Kredyt hipoteczny z rodzicami - plusy i minusy

Rynek kredytów hipotecznych w II kwartale bieżącego roku cechuje się nadal dynamicznym rozwojem. Nie ulega wątpliwości, że poza obszarem czysto inwestycyjnym na zakup taki decydują się zazwyczaj osoby młode, często absolwenci studiów lub osoby z zaledwie kilkuletnim stażem pracy. Robią to w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.: 

• jakie są zalety brania kredytu wspólnie z rodzicami
• jakie są minusy takiego rozwiązania
• w jaki sposób ustalana jest zdolność kredytowa 

O ile młody wiek zasadniczo pozytywnie wpływa na rezultat scoringu, to wiąże się nierozłącznie ze skromnym wkładem własnym kredytobiorcy, będącym niestety warunkiem wstępnym uzyskania większości dostępnych na rynku kredytów hipotecznych.

Rozwiązaniem tego problemu dla wielu młodych i potencjalnych kredytobiorców może okazać się wsparcie udzielone przez rodziców. Jakkolwiek nie jest to praktyka powszechna, to warto ją rozważyć, jeżeli sami nie dysponujemy wystarczająco wysokim wkładem własnym lub wysokość naszych zarobków nie wskazuje na odpowiednią wysokość kredytową.

Forma takiego wsparcia może być różnoraka. Rodzice przyszłego kredytobiorcy mogą przykładowo dokonać na jego rzecz darowizny środków pieniężnych, które ten ostatni przeznaczy na wkład własny przy samodzielnie zawartej i dalej kontynuowanej umowie kredytowej.

Jeśli natomiast idzie o brak tzw. zdolności kredytowej, sprowadzającej się w przypadku kredytów hipotecznych do wysokości osiąganych dochodów, to warto rozważyć zaciągnięcie wspólnego zobowiązania kredytowego wraz z rodzicami. Wówczas nie jedna, a dwie lub trzy osoby, każda ze swoim dochodem pokrywać będą ratę kredytową, co zdecydowanie korzystniejsze jest dla banku aniżeli kredyt udzielony jednej osobie fizycznej.

Należy jednak mieć na względzie, że bank nie będzie w przyszłości zbyt chętny, aby z obowiązku spłaty takiego kredytu został zwolniony któryś z pierwotnych kredytobiorców, np. właśnie rodzice. Bank bowiem uzyskawszy początkowo możliwość egzekwowania rat kredytowych od trzech osób nie będzie chętny działać na własną szkodę w ten sposób, że ograniczy sobie liczbę potencjalnych podmiotów, od których może żądać zapłaty.

W sytuacji, gdy solidarnym kredytobiorcom bardzo zależy na „odłączeniu” któregoś z nich, np. rodziców, należy spodziewać się, że bank poprosi o dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu, np. weksel, jeżeli go nie było, poręczenie spłaty przez kolejne osoby, przedstawienie kolejnej nieruchomości, której właściciel zgodzi się na wpis hipoteki itd.

Jakkolwiek jest to dość skomplikowane, to nie można wykluczyć sytuacji, w której początkowo udzielony kilku osobom kredyt finalnie zostanie przypisany wyłącznie jednej osobie.

W pewnych sytuacjach niestety bank może także odmówić udzielenia kredytu właśnie z uwagi na zaawansowany wiek. Jakkolwiek bank każdorazowo przy kredycie hipotecznym dokonuje zabezpieczenia spłaty kredytu hipoteką na samej nieruchomości, która została w ten sposób sfinansowana, to skorzystanie z niej stanowi dla banku każdorazowo ostateczność.

Oznacza to, że banki niechętnie korzystają z możliwości żądania sprzedaży egzekucyjnej takiej nieruchomości, albowiem głównym celem banku jest obsługa udzielonego kredytu, nie zaś jego jednorazowa spłata, choćby miała nastąpić przez uzyskanie środków pochodzących z egzekucji mieszkania czy też domu. Stąd nie należy nadmiernie obawiać się sytuacji, w której z przeróżnych powodów może pojawić się trudność w spłacie jednej lub nawet kilku rat.

Warto każdorazowo, zanim wydarzy się taka sytuacja udać się do banku i uprzedzić, negocjować, w celu uzyskania np. karencji w spłacie kredytu.

Jeśli chodzi o zalety kredytu hipotecznego, to należy podkreślić zwłaszcza tą, że koszt obsługi kredytu jest porównywalny do koszty wynajmu nieruchomości z tym tylko zastrzeżeniem, że spłata kredytu w pewien sposób przybliża nas do pełnej własności mieszkania podczas, gdy najem stanowi tylko opłatę za faktyczne korzystanie z lokum.

Autor:

Kancelaria Prawna Skarbiec specjalizuje się w ochronie majątku oraz doradztwie strategicznym dla przedsiębiorców.