Ubezpieczenie mieszkania i domu: ile kosztuje i gdzie ubezpieczyć nieruchomość

Ubezpieczenie nieruchomości to kwestia, o którą powinniśmy zadbać zawczasu. Stosunkowo niski coroczny koszt ubezpieczenia mieszkania może uchronić nas przed potężnym wydatkiem. Na rynku dostępnych jest wiele różnych ubezpieczeń mieszkań i domów. Czym się od siebie różnią? Jakie są ich warianty? Jak ubezpieczyć mieszkanie i dom? Jakie dokumenty do ubezpieczenia mieszkania są potrzebne? Podpowiadamy, jak wygląda polisa na mieszkanie i co warto zawrzeć w umowie z ubezpieczycielem.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega polisa ubezpieczenia mieszkania,
• jakie wybrać ubezpieczenie na mieszkanie,
• co jest potrzebne do ubezpieczenia domu,
• gdzie ubezpieczyć dom,
• jaki jest koszt ubezpieczenia mieszkania i domu.

Jak działa ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenia mieszkań i domów to najpopularniejsze i najbardziej znane dobrowolne ubezpieczenia. Mimo wszystko wiele osób nie decyduje się na wykupienie polisy z różnych powodów. Temat wart jest przemyślenia. Dlaczego? Opłacona składka pomoże nam zapobiec ewentualnym, dużo wyższym wydatkom. Jak to działa?

Ubezpieczenie domu lub mieszkania to coś, co chroni naszą nieruchomość w przypadku np. zdarzeń losowych. Działa na podobnej zasadzie jak samochodowe autocasco. Jeśli zawarliśmy ubezpieczenie na mieszkanie i regularnie opłacamy składkę, ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, które pokryje koszty remontu w razie różnych szkód, które mogą dotknąć naszą nieruchomość. Mówiąc dosadnie, polisa chroni nas nie tylko przed dużym wydatkiem, ale nawet utratą dachu nad głową. I choć życzylibyśmy wszystkim, aby taka polisa dla mieszkania lub domu jednorodzinnego nigdy się nie przydała – warto się zabezpieczyć i kupić ubezpieczenie od razu po nabyciu nieruchomości. 

Ubezpieczenie domu –  co obejmuje? Zakres ubezpieczenia i warianty polisy ubezpieczeniowej

Zakres ochrony w ubezpieczeniu mieszkania różni się w zależności od ofert towarzystw ubezpieczeniowych, ale też w obrębie kilku wariantów jednego produktu. To, jak będzie ostatecznie wyglądać umowa i co będzie objęte ubezpieczeniem, zależy od naszych potrzeb, choć istnieje kilka podstawowych ryzyk, które obejmuje każda polisa. Warto przy tym wiedzieć, że ubezpieczyciele zazwyczaj rozbijają przedmiot ubezpieczenia mieszkania na stałe elementy (czyli ubezpieczenie murów oraz wszystkich elementów nieruchomych, jak podłogi, meble w zabudowie, armatura) i ubezpieczenie ruchomości domowych (meble, wolnostojący sprzęt RTV i AGD, elementy wyposażenia, ubrania, biżuteria, rzeczy osobiste). Od jakich ryzyk możemy je ubezpieczyć? Jakie wybrać ubezpieczenie mieszkania, na co zwrócić uwagę?

Wariant podstawowy

Podstawowy zakres ubezpieczenia domu i mieszkania zawiera kilka zdarzeń, w wyniku których może dojść do zniszczenia (częściowego lub całkowitego) nieruchomości. Zdarzenia te występują w niemal każdej polisie dostępnej na rynku. Od jakich ryzyk ubezpieczenia zabezpiecza wariant podstawowy? Są to: pożar, eksplozja, zalanie, zwarcie elektryczne, uderzenie pioruna, klęski żywiołowe, dewastacja, kradzież z włamaniem, rabunek.

Wariant rozszerzony

Aby spać spokojnie, możemy zdecydować się na zakres rozszerzony, a nawet tzw. all risk. To ubezpieczenie, które będzie nas chronić we wszystkich sytuacjach – oczywiście poza wyłączeniami wyznaczonymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dzięki ubezpieczeniu od wszelkich ryzyk zyskasz ochronę nie tylko w przypadku zdarzeń losowych, ale także szkód wyrządzonych przez osoby trzecie oraz od rażącego niedbalstwa w zakresie zabezpieczenia i użytkowania domu. Wariant rozszerzony obejmuje m.in. odszkodowanie z tytułu szkód mrozowych, stłuczenia szyb i elementów szklanych, zwykłej kradzieży (bez włamania) lub graffiti. Decydując się na ubezpieczenie all risk, zyskujemy pewność, że zabezpieczyliśmy się jak tylko to możliwe.

Ubezpieczenie OC mieszkania

Zawierając ubezpieczenie domu lub mieszkania, możemy również zdecydować się na OC w życiu prywatnym. Jest to zabezpieczenie na wypadek, gdy to my wyrządzimy szkodę osobie trzeciej, np. zalejemy sąsiada lub wybijemy mu szybę w oknie. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ochronę OC nie tylko w miejscu ubezpieczenia, ale na terenie całego kraju. Co więcej, ubezpieczeniem są objęte szkody nie tylko wyrządzone przez ubezpieczającego, ale przez wszystkich domowników, a także zwierzęta.

Odszkodowanie z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej może być wypłacone, w sytuacji, gdy np. opuścimy smartfon znajomego, a ekran się roztrzaska; nasz pies skoczy na samochód, rysując jego lakier albo po prostu wpadniemy na kogoś i go przewrócimy, wyrządzając mu tym krzywdę.

Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia OC w życiu prywatnym może się nieznacznie różnić, zazwyczaj można też wybrać jej różne warianty oraz sumy ubezpieczenia. Warto przestudiować ofertę towarzystw, zanim zdecydujemy się na konkretny produkt.

Home assistance

Kolejny dodatek to ubezpieczenia domu to home assistance. W ramach usługi assistance towarzystwo ubezpieczeniowe zapewni pomoc i usługi m.in. ślusarza, elektryka, hydraulika, szklarza, technika urządzeń grzewczych i klimatyzacyjnych, dekarza, stolarza. Wybierają tę opcję, oprócz pokrycia kosztów interwencji i naprawy szkody, pokrywane są również zwroty kosztów części zamiennych koniecznych do wykonania usługi. Zwykle ubezpieczyciele określają limity dotyczące maksymalnej ilości wizyt w trakcie roku oraz kwoty, do której przysługuje odszkodowanie. Szczegóły musimy sprawdzić w ofercie towarzystwa, bo te różnią się od siebie.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania lub domu?

Najlepsze ubezpieczenie mieszkania  to takie, które w razie potrzeby pokryje wszystkie koszty i uchroni nas przed bolesnymi wydatkami, na przykład na gruntowny remont. Wybierając ubezpieczenie, koniecznym jest porównanie ofert różnych firm i zapoznanie się z zakresem polisy u każdej z nich.

Jeśli trudno nam samodzielnie ocenić, która propozycja jest najkorzystniejsza – a więc obejmuje najwięcej ryzyk, a przy tym ma minimalne wykluczenia – możemy skorzystać z internetowych rankingów.  Wystarczy, że wpiszesz w wyszukiwarkę "ubezpieczenia mieszkania ranking", aby otrzymać informację o tym, jakie polisy znalazły się w ostatnim czasie na prowadzaniu.  W ten sposób będzie Ci łatwiej  ocenić atrakcyjność ofert i znaleźć najlepsze ubezpieczenie mieszkania odpowiadające Twojej nieruchomości i kwocie, które chcesz na nie przeznaczyć. 

Przy wyborze ubezpieczenia mieszkania istotne jest również dokładne zrozumienie swoich potrzeb i ryzyk. Upewnij się, że polisa obejmuje wszystkie istotne dla Ciebie zagrożenia, takie jak zalania mieszkania, kradzieże czy pożary. Sprawdź również, czy istnieją dodatkowe opcje, które mogą dostosować polisę do Twoich indywidualnych wymagań. Poza tym zwróć uwagę na procedury zgłaszania szkód i ocenę reputacji firmy ubezpieczeniowej pod kątem terminowej i rzetelnej obsługi klienta.

Co jest potrzebne do ubezpieczenia domu?

Co ważne, Ogólne Warunki Ubezpieczenia wskazują na to, że właścicielem ubezpieczenia na mieszkanie nie musi być osoba ubezpieczona (czyli właściciel nieruchomości). Nie ma więc podstaw, aby ubezpieczyciel wymagał dokumentu potwierdzającego własność np. aktu notarialnego. W obecnych czasach, gdzie ubezpieczenie mieszkania możemy zawrzeć online, nie istnieją żadne dokumenty potrzebne do ubezpieczenia mieszkania. Przy zawarciu umowy będziemy jednak musieli zadeklarować kilka istotnych informacji.

Ubezpieczyciel nie będzie ich weryfikował do momentu powstania szkody – jeśli wtedy okażą się nieprawdziwe, może to być podstawa do odmowy odszkodowania. Jakie dane musimy przygotować przy zakupie ubezpieczenia nieruchomości online? Na pewno lokalizację nieruchomości, rok budowy bloku, metraż i piętro. To, co leży po naszej stronie, to również zadeklarowanie wartości mienia, a więc sumy, na którą zawrzemy ubezpieczenie.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie?

Samodzielna wycena naszej nieruchomości może być problematyczna. Oczywiście im wyższe sumy wskażemy, tym wyższa będzie składka za polisę. Mimo wszystko, jeśli przesadzić – to lepiej w tę stronę. Sprawa jest dość prosta, jeśli ubezpieczamy świeżo wykończone mieszkanie. Suma ubezpieczenia na nieruchomości domowe to w tym przypadku kwota, którą zapłaciliśmy sprzedawcy mieszkania. Do niej należy doliczyć koszty zabudowy meblowej czy armatury. Ruchomości to – jak już wspomnieliśmy – wolnostojące meble czy elementy dekoracyjne. O ile remont skończył się niedawno, łatwo odszukać w pamięci ile to wszystko kosztowało. Na tej podstawie z łatwością ustalimy sumę ubezpieczenia, na którą powinniśmy ubezpieczyć nasz lokal.

Nieco trudniej będzie w przypadku starszych mieszkań. Po pierwsze, kto by pamiętał te wszystkie ceny? Po drugie, nie są to rzeczy nowe, a więc – dokładnie tak jak w przypadku autocasco do samochodu – należałoby wziąć pod uwagę rzeczywistą wartość tych przedmiotów. 

Mimo wszystko suma ubezpieczenia to deklaracja ubezpieczającego, której towarzystwo ubezpieczeniowe nie weryfikuje – a przynajmniej do czasu wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenia mieszkania: koszt. Od czego zależy cena ubezpieczenia?

Koszt ubezpieczenia domu lub mieszkania może być różny w zależności od wartości nieruchomości oraz zakresu polisy. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę m.in. takie czynniki jak wielkość nieruchomości, standard wykończenia oraz typ użytych materiałów. Zakres ubezpieczenia nieruchomości może obejmować jedynie elementy trwałe lub przynależne do niej ruchomości. Ciekawą opcją jest także rozszerzenie polisy o OC mieszkania, które daje nam prawo do odszkodowania w przypadku szkody, która wynika z naszej winy. Na cenę wpływa także zakres ochrony od zdarzeń losowych. Standardowa polisa obejmuje m.in. takie zdarzenia jak zalania, eksplozja czy pożar. Ubezpieczenie od kradzieży bez włamania, aktów wandalizmu, powodzi czy szkód mrozowych zazwyczaj zwiększa koszt ubezpieczenia.

Ubezpieczenie mieszkania: cena

Ubezpieczenie mieszkania w bloku to stosunkowo niski koszt, porównując go do ewentualnych kosztów remontu po np. pożarze. Cena zależy od kilku czynników i są to przede wszystkim: zakres ubezpieczenia, suma ubezpieczenia oraz metraż i lokalizacja. Za mieszkanie około 50 mkw. w Warszawie roczna składka za polisę wyniesie około 300-500 zł.

Ubezpieczenie domu: cena

Ile kosztuje ubezpieczenie domu na rok? Średnie ceny ubezpieczeń domów na rok wynoszą od 300 do 600 zł. Ubezpieczenie domu może być jednak tańsze, jeśli zdecydujemy się na polisę 2- lub 3-letnią lub ubezpieczenie domu z OC lub inną dodatkową usługą.

Towarzystwa ubezpieczeniowe chętnie udzielają rabatów, gdy zawieramy u nich więcej umów (np. na dwie nieruchomości lub pakiet mieszkanie + samochód). Z kolei na wzrost ceny będzie miało rozbicie płatności na raty. Aby porównać ceny różnych ofert, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora ubezpieczenia mieszkania, który wyliczy składkę przy różnych wariantach ochrony.

Choć pojawiają się głosy, że ubezpieczenia mieszkaniowe są za drogie, ostatecznie jest to zabezpieczenie przed dużo wyższymi kosztami. Wyobraźmy sobie, że mieszkanie warte ponad 500 tys. zł nie zostało ubezpieczone, a doszło np. do pożaru lub powodzi. Albo nawet mniej drastycznie – do przepięcia lub zwarcia elektrycznego, które spowodowało, że wszystkie podłączone sprzęty się spaliły.

Telewizor, lodówka, pralka, zmywarka, sprzęt grający, komputer. Wymiana całego sprzętu z własnej kieszeni będzie bolesna. W takiej sytuacji kilkaset złotych składki za odpowiednie ubezpieczenie nie wydaje się już majątkiem, gdy w zamian możesz liczyć na ochronę, a ubezpieczyciel będzie zobowiązany zwrócić Ci poniesione straty. 

Ubezpieczenie mieszkania: podsumowanie

We właścicielach pokutuje nieco przekonanie, że ubezpieczenia mieszkaniowe są nic niewarte, a wypłacane odszkodowania rzadko pokrywają rzeczywiste szkody. Kluczowym jest dokładne zapoznanie się z ofertą towarzystwa ubezpieczeniowego, zakresem polisy oraz OWU. Przestudiowanie tych dokumentów uchroni nas przed podpisaniem umowy, która rzeczywiście nie będzie nas chronić.

Warto też skrupulatnie policzyć ile warte są nasze elementy stałe oraz ruchomości domowe. Dzięki temu, nawet jeśli dom czy mieszkanie zostaną doszczętnie zniszczone w wyniku pożaru, czy zalania, nie będziemy stratni (oczywiście pod względem finansowym), a ubezpieczenie pokryje całość szkody.

Pozostaje najtrudniejsza kwestia dotycząca ubezpieczenia mieszkania. Jakie wybrać? Należy pamiętać, że polisa musi przede wszystkim spełniać nasze oczekiwania i to do nich ma być dostosowana. Są jednak pewne kryteria, na które powinniśmy zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu mieszkania. Jaka firma – to kolejne pytanie, którzy stawiają właściciele nieruchomości. Warto skorzystać z dostępnych rankingów, które mogą być pomocne w zorientowaniu się, jak oceniane są produkty poszczególnych towarzystw. Wybierając ubezpieczenie mieszkania, warto też skorzystać z opcji dodatkowych – OC w życiu prywatnym czy home assistance.