Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego zawsze się opłaca?

Andrzej Prajsnar
Andrzej Prajsnar

Data publikacji: 08.06.2021,

Data aktualizacji: 02.08.2021

Średnia ocen 3/5 na podstawie 6 głosów
Nadpłacanie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny można spłacić w dowolnym momencie. Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego zawsze ma jednak sens? Sprawdź!

Większość krajowych banków prowadzi politykę, która jest korzystna dla klientów nadpłacających kredyt hipoteczny. Prowizje z tytułu wcześniejszej spłaty są naliczane tylko w trakcie pierwszych kilku lat kredytowania. Osoby, które później wpłacają dodatkową część swojego zobowiązania, nie muszą ponosić żadnych kosztów.

Wprowadzona w 2017 r. ustawa o kredycie hipotecznym dodatkowo ograniczyła możliwość naliczania prowizji za wcześniejszą spłatę. Mimo tego, zyski wynikające z nadpłaty nie zawsze prezentują się tak samo korzystnie.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • jakie są korzyści z nadpłacania kredytu hipotecznego
  • czy nadpłacanie rat kredytu jest zawsze opłacalne
  • czym jest bilansowanie kredytu

Łączne korzyści mocno zależą od oprocentowania kredytu 

Spadek salda aktualnego zadłużenia to oczywisty efekt nadpłaty kredytu hipotecznego. Warto pamiętać, że łączna obniżka zobowiązań kredytobiorcy, po zsumowaniu nowych rat będzie nieco większa od nadpłacanej sumy. Wartość dodatkowych korzyści zależy od oprocentowania kredytu hipotecznego. Nadpłata sprawia bowiem, że pewna część dotychczasowych zobowiązań przestaje generować koszty odsetkowe. Dlatego największe korzyści finansowe uzyska osoba, która zwróciła część kredytu o wysokim oprocentowaniu

W praktyce opłacalność szybkiej nadpłaty kredytu hipotecznego bywa ograniczana przez prowizję wynoszącą np. 3% - 5% spłacanej kwoty. Najczęściej jednak nadpłata ma miejsce po okresie obowiązywania tzw. prowizji rekompensacyjnej. Dlatego poniższa tabela zakłada brak prowizji za wcześniejszą spłatę. To zestawienie pokazuje, że osoba nadpłacająca po 6 latach przykładowy kredyt (400 000 zł, 35 lat) kwotą 30 000 zł zaoszczędzi do końca spłaty:

  • 39 561 zł - przy założeniu oprocentowania na poziomie 2,00% i pozostawienia niezmiennego okresu spłaty (stałe oprocentowanie kredytu to założenie upraszczające obliczenia)
  • 43 358 zł - w przypadku oprocentowania na poziomie 2,00% i skrócenia okresu spłaty o 12 miesięcy
  • 50 736 zł - przy założeniu oprocentowania na poziomie 4,00% i pozostawienia niezmiennego okresu spłaty
  • 59 857 zł - w przypadku oprocentowania na poziomie 4,00% i skrócenia okresu spłaty o 12 miesięcy
  • 63 371 zł - przy założeniu oprocentowania na poziomie 6,00% i pozostawienia niezmiennego okresu spłaty
  • 79 123 zł - w przypadku oprocentowania na poziomie 6,00% i skrócenia okresu spłaty o 12 miesięcy

Powyższe wyniki uwzględniające spadek sumy pozostałych rat wskazują, że nie tylko oprocentowanie ma duży wpływ na spodziewane oszczędności. Istotna wydaje się też decyzja o ewentualnym skróceniu okresu kredytowania. Nawet roczna zmiana zapewnia duże oszczędności (za cenę mniejszego obniżenia raty - zobacz poniższa tabela).

tabela - kredyt hipoteczny

Inwestycja nadwyżek finansowych to alternatywna opcja 

Osoby, które rozważają nadpłatę kredytu hipotecznego, powinny mieć świadomość, że ich oszczędności mogą być spożytkowane w inny sposób. Jedna z alternatyw polega na samodzielnej inwestycji środków. Dla wielu kredytobiorców taka opcja może się okazać bardziej korzystna. Warto porównać oszczędności uzyskane dzięki nadpłacie kredytu oraz zyski z zainwestowania wolnych środków. Rezygnacja z nadpłaty ma też zaletę dotyczącą większej płynności finansowej. Środków nadpłaconych bankowi nie odzyskamy jeśli będą bardzo potrzebne (np. w razie prywatnego leczenia).  

W ramach podsumowania, warto wspomnieć o opcji, która stanowi swoisty kompromis pomiędzy depozytem i nadpłatą kredytu. Mowa o bilansowaniu zobowiązań hipotecznych. Kredytobiorca, który stosuje wspomniane rozwiązanie, musi wpłacić swoje oszczędności na wydzielony rachunek. Bank tymczasowo traktuje je jako sumę zmniejszającą saldo zadłużenia. W razie nagłego zapotrzebowania, właściciel oszczędności może wypłacić dodatkowy kapitał. Bilansowanie kredytu w Polsce niestety jest mało popularne. Przez pewien czas takie rozwiązanie oferowały dwa banki - mBank oraz PKO BP.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:
KATEGORIE:
OCEŃ ARTYKUŁ:
Dodaj komentarz

    Artykuły powiązane:

    Oferty

    Wydawcą portalu RynekPierwotny.pl jest: PropertyGroup Sp. z o.o.
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: