Wiadomości mieszkaniowe

Wkład własny - fakty i mity

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego. W związku z Rekomendacją S, pojawiło się wokół niego mnóstwo mitów. A jakie są fakty?

Oddaj swój głos!

Średnia ocena 4/5 na
podstawie 12 głosów
Wkład własny - fakty i mity

Zainteresowanie kredytami hipotetycznymi nie maleje. Wciąż wielu Polaków decyduje się na podjęcie takiego zobowiązania, ponieważ często jest to jedyna możliwość pozwalająca na zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Tylko w II kwartale br. banki udzieliły Polakom blisko 50 tys. kredytów, o wysokości ponad 12 miliardów złotych.

Ile wkładu własnego? Wymóg 20%?

Mit ten powstał na podstawie rozpoczętych w  2015 roku zmian, czyli Rekomendacji S. Od stycznia początku br. rekomendowana przez Komisję Nadzoru Finansowego wysokość wkładu własnego wynosi 20 procent. Regulacje te wprowadziły niemały popłoch wśród nabywców nieruchomości. Do tej pory powstają różnego rodzaju spekulacje na ten temat. Należy jednak podkreśli, że Rekomendacja ta nie oznacza bezwzględnego wymogu posiadania przez kredytobiorcę aktywów pieniężnych w zalecanej wysokości.

Aby się zabezpieczyć banki zastosowały inne rozwiązanie. W przeważającej liczbie wymagają bezwzględnego udziału własnego w wysokości 10 procent kwoty nabycia nieruchomości, a brakującą kwotę ubezpieczają tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Banki stosują również inne dodatkowe zabezpieczenia w zamian za udzielenie kredytu w wyższej kwocie niż 80 proc. wartości nieruchomości. Oczywiście wiąże się to także z różnorodnymi kosztami. W niektórych instytucjach wymagany wkład własny uzależniony jest np. od źródła uzyskiwania dochodów. Oznacza to, że np. w tym samym banku, osoby prowadzące własną działalność gospodarczą będą musiały mieć 5 proc. wyższy wkład własny niż osoby zatrudnione na pełen etat.

Wyższy wkład własny to tańszy kredyt?

To fakt. Dzieje się tak, ponieważ dysponując wkładem własnym w wysokości przynajmniej 20 proc. wartości nieruchomości, nie musimy spłacać wyższej raty kredytu, co przekłada się na mniejszy koszt całkowity. Mając wyższy wkład własny możemy również rozpocząć negocjacje o lepsze warunki kredytowe.

Wkład własny to tylko gotówka?

Kolejny mit. Przy wkładzie własnym koniecznym warunkiem jest to, aby był to kapitał zgromadzony przez klienta. Banki poza gotówką zaakceptują również dotychczasowe wydatki na nieruchomość (np. zaliczka, zadatek), wartość rynkową działki, koszty zakupionych do tej pory materiałów oraz usług budowlanych, oszczędności w formie obligacji, akcji, jednostek funduszy inwestycyjnych i innych, czy dofinansowanie otrzymane w ramach obecnego programu rządowego jak np. Mieszkanie dla Młodych.

Jednak, aby można było wymienione wyżej formy uznać za wkład własny niezbędne jest przedstawienie odpowiedniej dokumentacji. Punkt ten odnosi się szczególnie do dotychczasowych wydatków poniesionych w związku z inwestycją, co jest bardzo istotne dla osób biorących kredyt na budowę domu. Natomiast jeśli chodzi o gotówkę czy oszczędności muszą to być pieniądze, które zostaną przeznaczone na zakup lub budowę nieruchomości.

Kredyt na wkład własny?

Czy środki na wkład własny mogą pochodzić z kredytu? Owszem. Warto pamiętać, że bank nie sprawdza źródła pochodzenia oszczędności, które mają posłużyć jako wkład własny. Oznacza to, że mogą to być pieniądze pochodzące od rodziny czy z zakładu pracy. Warto również rozważyć, czy takich środków nie warto uzyskać poprzez kredyt gotówkowy. Niestety może się okazać, że znacznie obniży to naszą zdolność kredytową i w efekcie nie będziemy zdolni do otrzymania tego na czym nam najbardziej zależy, czyli kredytu hipotecznego.

Wkład własny to jedyne „dodatkowe opłaty” przy kredycie hipotecznym?

Jest to kolejny mit. Na wkładzie własnym nie koniec. Kupując mieszkanie warto mieć na uwadze fakt, że wymagane środki na niego to pieniądze, które powinniśmy mieć na początku. Do tego dojdą również koszty prowizji, opłat przy zakładaniu księgi wieczystej, podatek od czynności cywilno-prawnych itp. Na samym końcu może się okazać, że będą one stanowić nawet dodatkowe 10 procent wartości nieruchomości.

Dodaj komentarz

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników. Pola oznaczone gwiazdką* są obowiązkowe.

Artykuły powiązane

Najważniejsze kwestie, które musisz wiedzieć o wynajmie nowo zakupionego mieszkania

Najważniejsze kwestie, które musisz wiedzieć o wynajmie nowo zakupionego mieszkania

Kredyty hipoteczne coraz tańsze

Kredyty hipoteczne coraz tańsze

MdM na finiszu. Czy Polacy są skłonni oszczędzać na wkład własny?

MdM na finiszu. Czy Polacy są skłonni oszczędzać na wkład własny?

Słowa kluczowe

oszczędzanie na mieszkanie, konto oszczędnościowe na mieszkanie, gdzie najlepiej oszczędzać na mieszkanie, miesięczne oszczędności Polaków, sfinansowanie wkładu własnego, wysokość wkładu własnego, oszczędności na wkład własny, mieszkanie na kredyt, oszczędności na zakup mieszkania, jak skutecznie oszczędzać, jak oszczędzać pieniądze, budżet domowy