeniu, że kredyt jest zaciągany na okres 25 lat). Co istotne, prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0% (podobnie zresztą jak prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, co również może być niezwykle ważną informacją dla potencjalnych kredytobiorców, planujących nadpłatę zobowiązania już w pierwszych miesiącach trwania umowy kredytowej).

Marża kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem w Millennium Bank wynosi 2,10%, ale jeśli kredytobiorca spełni pewne warunki – chodzi o posiadanie konta Millennium 360, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto. Konieczne jest też posiadanie karty debetowej do tego konta oraz wykonywanie transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 500 zł miesięcznie. W innym wypadku marża kredytu jest wyższa (podobnie jak w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie).  

Udzielenie kredytu z LTV (stosunek całkowitej kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości) w wysokości powyżej 80%, ale nie więcej niż 90%, możliwe jest wyłącznie przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia ryzyka wysokiego LTV. Minimalny udział wkładu własnego wynosi 10%.

Oprocentowanie stałe w Millennium Bank

Kredyt na zakup nieruchomości w Millennium Bank można zaciągnąć ze stałą stopą procentową na okres 5 lat. RRSO wynosi w tym wypadku 6,55% przy założeniu, że w pierwszym, 60-miesięcznym okresie obowiązywania stopy stałej wynosi 5,80%. Później (gdy klient decyduje się przejść na oprocentowanie zmienne i nie przedłużać stałej stopy na nowych warunkach) RRSO wynosi 5,28%, a WIBOR 3M - 2,38%.

Klienci mogą również liczyć na obniżoną marżę w wysokości 0,5%, o ile są posiadaczami konta osobistego w Banku Millennium, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto. Oprócz tego prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%. Dodatkowo raz w roku kredytobiorcy mogą skorzystać z wakacji kredytowych.

Udzielenie kredytu z LTV (stosunek całkowitej kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości) w wysokości powyżej 80%, ale nie więcej niż 90%, możliwe jest wyłącznie przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia ryzyka wysokiego LTV. Minimalny udział wkładu własnego wynosi 10%.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Czy możliwa jest zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe? Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, każdy bank ma obowiązek umożliwić taką zmianę oprocentowania. Różnica między zmiennym i stałym oprocentowaniem może być znacząca. Należy też pamiętać, że warunki zmiany oprocentowania będą odmienne w każdym z banków.

Jak wygląda zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe? Sama procedura na ogół nie jest skomplikowana. Kredytobiorca powinien zwrócić się do banku, w którym zaciągnął zobowiązanie, o przedstawienie oferty kredytu o stałej stopie procentowej i warunków zmiany oprocentowania. Bank powinien wtedy poinformować, jaka będzie nowa wysokość oprocentowania kredytu.

Kredytobiorca musi być świadomy, że - tak jak w sytuacji, gdy zaciągał kredyt na mieszkanie - bank ponownie sprawdzi jego zdolność kredytową (lub przynajmniej konkretne czynniki, takie jak np. dochody). Oprócz tego bank może również weryfikować zabezpieczenie kredytu.

Jeśli weryfikacja przebiegnie pozytywnie, kredytobiorca będzie mógł zapoznać się z informacją, ile wyniesie rata kredytu po zmianach czy jaki będzie całkowity koszt kredytu hipotecznego po zmianach. Gdy obie strony dojdą do porozumienia, podpisywany jest aneks do zawartej wcześniej umowy kredytu.

Warto jednocześnie pamiętać, że o ile zmiana kredytu na stałe oprocentowanie jest stosunkowo prosta, o tyle kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być ciężko zamienić na zobowiązanie ze zmienną stopą. Z niedawno opublikowanego stanowiska KNF wynika, że banki nie powinny umożliwiać kredytobiorcom przechodzenie z kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym na oprocentowanie zmienne w trakcie obowiązywania okresu stałej stopy.  

Raty Twojego kredytu się zmienią

Kredytobiorca musi być przygotowany na to, że raty kredytu prawdopodobnie wzrosną. Z drugiej strony, osobom, które zastanawiają się, czy korzystniejsze jest oprocentowanie stałe, czy zmienne, warto przypomnieć, że niemal na pewno dojdzie do kolejnych zmian stóp procentowych. To może oznaczać, że za 2-3 miesiące rata kredytu o zmiennym oprocentowaniu będzie znacznie wyższa niż teraz - i trudno ocenić, jak długo taki stan potrwa.

Rata stała czy malejąca - opcja lepsza? Sprawdź

Obecnie analitycy są zdania, że cykl podwyżek stóp procentowych będzie kontynuowany przez co najmniej kilka miesięcy (a stopa referencyjna może wzrosnąć do poziomu od 5 do nawet 7,5 proc.). Po zakończeniu cyklu - i kolejnych 18-21 miesiącach - stopy mogą zacząć powoli spadać. Zdaniem ekonomistów nie będzie to jednak spadek poniżej 4 proc.

Komu zatem opłaca się zmiana przejść na oprocentowanie stałe? Na zmianę oprocentowania powinny zdecydować się przede wszystkim osoby, które cenią sobie komfort i nie chcą zastanawiać się, jak długo potrwa cykl podwyżek i kiedy stopa referencyjna wróci do optymalnego poziomu. Przejście na procentowanie stałe powinny również rozważyć osoby, którym spłata kredytu zajmie jeszcze 2-3 lata.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem zagranicą

Jak przedstawiają się oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem w innych krajach? Z danych Europejskiej Federacji Kredytu Hipotecznego z 2020 r. wynika, że udział kredytów ze stałym oprocentowaniem na okres dłuższy niż 10 lat jest w Polsce zerowy. To nie powinno dziwić - jeszcze do niedawna na rynku nie było takiej oferty. W marcu - jako pierwszy bank w Polsce - kredyt ze stałym oprocentowaniem na 10 lat wprowadził BNP Paribas.

Warto jednocześnie dodać, że w podobnej sytuacji są Czesi i Irlandczycy. Niewielki jest również udział kredytów ze stałą stopą w Wielkiej Brytanii - to zaledwie 0,10% wszystkich udzielanych kredytów hipotecznych.

Na drugim biegunie znajdują się z kolei takie kraje jak Niemcy, Holandia czy Hiszpania. U naszego zachodniego sąsiada niemal połowa (dokładnie 49,80%) kredytów mieszkaniowych to kredyty ze stałym oprocentowaniem. Niewiele mniejszy udział w rynku kredytów hipotecznych mają zobowiązania ze stałą stopą w Holandii (44,30%) czy Hiszpanii (42,60%).

Rekordowy udział kredytów ze stałym oprocentowaniem odnotowano jednak przede wszystkim w Belgii - aż w przypadku 84,2% zobowiązań Belgowie nie muszą obawiać się wzrostu raty. Jak zatem widać, sytuacja w krajach europejskich jest mocno zróżnicowana.

Należy mieć jednocześnie świadomość, że są to dane z III kw. 2020 r.; w 2021 r. sytuacja w wielu państwach zaczęła się zmieniać, co pociągnęło za sobą konieczność podwyżek stóp procentowych. Oprócz Polski na podniesienie stóp procentowych zdecydowały się m.in. Węgry, Czechy czy Rumunia. Można podejrzewać, że - zwłaszcza w tym roku - udział kredytów o stałej stopie w tych krajach znacząco się zwiększy.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem: podsumowanie

Podsumowując - popularność kredytów ze stałym oprocentowaniem prawdopodobnie będzie jeszcze rosła, zwłaszcza w tych trudnych, niespokojnych czasach. Można spodziewać się poszerzenia oferty banków i wprowadzenia większej liczby kredytów z okresowo stałą stopą na okres powyżej 5 lat. Z drugiej strony, brak możliwości zmiany oprocentowania ze stałego na zmienne w okresie obowiązywania stałej stopy może zniechęcić część potencjalnych kredytobiorców do zaciągnięcia kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.