Kredyt hipoteczny a BIK: jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Jeżeli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny lub uzyskać kredyt gotówkowy potrzebujesz dobrej historii kredytowej. Dowiedz się, co to jest BIK i jakie ma znaczenie w ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Jakie informacje zawarte są w BIK? Zdolność kredytowa

Instytucje finansowe, które mają umowę z BIK-iem, mogą skontrolować czy wnioskodawca:

• ma już inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity na koncie czy poręczenia,
• miał już inne zobowiązania kredytowe i w jaki sposób je spłacał,
• w tym samym czasie stara się o kredyt w innym miejscu. 

Jak dane trafiają do BIK? To instytucje (np. banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe) raportują o stanie zadłużenia swoich klientów. Zgłaszają zarówno opóźnienia, jak i terminową spłatę zobowiązań.

Sprawdzanie zdolności kredytowej BIK - historia w BIK a kredyt hipoteczny

Wstępne sprawdzenie zdolności kredytowej BIK umożliwia raport Biura Informacji Kredytowej i Biura Informacji Gospodarczej. Znajdują się w nim m.in. informacje o pożyczkach, fakturach czy kartach kredytowych.

Do BIG InfoMonitor dane napływają m.in. z przedsiębiorstw dostarczających energię, firm ubezpieczeniowych, sądów czy gmin. To oznacza, że jeśli spóźnisz się z opłaceniem czynszu i mediów, taka informacja trafi do BIK.

W raporcie znajdują się m.in.:

• aktualne zobowiązania kredytowe,
• długi i uregulowane płatności,
• informacje finansowe z BIG,
• wskaźnik i ocena punktowa.

Scoring BIK a kredyt hipoteczny – ocena punktowa

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane kredytobiorcy i generuje ocenę punktową, zwaną score. Ocena powstaje na podstawie historii kredytowej klienta. Zła historia kredytowa obniża scoring BIK – im wyższa punktacja w skali 1-100, tym lepiej.

Wiarygodność kredytową zmniejsza:

1. nieterminowe spłacanie zobowiązań,
2. niewielkie doświadczenie w regularnym spłacaniu kredytów,
3. szybkie wykorzystywanie środków i limitów na kartach,
4. częste wnioskowanie o różne kredyty.

Punkty w BIK a kredyt hipoteczny

Ostateczna ocena może przyjąć wartość od 192 do 631 punktów, które są następnie przeliczane na gwiazdki:

• Od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka
• Od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki
• Od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki
• Od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki
• Od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek

Ile punktów w bik a kredyt hipoteczny?

Wiele osób zastanawia się, czy 3 gwiazdki w BIK a kredyt hipoteczny lub 4 gwiazdki w BIK a kredyt hipoteczny to wystarczający wynik, aby uzyskać kredyt. Warto w tym momencie pamiętać, że nawet jeśli ocena BIK jest niska, bank oceniając Twoją zdolność kredytową, weźmie pod uwagę także inne czynniki, takie jak wysokość zarobków, rodzaj zatrudnienia lub deklarowany wkład własny. Niski score nie powinien więc zniechęcać się do starań o kredyt.

Wpis w BIK a kredyt hipoteczny. Wpływ BIK na rozpatrzenie wniosku przez bank.

Bank przeanalizuje Twoją historię kredytową. Dowie się, czy do tej pory nie było problemów z bieżącym opłacaniem należności. Dlatego, jeśli chcesz finansować zakup nieruchomości z jego pomocą, potrzebujesz pozytywnej historii kredytowej. 

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w BIK?

Nie tylko banki mają dostęp do bazy BIK. Jeśli planujesz wziąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, możesz zamówić raport i poznać swoją sytuację. 

Jak sprawdzić BIK?

1. Załóż konto na www.bik.pl.
2. Wypełnij formularz.
3. Potwierdź tożsamość.
4. Zaloguj się na konto.
5. Opłać raport.

Zły BIK a kredyt hipoteczny

Obawiasz się, że bank nie będzie chciał udzielić Ci kredytu, bo Twoja ocena w BIK jest niska? Zła historia w BIK a kredyt hipoteczny faktycznie mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Miej na uwadze jednak, że decyzja banku nie zależy jedynie od historii w BIK. Bank bierze jeszcze pod uwagę wysokość zarobków, rodzaj zatrudnienia czy kwotę wkładu własnego. 

Kwestia opóźnień w płatnościach a BIK

Najistotniejszą kwestią są terminowe płatności. To one w największym stopniu decydują o scoringu. Czy nawet niewielkie opóźnienie w płatności kredytu np. 31 dni raty w wysokości 150 zł dwa lata temu, może być powodem odmowy udzielenia kredytu na mieszkanie? 

Nie wszystkie banki są tak rygorystyczne. Zdarza się, że dobrze napisane wyjaśnienie pozwoli na uzyskanie kredytu. Istotne jest, to czy zaległe zobowiązanie jest wysokie i o ile zostało przekroczone. Są też okoliczności, które działają na korzyść wnioskodawcy, jak chociażby udowodnienie, że opóźnienie nie wynika z jego winy. Warto w takiej sytuacji skonsultować z ekspertem – doradcą kredytowym.

Status odzyskany w BIK a kredyt hipoteczny

W trakcie przeglądania raportu możesz także natrafić na adnotację "Status Odzyskany w BIK" lub inaczej "Dług Odzyskany". Oznacza to, że zaciągnięte przez Ciebie zobowiązanie nie zostało spłacone terminowo, a wierzyciel odzyskał powierzone pieniądze w inny sposób, np. sprzedając dług. W raporcie nie znajdziemy informacji na temat stron cesji. Sama notatka jest za to zwykle widoczna przez okres 5 lat od pojawienia się wpisu w raporcie. Po tym czasie można ją usunąć, podejmując określone kroki prawne.

Kredyt hipoteczny bez BIK – czy jest możliwy?

Nie można dostać kredytu bez BIK. Twoje dane dotyczące kredytów i tak trafią do bazy. W interesie banku jest skorzystanie z tych informacji. 

Bankom zależy, aby ich klienci spłacali swoje zobowiązania terminowo. Kredyt hipoteczny zaciągasz na wiele lat, dlatego kredytodawca musi mieć pewność, że zwrócisz należną kwotę.

Nie można wyczyścić BIK-u. Jedyne, co możesz zrobić to:

• anulować zgodę na przetwarzanie danych.
• wnioskować o zmianę umowy kredytowej (restrukturyzację) w swoim banku oraz sprostowanie nieaktualnych lub niepoprawnych informacji.

Dane, które trafiają do bazy, dotyczą zobowiązań w trakcie ich spłaty. To oznacza, że jeśli zostały już uregulowane, banki ich nie widzą. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wyrazisz zgodę na przetwarzanie danych. Wówczas nawet po uregulowaniu długów pojawią się one w raporcie. 

Warto zgodę wyrazić, bo ułatwi to zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dla banku jest to istotna informacja. Świadczy o tym, że wnioskodawca wywiązywał się z dotychczasowych umów.

Pamiętaj jednak, że jeśli będziesz mieć ponad 60 dni zaległości, to instytucje finansowe nie potrzebują Twojej zgody. Po 30 dniach od przekazania Ci informacji o przetwarzaniu danych pojawią się one w bazie BIK.

Kredyt hipoteczny a BIK i zdolność kredytowa: podsumowanie

BIK ogranicza zapędy banków do przedkładania przez kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń i poręczeń. Dzięki temu sytuacja między klientem a bankiem jest przejrzysta. Opłacanie rat zgodnie z harmonogramem to sygnał dla banku, że jego klient z kolejnym kredytem też nie będzie mieć problemów. 

Zaleganie z opłacaniem rat, podobnie jak brak historii kredytowej, działa na Twoją niekorzyść. Dlatego, zanim weźmiesz jakikolwiek kredyt, możesz już teraz wstępnie ocenić zdolność i dowiedzieć się, czy masz opóźnienia w spłatach.

Jak zbudować wiarygodność kredytową? Podpowiadamy