Kredyt hipoteczny dla firm: kredyt hipoteczny na B2B, JDG i innych działalnościach

Sytuacja osób fizycznych prowadzących własną działalność, chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny, nadal nie jest łatwa. Muszą bowiem na każdym kroku udowadniać bankowi, że będą w stanie sprostać wieloletniemu zobowiązaniu. Co musisz wiedzieć, gdy zdecydujesz się na zakup nieruchomości na działalność gospodarczą? Wyjaśniamy!

Duża konkurencja rynkowa sprawia, że banki z dystansem i dużą czujnością podchodzą do udzielania kredytów przedsiębiorcom. Muszą oni spełnić dużo więcej wymagań niż osoby zatrudnione na umowę o pracę. Nadal największym gwarantem wywiązywania się ze zobowiązań kredytowych są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony oraz na czas określony.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jak kupić nieruchomość na działalność gospodarczą,
• jakie dokumenty należy przygotować,
• na co bank zwraca uwagę przy udzielaniu kredytu,
• kredyt hipoteczny a B2B. Jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyt hipoteczny dla firm. Jedni mają łatwiej, inni gorzej

Bez względu na zbliżony profil prowadzonej działalności, każdy przedsiębiorca jest traktowany, jako indywidualny przypadek. Trudno bowiem o jakąkolwiek próbę generalizacji, bo zarówno historia finansowa, jak i obecna sytuacja finansowa jest wypadkową zróżnicowanych czynników. Abstrahując jednak od branży, w jakiej działa przedsiębiorca (nie jest to głównym wyznacznikiem przy badaniu zdolności kredytowej), banki udzielają kredytów, zabezpieczając się np. poprzez wymaganie wyższego wkładu własnego, zwiększenie oprocentowania (marża), czy wydłużenie okresu kredytowania. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na firmę i z jakich możliwości mogą skorzystać osoby zatrudnione na B2B?

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza - strona formalna 

Przedsiębiorcy muszą okazać się długą listą dokumentów, które uwiarygodnią ich, jako potencjalnych kredytobiorców. Począwszy od informacji o sytuacji prawnej poprzez udokumentowanie dochodów za minione lata (o ile firma ma kilkuletnią historię funkcjonowania) aż po obecną sytuację finansową.

Ważne dokumenty:

• Dokumenty rejestracyjne przedsiębiorstwa;
• Zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS-u;
• Dokumenty potwierdzające wygenerowany dochód.

Kredyty hipoteczne dla firm - staż prowadzonej działalności

Nie bez znaczenia, wręcz kluczową informacją dla banku, jest okres prowadzenia działalności. Im dłuższy staż, tym lepiej dla kredytobiorcy. W większości przypadków banki wymagają minimum rocznego okresu prowadzenia działalności. Inne banki zawyżają to minimum do 18 miesięcy, 2 lat lub nawet 5 lat. Od powyższych kryteriów są jednak wyjątki. Niektóre banki są w stanie udzielić kredytu po półrocznym okresie prowadzenia działalności, ale pod warunkiem, np. że to działalność, która jest kontynuacją wcześniej prowadzonej działalności. Dotyczy to także osób samozatrudnionych.

Na co bank zwraca szczególną uwagę:

• Okres prowadzenia działalności;
• Terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań;
• Budowanie pozytywnej historii finansowej.

Kondycja finansowa

Wyniki finansowe to jeden z kluczowych warunków, jakie trzeba spełnić, chcąc zaciągnąć kredyt. Obok okresu prowadzenia działalności ważne  dla banku są także wkład własny, zdolność kredytowa i  sposób rozliczania podatków. W najlepszej sytuacji, pod względem oceny przez banki są ci przedsiębiorcy, którzy rozliczają się za pomocą księgi przychodów i rozchodów (KPiR). W przypadku KPiR wylicza się średni dochód z ostatniego roku. Z kolei płaceniu niższych podatków sprzyja ryczałtowy sposób rozliczania się. W przypadku rozliczania ryczałtowego znaczące jest, jaki procent przychodów do wyliczenia dochodu uwzględnią banki.

Wiarygodność

Jednym z wielu elementów w drodze po kredyt hipoteczny jest sprawdzenie przez bank, jak wygląda historia finansowa przedsiębiorcy. Z pomocą przychodzą bazy gromadzące informacje o zaległościach i nieterminowych spłatach zobowiązań- BIG i BIK. Szybko i sprawnie dają wiarygodny obraz kondycji finansowej firmy. Podstawą są jednak wnioski z dwóch najważniejszych instytucji, a więc z ZUS-u(o niezaleganiu z odprowadzaniem składek) oraz z urzędu skarbowego.

Kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości. Może być inaczej…

Nietypową ofertę przedstawia jeden z banków. Próbuje przełamać skostniałe warunki przyznawania kredytów hipotecznych przedsiębiorcom. Oferuje kredyt na dom, mieszkanie, działkę bądź remont kupionej już nieruchomości. Podkreślając przy tym, że otrzyma kredyt na warunkach podobnych do tych, które otrzymują klienci indywidualni. Kredytobiorcą może być osoba indywidualna, prowadząca działalność, jak i wspólnik spółek osobowych: cywilnej, jawnej, komandytowej, partnerskiej. Na ile pozostałe banki zaczną podążać podobną drogą… zweryfikuje to czas.

Umowa B2B a kredyt hipoteczny

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na B2B? Coraz większa popularność tej formy zatrudnienia, stawia przed bankami nowe wyzwania. Aby dostosować się wymagań i potrzeb samozatrudnionych klientów modyfikują zasady, na jakich przydzielany jest kredyt hipoteczny. Co do zasady B2B ryczałt to sposób zatrudnienia, który bank traktuje jak działalność gospodarcza.  Oznacza to, że aby otrzymać kredyt hipoteczny, przedsiębiorąca musi udokumentować prowadzenie swojej działalności oraz obecność na rynku. Na podstawie dostarczonych dokumentów bank ocenia wiarygodność klienta i decyduje o przyznaniu mu kredytu.  

Podobnie jak w przypadku firm, większość banków oferuje kredyt przedsiębiorcom, którzy są obecni na rynku przez minimum 12 miesięcy.  Wyjątek stanowią samozatrudnieni, którzy przed przejściem na nową formę zatrudnienia pracowali w tej samej branży lub wykonywali tę samą profesję. Mogą oni uzyskać kredyt już po 3 lub 6 miesiącach współpracy B2B. Przykładem może programista B2B. Kredyt hipoteczny zostanie mu przydzielony szybciej, jeśli przed przejściem na samozatrudnienie również pracował w branży IT na podobnym stanowisku oraz otrzymywał podobne wynagrodzenie. Podobnie, jak w przypadku innych przedsiębiorców analizowana jest także kondycja finansowa firmy na podstawie KPiR lub procentu przychodów, rozliczanych ryczałtem.

Kredyt hipoteczny dla firm: podsumowanie

Duża dynamika i konkurencja rynkowa sprawia, że banki z czujnością podchodzą do udzielania kredytów nowym przedsiębiorcom. Aby dostać kredyt hipoteczny, firmy muszą wykazać wiarygodność i spełnić dużo więcej wymagań niż osoby zatrudnione na umowę o pracę. Dotyczy to także samozatrudnionych na podstawie umowy B2B. Wśród analizowanych przez bank kryteriów znajduje się czas działalności firmy, historia finansowa oraz dokumenty potwierdzające wygenerowany dochód. W zależności od oferty banku przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt po 12 lub nawet 18 miesiącach. Nieco inaczej wygląda to w przypadku osób samozatrudnionych, które wykazując ciągłość zatrudnienia w danej branży, mogą uzyskać kredyt już po 3 lub 6 miesiącach od założenia własnej działalności.