Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego

Marża kredytu hipotecznego najczęściej jest stała przez cały okres kredytowania. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca ma związane ręce. Nawet w czasie trwania umowy kredytu hipotecznego może ubiegać się o lepsze warunki kredytowania — m.in. decydując się na złożenie wniosku o obniżenie marży zobowiązania. Jak to zrobić i o czym trzeba pamiętać?

Z tego artykułu dowiesz się:

• od czego zależy wysokość marży kredytu hipotecznego,
• jak obniżyć marżę kredytu hipotecznego,
• co powinien zawierać wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego i jak go złożyć.

Jak obniżyć całkowite koszty kredytu hipotecznego? Warto walczyć o obniżenie marży banku

Na całkowite koszty kredytu mieszkaniowego składa się kilka czynników. Oprócz prowizji banku za udzielenie kredytu i innych, dodatkowych kosztów (np. ubezpieczenia) duży wpływ ma oprocentowanie, na które składa się stawka bazowa oraz marża. Drugi z wymienionych elementów oprocentowania stanowi zysk banku z tytułu udzielenia kredytu. 

Oprocentowanie kredytów hipotecznych Czytaj więcej

O obniżenie prowizji i marży najlepiej walczyć jeszcze przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego. Pozycja negocjacyjna potencjalnego kredytobiorcy jest w takiej sytuacji znacznie lepsza (choć wiele zależy m.in. od tego, jak wysoki jest wkład własny, jak kształtuje się wskaźnik LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, lub jaką zdolność kredytową ma klient). Może się jednak zdarzyć, że bank — z różnych powodów — nie obniży marży, a kredytobiorca będzie musiał ostatecznie zaakceptować przedstawione wcześniej warunki umowy. Warto jednak pamiętać, że negocjować z bankiem można także już po zawarciu umowy, składając wniosek o obniżenie marży. Należy jedynie mieć świadomość, że aby bank przychylił się do takiego wniosku, konieczne jest zaistnienie nowych okoliczności, mogących przekonać bank o zasadności zmniejszenia marży. 

Jak uzyskać kredyt hipoteczny? Sprawdź również

Wzór wniosku o obniżenie marży: kiedy go złożyć?

Teoretycznie możliwość złożenia wniosku o obniżenie marży nie jest uzależniona od wystąpienia konkretnych okoliczności. W praktyce, jeśli od momentu podpisania umowy kredytowej nic się nie zmieniło (ani w sytuacji kredytobiorcy, ani w ofertach innych banków) prawdopodobieństwo możliwości obniżenia marży będzie niewielkie. Jakie argumenty mogą zatem przekonać bank do obniżenia marży?

Po pierwsze, warto zorientować się w ofertach innych banków. Może się okazać, że aktualne oferty kredytów hipotecznych w pozostałych instytucjach będą znacznie korzystniejsze. Bank, który pierwotnie udzielił finansowania, może w takiej sytuacji obawiać się, że kredytobiorca zdecyduje o przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Z tego względu szansa na obniżenie marży kredytu będzie znacznie wyższa.

Kolejnym argumentem, mogącym przekonać bank do obniżenia marży, jest regularna spłata zaciągniętego zobowiązania. Kredytobiorca, udowadniając, że jest solidnym klientem, który nigdy nie spóźnia się ze spłatą raty, ma większe szanse na obniżenie kosztów kredytu poprzez renegocjację wysokości marży. Bank będzie bardziej skłonny do przychylenia się do wniosku, w obawie, że sprawdzony już kredytobiorca rozważy przeniesienie kredytu do innego banku.

Innym argumentem przemawiającym za obniżeniem marży kredytu już w trakcie trwania umowy, jest zmiana procentowego udziału wkładu własnego. Mogą z niego skorzystać osoby, które wniosły stosunkowo niewielki wkład własny (np. 10 proc.), ale ze względu na wzrost cen nieruchomości, procentowy udział wkładu wzrósł znacząco w stosunku do udzielonego kredytu. 

Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego — wzór

Jak powinien wyglądać wniosek do banku o zmniejszenie marży kredytu? Musi on zawierać określone elementy; kredytobiorca podaje w formularzu imię i nazwisko, adres zamieszkania, miejscowość, datę, nazwę banku, adres placówki bankowej oraz numer umowy kredytowej. Konieczne jest też zawarcie prośby o obniżenie marży kredytu hipotecznego oraz poparcie jej konkretnymi argumentami. Do wniosku można też dołączyć dokumenty potwierdzające prawdziwość przedstawionych dokumentów. Może to być np. wydruk ofert konkurencyjnych banków czy historii spłaty zobowiązania. 

Bezpieczny Kredyt a obniżenie marży kredytu

Obniżenie marży kredytu może być szczególnie trudne w przypadku Bezpiecznego Kredytu — czyli preferencyjnego kredytu mieszkaniowego z dopłatami BGK udzielanymi w okresie pierwszych 10 lat spłaty zobowiązania. Klientowi trudno będzie powołać się na korzystniejszą ofertę innych banków. Dodatkowo nie do końca wiadomo, czy umowy kredytowe zawarte w tym przypadku będą w ogóle dopuszczać możliwość obniżenia marży. Pocieszająca jest natomiast informacja, że zgodnie z przepisami ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, marża banku przy udzielaniu Bezpiecznego Kredytu ma być co do zasady nie wyższa niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. 

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Inne sposoby

Jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu (i najczęściej: całkowitych kosztów zobowiązania) jest obniżenie marży. Może się jednak zdarzyć, że bank nie przychyli się do złożonego wniosku. W takiej sytuacji warto spróbować innych sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego.

Jednym z nich jest refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dzięki refinansowi można zazwyczaj albo wydłużyć okres spłaty kredytu i zmniejszyć wysokość spłacanej raty, albo skrócić okres kredytowania i tym samym zmniejszyć całkowite koszty kredytu hipotecznego. Należy mieć jednak na uwadze to, że przy przenoszeniu zobowiązania do innego banku kredytobiorca musi mieć odpowiednią zdolność kredytową (i nie zalegać ze spłatą rat kredytu).

Nie zawsze też refinansowanie kredytu będzie najkorzystniejszą opcją — choćby ze względu na fakt, że wiąże się to zazwyczaj z koniecznością ponownego uiszczenia prowizji za udzielenie kredytu czy skorzystania z dodatkowych produktów bankowych.

Jak obniżyć ratę kredytu? Czytaj więcej

Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego: podsumowanie

Warto wiedzieć, że istnieje kilka skutecznych sposobów na obniżenie raty miesięcznego zobowiązania czy całkowitych kosztów kredytu. Jednym z nich jest obniżenie marży banku. Najlepiej oczywiście negocjować wysokość marży jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by kredytobiorca złożył odpowiedni wniosek już w trakcie trwania zobowiązania. Należy jedynie pamiętać, by podać w nim wszystkie niezbędne dane oraz odpowiednio umotywować prośbę o obniżenie marży.