Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny: wiek a kredyt hipoteczny w największych bankach

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, należy spełniać odpowiednie warunki, w tym m.in. posiadać zdolność kredytową wystarczającą na zaciągnięcie zobowiązania. Warto jednak wiedzieć, że szansa na uzyskanie kredytu (zwłaszcza na wysoką kwotę) maleje wraz z wiekiem. Do jakiego wieku kredyt hipoteczny jest udzielany przez banki?

Z tego artykułu dowiesz się:

• do jakiego wieku udzielany jest kredyt hipoteczny,
• dlaczego wiek ma tak duże znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych
• w których bankach można otrzymać kredyt również w późniejszym wieku.

Dlaczego wiek wpływa na ubieganie się o kredyt hipoteczny? 

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową; ta natomiast jest oceniana przez bank przez pryzmat takich czynników jak:

• dochody potencjalnego kredytobiorcy oraz ich źródło,
• inne zobowiązania i stałe wydatki,
• historia kredytowa,
• wysokość wkładu własnego,
• liczba osób na utrzymaniu.

Oprócz tego banki zwracają uwagę na wiek kredytobiorcy - choć to dla wielu osób niezrozumiałe. Skąd to zatem wynika?

Co to jest zdolność kredytowa? Czytaj więcej

Każdy kredyt, zarówno kredyt gotówkowy jak i hipoteczny, są udzielane na określony czas. Maksymalny okres kredytowania jest uzależniony m.in. od oferty banku, ale nie tylko - czasem jest ściśle powiązany również z wiekiem kredytobiorcy. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, zazwyczaj jest on udzielany na 25-30 lat; spłata ostatniej raty następuje zatem po bardzo długim czasie od udzielenia zobowiązania (oczywiście o ile kredytobiorca spłaca zobowiązanie zgodnie z harmonogramem i nie nadpłaca kredytu w międzyczasie).

Nadpłata kredytu hipotecznego: wcześniejsza spłata kredytu a odsetki, prowizja i opłacalność nadpłaty kredytu Czytaj więcej

Tym samym często kredytobiorcy, w momencie spłaty ostatniej raty kredytu, są już w wieku emerytalnym. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że w 2022 r. miało to miejsce w przypadku aż 46,8 proc. kredytów mieszkaniowych.

Jednocześnie nie da się ukryć, że w im starszym wieku jest kredytobiorca, tym mniej pewne jest, że nadal będzie spłacać zobowiązanie systematycznie. Nierzadko zdarza się, że już po 50. roku życia wiele osób ma problem z utrzymaniem pracy; ewentualna utrata zatrudnienia może natomiast poskutkować opóźnieniami w spłacie zobowiązania. Z kolei po przejściu na emeryturę dochody kredytobiorcy mogą ulec gwałtownemu obniżeniu - co również rodzi ryzyko niespłacania kredytu. Nic dziwnego zatem, że często banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty. 

Tabela: Wiek a zdolność kredytowa

Czynników sprzyjających określaniu maksymalnego wieku kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym jest zresztą więcej. Warto na przykład pamiętać o tym, że przy zakupie mieszkania kredytobiorca zazwyczaj wykupuje ubezpieczenie na życie. Im starszy kredytobiorca, tym wyższe są koszty takiego ubezpieczenia, ponieważ wzrasta ryzyko śmierci jeszcze przed spłaceniem kredytu hipotecznego. To z kolei oznacza większe obciążenie finansowe dla kredytobiorcy, co może ostatecznie prowadzić do problemów ze spłatą kredytu w podeszłym wieku.

Do jakiego wieku można zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Minimalny wiek kredytobiorcy wydaje się oczywisty; kredyt hipoteczny można zaciągnąć dopiero po osiągnięciu pełnoletności, choć zazwyczaj w wieku 18 lat nie dysponuje się odpowiednią zdolnością kredytową. Do jakiego wieku jest możliwe staranie się o kredyt?

Po pierwsze, należy pamięć, że banki określają najcześciej górną granicę wieku, biorąc pod uwagę to, ile lat będzie mieć kredytobiorca, gdy będzie kończył spłacać zobowiązanie. Tym samym maksymalny wiek kredytobiorcy w praktyce to wiek, kiedy spłaca on ostatnią ratę. Zazwyczaj banki ustanawiają limit wieku kredytobiorcy na 70 lat; niekiedy może on zostać nieco podniesiony, jednak zazwyczaj przy spełnieniu dodatkowych warunków ze strony kredytobiorcy. 

Wymogi dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty determinują jednak w dużej mierze to, do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny. Jeśli np. ktoś chce zaciągnąć zobowiązanie na okres 30 lat, to co do zasady nie powinien mieć więcej niż 40 lat.

Czy to jednak oznacza, że po ukończeniu 40-45 lat może co najwyżej wziąć kredyt gotówkowy? Na szczęście nie - chociaż warto mieć na uwadze pewne ograniczenia wynikające z wieku. Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt np. w wieku 50 lat, nadal mogą to zrobić, jednak albo na stosunkowo niską kwotę (czyli przy bardzo wysokim wkładzie własnym), albo - co zresztą często idzie w parze - na krótszy okres (czyli np. na 15-20 lat).

Tabela: Typowe warunki kredytów hipotecznych w zależności od wieku

Należy jednak pamiętać, że aby w takiej sytuacji otrzymać kredyt w wysokości pozwalającej na zakup mieszkania, trzeba dysponować wysoką zdolnością kredytową. To oznacza zatem, że albo potencjalny kredytobiorca ma zgromadzone pokaźne oszczędności i chce pożyczyć jedynie stosunkowo niewielką kwotę, albo ma bardzo wysokie zarobki, które pozwalają mu na zaciągnięcie większego zobowiązania. 

Kredyt dla emeryta - czy można dostać kredyt hipoteczny mimo zaawansowanego wieku?

Czy w takim razie mając na uwadze fakt, że banki najczęściej ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy na 70-75 lat, to czy kredyt hipoteczny dla emeryta w ogóle jest możliwy? Na szczęście tak - chociaż tak jak w przypadku kredytobiorców po 50. czy nawet po 40. roku życia jest to uzależnione od kilku czynników. Po pierwsze, na kredyt hipoteczny na emeryturze mają szansę głównie osoby, które otrzymają stosunkowo wysokie świadczenie od państwa (przy nieco niższym świadczeniu nadal można zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale na niską kwotę).

Po drugie, okres kredytowania powinien być wtedy możliwie niski i wynosić ok. 10 lat (w zależności od tego, kiedy nastąpiło przejście kredytobiorcy na emeryturę). Warto też mieć świadomość, że banki są w stanie wydłużyć maksymalny wiek kredytobiorcy, w tym kredytobiorcy, który już przeszedł na emeryturę, ale zazwyczaj po podwyższeniu ubezpieczenia na życie czy wykupienia dodatkowego produktu.

Kredyt hipoteczny z rodzicami - czy bank bierze pod uwagę wiek wszystkich kredytobiorców?

Wiek kredytobiorcy wpływa na zdolność kredytową i to, czy bank będzie skłonny udzielić danej osobie zobowiązania - co do tego nie ma wątpliwości. Co jednak w sytuacji, gdy np. małżeństwo po 50. czy po 60. roku życia chce wziąć kredyt wspólnie z dorosłym dzieckiem, ponieważ ono samo nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej, by zaciągnąć zobowiązanie? 

Tabela: Poradnik dla młodych kredytobiorców

Ograniczenia dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy będą częściowo obowiązywać również i w tym przypadku. Bank najprawdopodobniej weźmie pod uwagę przede wszystkim wiek najstarszego kredytobiorcy. To oznacza, że w praktyce to właśnie m.in. od wieku rodziców (nawiązując do przykładu powyżej) będzie zależeć to, na jak długi okres bank będzie skłonny udzielić zobowiązania. 

Maksymalny wiek kredytobiorcy - do jakiego wieku możesz wziąć kredyt w poszczególnych bankach?

To, do jakiego wieku banki udzielają kredyt hipoteczny jest w dużej mierze uzależnione od wewnętrznej polityki instytucji. Część banków ma nieco inne zasady dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy - osoba ubiegająca się o kredyt powinna mieć zatem świadomość, jak to wygląda w przypadku poszczególnych instytucji. 

PKO BP kredyt hipoteczny - do jakiego wieku?

Do jakiego wieku kredyt hipoteczny PKO BP jest możliwy? Okazuje się, że bank podchodzi do tej kwestii stosunkowo liberalnie - i w zależności od innych czynników górna granica wieku wynosi 75 do nawet 80 lat. To oznacza, że kredyt hipoteczny bez większych przeszkód (choć nie na maksymalny okres) zaciągną również emeryci. 

Kredyt hipoteczny w PKO BP: status wniosku i możliwości bez wkładu własnego Czytaj więcej

Alior Bank - kredyt hipoteczny do jakiego wieku?

W Alior Banku prawdopodobnie weźmiesz bez przeszkód kredyt w wieku 60 lat i więcej - i to na okres dłuższy niż 10 czy 15 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy w tym banku przy spłacie ostatniej raty wynosi 80 lat. 

Kredyt hipoteczny w Alior Bank: zdolność kredytowa i oprocentowanie Czytaj więcej

ING - kredyt hipoteczny do jakiego wieku?

Do jakiego wieku można dostać kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim? W tym banku otrzymasz kredyt hipoteczny, jeśli ostatnią ratę swojego zobowiązania spłacisz najpóźniej w wieku 75 lat. 

Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski: na co uważać? Oprocentowanie, status i ubezpieczenie Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny Pekao - do jakiego wieku jest udzielany?

W banku Pekao S.A. można dostać kredyt hipoteczny, jeśli kredyt zostanie spłacony przed 70. rokiem życia. 

Kredyt hipoteczny w Pekao S.A.: spłata, zdolność kredytowa i ubezpieczenie Czytaj więcej

mBank kredyt hipoteczny - do jakiego wieku?

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, maksymalny wiek kredytobiorcy w przypadku mBanku wynosi mniej niż 70 lat - w tym banku wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty nie powinien przekraczać 67 lat. Tym samym osoby, które chciałyby wnioskować o kredyt w maksymalnej kwocie czy z maksymalnym okresem spłaty, nie powinny przekraczać wieku 40-45 lat. 

Kredyt hipoteczny w mBank: zdolność kredytowa i symulacja Czytaj więcej

Millennium - kredyt hipoteczny do jakiego wieku?

Do jakiego wieku dają kredyt hipoteczny w Millennium Bank? W tym przypadku ostatnią ratę kredytu hipotecznego należy co do zasady spłacić przed osiągnięciem 75 lat. 

Kredyt hipoteczny w banku Millennium: jak długo się czeka? Status wniosku, tabela opłat i dokumenty Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny - wiek a zasady w BNP Paribas

Jeśli chodzi o wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny w BNP Paribas, maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty kredytu wynosi 75 lat. 

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas: raty i polisa Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny a wiek - Bank Pocztowy

Do jakiego wieku dostanę kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym? To kolejny bank z bardziej liberalną polityką dotyczą wieku; maksymalny wiek wynosi w tym przypadku 80 lat. 

Do jakiego wieku kredyt hipoteczny: podsumowanie

Wiek kredytobiorcy ma ogromne znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej danej osoby. Banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy (przy czym chodzi o datę spłaty ostatniej raty zgodnie z harmonogramem), chcąc w ten sposób m.in. ograniczyć ryzyko kredytowe. Najczęściej maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 70-75 lat, jednak zdarzają się wyjątki - dlatego osoby, które chcą zaciągnąć zobowiązanie w późniejszym wieku, powinny najpierw zaznajomić się z limitami w poszczególnych bankach.