Kredyt gotówkowy a hipoteczny: jaki kredyt na mieszkanie będzie lepszy?

Zakup mieszkania można zrealizować na dwa sposoby: zapłacić pełną kwotę gotówką lub wybrać kredyt na sfinansowanie nieruchomości. A z czym kojarzy się kredyt na mieszkanie? Oczywiście z kredytem hipotecznym. Niewielu kredytobiorców jednak rozważa wzięcie kredytu gotówkowego na zakup nieruchomości. Dlaczego? Czy nie warto? 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego, 
• ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie,
• który kredyt jest tańszy.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego kredytu bankowego, którego celem jest finansowanie zakupu, budowy lub remontu nieruchomości. Charakterystyczną cechą kredytu hipotecznego jest to, że jest on zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że w przypadku niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę, bank ma prawo do przejęcia nieruchomości w celu odzyskania swoich środków.

Kredyt hipoteczny działa na podstawie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami [Dz.U. 2017 poz. 819]. Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, kredytobiorca może udać się do:

• banku krajowego, 
• oddziału banku zagranicznego, 
• instytucji kredytowej prowadzącej działalność transgraniczną, 
• oddziału instytucji kredytowej, 
• SKOK-u (spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej), 
• pośrednika kredytu hipotecznego. 

Z podanej listy jasno wynika, że udzielanie kredytu hipotecznego jest ściśle określone i nie może on być oferowany przez inne instytucje. Co ważne, świadczenie usługi pośrednictwa kredytu hipotecznego wymaga aktualnie zgody Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), i równoznaczna jest ze wpisem do Rejestru Pośredników Kredytowych Dział I. 

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, niezbędne jest dopełnienie licznych formalności, m.in. tej związanej ze zbadaniem zdolności kredytowej. Od tego ile wynosi ten wskaźnik, zależy to, jaka kwota kredytu zostanie Ci przyznana. W obliczeniach uwzględniłam dochód 2 osób, bez innych zobowiązań kredytowych (w tym bez kart kredytowych). Kredyt udzielany na 30 lat, z 20-procentowym wkładem własnym.  Oto jak prezentują się wnioski z niniejszego badania:

Opracowano na podstawie wyliczeń z kalkulatora zdolności kredytowej. Wartość jest szacunkowa.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to specyficzna forma zobowiązania finansowego oferowana przez banki, polegająca na udostępnieniu klientowi określonej sumy pieniędzy na dowolny cel. Klient zobowiązuje się do zwrotu pożyczonych środków w ustalonych ratach, wzbogaconych o odsetki, w określonym czasie. Warunki takie jak kwota, oprocentowanie czy okres spłaty dostosowywane są do oferty banku oraz zdolności kredytowej klienta.

Choć kredyt gotówkowy często nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń, może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizje czy opłaty. Niespłacenie zobowiązania w wyznaczonym terminie może skutkować konsekwencjami finansowymi.

Ten rodzaj kredytu regulowany jest ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?

Podstawową różnicą między kredytem hipotecznym a gotówkowym jest to, że ten pierwszy zawsze ma określony cel. Kredyt hipoteczny można przeznaczyć wyłącznie na cele mieszkaniowe (zakup mieszkania, domu, działki). Natomiast drugi rodzaj zobowiązania podejmowany jest dowolny cel, przykładowo, na zakup mebli do nieruchomości. 

Kolejną ważną różnicą jest to, że zabezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi  hipoteka kupowanej nieruchomości. Kredyt gotówkowy nie wymaga tego rodzaju gwarancji. Ten czynnik ma znaczenie przy innych kwestiach tj.:

• zakres formalności — podczas gdy kredyt hipoteczny wymaga od kredytobiorcy wypełnienia wielu formalności i przygotowania pakietu dokumentów (również tych dotyczących nieruchomości), w przypadku kredytu gotówkowego potrzebne są wyłącznie dokumenty potwierdzające dochody.
• czas oczekiwania na decyzję i środki — krótszy przy kredycie gotówkowym.
• wysokość zobowiązania — limit kredytu gotówkowego wynosi 255 500 zł (banki jednak udzielają go do limitu 200 000 zł), natomiast kredyt hipoteczny może zostać udzielony nawet w wysokości 1 miliona (w zależności od zdolności kredytowej).
• okres kredytowania — kredyt hipoteczny można zaciągnąć na maksymalnie 35 lat, podczas gdy kredyt gotówkowy udzielany jest na okres maksymalnie 10 lat.

Jeszcze jednym czynnikiem różnicującym te dwie formy zobowiązania, jest konieczność posiadania wkładu własnego w wysokości 10-20% dla kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu gotówkowego nie trzeba wykazać żadnych oszczędności.

Oprocentowanie kredytu – który kredyt jest tańszy?

Aby w jak najbardziej praktyczny sposób pokazać Ci różnice w całkowitych kosztach kredytu, przeprowadziłam analizę opartą na kalkulatorach kredytu hipotecznego i gotówkowego. Do obliczeń użyłam kwoty maksymalnej oferowanej przez większość banków, czyli 200 tys. zł. Okres spłaty maksymalny dla kredytu gotówkowego, czyli 10 lat.  Rezultat znajdziesz w poniższej tabeli.

Jak wynika z tabeli, korzystniejsza z punktu widzenia kredytobiorcy, który chce zaciągnąć kredyt celowy (hipoteczny na cele mieszkaniowe), jest właśnie kredyt hipoteczny. Kredyt gotówkowy w tym przypadku jest droższy i trzeba spłacić go szybciej. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na 35 lat, co znacząco może obniżyć miesięczną ratę, natomiast zwiększy całkowity koszt kredytu. Czasem do kwot kredytu dolicza się również prowizję za udzielenie kredytu.

Bezpieczny kredyt 2 proc. - alternatywa dla standardowego kredytu hipotecznego i gotówkowego

Jednak Twoje możliwości kredytowania nie kończą się na wyborze między kredytem gotówkowym a hipotecznym. W lipcu 2023 roku swoją premierę miał rządowy program dopłat do kredytu hipotecznego o nazwie Bezpieczny kredyt 2 procent. Jest to rodzaj kredytu hipotecznego, którego rata przez pierwszych 10 lat jest częściowo dofinansowana przez państwo. Aby do niego przystąpić, należy spełnić warunki tj. mieć mniej niż 45 lat oraz nie dysponować prawem do nieruchomości lub jej części. 

Kredyt 2 procent: sprawdź, co musisz wiedzieć Czytaj więcej

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na zakup domu nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu gotówkowego, który mógłby służyć, na przykład, do umeblowania nowo zakupionej nieruchomości. Możliwość uzyskania kredytu gotówkowego zależy od Twojej zdolności kredytowej. Ważne jest, aby mieć świadomość, że będziesz zobowiązany do spłaty obu kredytów. Jeśli posiadasz stabilne źródło dochodu, nie ma przeszkód, aby zaciągnąć kilka zobowiązań kredytowych.

Podobnie, jeśli posiadasz już kredyt gotówkowy i myślisz o kredycie hipotecznym, kluczowym czynnikiem jest zachowanie odpowiedniej zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny: podsumowanie

Wybór odpowiedniego kredytu na zakup mieszkania jest kluczowym krokiem w procesie inwestycyjnym. Kredyt hipoteczny, związany z zakupem, budową lub remontem nieruchomości, jest najczęściej wybieraną formą finansowania takiej inwestycji. Jego główną zaletą jest długoterminowe finansowanie oraz zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Z kolei kredyt gotówkowy, choć mniej popularny w kontekście zakupu mieszkania lub domu, oferuje większą elastyczność w zakresie przeznaczenia środków.

Ostateczna decyzja o wyborze kredytu powinna być poprzedzona gruntowną analizą dostępnych ofert oraz konsultacją z doradcą finansowym. W ten sposób można znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.