Ubezpieczenie pomostowe kredytu: co to jest, ile wynosi i do kiedy trwa ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe – warto wiedzieć?

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

Osoby, które dopiero rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego, muszą mieć świadomość, że ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe.

Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że niektóre banki wymagają jedynie symbolicznej opłaty za ubezpieczenie pomostowe – dzięki czemu kredytobiorca nie poniesie dużych kosztów, nawet jeśli oczekiwanie na wpis do księgi wieczystej trwa kilka miesięcy.

Czy klient podpisuje ubezpieczenie pomostowe?

Umowę ubezpieczenia kredytu hipotecznego zawiera się zazwyczaj razem z umową kredytową, a banki uzależniają decyzję kredytową od zgody przyszłego kredytobiorcy na podpisanie umowy ubezpieczenia.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Wysokość ubezpieczenia pomostowego jest uzależniona od kwoty kredytu przyznanej na nieruchomość oraz procentowo określonej stawki (lub oddzielnie ustalonej kwoty).

Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe?

Aby obliczyć wysokość ubezpieczenia pomostowego, można sięgnąć po jeden z dostępnych kalkulatorów. Możliwe jest również dokonanie samodzielnych obliczeń. Na przykład zakładając, że bank uzależni kwotę ubezpieczenia od odsetka wartości kredytu o wysokości 300 tys. zł, maksymalna wysokość miesięcznej składki nie powinna przekroczyć 300 zł (0,1 proc.).

Od kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe?

Kredytobiorca ma obowiązek płacić ubezpieczenie pomostowe od momentu wypłaty kredytu. W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego – od momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu.

Do kiedy należy opłacać ubezpieczenie pomostowe?

To, jak długo kredytobiorca będzie ponosić dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia pomostowego, zależy od szybkości działania wydziału ksiąg wieczystych sądu rejonowego w danym mieście. Co do zasady w większych miastach czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej jest dłuższy niż w mniejszych miejscowościach i może wynosić – w ekstremalnych przypadkach – nawet do 12 miesięcy (tak jak jeszcze do niedawna w niektórych dzielnicach Warszawy). Zazwyczaj jednak na wpis należy czekać przeciętnie 2-3 miesiące.

Obowiązek uiszczania opłaty z tytułu ubezpieczenia pomostowego nie zostaje zniesiony w momencie uzyskania wpisu w księdze wieczystej, a w momencie jego uprawomocnienia się.

Czy ubezpieczenie pomostowe podlega zwrotom?

Dobra wiadomość dla kredytobiorców jest taka, że Ministerstwo Sprawiedliwości przygotowało projekt ustawy, zgodnie z którym całkowity zwrot ubezpieczenia pomostowego stanie się możliwy. Rzeczona ustawa została podpisana przez Prezydenta i weszła w życie 17 września 2022 roku (obejmując jednocześnie nowym obowiązkiem wszystkie umowy podpisane tego dnia i później). Należy pamiętać, że nowe zasady obejmują również umowy, które zostały podpisane przed 17 września 2022 roku, jednakże sąd do 17 września 2022 nie dokonał wpisu.

Aby lepiej zobrazować sytuację, warto podać przykład. Zakładając, że kredytobiorca zaciągnął kredyt hipoteczny w czerwcu 2022 roku, ale czekał z wpisem do księgi wieczystej do 30 września, to ma on prawo do zwrotu całości sumy wpłaconej na poczet ubezpieczenia pomostowego. Jeżeli natomiast decyzja o wpisie zostałaby wydana przed 17 września (nawet 16 września), banki nie będą zobligowane do zwrotu środków. Jednocześnie, bank nie zwróci opłaty pomostowej w przypadku odmowy sądu dotyczącej wpisu do księgi wieczystej. 

Zgodnie z zapisami ustawy banki nadal będą mogły pobierać opłatę w ramach ubezpieczenia pomostowego, jednak po uzyskaniu przez kredytobiorcę wpisu w księdze wieczystej opłaty zostaną im zwrócone. Tym samym, nawet jeśli kredytobiorca będzie musiał przez jakiś czas płacić wyższą ratę, to ustawa gwarantuje mu, że środki do niego wrócą. Na zwrot banki mają 60 dni od momentu uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Kredytobiorca nie jest przy tym zobowiązany do składania oddzielnego wniosku o zwrot — co do zasady będzie on dokonywany automatycznie. 

Oferta banków

Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP, Alior Bank, mBank i BOŚ

Niejako na skutek wejścia w życie ustawy o ubezpieczeniu pomostowym, banki PKO BP, Alior oraz mBank całkowicie zrezygnowały z ubezpieczenia pomostowego. Z kolei Bank Ochrony Środowiska zadeklarował, że pobieraną opłatę będzie zaliczał na poczet spłaty kredytu. 

Ubezpieczenie pomostowe w Banku Pekao S.A.

Od 17 września 2022 roku bank zdecydował o niepodwyższaniu marży lub stałej stopy procentowej o 1 punkt procentowy w okresie przejściowym dla nowych umów kredytowych.

Jeżeli w ciągu 24 miesięcy od otrzymania kredytu lub jego pierwszej części nie zostanie zarejestrowana hipoteka w księdze wieczystej, od 25 miesiąca nastąpi wzrost marży kredytowej lub oprocentowania o 1 punkt procentowy. Po zarejestrowaniu hipoteki, bank zobowiązuje się zwrócić środki poniesione w wyniku tego wzrostu oprocentowania na konto klienta.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu w Pekao S.A. Sprawdź szczegóły

Ubezpieczenie pomostowe w ING Bank Śląski

Od 20 września 2022 r., ING Bank Śląski zrezygnował z zastosowania tymczasowego zabezpieczenia w formie zwiększonej marży do momentu wprowadzenia hipoteki w umowie kredytowej. Dla kredytów, które obecnie oczekują na wpis hipoteki, jak również dla tych, gdzie wpis hipoteki nastąpi 17 września 2022 r. lub później, bank zobowiązał się do zwrotu kosztów poniesionych za to tymczasowe zabezpieczenie.

Ubezpieczenie pomostowe w Santander Bank Polska

Od 17 września 2022 r., w nowo zawieranych umowach, Santander Bank Polska rezygnuje z zastosowania marży pomostowej, pod warunkiem złożenia prawidłowo przygotowanego i opłaconego wniosku o wpis hipoteki do odpowiedniego sądu prowadzącego księgę wieczystą.

W sytuacjach innych niż wymieniona, bank stosuje marżę pomostową w wysokości 0,5%. Santander Bank Polska przewiduje dokonanie zwrotów po otrzymaniu informacji o zarejestrowaniu hipoteki, w ciągu maksymalnie 30 dni kalendarzowych.

Ubezpieczenie pomostowe w Millennium Bank

Dla umów podpisanych od 17 września 2022 r. Bank Millennium rezygnuje z pobierania opłat za zwiększone ryzyko. W przypadku, gdy umowa kredytowa została zawarta przed 17 września 2022 r., czyli do 16 września 2022 r., a wpis hipoteki do księgi wieczystej przez sąd nastąpi 17 września 2022 r. lub później, bank zobowiązuje się do zwrotu całej pobranej wcześniej prowizji klientom.

Ubezpieczenie pomostowe w BNP Paribas

Do momentu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego, BNP Paribas stosuje podwyższoną marżę o 1%. Bank ogłosił, że zwrot przysługuje klientom, którzy w dniu wejścia w życie nowej ustawy nie posiadali wpisu hipoteki, ale dokonają go po tej dacie, a także tym, którzy będą składać nowe wnioski o kredyt. Bank zobowiązuje się do automatycznego przekazania zwrotu na rachunek klienta, zgodnie z danymi i warunkami określonymi w umowie, bez konieczności składania dodatkowego wniosku przez klienta.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu: podsumowanie

Ubezpieczenie pomostowe stanowi istotny, choć często pomijany element w procesie wyliczania rady kredytu hipotecznego przez kredytobiorców. Jego rola, jako tymczasowego zabezpieczenia dla banku w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej, nieodłącznie wiąże się z dodatkowymi kosztami. 

Niemniej jednak nowe regulacje prawne, które weszły w życie 17 września 2022 roku, niosą ze sobą pewne ulgi. Dzięki nim kredytobiorcy mogą liczyć na zwrot kosztów ubezpieczenia po zarejestrowaniu hipoteki w księdze wieczystej. Co więcej, niektóre banki, w odpowiedzi na zmiany legislacyjne, zaczęły rezygnować z ubezpieczenia pomostowego lub oferować alternatywne rozwiązania, jak np. zaliczanie opłat na poczet nadpłaty kredytu.

Warto podkreślić, że choć ubezpieczenie pomostowe bywa obciążeniem finansowym, jego istnienie ma uzasadnienie w ryzyku, jakie banki podejmują, udzielając kredytów hipotecznych. Jednak dzięki nowym przepisom i zmieniającej się postawie instytucji finansowych, kredytobiorcy mogą teraz spodziewać się bardziej przejrzystych i potencjalnie mniej kosztownych procedur kredytowych.

Inne ubezpieczenia w kredytach hipotecznych Czytaj