Kredyt konsolidacyjny - kiedy warto z niego skorzystać?

Kredyt konsolidacyjny to popularne rozwiązanie polegające na łączeniu wielu zobowiązań finansowych w jedno zadłużenie. Dzięki takiemu działaniu możemy uporządkować finanse, a także istotnie odciążyć budżet domowy. To ważne zwłaszcza dla osób, które mają problemy ze spłacaniem swoich długów. Nie każdy jednak będzie mógł skorzystać z takiego rozwiązania. Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny? Jakie banki oferują tego typu produkty? Tego m.in. dowiesz się w naszym tekście. Czytaj dalej! 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym jest kredyt konsolidacyjny
• kto może skorzystać z tego produktu 
• jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego 

Kredyt konsolidacyjny - czym jest?

Kredyt konsolidacyjny to inaczej kredyt gotówkowy, którego celem jest spłata wielu zobowiązań. Mogą to być kredyty, a także pożyczki zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych. Łączyć można m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, mieszkaniowe, a także debety w rachunkach i limity kart kredytowych.

To ile zobowiązań można skonsolidować, zależy od oferty banku i indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Chcąc uzyskać tego rodzaju wsparcie, należy przedstawić zadłużenia, które chcemy połączyć w jedno. Po uzyskaniu zgody, bank który zajmuje się konsolidacją zobowiązania, kontaktuje się z wierzycielami i reguluje zadłużenia.

W konsekwencji klient spłaca zadłużenie wobec konkretnej instytucji finansowej, obsługując jedną, przejrzystą ratę. Jej wysokość jest zazwyczaj niższa w stosunku do sumy wcześniejszych. Dzięki temu maleje comiesięczne obciążenie budżetu i ryzyko niewypłacalności. Okres spłaty zostaje jednak bardziej rozciągnięty w czasie.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Chcąc ubiegać się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, należy przedstawić w banku podstawowe dokumenty. Niezbędny będzie dowód tożsamości, dotychczas zawarte umowy kredytowe, a także zaświadczenia o zarobkach. W przypadki tego produktu, banki zazwyczaj nie stawiają wygórowanych wymagań dotyczących zabezpieczenia zobowiązania.

Najczęściej wystarczy sama zdolność kredytowa. Co istotne, kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres i niższą kwotę niż kredyt zabezpieczony hipoteką. W większości banków maksymalny okres spłaty wynosi nie więcej niż 10 lat. 

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny skierowany jest do klientów indywidualnych, którzy mają prawo własności nieruchomości. Wymaga on zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy bądź poręczającej osoby. Udzielany jest nawet na 30 lat. Jego maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia hipotecznego. Przy tego rodzaju kredycie, oprócz podstawowych dokumentów, banki wymagają również złożenia dokumentacji związanej z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Ranking*

Konsolidację kredytów oferują przede wszystkim banki, a także firmy o charakterze finansowym niebędące bankami. Oferta w poszczególnych instytucjach może się między sobą różnić. Chcąc się z nią zapoznać, warto odwiedzić ich strony internetowe. Znajdziemy na nich zasady przyznawania kredytu, a także kalkulatory, na których można obliczyć wysokość raty. Przydatna jest także porównywarka kredytów konsolidacyjnych, dostępna na wielu portalach zajmujących się ekonomią i finansami.

Poniżej przedstawiamy ofertę najpopularniejszych banków.

City handlowy

W tym banku można połączyć kredyty do 150 000 zł. Spłatę da się rozłożyć nawet na 120 rat, a sam okres kredytowania może trwać do 10 lat. Bank oferuje oprocentowanie zmienne 7,99%, a także minimum formalności - wystarczy dokument potwierdzający dochody. Zawarcie umowy możliwe jest bez wychodzenia z domu (przez telefon, internet, kuriera).

BNP Paribas

W tym banku kredyt konsolidacyjny dostępny jest na okres od 6 do 120 miesięcy, przy czym na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 000 zł. Warunkiem skorzystania z tego produktu jest spłata ze środków uzyskanego kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas Bank Polska S.A. oraz posiadanie w całym okresie kredytowania ubezpieczenia na życie stanowiącego obligatoryjne zabezpieczenie spłaty kredytu.

Konsolidacji podlegają kredyty/pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty w rachunku bankowym oraz karty kredytowe. Nie podlegają jej natomiast: kredyty mieszkaniowe/pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne. 

Millennium

Jeśli kwota konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych będzie większa niż 5000 zł, klient nie płaci żadnej prowizji, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 15,76% dla pożyczki z ubezpieczeniem lub 9,91% dla pożyczki bez ubezpieczenia. Połączyć można np. zadłużenie na karcie kredytowej czy limicie w koncie, pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe lub ratalne.

Alior Bank

Okres kredytowania trwa od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy 17.12.2021 r. nie posiadali w Alior Banku pożyczek lub kredytów konsolidacyjnych oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku.

Dla kwoty pożyczki powyżej 70 000 zł (wraz z kredytowanymi kosztami) Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Jej zawarcie jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, daty wypłaty kredytu, okresu kredytowania oraz daty płatności pierwszej raty.

PKO Bank Polski

W ramach konsolidacji kredytu można przenieść nawet jedną ratę. Klient może otrzymać do 30% wartości przenoszonej kwoty z przeznaczeniem na własne wydatki. Dodatkowa gotówka trafia na jego konto. Natomiast pieniądze na spłatę innych kredytów bank przekazuje na rachunki, które są zawarte w umowie zawartej z inną placówką finansową. Spłatę pożyczki konsolidacyjnej można rozłożyć nawet na 120 miesięcy.

ING Bank Śląski

Bank oferuje pożyczkę konsolidacyjną. Klient otrzyma stałe oprocentowanie, jeżeli weźmie pożyczkę maksymalnie na 3 lata. Możliwe jest połączenie do 7 zobowiązań z innych banków z jednym terminem spłaty wszystkich rat. Bank oferuje także dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - co warto wiedzieć?

Wniosek o konsolidację kredytu trzeba złożyć zanim zaczną się poważne problemy z dotrzymaniem terminów spłaty zobowiązań. Banki często odmawiają udzielenia tego typu kredytu ze względu na negatywną historię kredytową klienta. Sprawdzane są m.in:

• wysokość dochodów. W przypadku, gdy suma wszystkich płaconych rat jest wysoka, bank może zaproponować zmniejszenie miesięcznej raty i jednoczesne wydłużenie okresu spłaty,
• historia płatnicza w BIK,
• status w bazach KRD, ERIF, KBIG, Infomonitor. Negatywne wpisy wykluczają możliwość uzyskania kredytu.

Co więcej, bank analizując zdolność kredytową, sprawdza także rodzaj zatrudnienia, staż pracy, wiek, a także inne zobowiązania finansowe.

Przeniesienie kredytu hipotecznego Zobacz

Dla kogo konsolidacja kredytu?

Niesolidny dłużnik z negatywną historią kredytową nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny nie jest produktem oddłużeniowym, dlatego nie mogą go zaciągnąć dłużnicy, wobec których prowadzona jest egzekucja komornicza z majątku. Wśród ofert banków nie ma więc konsolidacji dla bardzo zadłużonych osób.

Natomiast, gdy masz tylko jedną przeterminowaną ratę, możliwe jest skonsolidowanie takiego zobowiązania w banku, kiedy jeszcze informacja o niej nie znalazła się w BIK-u i w bazach biur informacji gospodarczej. Zatem możesz wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę długów, ale nie takich, które kształtują złą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej.

Zalety i wady umowy konsolidacyjnej

Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla osób, które mają kłopoty ze spłatą swoich zobowiązań. Nie oznacza to jednak, że jest to opcja, która ma same zalety. Należy przemyśleć wszystkie za i przeciw zanim złożymy wniosek o kredyt.

Zalety kredytu konsolidacyjnego:

• redukcja wydatków w skali miesiąca,
• możliwość konsolidacji różnych rodzajów zobowiązań,
• duża liczba niskich rat,
• umowę konsolidacji kredytów można zawrzeć bez wychodzenia z domu,
• ujednolicone oprocentowanie,
• możliwość negocjacji z bankiem lepszych warunków umowy przy okazji przenoszenia zobowiązań z innych banków,
• dodatkowa gotówka (zwykle w ramach konsolidacji kredytobiorca może uzyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel).

Wady kredytu konsolidacyjnego:

• wydłużenie okresu kredytowania (zwiększa się czas spłaty, w konsekwencji mamy więcej odsetek do spłacania),
• w przypadku za niskiej zdolności kredytowej, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. nieruchomości,
• konsolidacja kredytów jest dostępna tylko dla osób z dobrą zdolnością kredytową,
• całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż suma dotychczasowych zobowiązań.

Podsumowanie

Duża liczba zaciągniętych zobowiązań finansowych może być stresująca. Zwłaszcza, gdy zaczynają się problemy z terminową spłatą. W takim przypadku nie można biernie czekać. Zarówno negocjowanie z bankiem warunków spłaty dotychczasowego zadłużenia czy decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego jest lepsza niż stagnacja i marzenie o samodzielnym rozwiązaniu się kłopotów. Dzięki możliwości spłaty jednej miesięcznej raty zamiast kilku, zyskujemy przejrzystość swoich finansów i lepszą kontrolę domowego budżetu. Należy jednak zaznaczyć, że zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w celu spłaty poprzednich powinno być efektem przemyślanej decyzji i kalkulacji.

*dane na 07.06.22r.