Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego: wzór Excel (xls)

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Warto zapoznać się z dokumentami niezbędnymi w procesie całego kredytowania, w tym z harmonogramem spłat kredytu. Wyjaśniamy, co to jest i jak uzyskać harmonogram spłaty kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się m.in. 

• czym jest i czego dowiesz się z harmonogramu spłaty kredytu,
• jak wygląda harmonogram spłaty rat kredytu, 
• czym skutkuje brak spłaty zobowiązania według harmonogramu. 

Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu to dokument będący integralną częścią umowy kredytu. Zabezpiecza interesy zarówno kredytobiorcy, jak i banku. Taki plan jest bardzo pomocny w przypadku osób, które pierwszy raz starają się o kredyt, pozwalając im sprawować całkowitą kontrolę nad swoim zobowiązaniem.

Harmonogram spłaty kredytu to plan, który pokazuje, jak długo będzie trwać spłata kredytu, jaki jest całkowity koszt kredytu (plan zawiera również szczegóły dotyczące kapitału i odsetek) i ile wynosi kwota raty.

Jakie informacje zawiera harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego jest niezwykle ważny z punktu widzenia kredytobiorcy, ponieważ informacje w nim zawarte są kluczowe do możliwości uregulowania wszelkich płatności w terminie. Kredytobiorca znajdzie w nim takie informacje jak:

• termin spłaty,
• miesięczna rata kredytu,
• podział na kapitał i odsetki,
• pozostała kwota do spłaty,
• całkowita kwota do zapłaty,
• zmiany w wysokości rat.

Kiedy wydawany jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, gotówkowego, konsumenckiego czy kredytu studenckiego (specjalny rodzaj kredytu) jest dostarczany pożyczkobiorcy po podpisaniu umowy kredytowej.

Na jaki kredyt mieszkaniowy możesz liczyć? Dowiedz się

Może on przybrać dwie formy: papierową lub elektroniczną. To, którą z nich otrzyma kredytobiorca, zależy od zasad panujących w danym banku oraz od preferencji klienta.

Sankcja kredytu darmowego: co to jest?

Bank ma obowiązek wydania klientowi harmonogram spłaty kredytu, można się też ubiegać o kserokopię takiego dokumentu. Ważną informacją dla kredytobiorcy jest to, że bank za wydanie harmonogramu spłaty kredytu nie może pobrać prowizji - jest to niezgodne z obowiązującą ustawą o kredycie konsumenckim. Nawet jeśli bank w umowie zawarł zapis o opłacie, jest on nieważny i równocześnie jest podstawą do skorzystania z prawa do zwrotu pożyczki. 

Ile wynosi minimalny wkład własny? Co nim może być? Dowiedz się
Tym właśnie jest tzw. sankcja kredytu darmowego. Ten zapis zawarty we wspomnianej ustawie stanowi, że na skutek zaniedbania ze strony kredytodawcy może dojść do rezygnacji z pobrania kosztów kredytu - dzięki temu kredytobiorca oddaje tylko tyle ile pożyczył. Co więcej, odzyska również zapłacone dotąd koszty pożyczki takie jak oprocentowanie kredytu, marża czy prowizje.

Czy harmonogram spłaty kredytu różni się w poszczególnych bankach?

Czy harmonogram spłaty kredytu różni się w Getin Banku, Santander, Banku Millennium, Alior Banku, mBanku, Pekao i PKO BP? Nie. Podstawowa struktura planu spłaty kredytu hipotecznego jest zazwyczaj taka sama, niezależnie od banku. Harmonogram spłaty kredytu może różnić się np. wyglądem. Aby sprawdzić, jak wyglądają harmonogramy spłaty w konkretnym banku (w tym, w którym masz kredyt), wystarczy zajrzeć do aplikacji lub serwisu transakcyjnego.

Harmonogram spłaty kredytu: wzór do pobrania

Jak wynika z wcześniejszej części artykułu, kredytobiorca otrzymuje rzeczony plan spłaty kredytu od banku, więc samodzielnie nie musi dokonywać żadnych obliczeń. 

Jeśli jednak chcesz zapobiegliwie sprawdzić, jak może wyglądać prawdopodobny plan spłaty zobowiązania, możesz skorzystać z kalkulatora finansowego. Takie narzędzie, po wpisaniu odpowiednich parametrów, pokaże Ci jak może wyglądać harmonogram spłaty twojego kredytu.

Harmonogramu spłaty kredytu w Excel (xls) - wzór do pobrania na końcu artykułu

Czy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego jest podatny na liczne fluktuacje, a więc sam harmonogram spłaty kredytu może się zmienić. Powodami zmiany planu płatności mogą być:

• zmiana oprocentowania kredytu - w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, opartym np. o WIBOR,
• zmiana rodzaju oprocentowania - klient ma możliwość dokonania zmiany z oprocentowania stałego na zmienne w trakcie spłaty kredytu, 
• zmiana systemu rat - z malejących na równe i odwrotnie,
• nadpłata kredytu - na skutek zmniejszenia kwoty kapitału, bank zobowiązany jest do zmiany harmonogramu spłaty kredytu, 
• zmiana okresu całkowitej spłaty kredytu,
• skorzystanie z wakacji kredytowych - powoduje czasowe zawieszenie spłaty rat i wydłużenie okresu spłaty kredytu. 

Harmonogram spłaty kredytu a rodzaj zobowiązania

Plan spłaty kredytu różni się również ze względu na rodzaj zobowiązania. 

Harmonogram spłaty kredytu gotówkowego (lub kredytu konsumenckiego), zaciąganego na dowolny cel (np. wakacje), może zawierać jedynie daty kolejnych wpłat, ze względu na to, że w większości przypadków, takie raty mają równą wartość. W takim przypadku jedyną informacją, jaka interesuje kredytobiorcę, są kolejne daty spłaty rat zobowiązania. Podobnie wygląda harmonogram spłaty kredytu studenckiego.

Natomiast harmonogram spłat kredytu hipotecznego, wygląda inaczej, ze względu na nierówność rat. Kredytobiorcy często decydują się na raty malejące i wówczas każda miesięczna rata podzielona jest na dwie części: odsetkową i kapitałową.

Harmonogram spłaty kredytu a rodzaje rat kredytu

Rodzaje rat kredytu, muszą być uwzględnione w harmonogramie spłaty. Zatem plan może zawierać raty:

• równe - czyli każda rata jest tej samej wysokości, 
• malejące - harmonogram spłaty kredytu uwzględnia ratę w postaci opłaty malejącej, która zwiększa się np. pod koniec okresu kredytowania,
• balonowe - ostatnia rata jest tą najwyższą, podczas gdy pozostałe (wcześniejsze) rozłożone są równomiernie na cały okres spłaty. 

Harmonogram spłaty kredytu a nadpłata kredytu

Kolejnym przypadkiem, w którym konieczna jest zmiana harmonogramu spłaty kredytu, jest nadpłata kredytu prowadząca do skrócenia okresu spłaty. Kredytobiorca ma taką możliwość, nawet jeżeli chodzi o całkowitą wcześniejszą spłatę zobowiązania (przed terminem określonym w umowie kredytowej). 

Tutaj na klienta banku czekają dwie możliwości. Pierwszą z nich jest zaliczenie nadpłaty na poczet najbliższych rat kredytowych i skrócenia czasu okresu spłaty. Drugą możliwością jest poproszenie banku udzielającego pożyczki o pozostawienie okresu spłaty w poprzedniej długości, jednak zmianie może ulec kwota miesięcznej raty. 

Jak uzyskać nowy harmonogram spłaty kredytu?

Jeżeli zmiana harmonogramu spłaty kredytu nie jest motywowana czynnikami takimi jak zmiana stóp procentowych, kredytobiorca musi wystąpić z wnioskiem o zmianę planu spłaty. 

Każdy bank dysponuje wzorem wniosku, dostępnym na stronie internetowej.  Aby wniosek został rozpatrzony pozytywnie, klient musi podać w nim powody oczekiwanych zmian i załączyć zaświadczenie o dochodach oraz zobowiązaniach. Bank zaktualizuje harmonogram spłaty kredytu i dostarczy kredytobiorcy nowy dokument.

Jaki wpływ na harmonogram spłaty kredytu mają opóźnienia w spłacie?

Opóźnienia w płatnościach nie mają wpływu na zmianę harmonogramu spłaty kredytu. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca nie poniesie żadnych konsekwencji. 

Karą za niedotrzymywanie terminu są karne odsetki czy nałożenie kar umownych. Nie są one uwzględniane w kwocie kredytu a stanową osobny koszt do opłacenia. 

Kiedy raty nie są opłacane w terminie, najczęściej bank zaczyna od działań ponaglających w stosunku do kredytobiorcy. Mogą one zakończyć się wszczęciem postępowania komorniczego. W takim przypadku bank zrywa umowę kredytową z kredytobiorcą. 

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK? Dowiedz się

Harmonogram spłaty kredytu: podsumowanie

W obliczu nadchodzącego programu Pierwsze Mieszkanie i panującego obecnie Bezpiecznego Kredytu 2% kluczowym dokumentem dla nowych kredytobiorców staje się harmonogram spłaty kredytu.

Ten dokument, dostarczany po podpisaniu umowy kredytowej w formie papierowej lub elektronicznej, bez dodatkowych opłat, zapewnia przejrzystość i kontrolę nad procesem spłaty, prezentując szczegółowy plan rat, ich podział na kapitał i odsetki, oraz całkowity koszt zobowiązania.