Wakacje kredytowe dla frankowiczów: oferta i warunki

Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich i zastanawiasz się, czy możesz wziąć wakacje kredytowe? Frankowicze są w tym przypadku traktowani inaczej niż kredytobiorcy, którzy spłacają zobowiązanie w złotówkach.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy banki mają w swojej ofercie wakacje kredytowe dla frankowiczów,
• jakie są warunki skorzystania z rządowych wakacji kredytowych CHF,
• czy frankowicze mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych,
• na czym polega zawieszenie spłaty kredytu na czas trwania procesu sądowego.

Kredyt we frankach a ustawowe wakacje kredytowe dla frankowiczów

Rządowe wakacje kredytowe wprowadziła ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która weszła w życie 29 lipca 2022 roku. Rozwiązanie to pozwoliło w latach 2022-2023 zawiesić maksymalnie 8 rat kapitałowo-odsetkowych. Skorzystać z wakacji kredytowych mogły jednak tylko osoby, które spłacały zobowiązanie w polskiej walucie.

Wakacje kredytowe 2023 i 2024: od kiedy, dla kogo i czy warto postawić na nowe zasady? Czytaj więcej

Kredyty we frankach szwajcarskich były wyłączone ze wsparcia – zarówno denominowane do CHF, jak i indeksowane. Frankowicze nie mogli z nich skorzystać pomimo tego, że znacząco wzrosło oprocentowanie ich kredytu hipotecznego – z powodu podniesienia stóp procentowych przez Szwajcarski Bank Narodowy oraz niekorzystnego kursu franka względem złotego.

Zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego na skutek pozwu sądowego

Frankowicze, którzy złożyli w sądzie pozew o unieważnienie umowy kredytowej, mogą ubiegać się o zawieszenie kredytu na czas procesu. Umożliwia im to wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2023 roku. Wcześniej tacy kredytobiorcy musieli płacić raty w trakcie trwającego postępowania, co mogło trwać nawet kilka lat. 

Korzystny wyrok TSUE pozwala wnioskować o udzielenie zabezpieczenia roszczeń przez sąd w postaci procesowych wakacji kredytowych. Polegają one na zawieszeniu spłaty kredytu na czas trwania procesu – aż do momentu uzyskania prawomocnego wyroku. W przypadku korzystnego rozpatrzenia wniosku bank nie będzie miał prawa wypowiedzieć umowy kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich. Nie powinien także przekazać danych kredytobiorcy do Biura Informacji Kredytowej.  Praktyka jednak pokazuje, że niektóre banki mimo tego zgłaszają frankowiczów do BIK.

Frankowiczów w sądach mogą reprezentować prawnicy kancelarii, które specjalizują się w prowadzeniu podobnych spraw. Jak dotąd zdecydowana większość postępowań dotyczących frankowiczów zakończyła się pomyślnie dla kredytobiorców, czyli stwierdzeniem nieważności zawartej umowy kredytowej. Frankowicz zostaje w takim przypadku zwolniony z obowiązku spłaty odsetek – będzie musiał jedynie spłacić kapitał kredytu hipotecznego.

Jak złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczeń w trakcie postępowania sądowego?

Wniosek o zabezpieczenie roszczeń należy złożyć do sądu w formie pisemnej. Powinien wskazywać żądanie frankowicza o udzielenie zabezpieczenia w formie zawieszenia spłaty raty kredytu we frankach szwajcarskich na czas trwania postępowania sądowego oraz zakaz wypowiadania umowy kredytowej przez bank. 

Kredytobiorca powinien uzasadnić i uprawdopodobnić swoje roszczenie oraz interes prawny. Sąd zaakceptuje wniosek i wyda stosowne orzeczenie, jeśli uzna, że istnieją podstawy do stwierdzenia nieważności zawartej umowy kredytowej. Należy więc wykazać, że bank zawarł w niej niedozwolone klauzule, np. umożliwiające swobodne przeliczanie kursów franka szwajcarskiego na złotówki. Wniosek o zabezpieczenie roszczenia frankowego można złożyć nawet w przypadku, gdy kredytobiorca nie spłacił jeszcze całego kapitału w ramach kredytu walutowego.

We wniosku warto zawrzeć następujące dane:

• miejscowość i data złożenia wniosku,
• nazwa, wydział i adres sądu,
• imię i nazwisko kredytobiorcy (powoda) lub jego pełnomocnika,
• nazwę pozwanego (banku),
• numer umowy kredytu hipotecznego,
• uzasadnienie żądania.

Ugoda z bankiem

Banki często zachęcają frankowiczów, którzy nadal spłacają kredyt do zawarcia ugody. Rozwiązanie to pozwala uniknąć postępowania sądowego, lecz zwykle jest znacznie mniej korzystne dla kredytobiorcy w porównaniu do stwierdzenia nieważności umowy przez sąd. Ugoda z bankiem może polegać np. na przekształceniu kredytu we frankach szwajcarskich na złotówkowy.

Umowne wakacje kredytowe – warunki zawieszenia spłaty rat kredytu

Frankowicze, którzy zmagają się z przejściowymi problemami finansowymi i mają trudność w spłacaniu rat, mogą też złożyć wniosek o umowne wakacje kredytowe. Banki proponują w ramach swoich ofert zawieszenie na określony czas spłaty rat kapitałowo-odsetkowych lub odsetkowych. 

Zazwyczaj takie zawieszenie płatności wiąże się z koniecznością dalszego opłacania ubezpieczenia kredytu. Może też narażać kredytobiorcę na dodatkowe opłaty i prowizje. Skutkiem umownych wakacji kredytowych dla frankowiczów może być zwiększenie wysokości kolejnych rat kredytu po zakończeniu zawieszenia lub wydłużenie okresu kredytowania, a w efekcie wzrost całkowitych kosztów kredytu frankowego.

Wakacje kredytowe dla frankowiczów: podsumowanie

Wakacje kredytowe dla frankowiczów nie są obecnie dostępne w ramach ustawowych rozwiązań rządowych. Tacy kredytobiorcy mogą jednak ubiegać się o zawieszenie spłaty rat w ramach zabezpieczenia roszczeń postępowania sądowego lub umownych wakacji kredytowych w banku.