Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego w PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank i innych?

Rata kredytu hipotecznego może stanowić spore obciążenie dla domowego budżetu, zwłaszcza jeśli kredytobiorca zaciągnął kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, a wysokość comiesięcznego zobowiązania wzrosła. W takiej sytuacji (lub gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy pogorszyła się z innych powodów, np. ze względu na utratę pracy) wiele osób szuka sposobów na obniżenie raty kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• kiedy warto renegocjować warunki kredytu i czy można wydłużyć okres kredytowania,
• na czym polega refinansowanie,
• pod jakimi warunkami można wydłużyć okres spłaty zadłużenia.

Renegocjacja umowy kredytu hipotecznego

Jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest ponowne negocjowanie warunków w banku, który udzielił zobowiązania. Klient musi w tym celu złożyć wniosek, w którym uargumentuje, dlaczego stara się o zmniejszenie raty kredytu, a także — formę restrukturyzacji, o jaką zabiega. Należy przy tym podkreślić, że powód renegocjacji umowy musi być naprawdę istotny, w innym przypadku bank prawdopodobnie od razu odrzuci wniosek. Osoby, które będą chciały zmniejszyć ratę kredytu poprzez renegocjację umowy, powinny mieć jednak świadomość, że banki stosunkowo rzadko przychylają się do wniosków tego rodzaju. 

Zobacz ofertę mieszkań w Warszawie

Zmiana systemu spłaty rat

Kolejną opcją jest zmiana systemu spłaty rat z malejących na równe. Raty malejące są wprawdzie korzystniejsze pod względem całkowitego kosztu kredytu, jednak początkowe raty mogą być wysokie. Przejście na raty równe sprawia, że miesięczne obciążenie jest mniejsze i bardziej przewidywalne, co może ułatwić zarządzanie domowym budżetem.

Należy jednak pamiętać, że banki, stosując się do wytycznych Rekomendacji S, mogą podchodzić ostrożniej do modyfikacji warunków kredytowych, zwłaszcza jeśli zmiana systemu spłaty mogłaby wpłynąć na zdolność kredytową klienta lub zwiększyć ryzyko niespłacenia zobowiązania. Dlatego też przed podjęciem decyzji o zmianie warto skonsultować się z doradcą bankowym i dokładnie przeanalizować wszystkie konsekwencje.

Przykład

Przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnął zobowiązanie na 25 lat, kwotę 500 000 zł, RRSO 8,14% z ratami malejącymi, ma do zapłaty miesięczną ratę w wysokości 4 937,50 zł. Przy ratach równych, maleje ona do 3 809,53 zł.

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego — wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu spłaty kredytu jest dobrym sposobem, aby na stałe obniżyć swoją ratę. Dzięki temu, że kwota kredytu będzie rozłożona na więcej rat, comiesięczne zobowiązanie staje się niższe. Należy jednak pamiętać, że im bardziej wydłużony będzie okres spłaty, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu. Innymi słowy, o ile obniży się rata kredytu w skali miesiąca, będziemy musieli zapłacić bankowi większą kwotę w skali całej umowy. 

Czasem jednak to właśnie wydłużenie okresu spłaty kredytu może być najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, który zastanawia się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego. W niektórych sytuacjach wysokość comiesięcznej raty może dzięki temu obniżyć się nawet o kilkaset złotych.

Przykład

Kredytobiorca otrzymał kredyt na 25 lat, na kwotę 500 000 zł, raty równe przy RRSO 8,14%. Orientacyjna rata wynosi 3 809,53 zł miesięcznie. Jeśli bank zgodzi się wydłużyć okres kredytowania do 30 lat, miesięczna rata spadnie do 3 616,67 zł. 

Wydłużenie okresu spłaty kredytu wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. Bank pobiera za to opłatę; jej wysokość zazwyczaj waha się w granicach kilkuset złotych. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze przedłużenie okresu spłaty kredytu mieszkaniowego lub gotówkowego będzie możliwe. Mowa m.in. o sytuacjach, gdy zobowiązanie zostało zaciągnięte przez kredytobiorcę na maksymalny akceptowalny przez bank okres. Dodatkowo, jeśli wiek kredytobiorcy po wydłużeniu okresu kredytowania byłby zbyt wysoki (zazwyczaj limit ten wynosi 70-75 lat), to kredytodawca również może odrzucić wniosek. Warto też pamiętać, że przy przedłużeniu spłaty kredytu bank na nowo bada zdolność kredytową klienta.

Zobacz ofertę mieszkań w Łodzi

Zmiana oprocentowania kredytu

Warto również rozważyć przejście na kredyt o stałym oprocentowaniu. W sytuacji, gdy stopy procentowe są niestabilne lub przewidywany jest ich wzrost, stałe oprocentowanie zapewni bezpieczeństwo i stabilność wysokości rat. Choć może się to wiązać z nieco wyższym oprocentowaniem w krótkim okresie, w dłuższej perspektywie może ochronić przed nagłym wzrostem kosztów kredytu.

Przykład

Kredytobiorca otrzymał kredyt na 500 000 zł, 25 lat, ze zmiennym oprocentowaniem wynoszącym 8,12%. Miesięczna rata wynosiła 3 121,50 zł. Jeśli zdecyduje się zmienić je na oprocentowanie stałe przez 5 lat, wyniesie ono 7,08%, a rata zmaleje do 2 849,55 zł.

Uwaga! Wyliczenia mają charakter orientacyjny i nie są dostosowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Obniżenie marży kredytu hipotecznego

Aby zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego w ramach negocjacji umowy kredytowej, klient może wnioskować m.in. o obniżenie marży zobowiązania. Marża wchodzi w skład całkowitego oprocentowania, jakie bank nakłada na kredytobiorcę; tym samym jej obniżka poskutkuje również zmniejszeniem kwoty spłacanej raty. Jak obniżyć marżę kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim należy złożyć wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego, który można uargumentować np. znalezieniem stabilniejszej lub lepiej płatnej pracy. Niekiedy skuteczne bywa również... zaprezentowanie ofert innych banków — zwłaszcza jeśli marże przez nich proponowane są znacznie niższe niż marża rodzimego banku kredytobiorcy.  

Rezygnacja z wariantów ubezpieczenia

Kolejnym sposobem na zmniejszenie raty kredytu jest rezygnacja z niektórych wariantów ubezpieczenia. Przy zaciąganiu zobowiązania finansowego kredytobiorcy często wykupują jednocześnie polisę ubezpieczeniową (m.in. na życie, na wypadek choroby czy straty pracy). W dowolnym momencie trwania umowy kredytowej możliwe jest jednak zrezygnowanie z ubezpieczenia, a tym samym — obniżenie raty kredytu hipotecznego. Kredytobiorca powinien jednak najpierw sprawdzić w swojej umowie kredytowej, czy po rezygnacji z polisy grożą mu jakieś konsekwencje ze strony banku — np. w postaci podwyższenia marży kredytu. 

Zobacz ofertę mieszkań we Wrocławiu

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

O wsparcie kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej zadbał również ustawodawca. Sposobem na zmniejszenie miesięcznych kosztów zobowiązania może być bowiem skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Osoba posiadająca zobowiązanie (i spełniająca określone warunki) może otrzymać wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia w wysokości 120 tys. zł (dodatkowe środki mogą być wypłacane przez maksymalnie 40 miesięcy, a wysokość miesięcznego wsparcia wynosi maksymalnie 3 tys. zł). O pomoc z Funduszu mogą wnioskować:

• osoby, które w dniu złożenia wniosku mają status osoby bezrobotnej (jeśli zobowiązanie zaciągnęła więcej niż jedna osoba, co najmniej jeden z kredytobiorców musi być bezrobotny),
• kredytobiorcy, którzy ponad 50 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego muszą przeznaczyć na obsługę kredytu mieszkaniowego,
• osoby, które spełniają kryterium dochodowe (miesięczny dochód na jednego członka gospodarstwa, pomniejszony o wysokość raty, nie przekracza 1940 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego oraz 1500 zł na osobę w przypadku gospodarstwa wieloosobowego). 

Pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie obniża zatem wysokości raty kredytu, ale zmniejsza koszt zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że otrzymane wsparcie trzeba będzie zwrócić (ewentualnemu umorzeniu — po spełnieniu warunków — podlega tylko część pożyczki w ramach FWK). 

Wakacje kredytowe

Osoby, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, mogą również wnioskować o wakacje kredytowe. Dzięki temu rozwiązaniu możliwe jest zawieszenie spłaty raty (lub rat) kredytu. W przypadku ustawowych wakacji kredytowych w 2024 r. można zawiesić cztery raty kredytu hipotecznego w ciągu roku – dwie raty w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia i dwie kolejne od 1 września do 31 grudnia 2024. Warto jednak wiedzieć, że część banków oferuje własne rozwiązania, niezależne od przepisów i pozwala na zawieszenie spłaty kredytu przez kilka miesięcy. 

Nadpłata kredytu

Jeśli kredytobiorca dysponuje dodatkowymi środkami finansowymi, warto przeznaczyć je na nadpłatę kredytu, szczególnie, w przypadku korzystania z wakacji kredytowych. Pozwoli to zmniejszyć kwotę kapitału pozostałego do spłaty, co może skutkować obniżeniem przyszłych rat lub skróceniem okresu kredytowania. Przed podjęciem takiej decyzji należy jednak sprawdzić, czy umowa kredytowa nie przewiduje dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Kolejnym sposobem na obniżenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest jego refinansowanie. Mimo że kredyt to forma długoterminowego zobowiązania, nie musi być spłacany cały czas w tym samym banku. Refinansowanie kredytu polega de facto na zaciągnięciu nowego zobowiązania w innym banku, który przejmuje na siebie spłatę kredytu wziętego wcześniej przez kredytobiorcę. Tym samym bank udzielający refinansowania przejmuje spłatę wcześniejszego zadłużenia. 

Refinansowanie pozwala na obniżenie raty kredytu gotówkowego i hipotecznego — wystarczy, że nowe zobowiązanie będzie zaciągnięte na dłuższy okres. Należy jednak pamiętać, że konieczne może być poniesienie dodatkowych kosztów — takich jak opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, czy prowizja pobierana przez bank, który refinansuje nasz kredyt. Podobnie jak w przypadku renegocjacji kredytu, bank ocenia zdolność kredytową klienta. 

Zmniejszenie raty kredytu po wpisie hipoteki

Czy po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej możesz liczyć na obniżenie raty swojego kredytu hipotecznego? Okazuje się, że tak.

Przed wpisem hipoteki banki często naliczają podwyższoną marżę lub dodatkowe opłaty, ponieważ nie mają jeszcze pełnego zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej.

Brak pełnego zabezpieczenia zwiększa ryzyko dla banku, dlatego stosuje on wyższe koszty kredytu na początku jego trwania. Gdy hipoteka zostanie formalnie wpisana do księgi wieczystej, ryzyko to maleje, co powinno przełożyć się na korzystniejsze warunki dla klienta. Właśnie wtedy pojawia się możliwość obniżenia raty kredytu, co jest istotne dla domowego budżetu każdego kredytobiorcy.

Aby skorzystać z tej możliwości, konieczne jest uzyskanie potwierdzenia wpisu hipoteki. Sąd rejonowy, który dokonał wpisu, wysyła odpowiednie zawiadomienie, ale można też samodzielnie pobrać odpis z elektronicznej księgi wieczystej. Posiadając ten dokument, należy niezwłocznie dostarczyć go do banku. Warto pamiętać, że niektóre banki akceptują kopie lub wyciągi elektroniczne, podczas gdy inne mogą wymagać oryginału.

Po otrzymaniu potwierdzenia bank powinien zaktualizować warunki kredytu zgodnie z zapisami umowy. Oznacza to obniżenie marży lub usunięcie dodatkowych opłat, co bezpośrednio przekłada się na niższą ratę. Jeśli po upływie określonego czasu rata nie zostanie zmniejszona, warto skontaktować się z doradcą bankowym w celu wyjaśnienia sytuacji. Może to wynikać z procedur wewnętrznych banku lub konieczności dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Proces wpisu hipoteki do księgi wieczystej może być czasochłonny i trwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Dlatego ważne jest, aby być cierpliwym i regularnie monitorować postępy.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

Obniżenie wysokości raty kredytu gotówkowego również jest możliwe — na podobnych zasadach, co w przypadku kredytu hipotecznego. Rozwiązaniem często wybieranym przez osoby posiadające kredyt gotówkowy jest refinansowanie — nowy bank zazwyczaj może zaproponować atrakcyjniejsze warunki spłaty. 

Rynek kredytów mieszkaniowych Przeczytaj

Przeniesienie kredytu konsumenckiego wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. O ile przy kredycie hipotecznym (ze względu na okres, na jaki jest zaciągany) koszt refinansowania nie wydaje się tak duży, o tyle przy niewielkim kredycie konsumenckim, zaciągniętym np. na 5 lat, może okazać się już znaczący. W grę wchodzi oczywiście również renegocjacja kredytu gotówkowego, jednak banki bardzo rzadko zgadzają się na negocjacje w przypadku zobowiązań innych niż kredyty mieszkaniowe. 

Jak obniżyć raty kredytu w poszczególnych bankach

Jak widać, sposobów na obniżenie wysokości raty kredytu jest wiele. Jednak, czy we wszystkich bankach są one dostępne? Spójrz na poniższą tabelę:

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego: podsumowanie

Na obniżenie raty kredytu istnieje kilka skutecznych sposobów, jednak należy pamiętać, abyśmy dokładnie przemyśleli każde rozwiązanie. Nie zawsze w dłuższej perspektywie może to posłużyć naszej sytuacji finansowej. Z tego względu warto jest już na samym początku — przy zaciąganiu zobowiązania — dostosować ratę kredytu do naszych indywidualnych możliwości i sytuacji materialnej.