Kredyt hipoteczny bez ślubu: jak wygląda kredyt dla pary bez ślubu?

Coraz więcej par decyduje się na zakup wspólnej nieruchomości jeszcze przed ślubem. O ile w przypadku małżeństw zasady przyznawania kredytu są czytelne i nie budzą wątpliwości, tak wiele osób zastanawia się, czy wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu jest możliwy? Zdecydowanie tak! Jak uzyskać kredyt hipoteczny na dwie osoby bez zawierania związku małżeńskiego? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy kredyt hipoteczny przed ślubem jest możliwy,
• na jakich zasadach jest przyznawany kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu,
• jak złożyć wniosek o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu,
• ile kosztuje kredyt hipoteczny na dwie osoby bez ślubu,
• co się dzieje z kredytem w przypadku rozstania.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Podpisanie umowy kredytu hipotecznego często kojarzy się z zakupem mieszkania lub domu przez młode małżeństwo. W obecnych czasach o wspólnej nieruchomości coraz częściej marzą także osoby pozostające w nieformalnych związkach lub planujące wspólne mieszkanie przed zawarciem związku małżeńskiego. Jak się okazuje, banki wychodzą naprzeciw takim oczekiwaniom i nie stawiają w tej kwestii żadnych ograniczeń. Kredytobiorcą może być zarówno małżeństwo, jak i pojedyncza osoba czy grupa znajomych.

Więzy rodzinne lub status związku co do zasady nie mają większego wpływu na decyzję banku. Ważne są zdolność kredytowa i wiarygodność finansowa wnioskodawcy. Kto może wziąć kredyt hipoteczny na dwie osoby? Kredyt hipoteczny można zaciągnąć m.in. z rodzicami, rodzeństwem, kolegą lub koleżanką oraz partnerem i partnerką bez względu na status związku.

Kredyt hipoteczny na dwie osoby – na jakie kwestie zwraca uwagę bank?

Najważniejszą przesłanką umożliwiającą zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez ślubu jest zdolność kredytowa. W przypadku indywidualnych wnioskodawców może się zdarzyć, że kondycja finansowa jednego kredytobiorcy będzie niewystarczająca. Złożenie wniosku o kredyt z drugą osobą, np. z partnerem może poprawić zdolność kredytową i być argumentem dla udzielenia lepszego finansowania. Ta zależność ma jednak dwie strony. Jeśli druga osoba jest w gorszej sytuacji finansowej lub posiada negatywną historię kredytową, bank może odrzucić taki wniosek. 

Kolejnym czynnikiem jest wymagany wkład własny. Dwie osoby mają zazwyczaj większe szanse na zgromadzenie wymaganej kwoty. W zależności od oferty banku wkład własny wynosi od 10 do 20% wartości nieruchomości. Warto w tym momencie przypomnieć, że nie zawsze musi mieć on formę pieniężną. Jako wkład własny bank akceptuje także inną nieruchomość, działkę, a nawet kupione wcześniej materiały budowlane. 

Wiele osób zastanawia się, czy kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu wymaga weryfikacji w BIK. Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytobiorców bank dokładnie sprawdza terminową spłatę rat w Biurze Informacji Kredytowej oraz analizuje zapisy w BIG, czyli w Biurze Informacji Gospodarczej. Warto więc przeanalizować sytuację obojga partnerów i zastanowić czy w przypadku, gdy jeden z nich miał lub ma problemy z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, lepszym rozwiązaniem nie będzie wzięcie kredytu tylko przez jedną osobę.  

Jak złożyć wniosek o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu? Wymagane dokumenty

Proces ubiegania się o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu jest właściwie taki sam jak w przypadku małżeństw lub indywidualnych kredytobiorców. Nieznaczna różnica może pojawić się jedynie w ocenie scoringowej, w której banki zazwyczaj nieco więcej punktów przyznają małżeństwom, które w przeszłości rzetelnie podchodziły do spłaty wspólnych zobowiązań. W trakcie rozpatrywania wniosku największe znaczenie ma jednak wspomniana już wcześniej zdolność kredytowa, wkład własny oraz weryfikacja wartości nieruchomości. 

Wniosek o wspólny kredyt hipoteczny można złożyć internetowo lub w placówce banku. Powinien być on podpisany przez wszystkich kredytobiorców. W zależności od oferty banku lub źródeł dochodów może się różnić liczba i rodzaj innych wymaganych dokumentów.  Zazwyczaj są to:

• aktualne dokumenty tożsamości wraz ze zdjęciem,
• dokumenty poświadczające wysokość dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy lub deklaracja podatkowa.

Dodatkowo jeśli jeden z kredytobiorców prowadzi działalność gospodarczą, ma obowiązek przedstawić dokumenty rejestrowe firmy, aktualne zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami za ZUS i podatki dla Urzędu Skarbowego,  wyciąg z konta firmowego oraz inne dokumenty finansowe jak deklaracja podatkowa za ostatni rok, oraz księga przychodów i rozchodów dla księgowości uproszczonej lub bilans i rachunek zysków i strat dla pełnej księgowości.

Oprócz potwierdzenia tożsamości i udokumentowania dochodów para musi określić także miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, podać liczbę jego członków oraz wykaz innych zobowiązań jak kredyty, pożyczki lub karty kredytowe. W trakcie weryfikacji wniosku bank oceni także wartość i jakość nieruchomości, która zostanie przedmiotem kredytu. Wymagane dokumenty mogą się różnić z uwagi na cel szczegółowy zaciąganego kredytu jak np. zakup działki, budowa domu czy wykończenie mieszkania. 

Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu. Jaki koszt?

Para starająca się o kredyt hipoteczny bez ślubu może liczyć na takie same warunki finansowania jak pozostałe osoby. Na ostateczny kształt zobowiązania będą mieć wpływ takie czynniki jak marża banku, zdolność kredytowa, wysokość i rodzaj wkładu własnego oraz wartość nieruchomości.

Kredyt hipoteczny bez ślubu. Co w przypadku rozstania?

Wspólny kredyt hipoteczny oznacza wspólną odpowiedzialność za jego spłatę. Co w przypadku gdy między kredytobiorcami dochodzi do rozstania? Wówczas, w zależności od relacji między partnerami, można skorzystać z następujących rozwiązań:

• Przeniesienie kredytu na jedną osobę – rozwiązanie możliwe, gdy jedna z osób przejmujących ciężar spłaty zobowiązania posiada wystarczającą zdolność finansową.
• Spłata kredytu z innym współkredytobiorcą – jeśli zdolność kredytowa partnera, który chce przejąć zobowiązanie, jest zbyt niska, może on przystąpić do kredytu wraz z inną osobą.
• Nadpłacanie kredytu hipotecznego – jeśli kredytobiorcy dysponują odpowiednimi środkami, mogą dokonać nadpłaty, która umożliwi przejęcie kredytu przez jedną osobą. Rozliczenie nadpłat pozostaje kwestią indywidualnych ustaleń między partnerami. 
• Sprzedaż nieruchomości – jest to rozwiązanie pozornie najprostsze. Może jednak generować problemy ze spłatą kredytu w sytuacji, gdy nieruchomość kupowana była w okresie wysokich cen, a jej sprzedaż ma miejsce w warunkach spowolnienia rynku nieruchomości.
• Wynajęcie nieruchomości – to dobre rozwiązanie, jeśli partnerzy chcą przekazać wspólną nieruchomość swoim dzieciom. W takiej sytuacji mogą ją wynająć, a zyskane w ten sposób przychody przekazać na spłatę kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny bez ślubu: podsumowanie

Kredyt hipoteczny dla większości par jest jedynym sposobem pozwalającym na zakup nieruchomości. Decydują się na niego zarówno małżeństwa, jak i osoby żyjące w nieformalnych związkach. W większości przypadków instytucje finansowe nie zwracają uwagi na status związku lub relacje kredytobiorców. Dla banku znaczenie ma natomiast zdolność kredytowa, wkład własny oraz wartość nieruchomości oraz pozytywna historia kredytowa.

Obecność drugiego kredytobiorcy zazwyczaj zwiększa możliwości finansowania. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jeden z partnerów ma problem ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, a jej negatywna historia kredytowa obniża wspólną zdolność kredytową. Wówczas korzystniejszym rozwiązaniem może być wzięcie kredytu tylko przez jedną osobę. W przypadku rozstania kredytobiorcy mogą przenieść kredyt na jedną osobę, spłacić zobowiązanie z innym kredytobiorcom albo sprzedać lub wynająć nieruchomość.