Ubezpieczenie pomostowe kredytu – czym jest?

Redakcja
Redakcja

Data publikacji: 07.07.2022, Data aktualizacji: 03.01.2023

6 minut czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 32 głosów

Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe ma wpływ na finalną wysokość kredytu hipotecznego. Czym jest ubezpieczenie pomostowe i dlaczego jego wykupienie jest niezbędne? Sprawdź.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czym jest ubezpieczenie pomostowe i czy wymaga go każdy bank
  • ile wynosi ubezpieczenie pomostowe
  • czy bank musi zwrócić koszty ubezpieczenia pomostowego

Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym

Bank, udzielając kredytu hipotecznego, musi zyskać odpowiednie zabezpieczenie – i jest nim wpis w księdze wieczystej o ustanowienie hipoteki. Może minąć od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy, zanim taki wpis znajdzie się w księdze wieczystej.

Z tego względu kredytobiorca jest zmuszony do zawarcia dodatkowej, krótkoterminowej umowy do kredytu hipotecznego i wykupienia ubezpieczenia pomostowego, które zwiększa całkowity koszt kredytu. Ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie dla banku, zanim w księdze wieczystej zostanie umieszczony wpis o hipotece. Dzięki polisie, w razie braku spłaty kredytu mieszkaniowego i tym samym utraty prawa do hipoteki przez bank, ubezpieczyciel wypłaci bankowi odszkodowanie.

Opłaty za ubezpieczenie pomostowe ponosi de facto kredytobiorca. Bank, aby wyegzekwować koszty ubezpieczenia, może czasowo podwyższyć marżę kredytową lub pobierać odrębną składkę ubezpieczeniową. W pierwszym przypadku marża – aż do momentu wpisu do księgi wieczystej – może być wyższa od 0,5 p. proc. do nawet 2 p. proc. Tym samym rata kredytu jest przez jakiś czas wyższa o kilkaset złotych.

W przypadku odrębnej składki na ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego kredytobiorca musi co miesiąc płacić ustaloną przez bank stawkę (zazwyczaj między 0,07 a 0,1 proc. wartości zobowiązania). Podobnie jak w przypadku marży, ostateczny koszt ubezpieczenia pomostowego różni się w zależności od oferty banku.

infografika - ubezpieczenie pomostowe

Oferta banków

Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP

W przypadku kredytu hipotecznego Własny Kąt o oprocentowaniu zmiennym udzielanego przez bank PKO BP, marża kredytu podwyższana jest o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej (przy założeniu, że stanie się to w ciągu 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu). Bank zwróci odsetki w części odpowiadającej podwyższonej marży za okres pomiędzy wpisem hipoteki do KW a dniem następnym po sprawdzeniu przez bank, że wpis hipoteki został dokonany.

Ubezpieczenie pomostowe w Banku Pekao S.A.

Przy kredycie hipotecznym w Banku Pekao S.A. kwestia ubezpieczenia pomostowego na przykładzie udostępnionym przez bank (RRSO 9,32 proc., całkowita kwota kredytu 274 814 zł, kredyt zaciągnięty na 24 lata, równa rata kapitałowo-odsetkowa) wygląda następująco – początkowo kredytobiorca musi do czasu uprawomocnienia się hipoteki płacić ratę w wysokości 2295,20 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki – 2113,60 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się w ciągu 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu).

Ubezpieczenie pomostowe w mBanku

W mBanku do czasu ustanowienia hipoteki oprocentowanie jest wyższe o 1,5 proc. Kredytobiorca ma 6 miesięcy na to, by ustanowić hipotekę.

Ubezpieczenie pomostowe w ING Bank Śląski

Jeśli chodzi o ubezpieczenie pomostowe w ING Bank Śląski, kwota ubezpieczenia pomostowego jest symboliczna. W przypadku oferty „Na dobry początek – łatwy start” marża jest podwyższona o 0,05 p.p. do czasu wpisu hipoteki umownej (przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu). Takie same warunki obowiązują w przypadku ofert kredytu hipotecznego „Na dobry początek – lekka rata” czy „Ekokredyt hipoteczny”.

ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym

Ubezpieczenie pomostowe w Santander Bank Polska

Ubezpieczenie pomostowe naliczane w Santander Bank Polska to marża wyższa o 0,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie jednego miesiąca od daty zawarcia kredytu. Dotyczy to zarówno kredytu ze zmiennym, jak i okresowo stałym oprocentowaniem.

Ubezpieczenie pomostowe w Millennium Bank

W przypadku Millennium Bank, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu wpisu hipoteki do stosownej księgi wieczystej wynosi 0,0833 proc. kwoty zadłużenia. Na złożenie w banku odpisu z księgi wieczystej wraz z wymaganym wpisem hipoteki umownej kredytobiorca ma 12 miesięcy od dnia wypłaty środków z kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe w BNP Paribas

Dla kredytów hipotecznych zaciągniętych w BNP Paribas marża z tytułu ubezpieczenia pomostowego jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytu.

ubezpieczenie pomostowe - oferta banków

Ubezpieczenie pomostowe – warto wiedzieć

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

Osoby, które dopiero rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego, muszą mieć świadomość, że ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe.

Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że niektóre banki wymagają jedynie symbolicznej opłaty za ubezpieczenie pomostowe – dzięki czemu kredytobiorca nie poniesie dużych kosztów, nawet jeśli oczekiwanie na wpis do księgi wieczystej trwa kilka miesięcy.

Czy klient podpisuje ubezpieczenie pomostowe?

Umowę ubezpieczenia kredytu hipotecznego zawiera się zazwyczaj razem z umową kredytową, a banki uzależniają decyzję kredytową od zgody przyszłego kredytobiorcy na podpisanie umowy ubezpieczenia.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Wysokość ubezpieczenia pomostowego jest uzależniona od kwoty kredytu przyznanej na nieruchomość oraz procentowo określonej stawki (lub oddzielnie ustalonej kwoty).

Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe?

Aby obliczyć wysokość ubezpieczenia pomostowego, można sięgnąć po jeden z dostępnych kalkulatorów. Możliwe jest również dokonanie samodzielnych obliczeń. Na przykład zakładając, że bank uzależni kwotę ubezpieczenia od odsetka wartości kredytu o wysokości 300 tys. zł, maksymalna wysokość miesięcznej składki nie powinna przekroczyć 300 zł (0,1 proc.).

Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe

Od kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe?

Kredytobiorca ma obowiązek płacić ubezpieczenie pomostowe od momentu wypłaty kredytu. W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego – od momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu.

Do kiedy należy opłacać ubezpieczenie pomostowe?

To, jak długo kredytobiorca będzie ponosić dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia pomostowego, zależy od szybkości działania wydziału ksiąg wieczystych sądu rejonowego w danym mieście. Co do zasady w większych miastach czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej jest dłuższy niż w mniejszych miejscowościach i może wynosić – w ekstremalnych przypadkach – nawet do 12 miesięcy (tak jak jeszcze do niedawna w niektórych dzielnicach Warszawy). Zazwyczaj jednak na wpis należy czekać przeciętnie 2-3 miesiące.

Obowiązek uiszczania opłaty z tytułu ubezpieczenia pomostowego nie zostaje zniesiony w momencie uzyskania wpisu w księdze wieczystej, a w momencie jego uprawomocnienia się.

Czy ubezpieczenie pomostowe podlega zwrotom?

Dobra wiadomość dla kredytobiorców jest taka, że Ministerstwo Sprawiedliwości przygotowało projekt ustawy, zgodnie z którym całkowity zwrot ubezpieczenia pomostowego stanie się możliwy. Należy jednak pamiętać, że nowe zasady będą obejmować wyłącznie umowy zawarte po wejściu w życie projektowanych przepisów. Na razie jednak nie wiadomo, kiedy to się stanie – projekt musi najpierw trafić pod obrady Sejmu.

Warto mieć jednak świadomość, że już teraz można wystąpić o zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego. Ubezpieczenie pomostowe może być naliczane jedynie od dnia wypłaty kredytu do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku. W praktyce jednak często ubezpieczenie pomostowe naliczane jest po tym terminie. W takiej sytuacji kredytobiorca może wezwać bank do zaprzestania naliczania składek na ubezpieczenie. Aby to zrobić, można skontaktować się z bankiem telefonicznie lub odwiedzić najbliższą placówkę.

W dalszej kolejności kredytobiorca musi wystąpić o zwrot powstałej nadpłaty. Odpowiedni wniosek najlepiej złożyć w formie pisemnej. Kredytobiorca może albo zawnioskować o przesłanie zwrotu na wskazany numer konta, albo złożyć wniosek o zaliczenie nadpłaty ubezpieczenia na poczet przyszłych rat kredytu. Co istotne, bank nie ma prawa odmówić zwrotu nadpłaty. Klient musi mieć też świadomość, że roszczenie wobec banku dotyczące zwrotu ubezpieczenia pomostowego przedawniają się po upływie 10 lat od momentu ich zapłaty.

czy ubezpieczenie pomostowe podlega zwrotom

Podsumowanie

Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe, dlatego też kredytobiorcy muszą liczyć się z dodatkowymi kosztami. Wysokość ubezpieczenia pomostowego jest uzależniona od oferty banku. Nadzieją dla kredytobiorców może być projekt, który przygotował resort sprawiedliwości – zakłada on, że bank w całości zwróci koszt ubezpieczenia kredytobiorcy, gdy w księdze wieczystej nieruchomości zostanie ustanowiony wpis o hipotece.

Inne ubezpieczenia w kredytach hipotecznych Czytaj

Redakcja
Redakcja

Redakcja portalu RynekPierwotny.pl dba o to, by treści ułatwiły Ci proces poszukiwań nowego mieszkania i pomogły po zakupie.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Regionalne

    Rynek nieruchomości

    Wiadomości

    Wnętrza

    Inne

    Udostępnij
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: