Kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna czy gotówkowa – jaki wybrać kredyt na zakup mieszkania?

Żeby sfinansować zakup nieruchomości, nie zawsze musisz brać kredyt hipoteczny. Są inne formy kredytowania. Sprawdź, czym się różnią i która z nich będzie dla Ciebie najlepsza. 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jaka jest różnica między kredytem a pożyczką hipoteczną
• co będzie lepsze przy zakupie nieruchomości – kredyt hipoteczny czy gotówkowy
• na jakich warunkach banki przyznają kredyty i pożyczki

Wybór odpowiedniego kredytu – od czego zależy?

Planujesz wziąć kredyt na mieszkanie lub budowę domu? A może chcesz zrobić gruntowny remont nowo zakupionej nieruchomości? Te cele można zrealizować ze wsparciem:

• kredytu hipotecznego,
• pożyczki hipotecznej,
• pożyczki gotówkowej.

Wybór odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego lub pożyczki na zakup mieszkania zależy od:

• kwoty kredytu,
• wysokości wkładu własnego,
• okresu kredytowania,
• zdolności kredytowej.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego? Pojęcia te nie powinny być używane zamiennie, bo dotyczą zupełnie innych form kredytowania. Jednak w obu przypadkach banki wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny, to środki musisz przeznaczyć na określony cel, np. zakup działki, mieszkania lub domu, budowę czy remont. Żeby go uzyskać, potrzebujesz wkładu własnego, a maksymalny okres kredytowania jest dłuższy, niż czas spłaty pożyczki hipotecznej. 

Prawo do udzielania kredytów hipotecznych mają m.in.: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i). Nie mogą tego robić instytucje pożyczkowe.

Jaki wybrać kredyt na zakup mieszkania? Porównanie

Jak wybrać najlepszy kredyt? Przede wszystkim musisz określić swoje potrzeby i sprawdzić zdolność kredytową. Inaczej wygląda sytuacja, w której brakuje Ci kilkudziesięciu tysięcy złotych do zakupu. A jeszcze inną jest ta, kiedy poza wkładem własnym nie masz innych środków.

Jeśli kupujesz swoje pierwsze mieszkanie lub dom, to zapewne zdecydujesz się na kredyt hipoteczny.

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Zobacz

Pożyczka hipoteczna lub kredyt gotówkowy to z kolei dobry sposób na pozyskanie dodatkowych pieniędzy. Oferty banków wstępnie porównasz w kalkulatorach kredytów hipotecznych i gotówkowych.

Warunki kredytowania

Banki przygotowują własne oferty, ale muszą bazować na ogólnych zasadach udzielania kredytów. To samo dotyczy każdej instytucji finansowej, która pożycza pieniądze. Przy pożyczce hipotecznej banki biorą pod uwagę wartość nieruchomości. 

Niektóre banki w ofertach pożyczek hipotecznych określają limity, np. do 60% wartości mieszkania, ale nie więcej niż 500 tys. zł. Z kolei wysokość kredytu hipotecznego na mieszkanie czy zakup działki budowlanej zależy od zdolności kredytowej, jednak i w tym wypadku banki wyznaczają granicę.

Koszty kredytowe

Do każdego kredytu mieszkaniowego i hipotecznego, ale też pożyczki hipotecznej banki doliczają oprocentowanie i prowizję. Na ogół rezygnują z opłaty za udzielenie kredytu, ale zawsze trzeba to sprawdzić. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest wyższa przy pożyczce hipotecznej.

Kredyt gotówkowy – alternatywa dla hipoteki?

Kredyt gotówkowy przydaje się np. na wydatki związane z remontem lub zakupem sprzętów i mebli. Podobnie, jak w przypadku pożyczki hipotecznej, pieniądze możesz wydać na dowolny cel. A więc nie tylko na wykończenie i urządzenie mieszkania. 

Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego to 255 550 zł. Chyba że jest to kredyt na remont domu lub mieszkania w większej kwocie, ale niezabezpieczony hipoteką. Wówczas również mamy do czynienia z kredytem konsumenckim. 

Żeby otrzymać kredyt hipoteczny, pożyczkę lub kredyt konsumencki, musisz mieć zdolność kredytową. To oznacza, że jeśli bank negatywnie oceni Twoją zdolność do spłaty kredytu z odsetkami, może Ci odmówić. Kredytów konsumenckich udzielają zarówno banki, jak i instytucje pożyczkowe. 

Czy warto wziąć pożyczkę w parabanku? Sprawdzam

Najtańsza forma kredytowania

Przy porównywaniu ofert weź pod uwagę oprocentowanie kredytu. Kredyt hipoteczny jest najtańszym rodzajem kredytu. Owszem to ogromne zobowiązanie, ale jeśli weźmiemy pod uwagę całkowity koszt kredytu – łaskawsze dla budżetu niż pożyczka hipoteczna i kredyt gotówkowy. Spłata rat kredytu może być rozłożona nawet na 35 lat. Jest to niemożliwe przy kredycie gotówkowym. Pożyczki hipoteczne też mają krótszy okres kredytowania i zazwyczaj jest to około 20-25 lat. 

Podsumowanie 

Jeśli rozważasz kredyt na kupno mieszkania, kredyt na budowę domu lub zakup działki budowlanej, bardziej opłaci Ci się złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Dlaczego? Bo oprocentowanie jest niższe, a to oznacza mniejszy koszt. 

Kredyt gotówkowy i pożyczka hipoteczna okazują się pomocne, jeśli do zakupu brakuje części kwoty. To także dobre rozwiązanie przy remoncie, wykończeniu lub wyposażeniu mieszkania. Nawet jeśli z tą myślą zaciągasz pożyczkę, nie musisz wszystkiego wydawać na cele mieszkaniowe. Masz pełną dowolność w dysponowaniu środkami, czyli inaczej niż ma to miejsce przy kredycie hipotecznym.