Przewalutowanie kredytu – na czym polega?

Redakcja
Redakcja

Data publikacji: 06.07.2022, Data aktualizacji: 06.07.2022

5 minut czytania

Średnia ocen 5/5 na podstawie 3 głosów

Przewalutowanie kredytu
Kredyt walutowy zawsze wiąże się z ryzykiem wzrostu cen walut. Przewalutowanie to sposób na zmianę sposobu rozliczania. Czy jednak zawsze jest opłacalny? Sprawdź.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • na czym polega kredyt walutowy
  • jak przewalutować kredyt na złotówki
  • kiedy taka decyzja może okazać się opłacalna, a kiedy niekoniecznie

Kredyt walutowy a kredyt w PLN

Obecnie kredyt hipoteczny w obcej walucie może być udzielany wyłącznie w sytuacji, gdy kredytobiorca otrzymuje dochód w danej walucie. Wcześniej jednak możliwe było zaciągnięcie zobowiązania np. we frankach, mimo że kredytobiorca otrzymywał wypłatę w złotówkach.

Jeśli jednak kredytobiorca faktycznie osiąga dochody w innej walucie, kredyt w obcej walucie jest możliwy, a cała procedura zaciągania zobowiązania jest analogiczna do tej w złotówkach. Tym samym osoba, która chce wziąć kredyt walutowy hipoteczny, musi mieć np. wkład własny, który umożliwi jej zaciągnięcie zobowiązania.

Jak otrzymać kredyt walutowy? Sprawdź

Warto również pamiętać, że osoby, które chcą zaciągnąć kredyt w walucie obcej, będą mieć inną stopę referencyjną. Na przykład dla kredytu w złotówkach jest to WIBOR (przynajmniej dopóki nie zostaną wprowadzone zmiany zapowiadane przez rząd). Z kolei w przypadku kredytów we franku szwajcarskim jest to obecnie SARON, a dla kredytów w euro – EURIBOR.

kredyt walutowy a kredyt w PLN

Na czym polega przewalutowanie kredytu hipotecznego?

Może się jednak zdarzyć, że osoby, które wcześniej zaciągnęły kredyt w obcej walucie, będą chciały zmienić go na kredyt złotowy. W takiej sytuacji konieczne będzie przewalutowanie kredytu, które polega na tym, że bank – na wniosek kredytobiorcy – przeliczy aktualną wysokość zobowiązania pozostałego do spłaty z waluty obcej na złotówki. Zazwyczaj bank opiera się przy tym na kursie waluty z dnia dokonania operacji przewalutowania. Oprócz waluty zmienia się również wskaźnik oprocentowania.

Jak przewalutować kredyt krok po kroku?

W pierwszej kolejności kredytobiorca, który chce przewalutowania kredytu zaciągniętego w obcej walucie na złotówki, musi złożyć w banku odpowiedni wniosek. Odpowiedni formularz można pobrać ze strony banku lub wypełnić go na miejscu w oddziale.

Zazwyczaj trzeba podać we wniosku dane osobowe, numer PESEL, numer oraz datę zawarcia kredytu, walutę, w której zobowiązanie jest aktualne spłacane oraz walutę docelową, a także oświadczenie, w jakiej walucie kredytobiorca osiąga dochód (na podstawie umowy o pracę lub działalności gospodarczej).

Po złożeniu wniosku kredytobiorca czeka na decyzję banku. Może się zdarzyć, że konieczne będzie ponowne zbadanie zdolności kredytowej, co wpłynie na wydłużenie decyzji – dzieje się tak zazwyczaj w przypadku, gdy rata po przewalutowaniu miałaby być wyższa niż ta, którą w danym momencie płaci kredytobiorca. Bank musi zatem zbadać, czy osoba, która chce zmienić walutę, nadal będzie w stanie dokonać spłaty kredytu.

W przypadku pozytywnej decyzji ze strony banku podpisywany jest aneks do umowy kredytowej. Konieczne będzie również uiszczenie prowizji za przewalutowanie zobowiązania. Banki zazwyczaj pobierają również opłatę za sporządzenie aneksu. Dodatkowym kosztem będzie też spread walutowy.

przewalutowanie kredytu krok po kroku - grafika

Kiedy opłaca się przewalutować kredyt?

Przewalutowanie kredytu nie zawsze będzie opłacalne – sytuacja każdego kredytobiorcy jest odmienna i dużo zależy od tego, kiedy zaciągał zobowiązanie, jaki jest kurs waluty obcej w danym momencie, kondycja złotówki, a także prognozy na najbliższą przyszłość. Co do zasady kredyty mieszkaniowe w obcej walucie warto przewalutować w momencie, gdy waluta obca – względem złotówki – jest stosunkowo tania, kondycja złotówki – dobra, a dodatkowo prognozy wskazują, że waluta obca będzie się umacniać. W takiej sytuacji faktycznie warto rozważyć przewalutowanie kredytu.

Warto jednocześnie pamiętać o kilku kwestiach. Po pierwsze, przewalutowanie kredytu może być niekorzystne, jeśli kredytobiorca zaciągał zobowiązanie w momencie, gdy waluta obca miała niski kurs, który później znacznie wzrósł. Po drugie, należy też mieć na uwadze kwotę kredytu pozostałą do spłaty – jeśli jest stosunkowo niewielka, korzyści z przewalutowania mogą być znikome, zwłaszcza że przy przewalutowaniu kredytobiorca musi zazwyczaj ponieść dodatkowe opłaty związane z całą operacją.

kiedy opłaca się przewalutować kredyt

Przewalutowanie kredytu we frankach – case study

Kilkanaście lat temu ogromną popularnością cieszyło się zaciąganie kredytów hipotecznych we frankach. Działo się tak ze względu na to, że w tamtym czasie kredyt złotówkowy był mniej opłacalny – wskaźnik LIBOR CHF był w tamtym czasie znacznie niższy niż WIBOR, co przekładało się również na niższą wysokość raty kredytu.

Warto mieć też świadomość, że w okresie największej popularności kredytu frankowego (czyli w latach 2004-2005) osoby, które decydowały się na kredyt w obcej walucie, nie musiały uzyskiwać dochodów w tej walucie. Tym samym, przynajmniej teoretycznie, bardziej opłacało się spłacać kredyt we frankach. Stosunkowo niewielu kredytobiorców brało jednak wtedy pod uwagę ryzyko walutowe, czyli ryzyko znacznego wzrostu kursu danej waluty. Tak się jednak stało, a kurs CHF ostatecznie stał się niemal dwukrotnie wyższy w porównaniu do lat 2006-2008. To doprowadziło z kolei do sytuacji, w której frankowicze (a przynajmniej wielu z nich) przestali być w stanie spłacać swoje zobowiązania.

Podobnie jak w przypadku przewalutowania dowolnego kredytu, tak i przy kredycie w CHF przewalutowanie następuje po kursie z dnia operacji. Jeśli wartość franka względem złotówki spada, przewalutowanie może być opłacalne. Problem polega na tym, że obecnie mamy do czynienia raczej z sytuacją, gdy spada wartość złotówki.

Z kolei przewalutowanie kredytu z franka na złotówki po kursie z dnia podpisania umowy zazwyczaj nie jest możliwe, ponieważ to rozwiązanie zdecydowanie niekorzystne dla banku. Pojawił się jednak już pierwszy wyrok w tej sprawie – zdaniem sądu bank powinien umożliwić kredytobiorcy przewalutowanie na takich zasadach. Na razie jednak nie pojawiły się odpowiednie przepisy, które całościowo uregulowałyby sytuację frankowiczów.

Niektóre banki decydują się natomiast na zawarcie ugody z klientem, którego kredyt został udzielony we frankach – osoby posiadające kredyt w tej walucie powinny zatem śledzić politykę swojego banku w tej kwestii.

jak przewalutować kredyt we frankach

Alternatywy dla przewalutowania kredytu frankowego

Alternatywą dla przewalutowania zobowiązania we frankach może być odfrankowienie kredytu – frankowicz może powołać się na klauzule niedozwolone w umowie, wprowadzające mechanizm denominacji lub indeksacji w sposób niezgodny z prawem. Kredytobiorca spłaca wtedy kredyt jako złotowy, oprocentowany tak jak kredyt zaciągnięty we frankach.

Możliwe jest również dążenie do unieważnienia umowy. W takim wypadku kredytobiorca wprawdzie nadal musi spłacić zaciągnięte zobowiązanie, ale bez kwoty odsetek i opłat wynikających z indeksacji.

Podsumowanie

Przewalutowanie kredytu – zarówno zaciągniętego we frankach, funtach, jak i euro – jest jak najbardziej możliwe. Procedura i warunki przewalutowania mogą nieco różnić się w zależności od banku, jednak w każdym przypadku kredytobiorca musi złożyć odpowiedni wniosek. Warto też pamiętać o alternatywach dla przewalutowania kredytu, choć skorzystanie z nich nie zawsze będzie możliwe.

Redakcja
Redakcja

Redakcja portalu RynekPierwotny.pl dba o to, by treści ułatwiły Ci proces poszukiwań nowego mieszkania i pomogły po zakupie.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Regionalne

    Rynek nieruchomości

    Wiadomości

    Wnętrza

    Inne

    Udostępnij
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: