Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego

Wielkimi krokami zbliża się termin rozpoczęcia programu Pierwsze Mieszkanie, a wraz z nim uruchomienia instrumentu Bezpieczny Kredyt 2%. Program zakłada, że jego beneficjentami zostaną osoby, które nigdy nie starały się o kredyt hipoteczny, dlatego warto zapoznać się z dokumentami niezbędnymi w procesie całego kredytowania, w tym z harmonogramem spłat kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się m.in. 

• czym jest i czego dowiesz się z harmonogramu spłaty kredytu,
• jak wygląda harmonogram spłaty rat kredytu, 
• czym skutkuje nierespektowanie plany spłaty zobowiązania. 

Czym jest harmonogram spłaty?

Harmonogram jest integralną częścią umowy kredytowej, zabezpieczającym interesy zarówno kredytobiorcy, jak i banku. Taki plan jest bardzo pomocny w przypadku osób, które pierwszy raz starają się o kredyt, np. w ramach instrumentu Bezpieczny Kredyt 2%, pozwalając im sprawować całkowitą kontrolę nad swoim zobowiązaniem.

Czytaj więcej: Program Bezpieczny Kredyt 2%

Harmonogram spłaty kredytu to plan, który pokazuje, jak długo będzie trwać spłata kredytu i ile wynosi kwota raty. Plan zawiera również szczegóły dotyczące kapitału i odsetek.

Czytaj więcej: Ustawa o kredycie hipotecznym

Czego można dowiedzieć się z harmonogramu kredytu?

Plan spłaty kredytu hipotecznego jest niezwykle ważny z punktu widzenia kredytobiorcy, ponieważ informacje w nim zawarte są kluczowe do możliwości uregulowania wszelkich płatności w terminie. Kredytobiorca znajdzie w nim takie informacje jak:

• termin spłaty,
• kwota raty,
• podział na kapitał i odsetki,
• pozostała kwota do spłaty,
• całkowita kwota do zapłaty,
• zmiany w wysokości rat.

Czytaj więcej: Kredyt hipoteczny — czym jest i jak go uzyskać

Kiedy wydawany jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego jest dostarczany pożyczkobiorcy po podpisaniu umowy kredytowej.

Czytaj więcej: Na jaki kredyt mieszkaniowy możesz liczyć?

Może on przybrać dwie formy: papierową lub elektroniczną. To, którą z nich otrzyma kredytobiorca, zależy od zasad panujących w danym banku oraz od preferencji klienta.

Czy harmonogram spłaty kredytu różni się w zależności od banku?

Podstawowa struktura planu spłaty kredytu hipotecznego jest zazwyczaj taka sama, niezależnie od banku. Może różnić się np. wyglądem.

Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu? Wzór

Choć plan spłaty może różnić się graficznie, poniżej przedstawiamy harmonogram:

Uwaga! Powyższy harmonogram ma charakter poglądowy. W celu otrzymania symulacji kredytowej proszę udać się do wybranego banku.

Czytaj więcej: Wkład własny — fakty i mity

Czy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego jest podatny na liczne fluktuacje. Powodami zmiany planu płatności mogą być:

• zmiana wysokości oprocentowania — w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, opartym np. o WIBOR,
• zmiana rodzaju oprocentowania — klient ma możliwość dokonania zmiany z oprocentowania stałego na zmienne w trakcie spłaty kredytu, 
• zmiana systemu rat — z malejących na równe i odwrotnie,
• nadpłata kredytu — na skutek zmniejszenia kwoty kapitału, bank zobowiązany jest do zmiany harmonogramu spłaty, 
• zmiana okresu spłaty kredytu,
• skorzystanie z wakacji kredytowych — powoduje czasowe zawieszenie spłaty rat. 

Harmonogram spłaty a rodzaj zobowiązania

Plan spłaty kredytu różni się również ze względu na rodzaj zobowiązania.

Harmonogram spłaty kredytu gotówkowego, zaciąganego na dowolny cel (np. wakacje), może zawierać jedynie daty kolejnych wpłat, ze względu na to, że w większości przypadków, takie raty mają równą wartość. W takim przypadku jedyną informacją, jaka interesuje kredytobiorcę, są kolejne daty spłaty rat zobowiązania. Podobnie wygląda harmonogram spłaty kredytu studenckiego.

Natomiast harmonogram spłat kredytu hipotecznego, wygląda inaczej, ze względu na nierówność rat. Kredytobiorcy często decydują się na raty malejące i wówczas każda miesięczna rata podzielona jest na dwie części: odsetkową i kapitałową.

Harmonogram spłaty kredytu a rodzaje rat kredytu

Rodzaje rat kredytu, muszą być uwzględnione w planie spłaty. Zatem plan może zawierać raty:

• równe — czyli każda rata jest tej samej wysokości, 
• malejące — harmonogram uwzględnia ratę w postaci opłaty malejącej, która zwiększa się np. pod koniec okresu kredytowania,
• balonowe — ostatnia rata jest tą najwyższą, podczas gdy pozostałe (wcześniejsze) rozłożone są równomiernie na cały okres spłaty. 

Harmonogram spłaty kredytu a nadpłata kredytu

Kolejnym przypadkiem, w którym konieczna jest zmiana planu płatności, jest nadpłata kredytu. Kredytobiorca ma taką możliwość, nawet jeżeli chodzi o całkowitą spłatę przed terminem określonym w umowie kredytowej. 

Tutaj na klienta banku czekają dwie możliwości. Pierwszą z nich jest zaliczenie nadpłaty na poczet najbliższych rat kredytowych i skrócenia czasu okresu spłaty. Drugą możliwością jest poproszenie banku udzielającego pożyczki o pozostawienie okresu spłaty w poprzedniej długości, jednak zmianie może ulec kwota miesięcznej raty. 

Jak uzyskać nowy harmonogram spłaty kredytu?

Jeżeli zmiana harmonogramu spłaty kredytu nie jest motywowana czynnikami takimi jak zmiana stóp procentowych, kredytobiorca musi wystąpić z wnioskiem o zmianę planu spłaty. 

Każdy bank dysponuje wzorem wniosku, dostępnym na stronie internetowej.  Aby wniosek został rozpatrzony pozytywnie, klient musi podać w nim powody oczekiwanych zmian i załączyć zaświadczenie o dochodach oraz zobowiązaniach.

Czym skutkuje nierespektowanie harmonogramu spłaty kredytu?

Opóźnienia w płatnościach nie mają wpływu na zmianę harmonogramu spłaty. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca nie poniesie żadnych konsekwencji. 

Karą za niedotrzymywanie terminu są karne odsetki czy nałożenie kar umownych. Nie są one uwzględniane w kwocie kredytu a stanową osobny koszt do opłacenia. 

Kiedy raty nie są opłacane w terminie, najczęściej bank zaczyna od działań ponaglających w stosunku do kredytobiorcy. Mogą one zakończyć się wszczęciem postępowania komorniczego. W takim przypadku bank zrywa umowę kredytową z kredytobiorcą. 

Czytaj więcej: BIK a kredyt hipoteczny

Harmonogram spłaty kredytu: podsumowanie

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem ułatwiającym kredytobiorcy kontrolę nad zaciągniętym zobowiązaniem. W zależności od umowy kredytowej może on przyjmować różne formy oraz zmieniać się w czasie. Ważne, aby pilnować warunków spłaty i nie dopuścić do rozpisania karnych odsetek.