Jak sprawdzić, czy jesteś w BIK? Pełny przewodnik po twojej historii kredytowej i zdolności

Planujesz wkrótce wnioskować o kredyt w banku? A może obawiasz się, że ktoś zawarł umowę kredytową na twoje dane? W raporcie BIK znajdziesz cenne informacje na temat twojej historii kredytowej. Sprawdź, jak go pobrać i czy musisz za to płacić.

Czym jest BIK i dlaczego warto regularnie sprawdzać swoją historię kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej to centralna instytucja, która gromadzi dane o historii kredytowej kredytobiorców w Polsce. Mają do nich dostęp instytucje finansowe, które współpracują z BIK – banki, SKOK-i czy niektóre firmy pożyczkowe.

BIK stabilizuje krajowy system finansowy, ponieważ zmniejsza liczbę niespłaconych kredytów oraz ryzyko wyłudzeń kredytowych.

• Pozwala bankom ograniczyć ryzyko udzielenia kredytu. Mogą one upewnić się, czy wnioskodawca terminowo spłacał dotychczasowe zobowiązania, sprawdzić jego aktualne zadłużenie czy zapytania o kredyt w innych instytucjach.
• Kredytobiorcy dzięki bazie BIK mogą monitorować i na bieżąco poprawiać historię kredytową. Są w stanie ocenić swoje szanse na kredyt, a także wykryć próby bezprawnego zaciągnięcia zobowiązania na swoje dane przez inną osobę.

Sprawdź BIK, zanim złożysz wniosek o kredyt. Dzięki temu dobrze przygotujesz się do wizyty w banku, ponieważ będziesz znać swoją historię kredytową. Możesz również podjąć działania, aby ją poprawić – np. jak najszybciej spłacić zaległe zobowiązania.

Jak sprawdzić swój BIK krok po kroku? Dostępne metody

Aby sprawdzić, czy jesteś w BIK, pobierz raport na stronie BIK.pl lub złóż wniosek o bezpłatną informację ustawową o twojej historii kredytowej. Będzie to możliwe, jeśli najpierw założysz konto w serwisie.

Aby utworzyć konto BIK:

• wejdź na stronę www.bik.pl i kliknij przycisk „Załóż konto”,
• wybierz jeden ze sposobów weryfikacji swojej tożsamości – w aplikacji mObywatel lub przelewem online (1 zł) ze swojego rachunku bankowego,
• otwórz link aktywacyjny, który otrzymasz w wiadomości mailowej,
• przepisz do formularza rejestracyjnego kod weryfikacyjny z wiadomości SMS,
• ustaw hasło logowania i zaloguj się na swoje konto BIK – wpisz e-mail, hasło oraz PESEL.

Bezpłatna informacja o BIK – co zawiera i jak ją uzyskać?

Możesz sprawdzić raport BIK za darmo raz na sześć miesięcy. Zawiera on podstawowe informacje o twojej historii kredytowej:

• twoje dane osobowe (imię, nazwisko, PESEL i miejsce zamieszkania) oraz dane kontaktowe,
• listę twoich aktualnych oraz spłaconych zobowiązań – kredytów, pożyczek, umów leasingowych czy limitów na kartach kredytowych,
• kwoty pozostałe do spłaty,
• nazwy banków i innych instytucji, które przekazały twoje dane do BIK,
• informacje o opóźnieniach w spłacie zobowiązań.

Aby zamówić bezpłatny raport BIK:

• załóż konto BIK,
• zaloguj się, przejdź do zakładki „Kontakt” i złóż wniosek o darmową informację o twojej historii kredytowej,
• alternatywnie możesz złożyć wniosek osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK w Warszawie lub tradycyjną pocztą,
• pobierz darmowy raport BIK – znajdziesz go w panelu klienta na swoim koncie BIK lub otrzymasz w załączniku na adres mailowy.

Bezpłatna informacja BIK wystarczy, jeżeli chcesz:

• sprawdzić poprawność danych o twojej historii w BIK,
• upewnić się, czy nikt nie zaciągnął kredytu na twoje dane,
• wziąć kredyt gotówkowy na niewielką kwotę, a nie zamierzasz w najbliższym czasie starać się o kredyt hipoteczny.

Jak zbudować wiarygodność kredytową? Podpowiadamy

Płatny Raport BIK – kompleksowa analiza twojej sytuacji finansowej

Jeśli chcesz sprawdzić swoją szczegółową historię kredytową, potrzebujesz pełnego raportu BIK. Znajdziesz się w nim następujące informacje:

• dane osobowe (imię, nazwisko, PESEL, miejsce zamieszkania) i kontaktowe,
• informacja graficzna, czy masz opóźnienia w płatnościach,
• lista zobowiązań w trakcie spłaty,
• ocena punktowa BIK (scoring) oraz interpretacja wyniku,
• porady, jak możesz poprawić swoją historię kredytową,
• spłacone zobowiązania kredytowe w BIK,
• twoje zapytania kredytowe w BIK,
• zapytania instytucji finansowych o twoje dane w bazie BIG InfoMonitor Biura Informacji Gospodarczej,
• informacje o korzystaniu z wakacji kredytowych i zakupów z odroczoną płatnością.

Zamów płatny raport BIK jeżeli:

• planujesz starać się o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na dużą kwotę,
• chcesz poznać swoją szczegółową historię kredytową, zanim złożysz w banku wniosek o kredyt,
• bank odmówił ci kredytu i chcesz wiedzieć, co mogło na to wpłynąć,
• chcesz poprawić swój scoring BIK i potrzebujesz konkretnych wskazówek,
• spłacasz jednocześnie kilka różnych zobowiązań,
• chcesz dowiedzieć się, które instytucje finansowe sprawdzały twoją historię kredytową w BIK.

Bezpłatna informacja BIK a płatny raport BIK – porównanie

Co znajdziesz w raporcie BIK? Najważniejsze elementy

W raporcie BIK znajdziesz informacje, które pozwalają bankom ocenić twoją zdolność kredytową przed udzieleniem finansowania.

• Lista kredytów i pożyczek – w tym daty zawarcia umów, kwoty kredytu, okresy kredytowania, status spłat i waluta. Kilka zobowiązań spłacanych w tym samym czasie może obniżyć twoją zdolność kredytową, ponieważ wzrasta wtedy ryzyko nadmiernego zadłużenia.
• Historia spłat – czy spłacałeś dotychczasowe zobowiązania w terminie, czy z opóźnieniem (jak długim). Długotrwałe (powyżej 60 dni) i powtarzające się opóźnienia działają na twoją niekorzyść.
• Zapytania kredytowe – możesz sprawdzić, które banki i inne instytucje finansowe sprawdzały twoją historię kredytową po tym, jak złożyłeś wniosek o udzielenie kredytu. Zbyt dużo zapytań w krótkim czasie może sygnalizować, że masz problemy z płynnością finansową.

Raport zawiera również dane osobowe kredytobiorców – imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania i dane kontaktowe: numer telefonu i adres e-mail. BIK jest zobowiązany, aby przechowywać, przetwarzać i udostępniać te informacje zgodnie z regulacjami ustawy o ochronie danych osobowych. Oprócz kredytobiorców mają do nich dostęp jedynie banki i inne uprawnione instytucje finansowe.

Scoring BIK – jak jest wyliczany

Scoring BIK to kluczowy element raportu w formie oceny punktowej w skali od 0 do 100. Wynik zależy od automatycznej analizy twojej historii kredytowej przez system. Scoring BIK wpływa w dużym stopniu na twoje szanse otrzymania kredytu.

Na wysokość scoringu BIK wpływają zwłaszcza:

• terminowość spłat – podwyższasz swoją ocenę punktową, jeśli spłacasz terminowo obecne zobowiązania i nie miałeś żadnych opóźnień w przeszłości. Ważna jest nie tylko ich częstotliwość, lecz także długość i kwota.
• liczba zobowiązań – zbyt wiele kredytów i pożyczek wskazuje na ryzyko trudności ze spłatą, dlatego obniża scoring BIK. Umiarkowana liczba zobowiązań spłacanych bez opóźnień podwyższa scoring, ponieważ buduje pozytywną historię kredytową.
• historia zapytań – pokazuje, czy w ostatnich 12 miesiącach składałeś wnioski o kredyty lub pożyczki. Wiele zapytań w krótkim czasie wpływa negatywnie na ocenę punktową,
• długość historii kredytowej – długa historia terminowej spłaty kredytów buduje pozytywny scoring BIK.

W BIK znajdują się dwa rodzaje wpisów:

• pozytywne (terminowe spłaty) – poprawiają scoring BIK, wpływają pozytywnie na zdolność kredytową i pozwalają uzyskać lepsze warunki kredytu (np. wyższą maksymalną kwotę czy niższą marżę).
• negatywne (opóźnienia i windykacje) – obniżają scoring i zwiększają prawdopodobieństwo, że bank nie udzieli finansowania.

BIK przechowuje twoje dane o historii kredytowej co najmniej przez cały okres spłaty.

Gdy terminowo uregulujesz swoje zobowiązanie i wyrazisz (w momencie zawierania umowy kredytowej) zgodę na przetwarzanie danych po spłacie, BIK może je przechowywać maksymalnie 5 lat od spłaty. Banki będą wtedy nadal widzieć twoje pozytywne wpisy, co ułatwi ci uzyskanie kolejnych kredytów.

BIK a zdolność kredytowa

Historia kredytowa jest jednym z kluczowych elementów, które banki biorą pod uwagę przy analizie wniosków o udzielenie kredytu. Im wyższy rating BIK, tym masz większe szanse, aby otrzymać finansowanie.

Zdolność kredytowa zależy również od innych czynników – np. rodzaju zatrudnienia, kwoty wkładu własnego czy wysokości zarobków. Negatywne wpisy w BIK nie przekreślają więc definitywnie twojej szansy na kredyt.

Znacznie łatwiej uzyskać kredyt gotówkowy, nawet pomimo opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań. Banki udzielają takich kredytów na niższą kwotę i krótszy okres, dlatego ponoszą mniejsze ryzyko.

Gdzie sprawdzić zdolność kredytową i jak ją poprawić?

Możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, aby wstępnie oszacować swoje możliwości spłaty zobowiązania. Wystarczy, że wprowadzisz wymagane dane, np.:

• rodzaj nieruchomości,
• średnie miesięczne zarobki,
• średnie miesięczne wydatki,
• miesięczne raty kredytów,
• twój wiek.

Kalkulator zdolności kredytowej

Tego typu narzędzia pozwalają łatwo i szybko sprawdzić zdolność kredytową, lecz nie uwzględniają indywidualnej polityki banków. Aby poznać bardziej szczegółową analizę, skorzystaj z pomocy eksperta finansowego (doradcy kredytowego).

Zanim złożysz wniosek w banku u udzielenie finansowania, postaraj się poprawić swoją zdolność kredytową. Możesz np. spłacić bieżące zobowiązania czy unikać nadmiernej liczby zapytań o oferty na kolejne kredyty.

Jak poprawić swoją historię kredytową w BIK? Praktyczne wskazówki

Chcesz wiedzieć, jak poprawić swoją zdolność kredytową w BIK? Skorzystaj z poniższych podpowiedzi.

• Terminowo spłacaj raty obecnych kredytów – nie dopuszczaj nawet do niewielkich opóźnień. Ustaw przypomnienia o ratach (np. w aplikacji mobilnej) czy automatyczne przelewy na konto do spłaty kredytu. Zbuduj również finansową poduszkę bezpieczeństwa, która pozwoli ci terminowo spłacać raty nawet w razie innych niespodziewanych wydatków.
• Unikaj nadmiernej liczby zapytań o nowe kredyty – nie składaj wielu wniosków w krótkim czasie.
• Zaciągnij kredyt na niewielką kwotę i spłać go w terminie – jeśli nie zdążyłeś jeszcze zbudować historii kredytowej.

Gdy masz już negatywne wpisy w BIK, jak najszybciej spłać zaległe raty i całe zobowiązanie.

Raport BIK – podsumowanie

Aby sprawdzić swoją historię kredytową, pobierz raport BIK – w wersji pełnej (płatnej) lub uproszczonej (darmowej). Dzięki informacjom zawartym w takim dokumencie oszacujesz swoje szanse na kredyt i upewnisz się, czy nikt nie próbował wyłudzić kredytu na twoje dane.