Wakacje kredytowe – jak zawiesić spłatę rat kredytu?

Dominika Śliwa
Dominika Śliwa

Data publikacji: 11.08.2022, Data aktualizacji: 06.09.2022

6 minut czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 14 głosów

Wakacje kredytowe
Czym są wakacje kredytowe i na jaki okres kredytobiorca może zawiesić spłatę rat kredytu? Czy banki przewidują w umowach taką możliwość? Sprawdź.

Można już korzystać z wakacji kredytowych. Przesunięcie spłaty kredytu odciąży domowy budżet. Zwłaszcza tych, którzy w obliczu podwyżki stóp procentowych mają problemy ze spłatą zadłużenia. Czy wszystkie banki udzielają wakacji od kredytu? Czy wakacje dotyczą też kredytów konsumenckich?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czym są wakacje kredytowe i komu przysługują 
  • ile rat można zawiesić i w jakich miesiącach
  • kto może korzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Wakacje kredytowe – na czym polegają?

Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu spłaty całej raty, części kapitałowej kredytu lub części odsetkowej. Jednak wiąże się to z dodatkowym kosztem w postaci odsetek. 

Odroczenie rat kapitałowych przy jednoczesnym spłacaniu części odsetkowej to karencja w spłacie. Ma jednak zasadniczą wadę. Jest mało skuteczna na początku okresu kredytowania. Wówczas spłacany kapitał stanowi tylko niewielką część miesięcznych rat. Dlatego osoba, która w pierwszych latach kredytu skorzystała z tego rozwiązania, nie może liczyć na dużą obniżkę kolejnych rat.

Do zwiększenia liczby rat po wakacjach kredytowych potrzebny jest aneks do umowy. Większość banków pobiera za tę czynność jednorazową opłatę.

Inaczej jest w przypadku ustawowych wakacji kredytowych. Mieliśmy z nimi do czynienia już podczas pandemii Covid-19. Wtedy warunkiem kredytu była utrata pracy lub innego głównego źródła dochodu po 13 marca 2020 r. 

Rząd przygotował kolejne rozwiązanie dla kredytobiorców. Od 29 lipca 2022 r. można składać wnioski o wakacje kredytowe. W ten sposób wstrzymuje się spłatę rat i jednocześnie wydłuża okres spłaty zobowiązania. 

W przeciwieństwie do wakacji oferowanych przez banki, kredytowe wakacje ustawowe nie powodują naliczenia odsetek.

Ile trwają wakacje kredytowe? W 2022 i 2023 r. można skorzystać z 8 miesięcy wakacji od kredytu i zawiesić:

  • 2 raty – od 1 sierpnia do 30 września 2022 r. 
  • 2 raty –  od 1 października do 31 grudnia 2022 r.
  • 4 raty – po jednej w każdym kwartale 2023 r.

Nie ma konieczności wstrzymania wszystkich rat – może to być jedna rata, kilka lub wszystkie. Jeśli Twój kredyt jest ubezpieczony, to wraz z ratami nie zostanie zawieszona składka (np. ubezpieczenia pomostowego) – wciąż trzeba ją opłacać. 

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Trzeba spełnić kilka warunków. Z wakacji od kredytu mogą skorzystać osoby, które:

  • mają kredyt hipoteczny w złotówkach,
  • wzięły kredyt przed 1 lipca 2022 r., a okres kredytowania kończy się przynajmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty,
  • kupiły mieszkanie na własne potrzeby,
  • zaciągnęły kredyt na budowę domu lub zakup działki na cele budowlane.

Wakacje kredytowe obejmują tylko jeden kredyt, nawet jeśli masz ich więcej. 

Z wakacji nie mogą korzystać osoby, które kupiły mieszkania na wynajem – zarówno w ramach najmu prywatnego, jak i działalności gospodarczej.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego składa się w banku, który przyznał kredyt. Można to zrobić w formie papierowej lub elektronicznej, w tym poprzez bankowość elektroniczną. 

Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać: 

1) Twoje dane, 

2) dane banku,

3) oznaczenie umowy,

4) wskazanie okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu,

5) oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Oświadczenie składa się pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

Bank odroczy spłatę po otrzymaniu wniosku. Najlepiej wniosek złożyć nie później, niż w dniu spłaty kolejnej raty. Kredytodawca, czyli bank w ciągu 21 dni wyśle potwierdzenie i informację o wysokości opłat z tytułu ubezpieczenia. 

Sposób złożenia wniosku o wakacje kredytowe

bank bankowość elektroniczna poczta e-mail poczta tradycyjna oddział banku
PKO BP tak nie tak tak
Alior Bank tak tak nie tak
mBank tak nie nie tak
BNP Paribas tak nie nie tak
ING tak nie nie tak

źródło: serwisy banków, stan na dzień: 11.08.2022

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – co warto wiedzieć?

Osoby, które spłacają kredyt hipoteczny i znajdą się w trudnej sytuacji finansowej, mogą starać się o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). 

  • Bank Gospodarstwa Krajowego przekazuje do banku środki przez maksymalnie 36 miesięcy
  • Miesięczna kwota pomocy ustalana jest indywidualnie i nie może być wyższa niż 2 tys. zł

Pomoc od FWK trzeba zwrócić. Jeśli kredytobiorca otrzyma maksymalne wsparcie, to musi je oddać w 144 ratach po 500 zł bez oprocentowania. Spłata 100 rat (50 tys.) bez opóźnień spowoduje umorzenie reszty pozostałej części.

Żeby skorzystać z Funduszu, trzeba spełnić wymienione przez ustawodawcę warunki, np. przynajmniej jeden kredytobiorca musi mieć status osoby bezrobotnej. Są również ograniczenia, które wykluczają pomoc, jak chociażby utrata pracy, ale z powodu wypowiedzenia pracownika.


Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) podaje, że rządowa pomoc dla kredytobiorców nie obniży scoringu BIK. Informacja ta trafi do BIK, ale wydłużenie harmonogramu spłaty nie będzie traktowane jako opóźnienie. A co z bankami? Niektóre (np. PKO Bank Polski) zadeklarowały, że przesunięcie spłaty nie wpłynie na zdolność kredytową.

Przeczytaj, co warto wiedzieć o BIK i kredycie hipotecznym

Czy wakacje kredytowe się opłacają? Zalety i wady rozwiązania

Czy warto korzystać z rządowego rozwiązania? Wadą jest wydłużenie okresu kredytowania. Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna, dlatego trzeba ją rozpatrywać indywidualnie. Do zalet wakacji kredytowych możemy zaliczyć:

  • możliwość nadpłaty kredytu,
  • przesunięcie środków na inne wydatki,
  • zachowanie płynności finansowej i uniknięcie kar za nieterminową płatność – w przypadku trudnej sytuacji finansowej,
  • brak wpływu na ocenę punktową BIK,
  • brak opłat – banki nie naliczają odsetek i nie pobierają opłat za wydanie dokumentów. 

Podsumowanie

W latach 2022-2023 kredytobiorcy mogą wstrzymać 8 rat w terminach wyznaczonych ustawą – w 2022 roku 4, a w przyszłym kolejne, ale po 1 racie na kwartał. 

Wakacje kredytowe pozwolą odciążyć domowy budżet, zwłaszcza po podwyżce stóp procentowych. Mogą z nich korzystać osoby, które mają kredyt hipoteczny w złotówkach i sfinansowały nim zakup mieszkania, budowę domu lub zakup działki pod budowę. Nieruchomość nie może być przeznaczona na wynajem i w związku z tym trzeba złożyć w banku odpowiednie oświadczenie.

Kredyt walutowy – co warto wiedzieć? Sprawdź

Źródło:

  1. Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom
  2. https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

1 Komentarz

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.
  • Jakub J

    Witam, spłacam w Banku Millennium jedyny kredyt hipoteczny który posiadam, a który podjąłem na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Moja siostra jest współkredytobiorcą tego kredytu hipotecznego, gdyż w momencie starania się o kredyt, mnie i mojej żonie brakowało zdolności kredytowej do podjęcia kredytu na dokończenie budowy naszego domu, w którym już mieszkamy. Chcielibyśmy z żoną złożyć wniosek o ustawowe wakacje kredytowe dla jedynego kredytu zaspokajającego nasze i naszych dzieci potrzeby mieszkaniowe, jednakże wg Banku Millennium nie mamy prawa do korzystania ze wsparcia. Powodem, wg Banku jest to, że siostra, będąca moim współkredytobiorcą, na jej kredycie, który zaspokaja jej potrzeby mieszkaniowe, złożyła wniosek o wakacje kredytowe i wg Banku Millennium wyklucza to możliwość złożenia przeze mnie wniosku. Oczywiście rozumiem ostrożność Banku, niemniej jednak moja siostra złożyła wniosek o wakacje kredytowe dla jedynego kredytu który zaspokaja jej potrzeby mieszkaniowe (jest właścicielem i mieszka w mieszkaniu na które wzięła samodzielnie kredyt), a ja chciałbym złożyć wniosek o wakacje kredytowe dla jedynego kredytu, który spłacam i który zaspokaja moje potrzeby mieszkaniowe ( jestem właścicielem domu i mieszkam w nim żoną i dziećmi), Co ciekawe, dowiedziałem się, że inne banki, takie jak pekao sa czy pko bp, w takich sytuacjach jak moja nie mają zastrzeżeń do możliwości składania wniosków. Czyli co Bank to inne zasady czytania ustawy.

    30 sierpnia 2022, 14:27

    Andrzej Prajsnar

    Artykuł 73 ustęp 4 ustawy z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (Dz.U. 2022 poz. 1488) mówi, że „Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych”. Brzmienie tego przepisu sugeruje, że z zawieszenia spłaty może skorzystać więcej niż jeden konsument (tzn. każdy konsument posiadający dany kredyt). Ustawodawca używa wprawdzie liczby pojedynczej rzeczownika „konsument”, ale jest to norma w przypadku ustaw, gdzie pojawia się jakieś odwołanie do uprawnień konsumenta. Fakt, że drugi współkredytobiorca chce skorzystać z wakacji kredytowych (przy innym kredycie), nie powinien blokować Państwa wniosku. Jeżeli bank nadal będzie się upierał przy swoim stanowisku, to polecam kontakt z Rzecznikiem Finansowym.

    9 września 2022, 10:39

Artykuły powiązane

logo

Oferty

Wydawcą portalu rynekpierwotny.pl jest PropertyGroup Sp. z o.o.

Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: