Wiadomości mieszkaniowe

Barbara Klem

Finanse - Nieruchomości

1 października 2015

Oddaj swój głos!

Kupując mieszkanie na rynku wtórnym korzystaj z programu MdM, możesz zyskać kilkadziesiąt tysięcy złotych

Nawet 80 tys. zł może wynieść państwowe dofinansowanie do zakupu używanego mieszkania w Białymstoku dla osób korzystających z Programu „Mieszkanie dla Młodych”. Jest to kwota, jaką otrzyma rodzina lub osoba wychowująca co najmniej troje dzieci. Rządowe wsparcie zdecydowanie promuje rodziny wielodzietne.

Kupując mieszkanie na rynku wtórnym korzystaj z programu MdM, możesz zyskać kilkadziesiąt tysięcy złotych

Warto mieć dzieci

Od miesiąca banki są gotowe na udzielanie kredytów w ramach rządowego programu pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych tzw. MdM-u. Nowelizacja tej ustawy została podpisana przez Bronisława Komorowskiego, prezydenta RP 31 lipca br., a weszła w życie 1 września.

O zmianach, jakie wnosi poprawka ustawy, pisaliśmy już w poprzednich wydaniach „Nieruchomości Podlaskich”. Obecnie skupimy się więc tylko na tych, dla wielu z nas najważniejszych, umożliwiających zakup mieszkań i domów z rynku wtórnego. Bo czy wszyscy musimy albo możemy mieszkać w nowych lokalach?

MdM jest jakby kontynuacją obowiązującego kilka lat temu Programu „Rodzina na Swoim” i dla wielu z nas jakby oczywistym jest fakt, że o rządowe wsparcie mogą się ubiegać jedynie rodziny. Otóż nie... Teraz do kredytu, razem z ubiegającym się o niego, może przystąpić każdy chętny. Otwiera to możliwość nabycia mieszkań z dofinansowaniem przez osoby pozostające w nieformalnych związkach partnerskich. Osoby, które dotychczas nie mogły nabyć mieszkania ze względu na brak zdolności kredytowej, będą mogły poprosić o wsparcie dowolną (także niespokrewnioną) osobę.

Zmiany bardzo mocno wzmacniają prorodzinne oddziaływanie programu. Opłaca się po prostu mieć troje lub więcej dzieci. W przypadku takich osób zniesione zostały bowiem wymogi nieposiadania wcześniejszego mieszkania oraz limitu wieku. Dla rodzin z minimum trzema pociechami oznacza to możliwość przeprowadzki z obecnego mieszkania do kolejnego/większego, nawet, nawet jeżeli oboje małżonkowie mają więcej niż po 35 lat. Limit wieku obowiązuje nadal osoby bezdzietne i z jednym lub dwójką dzieci, co oznacza, że przynajmniej jeden kredytobiorca musi być poniżej 35 roku życia. Dodatkowo rodziny wielodzietne skorzystają z wyższego mnożnika przy naliczaniu dopłaty (30 %), a wielkość powierzchni objętej dopłatą zwiększy się z 50 do 65 m2. Dla mniej licznych rodzin dopłata przysługuje do 50 m2.

Mnożnik dofinansowania dla pozostałych grup wynosi:

  • 10 % w przypadku osób bezdzietnych
  • 15 % dla wychowujących jedno dziecko
  • 20 % przy dwójce dzieci

I teraz przejdźmy do liczb, które w tej sytuacji najbardziej obrazowo zachęcą Was do korzystania ze znowelizowanego MdM-u. Dopłatę wylicza się jako iloczyn powyżej przedstawionych mnożników i metrażu oraz średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia jednego metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie. Wskaźnik aktualizowany jest raz na kwartał, obecnie wynosi on:

  • dla Białegostoku - 4.053,50 zł/m2
  • dla gmin sąsiadujących – 3.787,75 zł/m2
  • dla pozostałych w podlaskiem – 3.522 zł/m2

Zakładamy, że jesteśmy zainteresowani mieszkaniem na Nowym Mieście w Białymstoku, rzecz jasna – używanym, trzy pokoje, 72 m2. Oczywiście, aby móc kupić je w ramach MdM, mieszkanie to - jak i wszystkie inne, które kupujemy z MdM-em - musi spełniać warunki cenowe. I tak nie mogą kosztować więcej za metr niż:

  • w Białymstoku – 3.648,15 zł
  • w gminach sąsiadujących – 3.408,96 zł
  • w pozostałych w podlaskiem – 3.169,80 zł

Dodatkowo należy zwrócić uwagę na to, że aby mieszkanie kwalifikowało się do programu MDM jego powierzchnia użytkowa nie może przekroczyć 85 m2 dla rodzin wielodzietnych oraz 75 m2 dla osób z dwójką i mniej dzieci. Dla domów odpowiednio 110 m2 i 100 m2.

Powyższe lokum spełnia ten warunek, w efekcie trzeba za nie zapłacić właścicielowi 262.666,80 zł. Jeśli będziemy chcieli przy tym zakupie posiłkować się kredytem, to przypominamy, że w tym roku bank zażąda od nas 10 % wkładu własnego (od 1 stycznia 2016 r. - już 15 %, od 2017 r. - 20 %). Minimalny wkład własny to ok. 26 tys. zł.

A teraz zakładamy, że korzystamy z MdM, nie mając dzieci, dopłatę liczymy tak:

10%*4.053,50 zł/m2*50 m2=20.267,50 zł

Państwo dopłaci nam do mieszkania nieco ponad 20 tys. zł. Cóż, do pełnego wkładu własnego trochę brakuje. Ale patrzmy co się dzieje, jeśli mamy jedno dziecko:

15%*4.053,50 zł/m2*50 m2=30.401,25 zł

Mamy już na wkład własny i wszelkie inne opłaty związane z transakcją. Idźmy dalej „w dzieci”, dwójka na wychowaniu:

20%*4.053,50 zł/m2*50 m2=40.535 zł

No i zostaje jeszcze rodzina wielodzietna, czyli troje pociech i więcej:

30%*4.053,50 zł/m2*65 m2=79.043,25 zł

Rodzinie wielodzietnej państwo dopłaci cztery razy więcej niż bezdzietnym.

Dopłata to nie wszystko na czym możemy zaoszczędzić. Raty kredytu z dopłatą MdM są liczone inaczej. Weźmy z powyższych przykładów najczęściej występującą rodzinę, z dwójką dzieci. Gdyby kupowali sami to mieszkanie mając 10 % wkład własny, to ich rata wynosiłaby 1.047,08 zł, a w ramach MdM – 983,88 zł. Niby nie dużo, ale założyliśmy kredyt zaciągnięty na 360 miesięcy, a to już daje sporą różnicę – bo 23.040 zł. A więc nasza modelowa rodzina otrzymała ok. 40,5 tys. zł dopłaty i zaoszczędziła w ratach 23 tys. zł, co w efekcie dało im mieszkanie tańsze o 63 tys. zł. Opłaca się?

Jeszcze kilka słów o tym, jak technicznie wygląda procedura kupna mieszkania z takim kredytem. Zaczynamy od sprawdzenia zdolności kredytowej i analizy ofert w bankach. Polecamy skorzystanie z usług doradców finansowych, gdyż - po pierwsze - mają oferty wielu placówek w jednym miejscu. Po drugie, pomogą nam rzetelnie ustalić zdolność kredytową oraz uzyskać finansowanie na możliwie najkorzystniejszych warunkach. Obsługiwałem klientkę, której zdolność jeden bank oszacował na 70 tys. zł, a inny na 280 tys. zł. Zaznacza też, że nie warto przywiązywać się do „swojego” banku. Oferty na rynku zmieniają się nieustająco. Z fachowym doradcą można zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych, biorąc przykładowo kredyt na poziomie 200.000 zł.

Kiedy wiemy już na jaki kredyt nas stać, rozglądamy się za odpowiednim lokum. Tu z kolei dobrze jest mieć zaufanego pośrednika w obrocie nieruchomościami. Trzeba mieszkanie zarezerwować, podpisać umowę przedwstępną. W kontekście wysokości wpłaconego zadatku lub zaliczki należy uwzględnić oczekiwania strony sprzedającej ale również wymogi postępowania kredytowego. Kiedy już ustalimy te sprawy ze sprzedającym, czy też zdamy się na fachową wiedzę pośrednika, zaczynamy procedurę bankową. Zazwyczaj rezerwuje się na nią sześć tygodni, ale praktyka pokazuje, że trwa krócej, czasem nawet o połowę. Pozytywna decyzja banku oznacza jednocześnie uznanie wyżej wyliczonej dopłaty, jako wkład własny kredytobiorcy. I po sprawie, mieszkamy.

Jest jeszcze na koniec małe ale. Nawet kilka tych ale. Są to szczegóły, w których jak zwykle coś tam tkwi. Dla przykładu, metraże podane wyżej dotyczą tylko powierzchni użytkowych mieszkań i domów. Nie wlicza się w nie garaży, antresol, komórek lokatorskich, a nawet powierzchni zajętej przez stałe zabudowy czyli m.in. szafy z drzwiami przesuwanymi. Stan mieszkania i zgodność powierzchni deklarowanej z faktyczną sprawdzają analitycy bankowi.

I jeszcze pieniądze, które musimy mieć, a o których się zazwyczaj nie mówi. Trzeba się przygotować na przedstawienie bankowi/om wyceny mieszkania. Komu powierzyć jej wykonanie, najlepiej zapytać doradcę. Cena max – 300 zł. Przy uruchomieniu kredytu bank zażąda prowizji w wysokości 0-3 %. Jeśli będzie to zerowa opłata, to możemy być pewni, że w koszt kredytu coś nam bank „wcisnął”, aby podrożyć go w przyszłości np. ubezpieczenie na życie. Kolejną jest opłata dla notariusza, za założenie ksiąg wieczystych i podatek PCC. Opłaty te są jednak zawsze, niezależnie od tego czy zaciągamy komercyjną pożyczkę, czy pożyczamy w ramach MdM.

Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami z rynku pierwotnego,
polub nasz fanpage Mieszkaniowe Inspiracje

Podoba Ci się ten artykuł? Udostępnij go!

Dodaj komentarz

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.
Pola oznaczone gwiazdką * są obowiązkowe.

0 Komentarzy