Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca: jaki bank udzieli kredytu?

Coraz więcej obcokrajowców wybiera nasz kraj jako miejsce wieloletniego pobytu. Wielu z nich planuje kupić tu mieszkanie. Czy można uzyskać kredyt dla obcokrajowca bez karty pobytu w Polsce? Na jakich zasadach przyznawane jest finansowanie na zakup nieruchomości? Czytaj na rynekpierwotny.pl.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy każdy obcokrajowiec może wziąć kredyt hipoteczny w Polsce;
• kiedy niemożliwe jest uzyskanie finansowania;
• jakie banki oferują kredyty dla cudzoziemców.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca – najważniejsze informacje

Sfinansowanie w ten sposób zakupu nieruchomości jest możliwe, ale pod pewnymi warunkami. Wnioskodawca będący obcokrajowcem powinien posiadać numer PESEL i przebywać czasowo lub na stałe w naszym kraju. Przede wszystkim chodzi o potwierdzenie pobytu w Polsce. Obcokrajowiec może przeznaczyć środki finansowe pozyskane z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, działki budowlanej lub budowę domu.

Warunkiem otrzymania finansowania jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz wymagany wkład własny. Zgodnie z prawem bank udziela go w walucie, w jakiej zarabia cudzoziemiec. 

Podobnie jak wnioskodawca polskiego pochodzenia, obcokrajowiec może ubiegać się o kredyt hipoteczny na rynku pierwotnym i wtórnym. Do banku powinien dostarczyć komplet dokumentów. Pod uwagę brana jest zarówno sytuacja osobista, jak i finansowa obcokrajowca. Cudzoziemcy pochodzący z państw UE powinni uzyskać specjalne pozwolenie wydawane przez Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji. Osoby z krajów znajdujących się w Europejskich Obszarze Gospodarczym nie muszą starać się o zgodę na zakup nieruchomości. Są traktowani jak polscy obywatele. Możliwość uzyskania finansowania zależy w głównej mierze od rodzaju czy położenia nieruchomości oraz pochodzenia cudzoziemca.

Niektóre instytucje finansowe wymagają, by wnioskodawca wykazał stały związek z Polską. Obcokrajowiec może tego dokonać mając np. stałe źródło dochodu w naszym kraju lub będąc w związku małżeńskim z obywatelem polskim. W myśl ustawy z dn. 24.06. 1994 r. cudzoziemcy ubiegający się o kredyt hipoteczny na zakup samodzielnych lokali mieszkalnych nie muszą starać się o pozwolenie MSWiA. Zgoda jest wymagana w przypadku nabycia udziałów w oddzielnych nieruchomościach, tj. drogi dojazdowe czy części osiedla. Jak wskazują statystyki, sami Ukraińcy zakupili w 2022 roku ponad 335 tys. metrów kwadratowych.

Kredyt mieszkaniowy dla obcokrajowca a wkład własny

Obcokrajowiec starający się o ten rodzaj finansowania powinien dysponować odpowiednimi oszczędnościami. Wynika to z faktu, że banki nie udzielają kredytu hipotecznego na pełną wartość nieruchomości. Wysokość wkładu własnego zależy od indywidualnej polityki banku. Z reguły wymagane jest 20% wartości mieszkania. Osoby dysponujące niższym wkładem własnym (na poziomie 10 lub 15%) muszą skorzystać z obowiązkowego ubezpieczenia. Pokryje ono część wymaganego wkładu własnego. Warto mieć na uwadze, że im większe środki własne, tym lepsze warunki kredytowania.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca a zdolność kredytowa

Potencjalny kredytobiorca powinien mieć na uwadze comiesięczne wydatki oraz regularnie spłacać dotychczasowe zobowiązania. Podobnie jak w przypadku polskich obywateli, niezwykle ważna jest zdolność kredytowa obcokrajowca wnioskującego o kredyt hipoteczny.

Bank bierze pod uwagę wiek, wykształcenie, stan cywilny, stanowisko i wielkość firmy oraz dochód wnioskodawcy. Istotne znaczenie ma również historia kredytowa. Do weryfikacji wspomnianej zdolności służą rejestry, które funkcjonują w kraju wnioskodawcy. Bank może poprosić o przedstawienie wyciągu z odpowiednika BIK funkcjonującego w państwie pochodzenia. W przypadku np. niskich zarobków - wymagana będzie poprawa zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca z kartą czasowego pobytu

Bez tego uzyskanie finansowania jest praktycznie niemożliwe. Niektóre instytucje mogą poprosić nie tylko o przedstawienie dokumentu poświadczającego związek z Polską, m.in. karty na pobyt stały lub czasowy. Warto postarać się o jak najdłuższy termin ważności. Ten aspekt ma kluczowy wpływ na decyzję kredytową. Wiele instytucji finansowych oczekuje od cudzoziemców minimum 12-miesięcznej karty pobytu. Niektóre z nich akceptują krótsze terminy ważności.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca – jaki bank może go udzielić?

Na polskim rynku funkcjonuje coraz więcej instytucji finansowych, które mają w swojej ofercie produkty dedykowane cudzoziemcom. W niektórych z nich wystarczy karta pobytu ważna w dniu wnioskowania. Na liście banków oferujących kredyty hipoteczne dla cudzoziemców znajduje się m.in. PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, Santander Bank, Millenium, mBank, ING Bank Śląski czy BNP Paribas. Ze względu na zmieniające się warunki kredytowania, warto sprawdzić aktualne wymagania na stronie wymienionych instytucji lub skorzystać z usług doradców kredytowych.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca – krok po kroku

1. W pierwszej kolejności należy odwiedzić wybrany oddział banku i porozmawiać na temat możliwości finansowania. Warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym. Wskazane jest porównanie ofert i zapoznanie się z warunkami, jakie należy spełnić.
2. Następnie można przejść do skompletowania wymaganych dokumentów oraz zadbanie o formalności. Wniosek o pozwolenie MSWiA warto złożyć nawet pół roku przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
3. Następnym krokiem jest sprawdzenie nieruchomości pod kątem prawnym. Dopiero po tym można podpisać umowę deweloperską lub przedwstępną oraz złożyć wniosek kredytowy wraz z załącznikami.
4. Na koniec warto uzbroić się w cierpliwość i poczekać na wydanie decyzji. Po pozytywnej weryfikacji wniosku przez bank możliwe jest podpisanie umowy kredytowej oraz aktu notarialnego nabycia nieruchomości. Po dopełnieniu wszystkich formalności następuje wypłata kredytowanych środków.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca: podsumowanie

Ile trzeba czekać na wydanie decyzji kredytowej? Na co zwrócić uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca? Na wydanie decyzji kredytowej bank ma 21 dni kalendarzowych. Wnioskodawca powinien pamiętać, że czas biegnie od momentu złożenia wszystkich wymaganych dokumentów wraz z załącznikami. Jeśli zapomni złożyć podpisu choćby na jednym z nich, 21 dni jest liczone od początku. Przeciętny czas oczekiwania na decyzję banku wynosi 2 tygodnie.