Restrukturyzacja kredytu, czyli recepta na niewypłacalność klienta

Andrzej Prajsnar
Andrzej Prajsnar

Data publikacji: 10.04.2013, Data aktualizacji: 22.11.2022

Średnia ocen 5/5 na podstawie 1 głosu

Restrukturyzacja kredytu
Pogorszenie ogólnej koniunktury gospodarczej znajduje wyraźne odzwierciedlenie w liczbie niespłacanych kredytów hipotecznych. W takich warunkach możliwość restrukturyzacji kredytu nabiera coraz większego znaczenia. Wspomniane rozwiązanie stanowi alternatywę dla postępowania egzekucyjnego. Można je zastosować, gdy strony umowy kredytowej osiągną porozumienie w sprawie tymczasowej zmiany warunków spłaty.

Bank zmieni termin spłaty lub zredukuje ratę…

Pod pojęciem restrukturyzacji kryją się rozmaite czynności, które może wykonać bank. Eksperci firmy Conse Doradcy Finansowi zwracają uwagę na trzy rozwiązania stosowane przez rodzimych kredytodawców – Pierwszy wariant polega na przesunięciu terminu spłaty następnych rat. Taka czynność często bywa określana jako prolongowanie. Z punktu widzenia banku jest ona dość korzystna, ponieważ przesunięcie terminu płatności rat skutkuje naliczeniem dodatkowych odsetek – wyjaśnia Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Kolejna opcja to wydłużenie terminu spłaty dla raty kapitałowej albo raty odsetkowej. Efekt takiego wariantu restrukturyzacji zależy od wybranego systemu obliczania rat. – Można się tutaj posłużyć przykładem osoby, która dotychczas zwróciła niewielką ilość równych rat. Odniesie ona większą korzyść z prolongaty części odsetkowej. Wiąże się to z faktem, że spłacany kapitał ma niewielki udział w początkowych płatnościach ratalnych – tłumaczy Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Trzeci sposób restrukturyzacji kredytu polega na zmniejszeniu kapitałowej lub odsetkowej części raty. Uzupełniającym rozwiązaniem jest prolongata kilku lub kilkunastu miesięcznych płatności. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że omawiany wariant generuje pewne straty finansowe dla banku. Dlatego kredytodawcy raczej niechętnie godzą się na jego zastosowanie.

Zmiana warunków umowy oznacza dodatkowe koszty

Osoba wnioskująca o restrukturyzację zaciągniętego kredytu musi się liczyć z dodatkowymi kosztami. Mowa o opłatach i prowizjach restrukturyzacyjnych. Po przeanalizowaniu niemal dwudziestu tabeli opłat i prowizji można stwierdzić, że krajowe banki prowadzą dość zróżnicowaną politykę w zakresie kosztów restrukturyzacji. – Większość analizowanych instytucji stosuje stałe opłaty. Ich klienci poniosą koszty nie większe niż 300 złotych – mówi Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Wbrew powszechnej opinii krajowe banki dość niechętnie decydują się na podjęcie radykalnych działań. Spore znaczenie ma postawa dłużnika. W razie potrzeby powinien on zaproponować restrukturyzację swojego zobowiązania. Wielu kredytobiorców za wszelką cenę unika kontaktu z bankiem, który sygnalizuje powstanie zaległości w spłacie rat. Takie postępowanie jest nieracjonalne i ryzykowne. Warto pamiętać, że ignorowany kredytodawca w ostateczności wypowie umowę i rozpocznie czynności windykacyjne. Egzekucji komorniczej może uniknąć osoba, która rozpocznie negocjacje z bankiem. Podobne działania mogą podjąć klienci, którzy w najbliższej przyszłości spodziewają się zmniejszenia swojego dochodu.

Andrzej Prajsnar
Andrzej Prajsnar

Ekspert i analityk portalu RynekPierwotny.pl od 2012 roku. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jego teksty i analizy chętnie publikują media współpracujące z naszym portalem - np. Bankier.pl, BusinessInsider.com.pl, Forsal.pl, Rzeczpospolita, Interia.pl, Wyborcza.biz, WP Dom, Dziennik.pl oraz Infor.pl.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Regionalne

    Rynek nieruchomości

    Wiadomości

    Wnętrza

    Inne

    Udostępnij
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: