Kredyt hipoteczny bez BIK: czy kredyt jest możliwy bez sprawdzania BIK?

Każda osoba ubiegająca się o kredyt pod zakup nieruchomości jest weryfikowana w Biurze Informacji Kredytowej. Uzyskany w ten sposób raport pozwala ocenić jej zdolność kredytową oraz ocenić wiarygodność jako dłużnika. Co jednak gdy nie posiadasz jeszcze historii kredytowej lub jest ona negatywna? Czy kredyt  bez BIK-u jest możliwy? Wyjaśniamy najważniejsze kwestie.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• co to jest BIK i do czego służy bankom,
• czy kredyt hipoteczny bez sprawdzania w BIK-u jest możliwy,
• jak uzyskać kredyt hipoteczny bez BIK i zaświadczeń.

Biuro Informacji Kredytowej – co to jest i czemu służy?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja utworzona w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. BIK wraz z Biurem Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. zbieraniem i przetwarzaniem informacji o zobowiązaniach kredytowych osób fizycznych i prawnych. Istotą działalności grupy tworzenie ogromnej bazy danych dotyczącej aktualnych zobowiązań i historii kredytowej osób, które wnioskują o kredyt lub pożyczkę. Dzięki danym zgromadzonym w BIK instytucje finansowe mogą skontrolować, czy wnioskodawca:

• ma już inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe lub limity na koncie,
• miał już w przeszłości inne zobowiązania i w jaki sposób je spłacał,
• stara się w tym samym czasie o kredyt w innej instytucji finansowej. 

Ponadto do BIG InfoMonitor napływają m.in. dane dotyczące opłat za czynsz i media oraz informacje od firm ubezpieczeniowych, sądów lub samorządów gminnych. Uzyskane informacje i stworzony na ich podstawie raport pozwalają określić zdolność kredytową danego klienta i często stanowią podstawę dla negatywnej lub pozytywnej odpowiedzi banku. Dotyczy to także wniosków o kredyt hipoteczny, który z reguły zaciągany jest na wiele lat. Kredytodawca chce mieć więc pewność, że należna kwota zostanie terminowo zwrócona.

Kredyt hipoteczny a BIK: jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK? Czytaj więcej

Pożyczka bez BIK – czy jest możliwa?

Zła historia w BIK wynikająca z opóźnień w spłatach zobowiązań lub obecności długów, może utrudniać otrzymanie kredytu w banku. Z tego powodu wiele osób zastanawia się, czy dostanę kredyt hipoteczny bez BIK? Odpowiedź jest prosta i jednoznaczna. Decyzji o kredycie bez sprawdzania klientów w rejestrach BIK i Krajowego Rejestru Dłużników nie udzieli żaden bank. Wynika to z przepisów prawa oraz prostego faktu, że skorzystania z tych informacji leży w interesie instytucji finansowej, która ma udzielić zobowiązania. 

Widoczne w bazie dane dotyczą zobowiązań, które są w trakcie spłaty. Oznacza to, że jeżeli pożyczka, kredyt lub karta zostały już spłacone, przestają być widoczne dla banku. Wyjątek stanowi sytuacja, w której wyrazisz zgodę na przetwarzanie swoich danych. Wówczas w raporcie zostają uwzględnione również archiwalne zobowiązania. Warto się na to zdecydować. Informacja o spłacie świadczy o tym, że jako wnioskodawca wywiązałeś się w przeszłości z obowiązujących umów, co na pewno działa na Twoją korzyść. 

Pamiętaj także, że negatywna historia w BIK nie musi przekreślać szansy na uzyskanie kredytu od banku. Na proces decyzji o przyznawaniu środków wpływają także inne czynniki jak wkład własny, wysokość zarobków lub rodzaj zatrudnienia. Jeśli jednak masz wątpliwoci czy uzyskanie pożyczki będzie możliwe, możesz zwrócić się o pomoc do prywatnej firmy pożyczkowej lub skorzystać z innych rozwiązań, które nie wymagają weryfikacji w BIK i KRD.

Kredyt hipoteczny bez BIK i KRD

Problemy finansowe z przeszłości lub brak historii kredytowej mogą skutecznie utrudnić otrzymanie kredytu hipotecznego lub pożyczki na zakup nieruchomości. Czy to koniec marzeń o własnym lokum? Niekoniecznie. Z pomocą przychodzą rozwiązania dostępne również dla osób z negatywną historią kredytową w BIK i KDR. Są to kredyty dla zadłużonych oferowane przez instytucje pozabankowe, pożyczka pod zastaw lub najem mieszkania z możliwością późniejszego wykupu. Co warto wiedzieć o każdym z nich?

Kredyty hipoteczne pozabankowe bez BIK

Jak się okazuje, reklamy nie kłamią i szybki kredyt hipoteczny bez BIK jest możliwy. Oferują go instytucje pozabankowe, które nie weryfikują klientów w bazach BIK i KRD, ale wydają decyzję na podstawie innych parametrów zgodnie z matrycą ryzyka. Ocena ryzyka jest tu zazwyczaj znacznie większa, stąd przy takim sposobie finansowania zazwyczaj obowiązuje wyższa marża. Otrzymasz więc pieniądze, ale na mniej korzystnych zasadach niż w bankach. Przyznana kwota może być także niewystarczająca na zakup nieruchomości. 

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny bez BIK

Kredyt konsolidacyjny to pożyczka przeznaczona na spłatę chwilówek lub kredytów. Rozwiązanie pozwala ustalić dogodny termin spłaty zobowiązań oraz zamienić wszystkie dotychczasowe raty w jedną comiesięczną kwotę transakcji. Zaletą takiego rozwiązania jest zazwyczaj bardzo długi czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, dzięki czemu miesięczna rata nie stanowi dla osób zadłużonych dużego obciążenia. Usługa jest standardowo dostępna w ofercie banków oraz firm pożyczkowych, których nie dotyczą przepisy o koniecznoci weryfikacji zdolności kredytowej. 

Pożyczka pod zastaw

Szukasz pożyczki bez sprawdzania BIK? Alternatywą może być kredyt pod zastaw. Możesz z niego skorzystać, tylko wtedy, gdy posiadasz już własną nieruchomość. Skorzystanie z tej opcji pozwoli Ci uzyskać znacznie większe środki niż w przypadku pożyczki pozabankowej. Nadal jest to jednak mniej korzystne rozwiązanie w porównaniu do ofert klasycznych kredytów hipotecznych. 

Najem mieszkania z opcją wykupu

Jeśli bank udzieli Ci odmownej odpowiedzi lub Twoje szanse na kredyt przekreśla negatywny wpis w BIK-u, możesz zdecydować się na najem mieszkania z opcją wykupu. W tym przypadku najemca zawiera z właścicielem lub deweloperem długoterminową umowę najmu i jednocześnie wpłaca część ceny nieruchomości. Może to być np. 30% jej wartości. W kolejnych latach płaci normalny czynsz, ma jednak możliwość wykupu nieruchomości, dopłacając pozostałą część kwoty. 

Jak poprawić historię kredytową i otrzymać pożyczkę od banku?

 Mając świadomość weryfikacji wnioskodawców w BIK, możesz też podejść do tematu inaczej i skupić się na działaniach, które poprawią Twoją wiarygodność w oczach banku. Warto mieć świadomość, że ocena BIK przyjmuje postać scoringu wyrażonego w przedziale od 1 do 100. Ich wartość co jakiś czas się zmienia. Klient otrzymuje punkty za terminowe spłaty zobowiązań i traci, gdy przestaje spłacać kredyt. 

Historię kredytową możesz więc zbudować lub poprawić wyrabiając karty kredytowe z niewielkim limitem i spłacając w wyznaczonym czasie powstałe zadłużenie. Innym sposobem jest zakup urządzeń w systemie ratalnym 0%. Każda spłacona w terminie rata podniesie wartość Twojego scoringu, bez konieczności dodatkowych wydatków.

Kredyt hipoteczny bez BIK: podsumowanie

Jak widzisz, uzyskanie kredytu bez weryfikacji BIK jest możliwe. Ale nie w banku. Pożyczkę na zakup mieszkania możesz uzyskać w instytucjach pozabankowych lub pod zastaw posiadanej nieruchomości. W praktyce oznacza to zwykle znacznie większe koszty i mniejszą kwotę pożyczki niż w przypadku klasycznego kredytu hipotecznego. Zanim więc zdecydujesz się na któreś z powyższych rozwiązań, spróbuj poprawić swoją historię kredytową, poprzez terminowe spłaty innych zobowiązań oraz udzielenie zgody na przetwarzanie danych przez BIK odnośnie do spłaconych już zobowiązań. Te kilka niewielkich kroków pozwoli Ci podnieść Twoją wiarygodność jako dłużnika i zwiększy szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytodawcy.