Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
![Dominika Śliwa](https://thumbs.rynekpierwotny.pl/e895255e:lwk5nbbrqfdD2Q5I1zuZyNgH6vY/40x40/articles/author/image/dominika_sliwa_f558e9.png)
Data publikacji: 24.08.2022, Data aktualizacji: 22.04.2024
Średnia ocen 5/5 na podstawie 5 głosów
![Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co warto wiedzieć?](https://thumbs.rynekpierwotny.pl/2fafa89d:PFwn3jonNYrBG7XDRfmEHR8VXYg/440x440/filters:upscale():format(jpg)/articles/gallery/image/1407/ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego_c8aa8c.jpg)
Planujesz starać się o kredyt na zakup mieszkania? Masz 10% wkładu własnego, ale potrzebujesz mieć drugie tyle oszczędności? Nie musisz czekać na zakup nieruchomości. Dzięki ubezpieczeniu wkładu własnego masz szansę na kredyt hipoteczny.
Z tego artykułu dowiesz się m.in.:
- co oznacza niski wkład własny
- czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) i czy jest obowiązkowe
- czy składki za ubezpieczenie można odzyskać
Niski wkład własny
Banki udzielają kredytów hipotecznych po wpłaceniu przez klienta wkładu własnego w wysokości 10-20% nieruchomości? Dlaczego minimalny wkład własny wynosi 10%?
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), bank nie powinien kredytować całej wartości nieruchomości, a żądać wkładu własnego.
Wartość wskaźnika LtV w momencie uruchomienia kredytu nie powinna przekraczać 80% lub 90% – ale z właściwym ubezpieczeniem. LtV to wskaźnik, który wraża stosunek ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości.
Inne możliwości, które wymienia Rekomendacji S to:
- blokada środków na rachunku bankowym lub zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa, lub NBP,
- przeniesienie określonej kwoty w złotych lub w innej walucie na własność banku,
- przeniesienie środków zgromadzonych na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
Nie wszystkie banki wymagają od kredytobiorców wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Przykładowo w Banku Millennium minimalna kwota wkładu własnego wynosi 10%, a w Alior Banku 10%. Jednak niski wkład wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
Ile średnio mamy wkładu własnego? Sprawdź
Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Ubezpieczeniu podlega brakująca część wkładu potrzebnego do przyznania kredytu hipotecznego, a nie cały wkład własny.
To oznacza, że jeśli bank wymaga 20% wkładu własnego, a klient ma 10% lub 15%, wówczas brakujące 10% bądź 5% musi ubezpieczyć. Jest to sposób na zabezpieczenie interesów banku na wypadek problemów ze spłatą.
Ile trwa okres ubezpieczenia? Do czasu aż wskaźnik LtV osiągnie 80%.
Przy kredycie hipotecznym spotkasz się jeszcze z innymi ubezpieczeniami, takimi jak ubezpieczenie na życie, pomostowe czy od następstw nieszczęśliwych wypadków. Zachęcamy do zapoznania się z nimi w innym naszym materiale.
Ubezpieczenia w kredycie hipotecznym Sprawdź
Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego zależy od konkretnego banku i umowy kredytowej. Jak wygląda spłata kredytu z ubezpieczeniem i w jakim stopniu wpływa na wysokość zadłużenia?
Ubezpieczenie podnosi marżę do czasu osiągnięcia wymaganego wkładu własnego, co oznacza konieczność opłacania wyższych rat kredytu. Innym sposobem pobierania opłat jest naliczenie składek ubezpieczeniowych.
![](https://media.propertygroup.pl/uploads/1407/wklad-wlasny.jpg)
Jak obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Możesz wstępnie oszacować koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Jeśli kwota kredytu wynosi 300 tys. zł, a Ty masz 15% wkładu własnego, to musisz ubezpieczyć 5%, a więc 15 tys. zł. Jeśli oprocentowanie ubezpieczenia jest na poziomie 3%, to wysokość składki w tym przypadku wynosi 450 zł.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – klauzula niedozwolona
W umowie mogą znajdować się klauzule niedozwolone (abuzywne). Swoje stanowisko na temat klauzul dotyczących niskiego wkładu własnego wydał w 2018 r. prezes UOKiK.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego polega na tym, że ubezpieczającym i beneficjentem jest bank, ale to na klienta przerzuca się obowiązek zapłaty.
- Klauzule UNWW należy oceniać w kontekście możliwego naruszenia art. 385 1. § 1 kodeksu cywilnego.
Postanowienia umowy nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą konsumenta, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Nie dotyczą postanowień określających główne świadczenia stron, w tym ceny lub wynagrodzenia, jeżeli nie zostały sformułowane jednoznacznie.
Czym są postanowienia nieuzgodnione indywidualnie? To postanowienia, na które konsument nie ma rzeczywistego wpływu.
W stanowisku prezesa UOKiK czytamy, że większość umów z bankami zawiera warunki określone jednostronnie. Należy więc domniemywać, że co do zasady klauzule umów nie były z klientami ustalane indywidualnie.
Samo ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nie jest sprzeczne z dobrymi obyczajami i nie stanowi rażącego naruszenia interesu konsumenta. Jednak jeżeli w umowie nie ma precyzyjnych, jednoznacznych i jasnych informacji o ekonomicznych i prawnych konsekwencjach, może naruszać dobre obyczaje z innych przyczyn niż istota UNWW.
Do takich postanowień umowy należy m.in.: obciążenie kosztami ubezpieczenia bez określenia kto jest beneficjentem ochrony. Jeśli beneficjentem nie jest klient, bank powinien go poinformować o możliwych roszczeniach regresowych ze strony zakładu ubezpieczeń.
![](https://media.propertygroup.pl/uploads/1407/jak-odzyskac-ubezpieczenie.jpg)
Jak odzyskać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Bez umowy ubezpieczenia banki nie udzielają kredytów mieszkaniowych. Skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest więc jedyną opcją, żeby sfinalizować zakup nieruchomości.
Jeżeli w umowie są klauzule niedozwolone, to kredytobiorca może domagać się zwrotu składek ubezpieczenia. Pierwszy krok to złożenie reklamacji w banku. Jednak nie oznacza to, że odpowiedź będzie pozytywna. Jeśli bank odmówi zwrotu nienależnie pobranych opłat, kolejnym krokiem jest skorzystanie z pomocy Rzecznika Finansowego – poprzez złożenie odpowiedniego wniosku. Inną instytucją jest Arbiter Bankowy, który zajmuje się sporami między konsumentami a bankami – przy czym również działa na wniosek konsumenta.
Podsumowanie
Kiedy zdecydujesz się na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, to podpisanie umowy wpłynie na koszt kredytu. Bank naliczy kwotę lub pobierze ją w wyższych ratach. Jednak ubezpieczenie może być jedynym sposobem na zakup mieszkania lub domu finansowanego kredytem. Jeśli umowa zawiera klauzule abuzywne, masz szansę na odzyskanie opłat z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Źródło:
- Stanowisko Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dotyczące klauzul odnoszące się do ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW) zamieszczanych w umowach bankowych, 17.12.2018.
- Rekomendacja S, dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, 2019.
![Dominika Śliwa](https://thumbs.rynekpierwotny.pl/e895255e:w0D0W6YlgMcYEiakDVsFnqr0l4g/130x130/articles/author/image/dominika_sliwa_f558e9.png)
Content designerka, copywriterka i UX writerka. Tworzy głównie treści o tematyce nieruchomości, kredytów i marketingu internetowego. Autorka m.in. artykułów i e-booków, w których prostym językiem wyjaśnia trudne zagadnienia.
Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News
PODZIEL SIĘ:
KATEGORIE: