Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek:

Kredyt na nieruchomość za granicą

Marcin Moneta
Marcin Moneta

Data publikacji: 15.10.2018, Data aktualizacji: 04.02.2025

4 minuty czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 145 głosów

Kredyt na nieruchomość za granicą
Nie ma możliwości kupna na kredyt z polskiego banku mieszkania za granicą. Można natomiast uzyskać taki kredyt w banku zagranicznym, ale całościowe koszty transakcji mogą być znacznie wyższe.

Nie, a przynajmniej nie kredyt mieszkaniowy. Taka jest najprostsza odpowiedź na pytanie tytułowe. Do takich „międzynarodowych'' transakcji banki podchodzą bardzo konserwatywnie. Kredytem mieszkaniowym finansują zakup nieruchomości w Polsce, co nie oznacza, że droga do kupna na kredyt mieszkania za granicą jest całkiem zamknięta.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czy polskie banki udzielają kredytów na zakup nieruchomości za granicą
  • ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczek hipotecznych
  • jak uzyskać kredyt w zagranicznym banku 

Poruszamy ten temat nie bez przyczyny. Po ogólnoświatowym kryzysie, który w dużej mierze dotyczył rynku nieruchomości, po pęknięciu bańki cenowej i mocnej przecenie, wiele państw bardzo atrakcyjnych wizerunkowo i turystycznie okazało się całkiem przystępnych dla Polaków jeśli chodzi o ceny mieszkań.

Gdzie po apartament zagraniczny?

Jako mieszkańcy (coraz mniej) zimnej północy, kochamy ciepłe kraje. Nic dziwnego, że dużym powodzeniem cieszą się, wcale nie wygórowane cenowo mieszkania w Hiszpanii, Portugalii, Grecji, Chorwacji, Czarnogórze czy Bułgarii. To przykłady państw, w których ceny mieszkań okazują się „w zasięgu” przeciętnych możliwości Kowalskiego. Dość tanio jednak jest również w Niemczech – zwłaszcza w landach wschodnich. Oczywiście zbliżone ceny nieruchomości spotkamy także w krajach naszego regionu.

Nic więc dziwnego, że zainteresowanie takimi zakupami rośnie. Gorzej z ich finansowaniem. Możemy zapomnieć o tym, że kredytu na taki zakup (zabezpieczonego tą nieruchomością) udzieli nam polski bank. Po pierwsze – nawet jeśli miałoby się tak stać: zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Bankowego, dostaje się kredyt w tej walucie, w której się zarabia. Musielibyśmy więc na starcie „przewalutować” złotówki na walutę lokalną, co może być dla nas niekorzystne. Jednak to tylko mało istotny szczegół. Z punktu widzenia banku taka transakcja jest bardzo ryzykowna i kłopotliwa po pierwsze dlatego, że powołany przez bank rzeczoznawca musiałby dokonywać wyceny nieruchomości na zupełnie obcym sobie rynku. Bez znajomości realiów rynkowych ciężko jest precyzyjnie określić, ile warte jest mieszkanie – czy zyska czy straci na wartości.

Lokalne podatki i koszty

Druga sprawa to koszty utrzymania – też są miejscowe. Bank który udziela kredytu musi wiedzieć, czy nas na niego stać. W tym celu kalkuluje także wydatki na czynsz itp. Najważniejszy jednak problem dotyczy egzekucji należności, w przypadku gdybyśmy nie spłacali kredytu. Mieszkanie w danym kraju „objęte jest” przepisami tego kraju. Egzekucja musiałaby być przeprowadzana według tych przepisów. Inny problem to np. licytacja komornicza i sprzedaż nieruchomości poza Polską.

Z tych właśnie względów banki odmawiają takiego kredytowania, chyba że.... weźmiemy pożyczkę hipoteczną, czyli skorzystamy z produktu, który łączy w sobie cechy zwykłego kredytu konsumenckiego oraz mieszkaniowego. Taka pożyczka jest zabezpieczona wpisem hipoteki na nieruchomości, natomiast może być przeznaczona na dowolny cel. Można ją zaciągnąć nawet na kilkadziesiąt lat, a oprocentowanie jest co prawda nieco wyższe niż kredytu mieszkaniowego, natomiast znacznie niższe niż kredytu konsumenckiego. Aktualnie w ofertach banków rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczek hipotecznych wynosi około 5,5 – 6,5 proc.

Szukaj nieruchomości

W Polsce
W Hiszpanii
Wakacyjne
  • Warszawa

    mazowieckie, Warszawa

    12999 ofert

  • Wrocław

    dolnośląskie, Wrocław

    6893 oferty

  • Kraków

    małopolskie, Kraków

    5736 ofert

  • Poznań

    wielkopolskie, Poznań

    5004 oferty

  • Łódź

    łódzkie, Łódź

    3437 ofert

W Polsce
W Hiszpanii
Wakacyjne

Pożyczkę hipoteczną na zakup nieruchomości za granicą możemy dostać bez problemu, jednak pod zasadniczym warunkiem, że będzie ona zabezpieczona na innej nieruchomości niż kupowana. Zabezpieczeniem musi być nieruchomość z Polski. Jeśli więc chcemy kupić sobie willę np. na Kanarach, będziemy musieli „zastawić” willę gdzieś między Odrą a Bugiem.

Kredyt za granicą - formalności

Inne rozwiązanie to kredyt, który zaciągniemy w banku zagranicznym. Takie możliwości istnieją. Co prawda uciążliwe może być przeprowadzenie formalności, ale na rynku znajdziemy coraz więcej firm, które „załatwią” to za nas. Nie wszędzie działa odpowiednik naszej Rekomendacji S, nakazujący udzielać kredytów wyłącznie w walucie, w której się zarabia.

Pamiętajmy jednak, że kredyt za granicą i w ogóle transakcja za granicą, często wiążą się z dodatkowymi kosztami, których na początku może nie być „widać”. Chodzi nie tylko o prowizję dla firm pośredniczącej, ale także np. o podatek od transakcji, późniejsze opłaty i podatki lokalne.

Dla zobrazowania weźmy przykład popularnej i dostępnej dla Polaków finansowo Hiszpanii. Ceny mieszkań niekoniecznie są wygórowane, ale do tego dochodzą podatki transakcyjne - 10 proc. VAT przy zakupie na rynku pierwotnym, 5 – 10 proc. od transakcji na rynku wtórnym. Do tego dodamy podatek od czynności cywilnoprawnej i inne dodatkowe koszty – co da nam kolejne kilkanaście do 20 proc. do ceny zakupu.

Do tego dochodzą koszty utrzymania nieruchomości na miejscu, koszty dojazdu celem nadzorowania choćby prac remontowych, koszty przeprowadzenia tych prac itp.

Na tym z pewnością lista wydatków się nie kończy. By nie obudzić się z ręką w nocniku, powinniśmy dokładnie wszystko skalkulować włącznie z ryzykiem stopy procentowej. Tylko w ten sposób dowiemy się, ile realnie kosztuje mieszkanie za granicą.

Apartamenty zagraniczne na rynekpierwotny.pl

Marcin Moneta

Marcin Moneta - dziennikarz z Wrocławia. Od wielu lat obserwuje i opisuje rynek nieruchomości. Główne zainteresowania to rynek najmu mieszkań oraz nieruchomości komercyjne.

Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    • Klucz do mieszkania program – warunki i założenia programu dopłat

      Klucz do mieszkania program – warunki i założenia programu dopłat

      Zgodnie z założeniami Ministerstwa Rozwoju i Technologii program Klucz do mieszkania ma wystartować już w drugiej połowie 2025 r. Inicjatywa skierowana wyłącznie do osób kupujących swoje pierwsze „M” na rynku wtórnym lub budujących dom metodą gospodarczą – ma objąć m.in. dopłaty do rat kredytów hipotecznych. W projekcie, poza wsparciem kredytowym, przewidziano łatwiejszy dostęp do mieszkań komunalnych, czynszowych w TBS oraz inwestycji SIM. Choć ostateczne przepisy są wciąż dopracowywane, znamy już kluczowe cele i warunki udziału. Sprawdź, jak skorzystać z rządowego wsparcia!

      04 lipca 2025

      Redakcja

    • Stopy procentowe: wzrost i obniżka stóp procentowych oraz wpływ na kredyty hipoteczne

      Stopy procentowe: wzrost i obniżka stóp procentowych oraz wpływ na kredyty hipoteczne

      2 lipca 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżeniu stóp procentowych o kolejnych 0,25 pkt proc., sprowadzając stopę referencyjną do najniższego od wielu miesięcy poziomu 5,00 proc. To kontynuacja wiosennego, półprocentowego cięcia (do 5,25 proc.), które weszło w życie 8 maja 2025 r. Czy zwrot w polityce pieniężnej to początek prawdziwego odmrożenia na rynku kredytów? Sprawdzamy, co decyzja NBP oznacza dla kredytobiorców i jak wpłynie na rynek nieruchomości.

      04 lipca 2025

      Marcin Moneta

    • Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego w banku?

      Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego w banku?

      Warunki kredytu hipotecznego nie są niezmienne. Wręcz przeciwnie – banki często zostawiają pole do negocjacji, z którego zdecydowanie warto skorzystać. Jak zdobyć korzystniejsze oprocentowanie, niższą prowizję lub lepsze warunki ubezpieczenia? Czy można negocjować lepsze zasady finansowania już spłacanego kredytu? Nie daj się zaskoczyć. Dowiedz się, jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny – na własnych warunkach.

      23 czerwca 2025

      Daniel Grzegorzek

    • Podatek od sprzedaży nieruchomości

      Podatek od sprzedaży nieruchomości

      Sprzedajesz mieszkanie w 2025 roku? Zanim podpiszesz akt notarialny, sprawdź, jakie podatki i opłaty będą Cię obowiązywać. Dowiedz się, kiedy fiskus upomni się o 19% podatku, jak skorzystać z ulgi mieszkaniowej, jakie poniesiesz koszty notarialne oraz kto płaci podatek PCC.

      10 czerwca 2025

      Ewelina Zajączkowska-Klec

    Nagrody i wyróżnienia

    Nagroda Forbes 2022
    Nagroda Forbes 2021
    Nagroda Digital Excellence Awards 2022
    Nagroda Laur Klienta 2023
    Nagroda Dobry Pracodawca 2023
    Nagroda Gazele Biznesu 2023