Wakacje kredytowe – jak zawiesić spłatę rat kredytu?

Można już korzystać z wakacji kredytowych. Przesunięcie spłaty kredytu odciąży domowy budżet. Zwłaszcza tych, którzy w obliczu podwyżki stóp procentowych mają problemy ze spłatą zadłużenia. Czy wszystkie banki udzielają wakacji od kredytu? Czy wakacje dotyczą też kredytów konsumenckich?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym są wakacje kredytowe i komu przysługują 
• ile rat można zawiesić i w jakich miesiącach
• kto może korzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Wakacje kredytowe – na czym polegają?

Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu spłaty całej raty, części kapitałowej kredytu lub części odsetkowej. Jednak wiąże się to z dodatkowym kosztem w postaci odsetek. 

Odroczenie rat kapitałowych przy jednoczesnym spłacaniu części odsetkowej to karencja w spłacie. Ma jednak zasadniczą wadę. Jest mało skuteczna na początku okresu kredytowania. Wówczas spłacany kapitał stanowi tylko niewielką część miesięcznych rat. Dlatego osoba, która w pierwszych latach kredytu skorzystała z tego rozwiązania, nie może liczyć na dużą obniżkę kolejnych rat.

Do zwiększenia liczby rat po wakacjach kredytowych potrzebny jest aneks do umowy. Większość banków pobiera za tę czynność jednorazową opłatę.

Inaczej jest w przypadku ustawowych wakacji kredytowych. Mieliśmy z nimi do czynienia już podczas pandemii Covid-19. Wtedy warunkiem kredytu była utrata pracy lub innego głównego źródła dochodu po 13 marca 2020 r. 

Rząd przygotował kolejne rozwiązanie dla kredytobiorców. Od 29 lipca 2022 r. można składać wnioski o wakacje kredytowe. W ten sposób wstrzymuje się spłatę rat i jednocześnie wydłuża okres spłaty zobowiązania. 

W przeciwieństwie do wakacji oferowanych przez banki, kredytowe wakacje ustawowe nie powodują naliczenia odsetek.

Ile trwają wakacje kredytowe? W 2022 i 2023 r. można skorzystać z 8 miesięcy wakacji od kredytu i zawiesić:

• 2 raty – od 1 sierpnia do 30 września 2022 r. 
• 2 raty –  od 1 października do 31 grudnia 2022 r.
• 4 raty – po jednej w każdym kwartale 2023 r.

Nie ma konieczności wstrzymania wszystkich rat – może to być jedna rata, kilka lub wszystkie. Jeśli Twój kredyt jest ubezpieczony, to wraz z ratami nie zostanie zawieszona składka (np. ubezpieczenia pomostowego) – wciąż trzeba ją opłacać. 

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Trzeba spełnić kilka warunków. Z wakacji od kredytu mogą skorzystać osoby, które:

• mają kredyt hipoteczny w złotówkach,
• wzięły kredyt przed 1 lipca 2022 r., a okres kredytowania kończy się przynajmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty,
• kupiły mieszkanie na własne potrzeby,
• zaciągnęły kredyt na budowę domu lub zakup działki na cele budowlane.

Wakacje kredytowe obejmują tylko jeden kredyt, nawet jeśli masz ich więcej. 

Z wakacji nie mogą korzystać osoby, które kupiły mieszkania na wynajem – zarówno w ramach najmu prywatnego, jak i działalności gospodarczej.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego składa się w banku, który przyznał kredyt. Można to zrobić w formie papierowej lub elektronicznej, w tym poprzez bankowość elektroniczną. 

Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać: 

1) Twoje dane, 

2) dane banku,

3) oznaczenie umowy,

4) wskazanie okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu,

5) oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Oświadczenie składa się pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

Bank odroczy spłatę po otrzymaniu wniosku. Najlepiej wniosek złożyć nie później, niż w dniu spłaty kolejnej raty. Kredytodawca, czyli bank w ciągu 21 dni wyśle potwierdzenie i informację o wysokości opłat z tytułu ubezpieczenia. 

Sposób złożenia wniosku o wakacje kredytowe

źródło: serwisy banków, stan na dzień: 11.08.2022

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – co warto wiedzieć?

Osoby, które spłacają kredyt hipoteczny i znajdą się w trudnej sytuacji finansowej, mogą starać się o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). 

• Bank Gospodarstwa Krajowego przekazuje do banku środki przez maksymalnie 36 miesięcy. 
• Miesięczna kwota pomocy ustalana jest indywidualnie i nie może być wyższa niż 2 tys. zł. 

Pomoc od FWK trzeba zwrócić. Jeśli kredytobiorca otrzyma maksymalne wsparcie, to musi je oddać w 144 ratach po 500 zł bez oprocentowania. Spłata 100 rat (50 tys.) bez opóźnień spowoduje umorzenie reszty pozostałej części.

Żeby skorzystać z Funduszu, trzeba spełnić wymienione przez ustawodawcę warunki, np. przynajmniej jeden kredytobiorca musi mieć status osoby bezrobotnej. Są również ograniczenia, które wykluczają pomoc, jak chociażby utrata pracy, ale z powodu wypowiedzenia pracownika.

Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) podaje, że rządowa pomoc dla kredytobiorców nie obniży scoringu BIK. Informacja ta trafi do BIK, ale wydłużenie harmonogramu spłaty nie będzie traktowane jako opóźnienie. A co z bankami? Niektóre (np. PKO Bank Polski) zadeklarowały, że przesunięcie spłaty nie wpłynie na zdolność kredytową.

Przeczytaj, co warto wiedzieć o BIK i kredycie hipotecznym. 

Czy wakacje kredytowe się opłacają? Zalety i wady rozwiązania

Czy warto korzystać z rządowego rozwiązania? Wadą jest wydłużenie okresu kredytowania. Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna, dlatego trzeba ją rozpatrywać indywidualnie. Do zalet wakacji kredytowych możemy zaliczyć:

• możliwość nadpłaty kredytu,
• przesunięcie środków na inne wydatki,
• zachowanie płynności finansowej i uniknięcie kar za nieterminową płatność – w przypadku trudnej sytuacji finansowej,
• brak wpływu na ocenę punktową BIK,
• brak opłat – banki nie naliczają odsetek i nie pobierają opłat za wydanie dokumentów. 

Podsumowanie

W latach 2022-2023 kredytobiorcy mogą wstrzymać 8 rat w terminach wyznaczonych ustawą – w 2022 roku 4, a w przyszłym kolejne, ale po 1 racie na kwartał. 

Wakacje kredytowe pozwolą odciążyć domowy budżet, zwłaszcza po podwyżce stóp procentowych. Mogą z nich korzystać osoby, które mają kredyt hipoteczny w złotówkach i sfinansowały nim zakup mieszkania, budowę domu lub zakup działki pod budowę. Nieruchomość nie może być przeznaczona na wynajem i w związku z tym trzeba złożyć w banku odpowiednie oświadczenie.

Kredyt walutowy – co warto wiedzieć? Sprawdź

Źródło:

1. Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom
2. https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow