Ubezpieczenie pomostowe – czym jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym i jak uzyskać zwrot w 2026 roku?

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, który obowiązuje do momentu wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Może zwiększyć twoją miesięczną ratę nawet o kilkaset złotych. W ostatnich kilku latach większość banków całkowicie zrezygnowała z tej opłaty, a nowe przepisy umożliwiają zwrot kosztów. Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe, kiedy trzeba je płacić i jak wygląda sytuacja w poszczególnych bankach. Poznaj również zasady zwrotu ubezpieczenia pomostowego.

Ubezpieczenie pomostowe – najważniejsze informacje

• Ubezpieczenie pomostowe to dodatek do raty kredytu hipotecznego. Chroni bank w okresie przejściowym – od uruchomienia kredytu do momentu, gdy sąd wpisze hipotekę do księgi wieczystej nieruchomości.
• Ma formę zwrotnej kaucji. Jeśli bank naliczy ci opłaty (np. podniesie marżę) w związku z ubezpieczeniem pomostowym, musi je zwrócić do 60 dni. Termin ten liczy się od dnia, w którym bank otrzyma z sądu informację o prawomocnym wpisie hipoteki do KW.
• Zwrot ubezpieczenia pomostowego otrzymasz na konto osobiste lub bank nadpłaci twój kredyt.
• Po wejściu w życie (17 września 2022 r.) nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym większość banków zrezygnowała z obciążania klientów kosztami ubezpieczenia pomostowego.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe i kiedy obowiązuje? Jak działa ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to specyficzny rodzaj zabezpieczenia dla banku, który stosuje je po udzieleniu kredytu hipotecznego. Jest czasowym zabezpieczeniem – w okresie przejściowym pomiędzy wypłatą kredytu hipotecznego a momentem uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

• Zanim sąd ustanowi hipotekę, może minąć od kilku tygodni do nawet kilkunastu miesięcy.
• W tym czasie bank ponosi podwyższone ryzyko – wypłacił już środki, ale nie ma jeszcze w pełni prawnie zabezpieczonego roszczenia do nieruchomości.
• Ubezpieczenie pomostowe niweluje to ryzyko. Odszkodowanie z ubezpieczenia pokryje straty banku, gdyby klient przestał spłacać kredyt w okresie pomostowym, a bank nie miałby jeszcze zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Kalkulator zdolności kredytowej

W praktyce, mimo że formalnie jest to ubezpieczenie, jego koszt w całości ponosi kredytobiorca – najczęściej bank w okresie przejściowym podnosi marżę lub dolicza dodatkową opłatę. Ubezpieczenie pomostowe stanowi więc istotny, choć tymczasowy, element całkowitych kosztów praktycznie każdego kredytu hipotecznego, gdy nieruchomość nie jest jeszcze zabezpieczona hipoteką.

Koszt ubezpieczenia pomostowego: ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Koszt ubezpieczenia pomostowego nie jest stałą kwotą, lecz zależy od polityki danego banku oraz od wysokości kredytu, który zaciągasz. Zazwyczaj nie jest to oddzielna składka, którą opłacasz co miesiąc, lecz bank czasowo podwyższa marżę kredytu – zwykle od 0,5 p.p. do 2 p.p. Przekłada się to na wzrost miesięcznej raty o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.

Przykładowo, przy kredycie hipotecznym na kwotę 500 000 zł, podwyższenie marży o 1 p.p. oznacza wzrost rocznych odsetek o 5000 zł, co daje miesięcznie o ponad 400 zł wyższą ratę. Opłata za ubezpieczenie pomostowe może więc znacząco obciążać budżet kredytobiorcy w pierwszych miesiącach po zakupie nieruchomości.

Wakacje kredytowe: czym są i jak skorzystać? Sprawdź
Nawet gdy kredytobiorca płaci ubezpieczenie pomostowe, w pełni odzyska koszty, które w związku z tym poniósł. Stały się one w pełni zwrotne dzięki nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym. Bank musi ci je zwrócić w terminie do 60 dni od daty ustanowienia hipoteki lub przeznaczyć na spłatę kredytu. Z tego powodu większość banków nie podnosi już marży w przypadku nowych umów kredytu hipotecznego.

Jak długo należy płacić ubezpieczenie pomostowe?

Obowiązek opłacania ubezpieczenia pomostowego rozpoczyna się w momencie uruchomienia kredytu, czyli od momentu, gdy bank wypłaci ci pierwszą transzę środków. Od tego dnia aż do prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej może naliczać podwyższoną marżę, a wtedy wzrośnie miesięczna rata twojego kredytu. Będziesz ją płacić aż do dnia ustanowienia hipoteki – okres ten zależy od tego, jak sprawnie działa wydział ksiąg wieczystych sądu rejonowego.

• Jeśli mieszkasz w małym mieście, na wpis hipoteki najprawdopodobniej poczekasz od kilku tygodni do dwóch-trzech miesięcy.
• W dużych aglomeracjach, takich jak Warszawa, Kraków czy Wrocław, gdzie obłożenie sądów jest znacznie większe, czas oczekiwania może wydłużyć się do sześciu, dziewięciu miesięcy, a w skrajnych przypadkach nawet kilku lat.
• Weź to pod uwagę, gdy planujesz budżet i przygotuj się przez pewien okres na wyższe raty.

Kalkulator kredytu hipotecznego
Kwestia tego, jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe, zależy więc od czynników, na które nie masz wpływu. Bank przestanie naliczać koszty takiego ubezpieczenia z chwilą, gdy wpis do księgi wieczystej stanie się prawomocny.

Zwrot ubezpieczenia pomostowego: czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe kredytu?

Tak, i jest to jedna z najważniejszych zmian dla kredytobiorców w ostatnich latach. Dzięki nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 17 września 2022 roku, banki mają obowiązek zwrócić kredytobiorcom całość środków pobranych z tytułu ubezpieczenia pomostowego.

Nowe przepisy objęły wszystkie umowy kredytowe zawarte od tego dnia, a także wcześniejsze, pod warunkiem, że sąd nie wpisał hipoteki przed tą datą.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Sprawdź

Jak otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego? Wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego

Należne środki możesz otrzymać w dwóch formach:

• przelewem na konto bankowe,
• na poczet spłaty kredytu hipotecznego, co obniża kapitał pozostały do spłaty.

Ubezpieczenie pomostowe w największych bankach

Rynek bankowy zareagował na nowe przepisy w dwojaki sposób. Większość banków nie pobiera już opłaty pomostowej, a nieliczne wciąż ją stosują, ale z obowiązkiem późniejszego zwrotu.

Alior Bank, PKO BP, Pekao S.A., mBank, Millennium Bank i ING Bank Śląski

Te pięć banków całkowicie zrezygnowało z pobierania jakichkolwiek opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego. Nie naliczają już klientom wyższej marży, dzięki czemu nie poniesiesz dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego i unikniesz czekania na zwrot środków.

Banki te zwracają wcześniej naliczone ubezpieczenie pomostowe na konta bankowe klientów. Można je przeznaczyć na dowolny cel, w tym nadpłatę kredytu.

Santander – ubezpieczenie kredytu warunkowe

Santander Bank nadal obciąża swoich klientów kosztami ubezpieczenia pomostowego. Stosuje podwyższone o 0,05 p.p. oprocentowanie kredytu do momentu uprawomocnienia się hipoteki w KW.

Jak długo czeka się na zwrot ubezpieczenia kredytu? Santander zwraca środki do 30 dni po wpisie – na konto osobiste klienta.

Ubezpieczenie pomostowe – ile wynosi w BNP Paribas i BOŚ Bank?

BNP Paribas podwyższa oprocentowanie kredytu (o 1 p.p.) jedynie warunkowo – gdy sąd nie wpisze prawomocnie hipoteki do księgi wieczystej w ciągu 15 miesięcy od terminu złożenia aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Bank zwróci ci całość kosztów ubezpieczenia pomostowego w takiej formie, jaką przewiduje umowa kredytu hipotecznego.

BOŚ Bank nalicza ubezpieczenie pomostowe bezwarunkowo dla każdej umowy, która nie jest jeszcze zabezpieczona hipoteką. Podwyższa marżę o 1 p.p. do dnia uprawomocnienia się wpisu do KW. Następnie zwraca ubezpieczenie pomostowe w terminie 60 dni w formie nadpłaty kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie pomostowe w największych bankach – porównanie