Kredyt konsolidacyjny: kiedy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i jaki jest najlepszy?

Konsolidacja kredytu hipotecznego to popularne rozwiązanie polegające na łączeniu wielu zobowiązań finansowych w jedno zadłużenie. Dzięki takiemu działaniu możemy uporządkować finanse, a także odciążyć budżet domowy. To ważne zwłaszcza dla osób, które mają problemy ze spłacaniem swoich długów. Nie każdy jednak może otrzymać kredyt konsolidacyjny. Wyjaśniamy, jakie warunki należy spełnić i jakie banki oferują tego typu produkty.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega konsolidacja kredytów i jak działa kredyt konsolidacyjny,
• kto może skorzystać z tego produktu,
• jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja kredytu: co to?

Niektóre osoby mają więcej niż jedno zobowiązanie finansowe. W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Mogą to być kredyty, a także pożyczki zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych. Łączyć można m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, a także debety w rachunkach i limity kart kredytowych. Możliwy jest również kredyt hipoteczny konsolidacyjny.

To ile zobowiązań można połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny, zależy od oferty banku i indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie zdolności kredytowej.

Chcąc uzyskać tego rodzaju wsparcie, należy przedstawić zadłużenia, które chcemy połączyć w jedno oraz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny. Po uzyskaniu zgody, bank, który zajmuje się konsolidacją zobowiązania, kontaktuje się z wierzycielami i reguluje zadłużenia.

W konsekwencji klient spłaca zadłużenie wobec konkretnej instytucji finansowej, opłacając jedną, przejrzystą ratę. Jej wysokość jest zazwyczaj niższa w stosunku do sumy wcześniejszych. Dzięki temu maleje comiesięczne obciążenie budżetu i ryzyko niewypłacalności. Okres spłaty kredytów zostaje jednak bardziej rozciągnięty w czasie.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Są różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, potrzebny będzie nie tylko dowód tożsamości, ale też dotychczas zawarte umowy kredytowe, a także zaświadczenia o zarobkach. W przypadki tego produktu, banki zazwyczaj nie stawiają wygórowanych wymagań dotyczących zabezpieczenia zobowiązania.

Najczęściej wystarczy sama zdolność kredytowa. Co ważne, kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres i niższą kwotę niż kredyt zabezpieczony hipoteką. W większości banków maksymalny okres spłaty wynosi nie więcej niż 10 lat. 

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny skierowany jest do klientów indywidualnych, którzy mają prawo własności nieruchomości. Wymaga on zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy bądź poręczającej osoby. Udzielany jest nawet na 30 lat. Jego maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia hipotecznego. Przy tego rodzaju kredycie konsolidacyjnym, oprócz podstawowych dokumentów, banki wymagają również złożenia dokumentacji związanej z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie.

Konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym

Warto wiedzieć, że dostępna jest też inna opcja – czyli połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym. Klient, który ma już zobowiązanie gotówkowe, może złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i poinformować jednocześnie bank, że chce do niego dołączyć istniejące już zobowiązanie gotówkowe. Konsolidacja tych zobowiązań polega de facto na spłaceniu kredytu gotówkowego środkami z nowego kredytu hipotecznego, powiększonego o tę kwotę. Konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym jest jednak możliwa wyłącznie w sytuacji, gdy bank uzna, że kredytobiorca ma odpowiednią zdolność kredytową. 

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Oferty banków

Konsolidację kredytów oferują przede wszystkim banki, a także firmy o charakterze finansowym niebędące bankami.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? Oferty w poszczególnych instytucjach różnią się między sobą. Chcąc poznać warunki, warto sprawdzić informacje dostępne na stronach internetowych banków. Znajdziemy tam zasady przyznawania kredytu konsolidacyjnego, a także kalkulatory, na których można obliczyć wysokość raty. Przydatna jest także porównywarka kredytów konsolidacyjnych, dostępna na wielu portalach zajmujących się ekonomią i finansami.

Poniżej przedstawiamy ofertę kredytów konsolidacyjnych najpopularniejszych banków (dane z kwietnia 2024 r.).

Kredyt konsolidacyjny w Citi Handlowy

Ten bank oferuje połączenie kredytów do 150 000 zł. Spłatę można rozłożyć nawet na 120 rat. Bank oferuje oprocentowanie zmienne 11,49%, a także minimum formalności - wystarczy dokument potwierdzający dochody. Dostępny jest kredyt konsolidacyjny online - zawarcie umowy możliwe jest bez wychodzenia z domu (przez telefon, internet, kuriera).

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas ze stałym oprocentowaniem

W BNP Paribas maksymalny okres spłaty kredytu wynosi 10 lat, natomiast maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego to 230 000 zł. Wnioskując o kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas, warto mieć świadomość, że okres od 85 miesięcy wzwyż jest dostępny jedynie dla kwot od 10 000 zł. Obecnie oprocentowanie stałe kredytu konsolidacyjnego w BNP Paribas wynosi 10,99% przy RRSO 11,57%.

Warunkiem skorzystania z tego produktu jest spłata ze środków uzyskanego kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas Bank Polska S.A. oraz posiadanie w całym okresie kredytowania ubezpieczenia na życie, stanowiącego obligatoryjne zabezpieczenie spłaty kredytu.

Konsolidacji podlegają kredyty/pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty w rachunku bankowym oraz karty kredytowe. Nie podlegają jej natomiast: kredyty mieszkaniowe/pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne. 

Kredyt konsolidacyjny w Millennium Bank

Jeśli kwota konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych będzie większa niż 5000 zł, klient nie płaci żadnej prowizji, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 20,94% dla pożyczki z ubezpieczeniem. Połączyć można np. zadłużenie na karcie kredytowej czy limicie w koncie, pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe lub ratalne.

Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

Okres kredytowania trwa od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Oprocentowanie stałe kredytu konspoldacyjnego wynosi 11,9%, natomiast RRSO – 12,57%. Maksymalna kwota kredytu może wynieść 200 000 zł. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 zł.  

Dla kwoty pożyczki powyżej 70 000 zł (wraz z kredytowanymi kosztami) Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Jej zawarcie jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, daty wypłaty kredytu, okresu kredytowania oraz daty płatności pierwszej raty.

Kredyt konsolidacyjny w PKO Bank Polski

W ramach konsolidacji kredytu można przenieść nawet jedną ratę. Klient może otrzymać do 30% wartości przenoszonej kwoty z przeznaczeniem na własne wydatki. Dodatkowa gotówka trafia na jego konto. Natomiast pieniądze na spłatę innych kredytów bank przekazuje na rachunki, które są zawarte w umowie zawartej z inną placówką finansową. Spłatę pożyczki konsolidacyjnej można rozłożyć nawet na 120 miesięcy. RRSO wynosi 14,92 proc. – przy oprocentowaniu zmiennym w wysokości 13,99 proc.

Kredyt konsolidacyjny w ING Bank Śląski

Bank oferuje pożyczkę konsolidacyjną. Klient otrzyma stałe oprocentowanie, jeżeli weźmie pożyczkę maksymalnie na 3 lata. Możliwe jest połączenie do 7 zobowiązań z innych banków z jednym terminem spłaty wszystkich rat. Bank oferuje także dodatkową gotówkę na dowolny cel. Wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego jest uzależniona od kwoty zobowiązania. Dla kredytów o kwocie od 1 do 10 000 zł obowiązuje oprocentowanie 11,99% (przy wykupionym ubezpieczeniu), dla kwot od 10 do 30 000 zł – 11,49% (również z ubezpieczeniem), natomiast dla kwot powyżej 30 000 zł oprocentowanie wynosi 9,99% (z ubezpieczeniem, przy czym maksymalna kwota pożyczki z ubezpieczeniem wynosi 100 000 zł).

Przeniesienie kredytu hipotecznego Zobacz

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - co warto wiedzieć?

Wniosek o konsolidację kredytu trzeba złożyć, zanim zaczną się poważne problemy z dotrzymaniem terminów spłaty zobowiązań. Banki często odmawiają udzielenia tego typu kredytu ze względu na negatywną historię kredytową klienta. Sprawdzane są m.in.:

• wysokość dochodów. W przypadku, gdy suma wszystkich płaconych rat jest wysoka, bank może zaproponować zmniejszenie miesięcznej raty i jednoczesne wydłużenie okresu spłaty,
• historia płatnicza w BIK,
• status w bazach KRD, ERIF, KBIG, Infomonitor. Negatywne wpisy wykluczają możliwość uzyskania kredytu.

Co więcej, bank analizując zdolność kredytową, sprawdza także rodzaj zatrudnienia, staż pracy, wiek, a także inne zobowiązania finansowe. Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych jest zatem po prostu niemożliwy – i w takiej sytuacji połączenie kilku kredytów lub pożyczek w jedno zobowiązanie nie wchodzi w grę.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej? W przypadku kredytu konsolidacyjnego, który łączy kilka zobowiązań w jedno, odpowiednia zdolność kredytowa nadal jest istotna. Może bowiem okazać się, że dla banku udzielenie kredytu konsolidacyjnego będzie zbyt ryzykowne – i to nawet przy uwzględnieniu faktu, że co do zasady rata skonsolidowanego zobowiązania jest niższa, niż suma pojedynczych rat przed ich połączeniem (a co za tym idzie – obciążenie kredytobiorcy jest niższe). Warto jednocześnie podkreślić, że niezależnie od tego, jakiego zobowiązania ma udzielić bank, zdolność kredytowa jest badana zawsze - tak jest również w przypadku kredytu konsolidacyjnego. Zła sytuacja finansowa kredytobiorcy może zatem uniemożliwić konsolidację pożyczek i kredytów.

Dla kogo konsolidacja kredytu?

Niesolidny dłużnik z negatywną historią kredytową nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny nie jest produktem oddłużeniowym, dlatego nie mogą go zaciągnąć dłużnicy, wobec których prowadzona jest egzekucja komornicza z majątku. Wśród ofert banków nie ma więc konsolidacji dla bardzo zadłużonych osób.

Natomiast, gdy masz tylko jedną przeterminowaną ratę, możliwe jest skonsolidowanie takiego zobowiązania w banku, kiedy jeszcze informacja o niej nie znalazła się w BIK-u i w bazach biur informacji gospodarczej. Zatem możesz wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę długów, ale nie takich, które kształtują złą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej.

Zalety kredytu konsolidacyjnego: kiedy warto go wziąć?

Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla osób, które mają kłopoty ze spłatą swoich zobowiązań. Należy przemyśleć wszystkie za i przeciw, zanim złożymy wniosek o kredyt.

Najczęściej wymiane zalety kredytu konsolidacyjnego to:

• redukcja wydatków w skali miesiąca – rata kredytu konsolidacyjnego zazwyczaj jest niższa, niż suma rat kilku zobowiązań,
• można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego kilka różnych rodzajów zobowiązań,
• duża liczba niskich rat,
• umowę konsolidacji kredytów i pożyczek można zawrzeć bez wychodzenia z domu,
• kredyt konsolidacyjny pozwala spłacać jedno zobowiązanie o ujednoliconym oprocentowaniu,
• możliwość negocjacji z bankiem lepszych warunków umowy przy okazji przenoszenia zobowiązań z innych banków,
• dodatkowa gotówka (zwykle w ramach konsolidacji kredytobiorca może uzyskać dodatkowe pieniądze, które może przeznaczyć na dowolny cel).

Wady kredytu konsolidacyjnego

Nie oznacza to jednak, że jest to opcja, która ma same zalety. Wadami kredytu konsolidacyjnego są:

• wydłużenie okresu kredytowania (zwiększa się czas spłaty, w konsekwencji mamy więcej odsetek do spłacania),
• w przypadku zbyt niskiej zdolności kredytowej bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. nieruchomości,
• konsolidacja kredytów jest dostępna tylko dla osób z dobrą zdolnością kredytową,
• całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż suma dotychczasowych zobowiązań.

Co to jest i gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny: podsumowanie

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Duża liczba zaciągniętych zobowiązań finansowych może być stresująca. Zwłaszcza gdy zaczynają się problemy z terminową spłatą. W takim przypadku nie można biernie czekać. Zarówno negocjowanie z bankiem warunków spłaty dotychczasowego zadłużenia czy decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego jest lepsza niż stagnacja i marzenie o samodzielnym rozwiązaniu się kłopotów. Dzięki możliwości spłaty jednej miesięcznej raty zamiast kilku zyskujemy przejrzystość swoich finansów i lepszą kontrolę domowego budżetu. Należy jednak zaznaczyć, że zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w celu spłaty poprzednich powinno być efektem przemyślanej decyzji i kalkulacji.