Czy można mieć 2 kredyty hipoteczne jednocześnie?

Kredyt hipoteczny służy sfinansowaniu zakupu nieruchomości; konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa i posiadanie wkładu własnego (wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca korzysta z gwarancji BGK w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy). Czy można jednak wziąć drugi kredyt hipoteczny? A jeśli tak - to czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu w tym samym banku?

Z tego artykułu dowiesz się:

• czy można zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny,
• czy można wziąć kredyt hipoteczny w tym samym banku, który wcześniej udzielił już podobnego zobowiązania,
• czy można zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość. 

2 kredyty hipoteczne — czy możliwy jest drugi kredyt mieszkaniowy?

Pierwszy kredyt na mieszkanie to dla wielu osób jednocześnie ostatni kredyt hipoteczny, jaki zaciągną. Część kredytobiorców decyduje się z kolei najpierw na spłatę jednego kredytu hipotecznego, zanim wezmą kolejny (np. aby móc kupić większe mieszkanie czy rozpocząć budowę domu). Niektórzy mogą się jednak zastanawiać, czy można mieć 2 kredyty hipoteczne jednocześnie — i czy banki są w ogóle skłonne do udzielenia takiego zobowiązania. Wbrew pozorom i przekonaniom części kredytobiorców, takie rozwiązanie jest jak najbardziej możliwe. Warto jednak dodać, że pod pewnymi warunkami. 

Kiedy można wziąć dwa kredyty hipoteczne?

Podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego, bank będzie musiał ocenić zdolność kredytową osoby, która chce zaciągnąć kolejne zobowiązanie. Istotny jest zatem m.in. dochód i jego źródło — zwłaszcza ze względu na fakt, że kredytobiorca, biorąc drugi kredyt hipoteczny, znacznie zwiększy swoje koszty utrzymania. Warto przy tym pamiętać, że przy ocenie zdolności kredytowej brany jest pod uwagę wskaźnik Dstl (koszt obsługi zadłużenia w relacji do dochodu), który służy do wyliczenia, jaką część rocznych dochodów kredytobiorcy stanowią koszty wynikające z posiadanych zobowiązań finansowych, w tym — innych kredytów.

Należy też mieć świadomość, że KNF zaleca, by w sytuacji, gdy wskaźnik Dstl wynosi mniej niż 40 proc., unikać udzielania zobowiązania - chyba, że klient ma dochody przewyższające średnie wynagrodzenie. W takim wypadku wskaźnik powinien wynosić maksymalnie 50 proc. Warto jednak pamiętać, że w przypadku kolejnego zobowiązania hipotecznego bank z pewnością dokładnie przeanalizuje, czy kredytobiorca może otrzymać drugi kredyt hipoteczny.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Sprawdź również

Nie można też zapominać, że na ocenę zdolności kredytowej duży wpływ będzie mieć historia kredytowa. Jeśli kredytobiorca do tej pory sumiennie spłacał swoje zobowiązania (a zwłaszcza pierwszy kredyt hipoteczny), szansa na pozytywną decyzję banku jest znacznie wyższa.

Ile kredytów hipotecznych można mieć jednocześnie?

Skoro kolejny kredyt hipoteczny można wziąć bez spłaty wcześniej zaciągniętego zobowiązania, to pojawia się pytanie, ile maksymalnie można mieć kredytów hipotecznych na dom lub mieszkanie. Takiego limitu w teorii jednak nie ma — aby wziąć kolejny kredyt hipoteczny, należy mieć po prostu odpowiednią zdolność kredytową. 

Drugi kredyt na drugie mieszkanie: na jakich warunkach jest przyznawany?

Niezależnie od tego, czy dana osoba zaciągała wcześniej zobowiązanie, czy też nie, konieczne będzie złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Osoby, które będą składać wniosek o drugi kredyt, muszą poinformować bank o wszystkich posiadanych zobowiązaniach — w tym o kredycie hipotecznym. Cała procedura kredytowa jest jednak praktycznie taka sama jak przy zaciąganiu pierwszego kredytu. 

Warunki kredytu przeznaczonego na zakup kolejnej nieruchomości będą zależeć od oferty banku. Może się jednak zdarzyć, że całkowite koszty zobowiązania okażą się wyższe, niż przy pierwszej hipotece. 

Drugi kredyt hipoteczny - czy można mieć dwa kredyty w jednym banku?

Wiadomo już zatem, że niektórzy ludzie biorą dwa kredyty hipoteczne. Czy możliwe jest jednak zaciągnięcie obu zobowiązań w jednym banku? Co do zasady — tak, chociaż najczęściej dotyczy to sytuacji, gdy kredytobiorca chce zaciągnąć dwa kredyty hipoteczne na jedną nieruchomość. W takim przypadku najczęściej dochodzi do refinansowania kredytu lub podwyższenia wartości posiadanego już zobowiązania. 

Drugi kredyt hipoteczny a Kredyt w procent

Kwestia drugiego kredytu w tym samym czasie może interesować również osoby, które planują (lub już wzięły) Bezpieczny Kredyt. Niestety, należy mieć świadomość, że w przypadku preferencyjnego kredytu w ramach programu Pierwsze Mieszkanie ustawodawca obwarował możliwość zaciągnięcia zobowiązania z dopłatami od państwa dodatkowymi obostrzeniami. Nabycie kolejnej nieruchomości w trakcie okresu trwania dopłat do Bezpiecznego Kredytu 2 procent poskutkuje utratą prawa do wsparcia ze strony państwa z chwilą wystąpienia tego zdarzenia. To z kolei oznacza znaczący wzrost raty kredytu za pierwsze zobowiązanie, a tym samym — obniżenie zdolności kredytowej obliczanej dla drugiego kredytu hipotecznego na mieszkanie lub dom. 

Kredyt 2 procent: sprawdź, co musisz wiedzieć Czytaj więcej

Czy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Odrębną kwestią są przyczyny, dla których kredytobiorca chce dostać drugi kredyt hipoteczny. Część osób potrzebuje niewielkiego kredytu hipotecznego, by kupić inne, większe mieszkanie lub rozpocząć budowę domu — w takiej sytuacji pierwsza kredytowana nieruchomość ma zostać docelowo sprzedana.

Często zdarza się jednak, że powody zaciągnięcia dwóch kredytów jednocześnie są zupełnie inne. Drugi kredyt może okazać się dobrym pomysłem dla osób, które potraktują drugą zakupioną nieruchomość jako inwestycję — i przeznaczą ją np. na wynajem. Dzięki temu nie tylko staną się właścicielami dwóch nieruchomości, ale druga z nich często jest de facto spłacana przez najemcę (choć wiele zależy od tego, ile wynosi rata kredytu i jaką stawkę najmu ustali wynajmujący). Jeśli zatem kredytobiorca będzie ponosić znikome koszty związane z drugą nieruchomością i jest pewien, że nie będzie żadnych problemów z jej wynajmem, to w takiej sytuacji zdecydowanie warto zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny. 

Czy inwestycja w wynajem się opłaca? Sprawdź również

Należy jednocześnie pamiętać, że dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie wiążą się bez wątpienia ze znacznie wyższym ryzykiem. Powinny mieć to na uwadze również osoby, które planują kupić nieruchomość z myślą o wynajmie. Może się zdarzyć, że po opuszczeniu mieszkania przez jednych lokatorów nieruchomość przez jakiś czas będzie stać pusta — a to oznacza znacznie większe obciążenie dla domowego budżetu. 

Czy można mieć 2 kredyty hipoteczne jednocześnie: podsumowanie

Decyzja banku zależy głównie od zdolności kredytowej klienta — istotna jest zatem wysokość domowego budżetu oraz dotychczasowa historia kredytowa. Drugi kredyt hipoteczny warto wziąć m.in. w sytuacji, gdy myślimy o zakupie mieszkania na wynajem, a nasza sytuacja finansowa jest stabilna. Nawet w takiej sytuacji trzeba jednak pamiętać, że kilka kredytów hipotecznych wiąże się ze znacznie wyższym ryzykiem, na które kredytobiorca powinien zawczasu się przygotować.