Kredyt 2 procent: wkład własny na standardowych warunkach?

Bezpieczny Kredyt 2 procent jest już udzielany w kilku bankach. Czy tak jak w przypadku każdego innego kredytu mieszkaniowego potrzebny jest wkład własny? Jakie limity obowiązują dla preferencyjnego kredytu w ramach rządowego programu?

Z tego artykułu dowiesz się:

• kto może starać się o Bezpieczny Kredyt i na jakich warunkach,
• czy konieczne jest posiadanie wkładu własnego,
• jaka jest maksymalna wysokość wkładu własnego w ramach programu. 

Bezpieczny Kredyt 2 proc. - co trzeba wiedzieć?

Kredyt hipoteczny 2 proc., udzielany na podstawie ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, może być zaciągnięty na zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Osoby, które już wcześniej posiadały nieruchomość (w tym spółdzielcze prawo dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego) i zbyły ją oraz te, które posiadają ją nadal, nie mogą otrzymać preferencyjnego kredytu. Innym wymogiem jest odpowiedni wiek — potencjalny kredytobiorca nie może mieć ukończonego 45. roku życia. 

Warunki programu dla osób, które mogą zaciągnąć preferencyjny kredyt 2 proc., są bardzo korzystne — wszystko dzięki dopłatom do rat Bezpiecznego Kredytu. Dopłata stanowi różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących a oprocentowaniem w wysokości 2 proc.

Dzięki temu oprocentowanie zobowiązania wynosi 2 proc. (plus marża banku), podczas gdy dla "standardowych" kredytów hipotecznych oprocentowanie wynosi obecnie ponad 7 proc. To z kolei oznacza niższą ratę kredytu — i jednocześnie znaczące zwiększenie zdolności kredytowej. Obecnie banki PKO BP oraz Alior Bank udostępniają już na swoich stronach internetowych specjalne kalkulatory, umożliwiające ocenę zdolności kredytowej dla Bezpiecznego Kredytu. 

Bezpieczny Kredyt 2 procent — wkład własny

Zazwyczaj do udzielenia kredytu hipotecznego konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Teoretycznie miał to zmienić Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (wcześniej program był znany pod nazwą Mieszkanie bez wkładu własnego), jednak w praktyce niskie limity cen za metr kwadratowy i stosunkowo niska zdolność kredytowa większości obywateli w ostatnich miesiącach sprawiły, że niewiele osób skorzystało z programu. Jak jest w przypadku preferencyjnego kredytu na 2 procent? 

Kredyt 2 procent a wkład własny w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Po pierwsze, warto mieć świadomość, że aby skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 proc., wkład własny jest potrzebny, ale nie zawsze musi on przyjąć postać zgromadzonych wcześniej środków. Możliwe jest bowiem połączenie dwóch programów mieszkaniowych (Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i Bezpiecznego Kredytu), a tym samym — uzyskanie gwarancji wkładu własnego od BGK.

Osoby, które zdecydują się na takie rozwiazanie, muszą mieć jednak świadomość, że gwarancja BGK nie może przekroczyć 20 proc. wydatków i jednocześnie nie może być większa niż 100 tys. zł. Dodatkowo łączna kwota gwarancji i wkładu własnego nie może przekroczyć 200 tys. zł (jeśli ktoś ma np. 15 proc. wkładu i chce, by BGK objął gwarancją "pozostałe" 5 proc.). Ponadto Bezpieczny Kredyt udzielany w ramach programu Pierwsze Mieszkanie nie może nadal przekroczyć kwoty 500 tys. zł dla singla oraz 600 tys. zł dla małżeństwa albo pary wychowującej wspólnie dziecko. 

Warto jednocześnie podkreślić, że w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2 proc. łączonego z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym nie obowiązują limity cen za metr kwadratowy nieruchomości. 

Kredyt 2 procent — maksymalny wkład własny

Co jednak w sytuacji, gdy ktoś chce uzyskać kredyt z dopłatą i ma zgromadzone odpowiednie oszczędności? Korzystanie z gwarancji BGK nie jest oczywiście w takim wypadku konieczne. W przypadku Bezpiecznego Kredytu 2 proc. maksymalny wkład własny może wynieść 200 tys. zł.

Tym samym osoby, które chcą zaciągnąć preferencyjny kredyt z dopłatami, mogą sfinansować zakup nieruchomości wartej maksymalnie 700 tys. zł (jeśli zobowiązanie zaciąga singiel) lub 800 tys. zł (przy kredycie dla małżeństwa lub pary wychowującej wspólnie dziecko). To z kolei oznacza, że —  przynajmniej w teorii — znaczną część nieruchomości wystawionych obecnie na sprzedaż można kupić, zaciągając preferencyjny kredyt z dopłatami. 

Kredyt 2 procent — jaki wkład własny przy budowie domu?

Rządowy kredyt 2 procent można zaciągnąć nie tylko na zakup gotowej nieruchomości, ale też na budowę domu. W tym przypadku wymagany wkład własny przyjmie formę działki budowlanej. Należy jednak mieć świadomość, że w przeciwieństwie do preferencyjnego kredytu na zakup pierwszego mieszkania, maksymalna wysokość wkładu własnego (a w tym przypadku wartości działki, na której ma zostać postawiony budynek) jest wyliczana inaczej. Zgodnie z przepisami, łączna wysokość wkładu i kredytu nie może przekraczać 1 000 000 zł (przy czym nadal można zaciągnąć jedynie 500 lub 600 tys. zł kredytu).

Dodatkowo w takim przypadku wkładem własnym może być jedynie nieruchomość gruntowa niezabudowana domem jednorodzinnym (na terenie tego gruntu nie mogą też znajdować się obiekty budowlane związane z budową takiego obiektu). 

Sytuacja komplikuje się nieco, jeśli kredytobiorca chce wziąć kredyt na dokończenie budowy. Jeśli budowa rozpoczęła się jeszcze przed wejściem w życie przepisów o Bezpiecznym Kredycie, to kredytobiorca może starać się o kredyt w maksymalnej wysokości, ale jedynie w sytuacji, gdy łączna wartość działki i rozpoczętej budowy nie przekracza 200 tys. zł. Jeśli jest wyższa, budujący może starać się o znacznie niższy kredyt (100 tys. zł dla singla lub 150 tys. zł dla małżeństwa czy pary wychowującej wspólnie dziecko).

Największy problem będą mieć natomiast osoby, które rozpoczęły budowę domu już po wejściu w życie programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. W sytuacji, gdy łączna wartość działki i rozpoczętej budowy przekracza 200 tys. zł, budujący nie może zaciągnąć kredytu na preferencyjnych warunkach — choćby w minimalnej wysokości. 

Sprawdź również: Kredyt na dom - jak uzyskać?

Kredyt na zakup działki budowlanej a wkład własny

Jeszcze inaczej przedstawia się sytuacja osób, które chcą sfinansować za pomocą Bezpiecznego Kredytu zakup działki budowlanej. W tym przypadku maksymalny wkład własny również wynosi 200 tys. zł; należy jednak pamiętać, że kredyt z dopłatą można uzyskać jedynie na zakup działki z celem budowlanym. Co do zasady banki prawdopodobnie będą wymagać przedstawionego pozwolenia na budowę (wystawionego dla osoby sprzedającej nieruchomość).

Kredyt 2 procent a wkład własny: podsumowanie

Ze względu na fakt, że Bezpieczny Kredyt to kredyt udzielany przez banki komercyjne (choć na specjalnych zasadach), to wymagany jest wkład własny. Można jednak połączyć Bezpieczny Kredyt z programem Mieszkanie bez wkładu własnego (a właściwie Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym) i uzyskać gwarancję BGK na całość lub część wkładu własnego. Jednocześnie ustawa wprowadziła pewne limity — maksymalny wkład własny kredytobiorcy może wynieść 200 tys. zł, a wyjątki przewidziano głównie w przypadku osób planujących budowę domu.