Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy złożyć w banku?

Proces weryfikacji wniosku kredytowego może przebiec sprawnie, jeśli bank otrzyma komplet wymaganych dokumentów. Potencjalny kredytobiorca musi spełnić szereg warunków. Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego są wymagane przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego i wtórnego? Na jakich warunkach udzielają go banki? Sprawdź.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy dostarczyć;
• jak zwiększyć zdolność kredytową;
• czy wysokość dochodu to najważniejszy czynnik decydujący o przyznaniu finansowania.

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego są niezbędne?

Taka forma finansowania stanowi znaczne obciążenie dla domowego budżetu. Z tego względu osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny powinna dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Dzięki temu może zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Jedną z najistotniejszych kwestii przy ocenie wniosku jest odpowiednie zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Istotne znaczenie ma źródło i wysokość uzyskiwanego dochodu oraz podejście do spłaty dotychczasowych zobowiązań.

Lista wymaganych dokumentów jest dość długa i uwzględnia dotyczące:

• tożsamości kredytobiorcy (ważny dowód osobisty lub paszport);
• sytuacji finansowej wnioskodawcy (m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta);
• kupowanej nieruchomości (np. odpis z księgi wieczystej). 

Ogólne zestawienie zależy od indywidualnej polityki banku, przychodów kształtujących zdolność oraz rynku, z którego pochodzi mieszkanie. Uzależnione jest także od tego, czy osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny planuje zakup działki budowlanej i budowę domu lub remont lokalu mieszkalnego. Dokumenty niezbędne do kredytu hipotecznego mogą się różnić pomiędzy konkretnymi instytucjami finansowymi. Warto je gromadzić z odpowiednio dużym wyprzedzeniem.

Dokumenty wymagane przy umowie o pracę

Taka forma zatrudnienia stanowi najbardziej pożądane źródło dochodu. Najlepiej, gdy umowa o pracę zawarta jest czas nieokreślony. Wówczas świadczy o stabilnym zatrudnieniu. Wskazuje też na szersze możliwości dotyczące spłaty zobowiązania. Kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa, do obliczania której brane są pod uwagę następujące czynniki: wiek, stan cywilny, staż pracy, wykształcenie, obecne zadłużenie, historia kredytowa, uzyskiwane dochody i comiesięczne koszty, liczba osób na utrzymaniu.

Co potrzebne do kredytu hipotecznego, jeśli chodzi o umowę pracę? Na liście dokumentów wymaganych znajduje się najczęściej:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach – wypełniane przez pracodawcę na druku bankowym lub firmowym;
• deklaracja PIT-37 za ubiegły rok – z potwierdzeniem przyjęcia przez US;
• wyciąg z rachunku bankowego – za ostatnie sześć lub nawet dwanaście miesięcy;
• zaświadczenie z ZUS – odnoszące się do wysokości wypłacanego świadczenia.

Bank może też poprosić o świadectwo pracy oraz wgląd do aktualnej umowy o pracę.

Dokumenty wymagane od przedsiębiorcy wnioskującego o kredyt hipoteczny

Prowadzenie działalności gospodarczej nie przekreśla szans na uzyskanie finansowania. Banki mają jednak większe wymagania wobec przedsiębiorców. Z reguły wymagają większej ilości dokumentów niż od osób zatrudnionych na umowie o pracę. Dodatkowo muszą zweryfikować, czy wnioskodawca nie zalega w płatnościach na rzecz ZUS-u, czy Urzędu Skarbowego. Przedsiębiorca powinien przedstawić w pierwszej kolejności:

• zaświadczenie z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG), m.in. o nadaniu numeru NIP czy REGON;
• zaświadczenie z ZUS i US o niezaleganiu w opłacaniu składek oraz braku zadłużenia z tytułu zobowiązań podatkowych;
• wyciąg z firmowego konta z ostatnich 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej;
• deklaracje podatkowe (np. PIT-36 lub PIT-36L przy rozliczaniu się za pomocą KPiR) za ubiegły rok lub dwa lata;
• oświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu;
• ewentualne zezwolenie na prowadzenie działalności koncesjonowanej.

W przypadku prowadzenia pełnej księgowości wymagana jest także deklaracja PIT i CIT, bilans (rachunek zysków i strat) oraz ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych. Przedsiębiorca rozliczający się w formie ryczałtu ewidencjonowanego powinien dostarczyć deklarację podatkową PIT-28 za ubiegły rok lub ostatnie dwa lata. Do tego dochodzi zaświadczenie o wysokości dochodu po opodatkowaniu, księga przychodów bądź ewidencja faktur, dokument wydany przez Urząd Skarbowy o wysokości przychodów ewidencjonowanych. W przypadku osób korzystających z karty podatkowej niezbędne jest m.in. oświadczenie o dochodach uzyskanych w ciągu 6 miesięcy.

Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego

Zaciągnięcie zobowiązania na rzecz zakupu mieszkania lub domu wiąże się z koniecznością ustanowienia hipoteki. Aby ocenić wartość nieruchomości, wnioskodawca powinien dostarczyć do banku dodatkowe dokumenty. Mieszkania z rynku pierwotnego można nabyć bezpośrednio od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej. Wcześniej nie były przez nikogo używane. Na rynku nieruchomości znajduje się też spory wybór nieruchomości z rynku wtórnego. W tym przypadku mamy do czynienia z mieszkaniami lub domami z tzw. drugiej ręki.

Kredyt hipoteczny – co potrzeba przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego?

• Umowa przedwstępna z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową – zawierana jest zazwyczaj z deweloperem. Można ją również podpisać ze spółdzielnią mieszkaniową. Najczęściej przyjmuje formę aktu notarialnego.
• Dokumenty, które stanowią potwierdzenie dotychczasowych wpłat na rzecz sprzedawcy.
• W przypadku zakupu nowej nieruchomości wymagany jest wydruk z CEiDG dewelopera oraz wypis z Krajowego Rejestru Sądowego.
• Nie może też zabraknąć dokumentu potwierdzającego wniesienie wkładu własnego.
• Wymagany jest wypis i wyrys z ewidencji gruntów.
• Istotne znaczenie ma prawomocna decyzja o zakończeniu budowy oraz pozwoleniu na użytkowanie nieruchomości.
• Zaświadczenie o tym, że wyodrębniony został samodzielny lokal mieszkalny.
• Potwierdzenie, że budynek nadaje się do użytkowania bez zastrzeżeń kompetentnego urzędu.
• Kopie pełnomocnictwa, które udzielone zostały reprezentantom dewelopera.

Jakich dokumentów wymaga bank przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego?

• Wymagana jest umowa przedwstępna zawarta pomiędzy nabywcą a właścicielem mieszkania z „drugiej ręki”.
• Oprócz tego należy dołączyć odpis nieruchomości z księgi wieczystej.
• Bank wymaga dokumentów potwierdzających, że właścicielem mieszkania lub domu jest sprzedający.
• Nabywca powinien dostarczyć dowód wniesienia wkładu własnego.
• Niezbędna jest także aktualna wycena nieruchomości.
• W przypadku zakupu mieszkania lub domu z rynku wtórnego należy dostarczyć zaświadczenie ze spółdzielni związane z przydziałem.
• Jeśli nieruchomość została wcześniej obciążona hipotecznie, trzeba przedstawić potwierdzenie wysokości salda pozostałego do spłaty.
• Do wniosku kredytowego należy też dołączyć zaświadczenie o braku zaległości w opłatach.

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego: podsumowanie

Okres kredytowania może wynosić maksymalnie 35 lat. Istnieje możliwość zawieszenia spłaty rat nawet do 36 miesięcy, np. w PKO BP. W jednym z największych banków w Polsce można skorzystać z dodatkowych produktów, które obniżają marżę kredytu. Jakie są najczęściej wymagane dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego PKO BP? Uproszczona lista przedstawia się w następujący sposób: dowód osobisty wnioskodawcy, wniosek wraz z załącznikami, dokumenty dochodowe oraz dotyczące finansowanej nieruchomości.