Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek:

Jak rząd chce pomóc kredytobiorcom?

Jarosław Jędrzyński
Jarosław Jędrzyński

Data publikacji: 12.05.2022, Data aktualizacji: 30.01.2024

3 minuty czytania

Średnia ocen 5/5 na podstawie 11 głosów

Wsparcie dla kredytobiorców
Kredytobiorcy otrzymają wsparcie od państwa. Jakie pomysły przygotował rząd? Czy to dobre rozwiązania? Sprawdzamy!

Przyśpieszenie wzrostu inflacji w Polsce, a także prognoz docelowego poziomu jej samej, jak i stóp procentowych NBP, zmobilizowały rząd do działania na rzecz ochrony złotowych kredytobiorców hipotecznych przed niewypłacalnością. Oficjalnie potwierdzony ostatnio pakiet ich wsparcia może niestety budzić obawy o dość ryzykowną perspektywę „wylania dziecka z kąpielą”.  

Zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami decydentów pomoc dla kredytobiorców borykających się z lawinowo rosnącymi ratami zostanie oparta na trzech głównych filarach: wakacjach kredytowych, solidnie dofinansowanym Funduszu Wsparcia Kredytobiorców oraz na zamianie wskaźnika WIBOR innym, mniej uciążliwym instrumentem. 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czym są wakacje kredytowe, kto może na nie liczyć
  • jaki instrument ma zastąpić dotychczasowy WIBOR
  • na czym polega Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe dadzą spłacającym hipoteki możliwość bezkosztowego przełożenia na przyszłość czterech rat kredytu w roku bieżącym i podobnie w 2023. Spowoduje to przedłużenie trwania umowy kredytowej o liczbę miesięcy bez spłat. Tego typu opcja może wydawać się zdecydowanie atrakcyjna nie tylko dla osób naprawdę będących w potrzebie, ale i dla całej reszty złotowych dłużników hipotecznych.

W sumie jest ich na chwilę obecną około 2,2 mln. Pytanie, jaka część z nich zechce skorzystać z możliwości odroczenia rat. Jedna czwarta, połowa, a może jeszcze więcej? 

Każdemu z beneficjentów tego pomysłu pozostanie w kieszeni od kilkunastu do ponad dwudziestu tysięcy zł dla przeciętnej wartości zobowiązania. W sumie do końca 2023 roku uzbiera się poważna kwota liczona w grubych miliardach złotych, która zamiast do banków powędruje, w ogromnej części, na konsumpcję windując inflację, a za nią stopy procentowe

Poza tym poważny uszczerbek w płynności banków te będą musiały jakoś uzupełnić, co podniesie ich koszt pozyskiwania kapitału, a następnie zapewne cenę nowych kredytów udzielanych nie tylko na mieszkania, o innych kosztach klientów banków nie wspominając. 

wakacje kredytowe

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Działający już od dłuższego czasu FWK jest dedykowany kredytobiorcom znajdującym się w szczególnie trudnej sytuacji, polegającej na niezawinionej utracie pracy lub na wywindowaniu raty kredytu powyżej połowy dochodów.

Teraz Fundusz ma zostać dofinasowany przez banki kwotą 1,4 mld zł, tak aby jego saldo osiągnęło poziom 2 mld zł. W roku bieżącym i tyle samo w roku przyszłym. Będzie to więc kolejny koszt sektora bankowego, który nie pozostanie obojętny dla jego klientów. Szacuje się, że już więcej niż co trzeci hipoteczny kredytobiorca złotowy przeznacza na spłatę raty połowę lub więcej miesięcznego dochodu.

Szukaj nieruchomości

W Polsce
W Hiszpanii
Wakacyjne
  • Warszawa

    mazowieckie, Warszawa

    12999 ofert

  • Wrocław

    dolnośląskie, Wrocław

    6893 oferty

  • Kraków

    małopolskie, Kraków

    5736 ofert

  • Poznań

    wielkopolskie, Poznań

    5004 oferty

  • Łódź

    łódzkie, Łódź

    3437 ofert

W Polsce
W Hiszpanii
Wakacyjne

Możliwość dopłat w formie pożyczki na spłatę kredytu hipotecznego będzie dostępna przez 3 lata do wysokości 2 tys. łącznej raty miesięcznie, co daje maksymalnie 24 tys. zł rocznie oraz 72 tys. zł przez 3 lata. Dodatkowo część tej kwoty (maksymalnie 22 tys. zł) będzie mogła zostać całkowicie umorzona w kolejnych okresach, już po podjęciu spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę.

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Sprawdź

Co zamiast WIBOR-u?

Trzecim filarem wsparcia kredytobiorców ma być zastąpienie od przyszłego roku stawki WIBOR alternatywnym instrumentem, opartym o oprocentowanie lokat typu overnight. Nie jest to jeszcze przesądzone, ale najbardziej prawdopodobną opcją jest wprowadzenie w miejsce WIBOR-u stawki overnight Polonia. 

Sęk w tym, że takie rozwiązanie może być umiarkowanie korzystne dla kredytobiorców tylko do momentu inflacyjnego przesilenia. Potem, gdy inflacja zacznie spadać, a za nią stawki WIBOR, overnight Polonia wyznaczać może wyższe oprocentowanie kredytów mieszkaniowych niż tradycyjne, oparte o WIBOR. Pojawi się więc kolejny problem. Tym bardziej, że już w ostatnich dwóch tygodniach tempo wzrostu stawki Polonia znacznie przekracza zwyżkę WIBOR 3M.

co zamiast WIBORu

Duże spadki na WIG-Banki

Oczekiwany tylko w roku bieżącym koszt sektora bankowego, jaki będzie on musiał ponieść w wyniku pakietu ochronnego kredytobiorców hipotecznych, to około 9 mld zł. Jest to jednak wersja oficjalna, prawdopodobnie więc wyraźnie niedoszacowana. 

Jest niemal pewne, że banki za wszelką cenę będą chciały sobie te koszty, o ile nie faktyczne straty powetować na wszelkie możliwe sposoby. Kwestią czasu jest więc wzrost marż kredytowych i innych kosztów bankowych.

Tego typu perspektywa wywołała wyprzedaż akcji banków na warszawskiej giełdzie i spadek indeksu WIG-Banki od początku kwietnia br. o, bagatela, 28 proc. W ten sposób doszło do znacznego pogorszenia sentymentu inwestycyjnego całej GPW i mocnego pogłębienia powszechnej wyprzedaży. 

Okazuje się więc, że o ile trudno jest na chwilę obecną dokładnie oszacować korzyści beneficjentów rządowej inicjatywy zabezpieczającej kredytobiorców hipotecznych przed niewypłacalnością, to o wiele prościej jest wytypować jej dość liczne już ofiary.

To inwestorzy giełdowi, akcjonariusze i klienci banków, przyszli kredytobiorcy nie tylko mieszkaniowi, a także liczni uczestnicy rynku nieruchomości mieszkaniowych, którym dużo trudniej będzie funkcjonować w warunkach osłabienia sektora bankowego. Czas więc pokaże, czy faktycznie ostatnie działania rządu to nie typowe „wylewanie dziecka z kąpielą”.

Jarosław Jędrzyński

Znany i ceniony analityk rynku nieruchomości, piszący m.in. dla portalu RynekPierwotny.pl. Jego artykuły i komentarze pojawiały się w czołowych mediach w Polsce.

Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    • Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego w banku?

      Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego w banku?

      Warunki kredytu hipotecznego nie są niezmienne. Wręcz przeciwnie – banki często zostawiają pole do negocjacji, z którego zdecydowanie warto skorzystać. Jak zdobyć korzystniejsze oprocentowanie, niższą prowizję lub lepsze warunki ubezpieczenia? Czy można negocjować lepsze zasady finansowania już spłacanego kredytu? Nie daj się zaskoczyć. Dowiedz się, jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny – na własnych warunkach.

      23 czerwca 2025

      Daniel Grzegorzek

    • Podatek od sprzedaży nieruchomości

      Podatek od sprzedaży nieruchomości

      Sprzedajesz mieszkanie w 2025 roku? Zanim podpiszesz akt notarialny, sprawdź, jakie podatki i opłaty będą Cię obowiązywać. Dowiedz się, kiedy fiskus upomni się o 19% podatku, jak skorzystać z ulgi mieszkaniowej, jakie poniesiesz koszty notarialne oraz kto płaci podatek PCC.

      10 czerwca 2025

      Ewelina Zajączkowska-Klec

    • Kredyt hipoteczny: co to jest i jak go uzyskać? Porady i procedura

      Kredyt hipoteczny: co to jest i jak go uzyskać? Porady i procedura

      Kredyt hipoteczny to jeden z najatrakcyjniejszych produktów kredytowych, który charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale również długim okresem spłaty zobowiązania. Najczęściej jest kojarzony z procesem zakupu domu lub mieszkania - nie każdy jednak wie, że można otrzymać kredyt hipoteczny również na inny cel. Dowiedz się, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać. W artykule znajdziesz także poradnik do pobrania: Kredyt hipoteczny krok po kroku.

      06 czerwca 2025

      Ewelina Zajączkowska-Klec

    • Wakacje kredytowe: aktualne informacje dla kredytobiorców

      Wakacje kredytowe: aktualne informacje dla kredytobiorców

      Czy w 2025 roku nadal można skorzystać z wakacji kredytowych? Niestety nie – ten program wsparcia nie został przedłużony. Ale to nie oznacza, że osoby spłacające kredyt hipoteczny zostały bez pomocy. Dowiedz się, jakie alternatywy przygotowano dla kredytobiorców – w tym szczegóły dotyczące Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK), z którego można uzyskać nawet do 120 000 zł pomocy.

      05 czerwca 2025

      Daniel Grzegorzek

    Nagrody i wyróżnienia

    Nagroda Forbes 2022
    Nagroda Forbes 2021
    Nagroda Digital Excellence Awards 2022
    Nagroda Laur Klienta 2023
    Nagroda Dobry Pracodawca 2023
    Nagroda Gazele Biznesu 2023