Jak obniżyć ratę kredytu?

Edyta Wara-Wąsowska
Edyta Wara-Wąsowska

Data publikacji: 21.03.2017, Data aktualizacji: 30.01.2024

5 minut czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 74 głosów

Jak obniżyć ratę kredytu?
Czy obniżenie miesięcznych rat jest możliwe? Na jakich zasadach można obniżyć raty kredytu hipotecznego i gotówkowego? Czytaj.

Rata kredytu hipotecznego może stanowić spore obciążenie dla domowego budżetu, zwłaszcza jeśli kredytobiorca zaciągnął kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, a wysokość comiesięcznego zobowiązania wzrosła. W takiej sytuacji (lub gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy pogorszyła się z innych powodów, np. ze względu na utratę pracy) wiele osób szuka sposobów na obniżenie raty kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • kiedy warto renegocjować warunki kredytu i czy można wydłużyć okres kredytowania,
  • na czym polega refinansowanie,
  • pod jakimi warunkami można wydłużyć okres spłaty zadłużenia.

Renegocjacja umowy kredytu hipotecznego

Jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest ponowne negocjowanie warunków w banku, który udzielił zobowiązania. Klient musi w tym celu złożyć wniosek, w którym uargumentuje, dlaczego stara się o zmniejszenie raty kredytu, a także - formę restrukturyzacji, o jaką zabiega. Należy przy tym podkreślić, że powód renegocjacji umowy musi być naprawdę istotny - w innym przypadku bank prawdopodobnie od razu odrzuci wniosek. Osoby, które będą chciały zmniejszyć ratę kredytu poprzez renegocjację umowy, powinny mieć jednak świadomość, że banki stosunkowo rzadko przychylają się do wniosków tego rodzaju. 

Obniżenie marży kredytu hipotecznego

Aby zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego w ramach negocjacji umowy kredytowej klient może wnioskować m.in. o obniżenie marży zobowiązania. Marża wchodzi w skład całkowitego oprocentowania, jakie bank nakłada na kredytobiorcę; tym samym jej obniżka poskutkuje również zmniejszeniem kwoty spłacanej raty. Wniosek o obniżenie marży można uargumentować np. znalezieniem stabilniejszej lub lepiej płatnej pracy. Niekiedy skuteczne bywa również... zaprezentowanie ofert innych banków - zwłaszcza, jeśli marże przez nich proponowane są znacznie niższe, niż marża rodzimego banku kredytobiorcy.  

Rezygnacja z wariantów ubezpieczenia

Kolejnym sposobem na zmniejszenie raty kredytu jest rezygnacja z niektórych wariantów ubezpieczenia. Przy zaciąganiu zobowiązania finansowego kredytobiorcy często wykupują jednocześnie polisę ubezpieczeniową (m.in. na życie, na wypadek choroby czy straty pracy). W dowolnym momencie trwania umowy kredytowej możliwe jest jednak zrezygnowanie z ubezpieczenia, a tym samym - obniżenie raty kredytu hipotecznego. Kredytobiorca powinien jednak najpierw sprawdzić w swojej umowie kredytowej, czy po rezygnacji z polisy grożą mu jakieś konsekwencje ze strony banku - np. w postaci podwyższenia marży kredytu. 

Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu spłaty kredytu jest dobrym sposobem, aby na stałe obniżyć swoją ratę. Dzięki temu, że kwota kredytu będzie rozłożona na więcej rat, comiesięczne zobowiązanie staje się niższe. Należy jednak pamiętać, że im bardziej wydłużony będzie okres kredytowania, tym wyższy będzie całkowity koszt zobowiązania. Innymi słowy, o ile obniży się rata kredytu w skali miesiąca, będziemy musieli zapłacić bankowi większą kwotę w skali całej umowy. 

Czasem jednak to właśnie wydłużenie okresu spłaty kredytu może być najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, który zastanawia się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego. W niektórych sytuacjach wysokość comiesięcznej raty może dzięki temu obniżyć się nawet o kilkaset złotych. 

Wydłużenie okresu spłaty kredytu wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. Bank pobiera za to opłatę; jej wysokość zazwyczaj waha się w granicach kilkuset złotych. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze przedłużenie okresu spłaty kredytu mieszkaniowego lub gotówkowego będzie możliwe. Mowa m.in. o sytuacjach, gdy zobowiązanie zostało zaciągnięte przez kredytobiorcę na maksymalny akceptowalny przez bank okres. Dodatkowo, jeśli wiek kredytobiorcy po wydłużeniu okresu kredytowania byłby zbyt wysoki (zazwyczaj limit ten wynosi 7-75 lat), to kredytodawca również może odrzucić wniosek. Warto też pamiętać, że przy przedłużeniu spłaty kredytu bank na nowo bada zdolność kredytową klienta.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

wsparcie kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej zadbał również ustawodawca. Sposobem na zmniejszenie miesięcznych kosztów zobowiązania może być bowiem skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Osoba posiadająca zobowiązanie (i spełniająca określone warunki) może otrzymać wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia w wysokości 72 tys. zł (dodatkowe środki mogą być wypłacane przez maksymalnie 36 miesięcy, a wysokość miesięcznego wsparcia wynosi maksymalnie 2 tys. zł). O pomoc z Funduszu mogą wnioskować:

  • osoby, które w dniu złożenia wniosku posiadają status osoby bezrobotnej (jeśli zobowiązanie zaciągnęła więcej niż jedna osoba, co najmniej jeden z kredytobiorców musi być bezrobotny),
  • kredytobiorcy, którzy ponad 50 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego muszą przeznaczyć na obsługę kredytu mieszkaniowego),
  • osoby, które spełniają kryterium dochodowe (miesięczny dochód na jednego członka gospodarstwa, pomniejszony o wysokość raty, nie przekracza 1552 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego oraz 1200 zł w przypadku gospodarstwa wieloosobowego). 

Pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie obniża zatem wysokości raty kredytu, ale zmniejsza koszt zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że otrzymane wsparcie trzeba będzie zwrócić (ewentualnemu umorzeniu - po spełnieniu warunków - podlega tylko część pożyczki w ramach FWK). 

Wakacje kredytowe

Osoby, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, mogą również wnioskować o wakacje kredytowe. Dzięki temu rozwiązaniu możliwe jest zawieszenie spłaty raty (lub rat) kredytu. W przypadku ustawowych wakacji kredytowych w 2023 r. można zawiesić spłatę jednej raty na kwartał. Warto jednak wiedzieć, że część banków oferuje własne rozwiązania, niezależne od przepisów - i pozwala na zawieszenie spłaty kredytu przez kilka miesięcy. 

wydłużenie okresu spłaty

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Kolejnym sposobem na obniżenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest jego refinansowanie. Mimo że kredyt to forma długoterminowego zobowiązania, nie musi być spłacany cały czas w tym samym banku. Refinansowanie kredytu polega de facto na zaciągnięciu nowego zobowiązania w innym banku, który przejmuje na siebie spłatę kredytu wziętego wcześniej przez kredytobiorcę. Tym samym bank udzielający refinansowania przejmuje spłatę wcześniejszego zadłużenia. 

Refinansowanie pozwala na obniżenie raty kredytu gotówkowego i hipotecznego - wystarczy, że nowe zobowiązanie będzie zaciągnięte na dłuższy okres. Należy jednak pamiętać, że konieczne może być poniesienie dodatkowych kosztów - takich jak opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, czy prowizja pobierana przez bank, który refinansuje nasz kredyt. Podobnie jak w przypadku renegocjacji kredytu, bank ocenia zdolność kredytową klienta. 

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

Obniżenie wysokości raty kredytu gotówkowego również jest możliwe - na podobnych zasadach, co w przypadku kredytu hipotecznego. Rozwiązaniem często wybieranym przez osoby posiadające kredyt gotówkowy jest refinans - nowy bank zazwyczaj może zaproponować atrakcyjniejsze warunki spłaty. Przeniesienie kredytu konsumenckiego wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. O ile przy kredycie hipotecznym (ze względu na okres, na jaki jest zaciągany) koszt refinansowania nie wydaje się tak duży, o tyle przy niewielkim kredycie konsumenckim, zaciągniętym np. na 5 lat, może okazać się już znaczący. W grę wchodzi oczywiście również renegocjacja kredytu gotówkowego, jednak banki bardzo rzadko zgadzają się na negocjacje w przypadku zobowiązań innych niż kredyty mieszkaniowe. 

Rynek kredytów mieszkaniowych Przeczytaj

Podsumowanie

Na obniżenie raty kredytu istnieje kilka skutecznych sposobów, jednak należy pamiętać, abyśmy dokładnie przemyśleli każde rozwiązanie. Nie zawsze w dłuższej perspektywie może to posłużyć naszej sytuacji finansowej. Z tego względu warto jest już na samym początku - przy zaciąganiu zobowiązania - dostosować ratę kredytu do naszych indywidualnych możliwości i sytuacji materialnej.

Edyta Wara-Wąsowska
Edyta Wara-Wąsowska

Dziennikarka i copywriterka z dziesięcioletnim doświadczeniem w tworzeniu treści dla mediów online, agencji reklamowych i klientów indywidualnych. Specjalizuje się w treściach z zakresu nieruchomości, finansów i prawa.

Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Nagrody i wyróżnienia

    nagroda forbes 2022
    nagroda forbes 2021
    nagroda digital excellence awards 2022
    nagroda laur klienta 2023
    nagroda dobry pracodawca 2023
    nagroda gazele biznesu 2023
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: