Kredyt 2 procent: wcześniejsza spłata i nadpłata Bezpiecznego Kredytu

Bezpieczny Kredyt 2 procent, będący częścią programu Pierwsze Mieszkanie, jest już udzielany łącznie przez osiem banków. Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach, muszą jednak zdawać sobie sprawę z obwarowania Bezpiecznego Kredytu kilkoma obostrzeniami. Zgodnie z przepisami, wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu 2 procent może skutkować utratą dopłat.

Z tego programu dowiesz się:

• jakie są najważniejsze założenia nowego kredytu mieszkaniowego z dopłatami,
• czy Bezpieczny Kredyt 2 można nadpłacać,
• kiedy można spłacić kredyt w całości, nie tracąc prawa do dopłat.

Program Bezpieczny Kredyt 2 procent — warunki programu

1 lipca 2023 r. weszła w życie ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, na mocy której wprowadzono preferencyjny kredyt z dopłatami od BGK. Aby móc zaciągnąć Bezpieczny Kredyt, trzeba jednak spełnić konkretne warunki. Kredytobiorcom nie może przysługiwać prawo własności do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego ani spółdzielcze prawo dotyczące mieszkania lub domu. Osoba chcąca zaciągnąć Bezpieczny Kredyt nie mogła być też właścicielem nieruchomości w przeszłości (choć w tym przypadku przepisy dopuszczają pewne wyjątki). Oprócz tego w dniu udzielania Bezpiecznego Kredytu 2 proc. kredytobiorca nie może mieć ukończonych 45 lat. 

Oprocentowanie kredytu w ramach programu wynosi 2 proc. Jest to możliwe dzięki dopłacie do rat kredytu mieszkaniowego, stanowiącej różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących a oprocentowaniem w wysokości 2 proc. Dopłaty są udzielane przez okres pierwszych 10 lat trwania zobowiązania, przy czym minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Dzięki dopłatom raty tego kredytu są znacznie niższe. Jednocześnie w przypadku Bezpiecznego Kredytu obowiązują raty malejące, co sprawia, że część kapitałowa uiszczanych rat jest znacznie wyższa, niż w przypadku rat równych, wybieranych najczęściej przez kredytobiorców standardowych kredytów hipotecznych. To z kolei oznacza, że osoby, które zaciągną Bezpieczny Kredyt, spłacą więcej kapitału w tym samym okresie, co kredytobiorcy płacący raty równe.

Sprawdź również: Kredyt hipoteczny na rynku pierwotnym i wtórnym

Maksymalna wysokość Bezpiecznego Kredytu 2 proc. i wkład własny

Zgodnie z przepisami dotyczącymi Bezpiecznego Kredytu 2 proc., można starać się o kredyt w kwocie maksymalnie 600 tys. zł (w przypadku, gdy zobowiązanie chce zaciągnąć małżeństwo lub para wychowująca wspólnie co najmniej jedno dziecko) lub 500 tys. zł (gdy starać się o Bezpieczny Kredyt będzie wyłącznie jedna osoba). 

Pewne ograniczenia dotyczą również wkładu własnego. Wysokość wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie może przekroczyć 200 tys. zł. Należy jednocześnie przypomnieć, że program Bezpieczny Kredyt 2 procent można łączyć z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym (dawniej programem Mieszkanie bez wkładu własnego), dzięki czemu można uzyskać gwarancję wkładu własnego BGK do maksymalnie 20 proc. całkowitej kwoty wydatków. 

Kredyt 2 procent — wcześniejsza spłata

Niestety warto mieć świadomość, że dopłaty do kredytu można utracić. Zgodnie z warunkami programu, od momentu udzielenia Bezpiecznego Kredytu 2 proc. przez trzy kolejne lata kredytobiorca nie może dokonać nadpłaty części kredytu - jeśli to zrobi, utraci prawo do dopłat, co z kolei oznacza wzrost wysokości raty kredytu. Co jednak istotne, po upływie trzech lat od udzielenia kredytu można już dokonywać nadpłat bez żadnych konsekwencji. 

Co jednak w przypadku, gdy kredytobiorca, zamiast nadpłacać Bezpieczny Kredyt 2 proc. przez dłuższy czas, zdecyduje się na całkowitą spłatę zobowiązania w okresie obowiązywania dopłat? Jeśli zrobi to po upływie wspomnianych trzech lat, nie ponosi żadnych konsekwencji — a zobowiązanie może zostać spłacone całkowicie tak jak każdy inny kredytu hipoteczny.

Sprawdź również: Nadpłata kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata Bezpiecznego Kredytu — wyjątki

Warto jednocześnie wiedzieć, że przepisy ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe przewiduje pewne wyjątki — czyli sytuacje, gdy kredytobiorca może nadpłacić kredyt przed upływem trzech lat od jego zaciągnięcia bez konieczności zwracania dopłat. Mowa o sytuacji, gdy spłata dotyczyła części objętej gwarancją BGK. Utrata dopłat nie grozi kredytobiorcy również w sytuacji, gdy łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty 200 tys. zł. Kredytobiorca nie traci dopłaty również wtedy, gdy łączna wysokość spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu. 

Kredyt 2 procent a nadpłata: czy trzeba zwracać dopłaty?

Osoby, które chcą skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 procent, mogą się jednak zastanawiać, czy jeśli nadpłacą kredyt przed upływem trzech lat (lub spłacą go w całości), to czy będą zobowiązane do zwrotu wcześniejszych dopłat. Na szczęście przepisy nie przewidują takiej konieczności — dopłaty po prostu wygasają z ostatnim dniem miesiąca, w którym nastąpiła wcześniejsza spłata (dokonana przed upływem trzech lat od zaciągnięcia kredytu). 

Sprawdź również: Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego

Kredyt na mieszkanie 2 procent: utrata dopłat możliwa również w innych przypadkach

Kredytobiorca powinien jednocześnie pamiętać, że wcześniejsze spłata lub nadpłata kredytu (przed upływem trzech lat) to nie jedyne okoliczności, których wystąpienie powoduje utratę dopłat. Należy do nich zaliczyć również m.in.:

• sprzedaż mieszkania sfinansowanego Bezpiecznym Kredytem,
• wynajem mieszkania zakupionego dzięki środkom z kredytu 2 procent,
• nabycie innej nieruchomości w okresie trwania dopłat (z wyjątkiem sytuacji, w której kredytobiorca odziedziczył inną nieruchomość). 

Kredyt 2 procent a wcześniejsza spłata: podsumowanie

Aby skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt, trzeba spełnić określone warunki. To jednak nie wszystko — należy mieć bowiem na uwadze również obostrzenia wynikające z ustawy. W przypadku gdy kredyt 2 procent jest nadpłacany w ciągu pierwszych trzech lat od momentu zaciągnięcia zobowiązania, kredytobiorca, co do zasady, musi liczyć się z utratą dopłat. Warto mieć jednocześnie na uwadze fakt, że ustawa przewiduje znacznie więcej sytuacji, które grożą utratą dopłat; mowa m.in. o wynajmie mieszkania lub jego sprzedaży.