Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania własnościowego, działki lub domu

Co do zasady, aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny, potrzebna jest nie tylko odpowiednia zdolność kredytowa, ale też — wkład własny. Wiele osób nie jest jednak w stanie zgromadzić odpowiednich oszczędności. Jednocześnie część z nich posiada już inne nieruchomości, takie jak mieszkanie, działka lub dom. Czy możliwa jest pożyczka pod zastaw mieszkania, a jeśli tak, to na jakich warunkach?

Z tego artykułu dowiesz się:

• co to jest zastaw hipoteczny i czym różni się od hipoteki,
• czy można wziąć kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania lub innej nieruchomości i na jakich zasadach,
• jakie rodzaje nieruchomości mogą stanowić zabezpieczenie i jak wpływa to na warunki kredytowania.

Zastaw hipoteczny a hipoteka – wyjaśnienie pojęć

Zanim przejdziemy do szczegółów, warto wyjaśnić kluczowe pojęcia. Co oznacza pod zastaw w kontekście kredytu? To nic innego jak ustanowienie zabezpieczenia na posiadanej nieruchomości na rzecz banku. Tym zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka. Zastaw hipoteczny to zatem potoczne określenie na zabezpieczenie kredytu lub pożyczki hipoteką ustanowioną na nieruchomości. Co to zastaw hipoteczny w praktyce? To ograniczone prawo rzeczowe, które obciąża nieruchomość i daje wierzycielowi (bankowi) prawo do dochodzenia zaspokojenia z tej nieruchomości, niezależnie od tego, czyją stała się własnością, z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości. Hipoteka musi być wpisana do księgi wieczystej danej nieruchomości. Zatem, zastaw a hipoteka w kontekście kredytów bankowych na nieruchomości w Polsce odnoszą się do tego samego mechanizmu prawnego – hipoteka jest formą zastawu na nieruchomości. Mówiąc o kredycie pod zastaw hipoteczny lub kredycie pod zastaw hipoteki, mamy na myśli zobowiązanie, którego spłata jest zabezpieczona właśnie przez ustanowienie hipoteki. To zastaw na nieruchomości, który znacząco zwiększa bezpieczeństwo banku, pozwalając często na uzyskanie lepszych warunków niż przy kredytach niezabezpieczonych.

Czy można wziąć kredyt pod zastaw mieszkania własnościowego?

Wzięcie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością dopełnienia wielu formalności. Potencjalny kredytobiorca powinien m.in. zgromadzić niezbędne dokumenty; ponadto jego zdolność kredytowa musi pozwalać na zaciągnięcie zobowiązania na daną kwotę. Oprócz tego istotny jest też wkład własny; banki zazwyczaj wymagają 20 proc. wkładu (choć w niektórych przypadkach możliwe jest wniesienie niższego wkładu w wysokości 10 proc. lub skorzystanie z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, który pozwala na zaciągnięcie zobowiązania bez zgromadzonych oszczędności).

Bywa, że uzbieranie na wkład własny przekracza możliwości potencjalnego kredytobiorcy. Czy to oznacza jego szanse na wzięcie kredytu hipotecznego są przekreślone? Niekoniecznie — o ile posiadasz już na własność inną nieruchomość. W takiej sytuacji możliwy jest kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości. Wbrew pozorom, pożyczka pod zastaw nieruchomości to standardowa oferta bankowa, z której uzyskaniem, oczywiście po spełnieniu odpowiednich warunków, nie powinno być większych problemów. Odpowiedź na pytanie "czy można dostać kredyt pod zastaw nieruchomości" brzmi więc "tak" — pod warunkiem spełnienia wymogów banku.

Wbrew pozorom pożyczka pod zastaw nieruchomości to standardowa oferta bankowa, z której uzyskaniem, oczywiście po spełnieniu odpowiednich warunków, nie powinno być większych problemów.

Kredyt pod hipotekę — jak go uzyskać?

Na jakich warunkach banki udziela kredyt hipoteczny pod zastaw innej nieruchomości? Wiele zależy w tym przypadku od polityki banku, jednak część warunków jest wspólna. Na przykład, jeśli chodzi o okres kredytowania, jest on zazwyczaj krótszy od maksymalnego okresu dla "zwykłego" kredytu hipotecznego z wkładem własnym w postaci środków finansowych. Kredyt pod zastaw innego mieszkania jest udzielany najczęściej na okres 20-25 lat.

Drugi warunek jest związany bezpośrednio z wysokością zobowiązania. Zazwyczaj wysokość kredytu nie może przekroczyć 60-80 proc. wartości nieruchomości, będącej zabezpieczeniem kredytu. Tym samym osoby, które chcą uzyskać kredyt pod zastaw mieszkania, muszą być świadome, że ostateczna wysokość zobowiązania będzie zależeć od wartości posiadanej nieruchomości — im jest ona wyższa, tym wyższy kredyt można otrzymać.

Dwa kredyty na jedną nieruchomość Dowiedz się więcej

Warto też zaznaczyć, że można wnioskować nie tylko o pożyczkę pod zastaw mieszkania, ale również o kredyt hipoteczny pod zastaw domu czy działki. W przypadku każdej z tych nieruchomości istotna będzie jednak jej wartość, co oznacza, że co do zasady kredyt hipoteczny pod zastaw działki będzie niższy, niż kredyt pod hipotekę domu lub mieszkania.

Jakie dokumenty trzeba mieć, żeby otrzymać kredyt pod zastaw mieszkania?

Oprócz standardowych dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku o kredyt osoba, która chce zaciągnąć pożyczkę hipoteczną pod zastaw nieruchomości, musi przygotować również dokument potwierdzający tytuł prawny do nieruchomości — czyli np. umowę kupna-sprzedaży czy umowę darowizny w postaci aktu notarialnego.

Dodatkowo, aby wziąć kredyt pod zastaw mieszkania, trzeba też przygotować odpis z księgi wieczystej nieruchomości. Niekiedy bank nie wymaga odpisu, o ile nieruchomość została już wpisana do Centralnej Bazy Danych Ksiąg Wieczystych. W takiej sytuacji najczęściej bankowi wystarczy jedynie numer księgi wieczystej nieruchomości.

Czy można mieć 2 kredyty hipoteczne jednocześnie? Zobacz

Kredyt pod zastaw domu bez zdolności kredytowej — czy to w ogóle możliwe?

O ile można bez większych przeszkód starać się o kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania lub domu, o tyle niektórzy mogą się zastanawiać, czy jest możliwe ubieganie się o kredyt pod zastaw bez odpowiedniej zdolności kredytowej (lub np. bez sprawdzania wiarygodności klienta w bazach Biura Informacji Kredytowej).

Kredyt hipoteczny bez ślubu: jak wygląda kredyt dla pary bez ślubu? Sprawdź

Należy jednak wyraźnie podkreślić, że w przypadku kredytu pod zastaw mieszkania, działki czy domu zdolność kredytowa jest niezbędna tak samo, jak przy każdym innym zobowiązaniu — i to niezależnie od wartości nieruchomości, która miałaby stanowić zabezpieczenie kredytu.

Żaden bank nie udzieli kredytu pod zastaw mieszkania bez zaświadczeń o zarobkach, sprawdzenia klienta w bazach BIK i BIG, czy bez określenia stosunku dochodów do stałych, miesięcznych zobowiązań.

Kredyt hipoteczny bez BIK: czy kredyt jest możliwy bez sprawdzania BIK? Czytaj więcej

Kredyt pod zastaw nieruchomości osoby trzeciej — czy banki się na to zgadzają?

To, o czym warto pamiętać, to fakt, że możliwy jest również kredyt pod zastaw innej nieruchomości, czyli de facto zastaw mieszkania osoby trzeciej. Może być to zarówno nieruchomość należąca do członka rodziny (co zdarza się zdecydowanie najczęściej), jak i mieszkanie, dom czy działka, której właścicielem jest osoba kompletnie niespokrewniona. Istotna jest jedynie zgoda właściciela takiej nieruchomości, by stała się ona zabezpieczeniem kredytu hipotecznego osoby trzeciej.

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania nie tylko na zakup nieruchomości

Mogłoby się wydawać, ze w przypadku pożyczki pod zastaw nieruchomości pożyczone środki muszą służyć sfinansowaniu zakupu innego mieszkania, domu czy działki. Nie jest to jednak prawda — biorąc kredyt pod zastaw mieszkania własnościowego lub domu można pożyczone w ten sposób pieniądze przeznaczyć na właściwie dowolny cel, z remontem, kupnem samochodu czy wakacjami włącznie.

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu Zobacz

W przypadku pożyczki pod zastaw mieszkania bank nie wymaga okazania dokumentów potwierdzających wydanie środków z kredytu na konkretny cel. Tym samym można wydatkować kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości w dowolny sposób, a taka pożyczka jest znacznie bardziej elastyczna od typowego kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny pod zastaw: podsumowanie

Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw mieszkania daje możliwość pożyczenia wysokiej kwoty, o ile wysoka jest również wartość nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego należy posiadać zdolność kredytową.

Konieczne jest również przedstawienie odpowiednich zaświadczeń i dokumentów — aby uzyskać pożyczkę pod zastaw nieruchomości, trzeba okazać m.in. tytuł prawny do nieruchomości, zaświadczenie o dochodach czy podać numer księgi wieczystej nieruchomości. Cały proces odbywa się na niemal takich samych zasadach co w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego.