BIK a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć?

Jeżeli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny lub uzyskać kredyt gotówkowy potrzebujesz dobrej historii kredytowej. Dowiedz się, co to jest BIK i jakie ma znaczenie w ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jak sprawdzić historię kredytową w BIK
• co zmniejsza szansę na otrzymanie kredytu mieszkaniowego
• dlaczego warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych nawet po spłacie kredytu

BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja utworzona w 1997 r. przez Związek Banków Polskich gromadzi i udostępnia informacje o zobowiązaniach kredytowych. BIK wraz z Biurem Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. (BIG InfoMonitor) tworzy Grupę BIK. 

Istotą powstania BIK-u było uzyskanie przez instytucje finansowe informacji o aktualnych zobowiązaniach i historii kredytowej osób wnioskujących o kredyt lub pożyczkę.

BIK poprawia jakość udzielanych kredytów. Działa również na korzyść osób, które dopiero planują starania o pożyczkę lub kredyt mieszkaniowy.

• Kredytodawcy – mogą odmówić pożyczki tym, którzy nie płacą regularnie lub zalegają z płatnościami.
• Kredytobiorcy – system mobilizuje ich do szczególnej dbałości o zobowiązania, co z kolei poprawia szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Jakie informacje zawarte są w BIK?

Instytucje finansowe, które mają umowę z BIK-iem, mogą skontrolować czy wnioskodawca:

• ma już inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity na koncie czy poręczenia,
• miał już inne zobowiązania kredytowe i w jaki sposób je spłacał,
• w tym samym czasie stara się o kredyt w innym miejscu. 

Jak dane trafiają do BIK? To instytucje (np. banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe) raportują o stanie zadłużenia swoich klientów. Zgłaszają zarówno opóźnienia, jak i terminową spłatę zobowiązań.

Raport BIK

W raporcie znajdują się dane z BIK oraz Biura Informacji Gospodarczej o pożyczkach, fakturach czy kartach kredytowych.

Do BIG InfoMonitor dane napływają m.in. z przedsiębiorstw dostarczających energię, firm ubezpieczeniowych, sądów czy gmin. To oznacza, że jeśli spóźnisz się z opłaceniem czynszu i mediów, taka informacja trafi do BIK.

W raporcie znajdują się m.in.:

• aktualne zobowiązania kredytowe,
• długi i uregulowane płatności,
• informacje finansowe z BIG,
• wskaźnik i ocena punktowa.

Scoring – ocena punktowa

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane kredytobiorcy i generuje ocenę punktową, zwaną score. Ocena powstaje na podstawie historii kredytowej klienta. Zła historia kredytowa obniża scoring BIK – im wyższa punktacja w skali 1-100, tym lepiej.

Wiarygodność kredytową zmniejsza:

1. nieterminowe spłacanie zobowiązań,
2. niewielkie doświadczenie w regularnym spłacaniu kredytów,
3. szybkie wykorzystywanie środków i limitów na kartach,
4. częste wnioskowanie o różne kredyty.

Wpływ BIK na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny

Bank przeanalizuje Twoją historię kredytową. Dowie się, czy do tej pory nie było problemów z bieżącym opłacaniem należności. Dlatego, jeśli chcesz finansować zakup nieruchomości z jego pomocą, potrzebujesz pozytywnej historii kredytowej. 

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Nie tylko banki mają dostęp do bazy BIK. Jeśli planujesz wziąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, możesz zamówić raport i poznać swoją sytuację. 

Jak sprawdzić BIK?

1. Załóż konto na www.bik.pl.
2. Wypełnij formularz.
3. Potwierdź tożsamość.
4. Zaloguj się na konto.
5. Opłać raport.

Negatywny wpis BIK a kredyt hipoteczny

Obawiasz się, że bank nie będzie chciał udzielić Ci kredytu, bo Twoja ocena w BIK jest niska? Miej na uwadze, że decyzja banku nie zależy jedynie od historii w BIK. Bank bierze jeszcze pod uwagę wysokość zarobków, rodzaj zatrudnienia czy kwotę wkładu własnego. 

Kwestia opóźnień w płatnościach a BIK

Najistotniejszą kwestią są terminowe płatności. To one w największym stopniu decydują o scoringu. Czy nawet niewielkie opóźnienie w płatności kredytu np. 31 dni raty w wysokości 150 zł dwa lata temu, może być powodem odmowy udzielenia kredytu na mieszkanie? 

Nie wszystkie banki są tak rygorystyczne. Zdarza się, że dobrze napisane wyjaśnienie pozwoli na uzyskanie kredytu. Istotne jest, to czy zaległe zobowiązanie jest wysokie i o ile zostało przekroczone. Są też okoliczności, które działają na korzyść wnioskodawcy, jak chociażby udowodnienie, że opóźnienie nie wynika z jego winy. Warto w takiej sytuacji skonsultować z ekspertem – doradcą kredytowym.

Kredyt hipoteczny bez BIK – czy jest możliwy?

Nie można dostać kredytu bez BIK. Twoje dane dotyczące kredytów i tak trafią do bazy. W interesie banku jest skorzystanie z tych informacji. 

Bankom zależy, aby ich klienci spłacali swoje zobowiązania terminowo. Kredyt hipoteczny zaciągasz na wiele lat, dlatego kredytodawca musi mieć pewność, że zwrócisz należną kwotę.

Nie można wyczyścić BIK-u. Jedyne, co możesz zrobić to:

• anulować zgodę na przetwarzanie danych.
• wnioskować o zmianę umowy kredytowej (restrukturyzację) w swoim banku oraz sprostowanie nieaktualnych lub niepoprawnych informacji.

Dane, które trafiają do bazy, dotyczą zobowiązań w trakcie ich spłaty. To oznacza, że jeśli zostały już uregulowane, banki ich nie widzą. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wyrazisz zgodę na przetwarzanie danych. Wówczas nawet po uregulowaniu długów pojawią się one w raporcie. 

Warto zgodę wyrazić, bo ułatwi to zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dla banku jest to istotna informacja. Świadczy o tym, że wnioskodawca wywiązywał się z dotychczasowych umów.

Pamiętaj jednak, że jeśli będziesz mieć ponad 60 dni zaległości, to instytucje finansowe nie potrzebują Twojej zgody. Po 30 dniach od przekazania Ci informacji o przetwarzaniu danych, pojawią się one w bazie BIK.

Podsumowanie 

BIK ogranicza zapędy banków do przedkładania przez kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń i poręczeń. Dzięki temu sytuacja między klientem a bankiem jest przejrzysta. Opłacanie rat zgodnie z harmonogramem to sygnał dla banku, że jego klient z kolejnym kredytem też nie będzie mieć problemów. 

Zaleganie z opłacaniem rat, podobnie jak brak historii kredytowej, działa na Twoją niekorzyść. Dlatego, zanim weźmiesz jakikolwiek kredyt możesz już teraz wstępnie ocenić zdolność i dowiedzieć się, czy masz opóźnienia w spłatach.

Jak zbudować wiarygodność kredytową? Podpowiadamy