Wakacje kredytowe a ubezpieczenie pomostowe

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• kto może skorzystać z wakacji kredytowych,
• jakie opłaty naliczają banki kredytobiorcom w okresie zawieszenia spłaty kredytu,
• czy wakacje kredytowe zwalniają z opłacania ubezpieczenia pomostowego,
• czy kredytobiorca może otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego po zakończeniu wakacji kredytowych.

Rządowe wakacje kredytowe od lipca 2022 – na czym polegały?

Wakacje kredytowe wprowadziła Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Pozwalała ona bez dodatkowych opłat zawiesić spłatę całej raty kapitałowo-odsetkowej, a także samych odsetek lub kapitału. Wniosek o wakacje kredytowe ustawowe można było złożyć w dowolnym banku w Polsce. 

Wakacje kredytowe 2023 i 2024: od kiedy, dla kogo i czy warto postawić na nowe zasady? Czytaj więcej

Kredytobiorca mógł zawiesić łącznie maksymalnie 8-miesięcznych rat kredytu hipotecznego:

• dwie od 1 sierpnia 2022 do 30 września 2022,
• dwie od 1 października 2022 do 31 grudnia 2022,
• cztery od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2023 – jedną w każdym kwartale.

Kto mógł skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu w ramach ustawy?

Skorzystać z wakacji kredytowych mogli wszyscy kredytobiorcy, którzy spełnili wymagane warunki:

• zaciągnęli kredyt złotówkowy przed dniem 1 lipca 2022 roku,
• termin zakończenia umowy został wyznaczony na co najmniej 6 miesięcy od tej daty,
• złożyli oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności karnej, że wniosek o zawieszenie spłaty kredytu dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Jeśli klient banku posiadał kilka nieruchomości na kredyt, wtedy miał prawo wnioskować o przerwę w spłacie tylko jednego zobowiązania.

Jak kredytobiorca mógł złożyć wniosek o wakacje kredytowe w banku?

Kredytobiorca mógł złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu na jeden z kilka sposobów:

• pocztą lub kurierem – na adres banku, który przyznał kredyt hipoteczny,
• elektronicznie – za pośrednictwem systemu e-bankowości lub mailem,
• osobiście w placówce banku.

We wniosku powinny znajdować się następujące dane:

• imię i nazwisko kredytobiorcy,
• dane banku,
• wybrane okresy zawieszenia spłaty rat, których wniosek dotyczy,
• oświadczenie, że wakacje kredytowe dotyczą umowy o kredyt hipoteczny na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych.

Bank automatycznie zawieszał obowiązek spłaty kredytu, a w ciągu 21 dni od otrzymania wniosku miał obowiązek wysłać klientowi potwierdzenie otrzymania dokumentu.

Skorzystanie z wakacji kredytowych 2022 i 2023 a BIK

Banki przekazywały informację o skorzystaniu z ustawowych wakacji kredytowych do Biura Informacji Kredytowej. Nie znaczy to jednak, że musiała w związku z tym spaść zdolność kredytowa kredytobiorcy, ponieważ rządowe wakacje kredytowe nie są uwzględniane przy naliczaniu scoringu BIK i nie wpływają na ocenę punktową.

Ustawowe wakacje kredytowe a okres kredytowania i wysokość kolejnych rat

Osoby, które skorzystały z rządowych wakacji kredytowych, będą musiały spłacać kredyt po zakończeniu zawieszenia. Wakacje kredytowe z założenia wydłużają długość spłaty zobowiązania o okres wskazany we wniosku. Kredytobiorcy mogli jednak zdecydować się na nadpłatę kredytu hipotecznego, aby zmniejszyć wysokość kolejnych rat lub skrócić okres kredytowania.

Czy umowne wakacje kredytowe mają sens?

Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, mogą też wnioskować o umowne wakacje kredytowe. Ich warunki są różne w zależności od oferty banku – dotyczą jedynie spłaty kapitału, części kapitałowo-odsetkowej lub samych odsetek.

Niektóre banki pobierają opłaty za skorzystanie z umownych wakacji kredytowych, np. za sporządzenie aneksu do umowy. W zależności od jego zapisów, zawieszenie spłaty może skutkować wydłużeniem okresu kredytowania lub zwiększeniem wysokości rat do spłaty. Tego typu wakacje kredytowe mają sens, jeśli kredytobiorca zmaga się z przejściowymi trudnościami w spłacie zobowiązania.

Wakacje kredytowe a ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Zarówno umowne, jak i rządowe wakacje kredytowe nie zwalniają kredytobiorcy z obowiązku spłaty ubezpieczeń kredytu hipotecznego – jeśli umowa została nimi objęta. Mogą być to m.in. następujące rodzaje polis:

• ubezpieczenie na życie,
• ubezpieczenie pomostowe,
• ubezpieczenie niskiego wkładu,
• ubezpieczenie od utraty pracy.

Wakacje kredytowe a ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank może przenieść opłaty z tytułu tego ubezpieczenia nieruchomości na kredytobiorcę poprzez zwiększenie marży – najczęściej o 0,07% do 0,1% wysokości kredytu. W wielu przypadkach nalicza ją nawet przez kilkanaście miesięcy – do momentu uzyskania wpisu w sądzie. Koszty ubezpieczenia pomostowego mogą wynieść łącznie nawet kilka tysięcy złotych – kredytobiorca ponosi je nawet w okresie wakacji kredytowych.

Zwrot opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego po wakacjach kredytowych

Od 17 września 2022 roku klienci banków mogą ubiegać się o zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego – w tym poniesionych w trakcie zawieszenia spłaty rat. Pozwala na to nowelizacja Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z ustawą, bank powinien zwrócić opłaty dotyczące umów kredytowych, które zostały zawarte od dnia wejścia w życie przepisów (17 września 2022 roku) lub później. Zwrot zaliczy na poczet kredytu hipotecznego lub przeleje na konto bankowe kredytobiorcy. 

Wakacje kredytowe a ubezpieczenie pomostowe: podsumowanie

Gdy umowa kredytu hipotecznego zakłada opłaty z tytułu ubezpieczenia pomostowego, wtedy kredytobiorca jest zobowiązany regulować je nawet w okresie wakacji kredytowych. Jeśli zawarł umowę kredytową 17 września 2022 roku lub po tej dacie, bank zwróci mu koszty poniesione z tytułu takiego ubezpieczenia.