Ile musimy oszczędzać na wkład własny?

Andrzej Prajsnar
Andrzej Prajsnar

Data publikacji: 21.03.2021, Data aktualizacji: 05.05.2021

Średnia ocen 5/5 na podstawie 6 głosów

Ile musimy oszczędzać na wkład własny?
Długookresowy wzrost cen mieszkań stwarza problem związane z zebraniem wkładu własnego. Kto najdłużej musi na niego oszczędzać? Przeczytasz na RynekPierwotny.pl.

Wstępne dane dotyczące cen nowych mieszkań z 2020 r. wskazują, że mimo pandemii koronawirusa nabywcy lokali nie mogli liczyć na wyczekiwane obniżki w cennikach deweloperów. Podobna sytuacja panowała też na rynku wtórnym. Oznaczało to kolejny rok, który upłynął pod znakiem rosnących kosztów zakupu metrażu.

Wcześniej szybkie wzrosty takich kosztów notowano w latach 2015 - 2019. Trudno się zatem dziwić, że wielu młodych Polaków z niepokojem patrzy na perspektywy zebrania minimalnego (10%) lub dwukrotnie większego wkładu własnego. Postanowiliśmy sprawdzić, w którym mieście wojewódzkim oszczędzanie na wkład własny do kredytu hipotecznego może być szczególnie trudne.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • mieszkańcy, którego regionu Polski najkrócej oszczędzają na wkład własny
  • mieszkańcy, którego regionu Polski najdłużej oszczędzają na wkład własny
  • jak wyglądają relacje cen nowych mieszkań i poziomu wynagrodzeń w 16 miastach wojewódzkich
oszczędzanie na wkład własny

Mieszkańcy krajowych metropolii mają powody do narzekań

Duża część nowych mieszkań jest kupowana na terenie największych miast. Zatem warto sprawdzić, jak w tych lokalizacjach różni się czas zbierania wkładu własnego. Na podstawie danych NBP można przyjąć, że kupowany lokal ma przeciętną transakcyjną cenę 1 mkw. (dla danego miasta) i pochodzi z rynku pierwotnego. Wstępne informacje (patrz poniższy wykres) sugerują, że mieszkaniec Katowic najszybciej może uzbierać potrzebną kwotę, która pozwoli zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Wysoki poziom wynagrodzeń w Stolicy Górnego Śląska jest związany m.in. z obecnością przemysłu wydobywczego. Oczywiście trzeba pamiętać, że przeciętna płaca w sektorze przedsiębiorstw jest zawyżona wobec mediany i nie uwzględnia:

  • osób pracujących w ramach umów cywilnoprawnych
  • pracowników mikrofirm (zatrudnienie do 9 osób)

Porównując ten sam wskaźnik obliczony w wielu miastach, można jednak dostrzec faktyczne zróżnicowanie płac. Warto również dodać, że mieszkania na kredyt kupują głównie „etatowcy” z wynagrodz eniem, które jest przynajmniej zbliżone do średniej stawki podawanej przez GUS. Dla pozostałych klientów banku, przeszkodą jest zbyt niska zdolność kredytowa. Informacje z III kw. 2020 r. zaprezentowane na poniższym wykresie wskazują, że relacja między średnimi cenami nowych lokali i poziomem wynagrodzeń, jest szczególnie niekorzystna w przypadku Warszawy (sprawdź oferty nowych mieszkań w Warszawie), Krakowa, Wrocławia oraz Gdańska (sprawdź oferty nowych mieszkań w Gdańsku).

Oferta rynku pracy i uczelni wyższych wciąż przyciąga wielu młodych ludzi do wspomnianych metropolii. Model rozwoju Polski mocno opierający się na kilku metropoliach to jeden z czynników, które sprzyjają nierównowadze między poziomem zarobków i cenami metrażu w największych miastach. 

ceny mieszkań a poziom wynagrodzeń

Najdłużej na wkład musi oszczędzać statystyczny warszawiak

Na podstawie zebranych informacji można obliczyć, jak długi czas na zebranie wkładu własnego (10% lub 20%) potrzebuje statystyczne, bezdzietne małżeństwo. W ramach kalkulacji przyjęto, że każdy z małżonków zarabia kwotę równą średniemu wynagrodzeniu dla danego miasta. Co miesiąc małżonkowie na oszczędności mieszkaniowe przeznaczają 15% dochodu netto. Osoby, które poważnie myślą o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, już na wstępie powinny wygospodarować przynajmniej taką nadwyżkę finansową. W analizowanym przykładzie zaoszczędzona kwota co miesiąc trafi na depozyt, który po odjęciu inflacji zapewnia 1,0% zysku rocznie (zobacz założenia pod tabelą).

Po uwzględnieniu przyjętych założeń i obecnych cen lokali okazuje się, że oszczędzanie na minimalny wkład (10%), w dużych miastach zajęłoby od 28 miesięcy (Katowice) do 39 miesięcy (Warszawa). Średni wynik dla szesnastu porównywanych lokalizacji to dwa lata i dziewięć miesięcy (patrz poniższe zestawienie).   

ile trzeba oszczędzać na wkład własny

Warto zwrócić uwagę, że obliczony czas oszczędzania na większy wkład (20%), nie jest dwukrotnie dłuższy. Odsetki z bankowego depozytu nieco skróciły ten okres. Wynosi on od 56 miesięcy (Katowice) do 76 miesięcy (Warszawa). Średnia wartość dla porównywanych lokalizacji to pięć lat i pięć miesięcy (patrz powyższa tabela). Taki wynik sugeruje, że wielu przeciętnie zarabiających młodych ludzi będzie musiało zebrać znaczący wkład (20%) z pomocą rodziny lub odłożyć swoje plany zakupowe.    

Andrzej Prajsnar
Andrzej Prajsnar

Ekspert i analityk portalu RynekPierwotny.pl od 2012 roku.

Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Nagrody i wyróżnienia

    nagroda forbes 2022
    nagroda forbes 2021
    nagroda digital excellence awards 2022
    nagroda laur klienta 2023
    nagroda dobry pracodawca 2023
    nagroda gazele biznesu 2023
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: