Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu: jak to działa i co trzeba wiedzieć?

Coraz więcej par decyduje się na zakup wspólnej nieruchomości jeszcze przed ślubem. O ile w przypadku małżeństw zasady przyznawania kredytu są czytelne i nie budzą wątpliwości, o tyle osoby pozostające w niesformalizowanych związkach często zastanawiają się, czy wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu jest możliwy? Zdecydowanie tak! Jak uzyskać kredyt hipoteczny na dwie osoby bez zawierania związku małżeńskiego? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy kredyt hipoteczny przed ślubem jest możliwy,
• na jakich zasadach jest przyznawany kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu,
• jak złożyć wniosek o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu,
• ile kosztuje kredyt hipoteczny na dwie osoby bez ślubu,
• co się dzieje z kredytem w przypadku rozstania.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Pomimo tego, że najczęściej ubiega się o kredyt małżeństwo, o jego przyznanie może starać się również pojedyncza osoba czy grupa znajomych. O wspólnej nieruchomości myślą często osoby pozostające w nieformalnych związkach lub planujące wspólne mieszkanie przed zawarciem związku małżeńskiego. Jak się okazuje, banki wychodzą naprzeciw takim oczekiwaniom i nie stawiają w tej kwestii żadnych ograniczeń.

Więzy rodzinne lub status związku co do zasady nie mają większego wpływu na decyzję banku. Ważne są zdolność kredytowa i wiarygodność finansowa wnioskodawcy. Kto może wziąć kredyt hipoteczny na dwie osoby? Kredyt hipoteczny można zaciągnąć m.in. z rodzicami, rodzeństwem, kolegą lub koleżanką oraz partnerem i partnerką bez względu na status związku.

Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu – na jakie kwestie zwraca uwagę bank?

Najważniejszą przesłanką umożliwiającą zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. W przypadku indywidualnych wnioskodawców może się zdarzyć, że nie będzie ona niewystarczająca.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przez parę bez ślubu

1. Złożenie wniosku
   Można złożyć go zdalnie lub w placówce banku. Wymagane są podpisy obojga partnerów jako współkredytobiorców.
2. Przedstawienie wymaganych dokumentów
   Konieczne jest dostarczenie dokumentów potwierdzających zdolność kredytową (np. umowy o pracę, zaświadczenia o dochodach) oraz dokumentów dotyczących nieruchomości (np. wypis i wyrys z ewidencji gruntów, odpis z księgi wieczystej).
3. Ocena zdolności kredytowej
   Bank analizuje sytuację finansową każdej osoby osobno – bierze pod uwagę m.in. wysokość i stabilność dochodów, aktualne zobowiązania oraz wydatki.
4. Wkład własny
   Wymagany jest wkład własny w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości (chyba że skorzystają z dodatkowych form zabezpieczenia).
5. Ustalenie udziałów w nieruchomości
   Współwłaścicielstwo i udziały w nieruchomości można uregulować np. w umowie przedwstępnej lub w akcie notarialnym. Nie ma obowiązku, aby udziały były równe.
6. Dodatkowe zabezpieczenia spłaty kredytu
   Bank może wymagać dodatkowych form zabezpieczenia, takich jak: ubezpieczenie nieruchomości, polisa na życie lub ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
7. Podpisanie umowy kredytowej
   Następuje w ustalonym terminie w placówce banku i wymaga obecności oraz podpisów obojga partnerów – mimo że nie łączy ich związek formalny.

Zdolność kredytowa małżeństwa – czy zawsze jest większa niż związku partnerskiego?

Złożenie wniosku o kredyt z drugą osobą, np. z partnerem może przełożyć się na zwiększanie zdolności kredytowej i stanowić argument dla udzielenia lepszego finansowania. Ta zależność ma jednak dwie strony. Jeśli druga osoba jest w gorszej sytuacji finansowej lub posiada negatywną historię kredytową, bank może odrzucić taki wniosek.

Łatwiejszy jest kredyt dla małżeństw niż dla pary bez ślubu to nie reguła. Bez względu na status związku, obie osoby są solidarnie odpowiedzialne za spłatę. W przypadku małżonków bank sprawdza ich wspólne możliwości finansowe jako gospodarstwa domowego. Kredyt na jedną osobę w małżeństwie jest dopuszczalny tylko wtedy, gdy została ustanowiona rozdzielność majątkowa.

Kiedy natomiast o kredyt wnioskują obie osoby w związku nieformalnym, szanse na otrzymanie kredytu zależą od zdolności kredytowej każdego z kredytobiorców. Bank będzie więc osobno analizował ich dochody, zobowiązania i dotychczasową historię spłaty.

Weryfikacja historii spłaty kredytu dla pary bez ślubu

Wiele osób zastanawia się, czy kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu wymaga weryfikacji w BIK. Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytobiorców, bank dokładnie sprawdza terminową spłatę rat kredytu w Biurze Informacji Kredytowej oraz analizuje zapisy w BIG, czyli w Biurze Informacji Gospodarczej. Warto więc przeanalizować sytuację obojga partnerów i rozważyć czy w przypadku, gdy jeden z nich miał lub ma problemy z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, lepszym rozwiązaniem nie byłoby wzięcie kredytu tylko przez jedną osobę.

Kredyt na dwie osoby bez ślubu a wkład własny do mieszkania

Kolejnym czynnikiem jest wymagany wkład własny. Dwie osoby mają zazwyczaj większe szanse na zgromadzenie wymaganej kwoty. W 2025 roku minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Warto w tym momencie przypomnieć, że nie zawsze musi mieć on formę pieniężną. Jako wkład własny bank akceptuje także inną nieruchomość, działkę, a nawet kupione wcześniej materiały budowlane.

Wspólne konto bankowe bez ślubu – czy jest potrzebne do spłaty kredytu?

Banki nie wymagają, aby współkredytobiorcy płacili raty kredytowe z jednego wspólnego konta bankowego.   Obie osoby mogą równie dobrze przelewać należność ze swoich osobistych rachunków. 

Założenie wspólnego konta dla pary bez ślubu jest jak najbardziej możliwe – obie osoby powinny wtedy zawrzeć umowę w placówce bankowej. Staną się wtedy współwłaścicielami rachunku i będą miały swobodny dostęp do środków. Główną zaletą wspólnego konta jest uproszczenie zarządzania finansami w związku partnerskim. W przypadku rozstania warto pamiętać o tym, aby przekształcić konto w rachunek osobisty. Pozwoli to uniknąć problemów wynikających z solidarnej odpowiedzialności za wynikające z konta zobowiązania. Nie będzie ono mogło być wtedy przedmiotem egzekucji.

Jak złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy bez związku małżeńskiego?

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w związku nieformalnym jest właściwie taki sam jak w przypadku małżeństw lub indywidualnych kredytobiorców. Nieznaczna różnica może pojawić się jedynie w ocenie scoringowej, w której banki zazwyczaj nieco więcej punktów przyznają małżeństwom, które w przeszłości rzetelnie podchodziły do spłaty wspólnych zobowiązań. W trakcie rozpatrywania wniosku największe znaczenie ma jednak wspomniana już wcześniej zdolność kredytowa, wkład własny oraz weryfikacja wartości nieruchomości.

Wniosek o wspólny kredyt przed ślubem można złożyć internetowo lub w placówce banku. Warto pamiętać, że powinien być on podpisany przez wszystkich kredytobiorców. W zależności od oferty banku lub źródeł dochodów może się różnić liczba i rodzaj innych wymaganych dokumentów. 

Wymagane dokumenty, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny dla par

Oprócz wniosku o kredyt na mieszkanie kupione bez ślubu, należy także złożyć dodatkowe dokumenty, które są potrzebne w celu analizy zdolności kredytowej oraz weryfikacji nieruchomości, na której będzie ustanawiana hipoteka.

Najczęściej wnioskodawca powinien złożyć m.in.:
    • aktualne dokumenty tożsamości wraz ze zdjęciem,
    • dokumenty poświadczające wysokość dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy lub deklaracja podatkowa.

Dodatkowo, jeśli jeden z kredytobiorców prowadzi działalność gospodarczą, ma obowiązek przedstawić dokumenty rejestrowe firmy, aktualne zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami za ZUS i podatki dla Urzędu Skarbowego,  wyciąg z konta firmowego oraz inne dokumenty finansowe jak deklaracja podatkowa za ostatni rok, oraz księga przychodów i rozchodów dla księgowości uproszczonej lub bilans i rachunek zysków i strat dla pełnej księgowości.

Oprócz potwierdzenia tożsamości i udokumentowania dochodów para musi określić także miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, podać liczbę jego członków oraz wykaz innych zobowiązań jak kredyty, pożyczki lub karty kredytowe. 

Zobowiązanie kredytowe pod hipotekę a dokumenty dotyczące nieruchomości

W trakcie weryfikacji wniosku bank ocenia także wartość i jakość nieruchomości, która zostanie przedmiotem kredytu. Wymagane dokumenty mogą się różnić z uwagi na cel szczegółowy zaciąganego kredytu jak np. zakup działki, budowa domu czy wykończenie mieszkania.

Mogą być potrzebne m.in.:
    • umowa deweloperska, przedwstępna lub rezerwacyjna,
    • pozwolenie na budowę,
    • decyzja o pozwoleniu na użytkowanie nieruchomości,
    • wypis z KRS dewelopera,
    • wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
    • odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
    • rzuty nieruchomości,
    • potwierdzenie zgłoszenia o zakończeniu robót budowlanych – gdy przedmiotem kredytu jest kupno nowego domu.

Jakie są koszty w przypadku kredytu hipotecznego dla par przed ślubem?

Para starająca się o wspólny kredyt bez małżeństwa może liczyć na takie same warunki finansowania jak pozostałe osoby. Na ostateczny kształt zobowiązania będą mieć wpływ takie czynniki jak m.in. stopa procentowa, marża banku, zdolność kredytowa, wysokość i rodzaj wkładu własnego oraz wartość nieruchomości.

Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie – co warto wiedzieć?

Pary przed ślubem najczęściej pragną jak najszybciej zamieszkać we własnym mieszkaniu. Drogą prowadzącą do spełnienia marzeń ma być wspólny kredyt hipoteczny, a rozstanie nie jest opcją braną pod uwagę. Rzeczywistość często weryfikuje jednak wstępne założenia, a kiedy rozpada się związek, mieszkanie kupione przed ślubem na kredyt zostaje do spłacenia. 

W przypadku wspólnego zobowiązania obie osoby są solidarnie odpowiedzialne za spłatę kredytu bankowego. Aby uniknąć późniejszych nieporozumień, warto przed zawarciem umowy kredytowej ustalić kwestię udziałów w nieruchomości oraz spłacie. Można w tym celu zawrzeć umowę cywilnoprawną lub w formie aktu notarialnego w obecności notariusza.

Co w przypadku, gdy kredytobiorcy rozstaną się? Wówczas, w zależności od relacji między partnerami, można skorzystać z następujących rozwiązań:

    • Przeniesienie kredytu na jedną osobę – rozwiązanie jest możliwe, gdy jedna z osób przejmujących ciężar spłaty zobowiązania posiada wystarczającą zdolność finansową.
    • Spłata kredytu z innym współkredytobiorcą – jeśli zdolność kredytowa partnera, który chce przejąć zobowiązanie, jest zbyt niska, może on przystąpić do kredytu wraz z inną osobą.
    • Nadpłacanie kredytu hipotecznego – jeśli kredytobiorcy dysponują odpowiednimi środkami, mogą dokonać nadpłaty, która umożliwi przejęcie kredytu przez jedną osobą. Rozliczenie nadpłat pozostaje kwestią indywidualnych ustaleń między partnerami. 
    • Sprzedaż nieruchomości – jest to rozwiązanie pozornie najprostsze. Może jednak generować problemy ze spłatą kredytu w sytuacji, gdy nieruchomość kupowana była w okresie wysokich cen, a jej sprzedaż ma miejsce w warunkach spowolnienia rynku nieruchomości.
    • Wynajęcie nieruchomości – to dobre rozwiązanie, jeśli partnerzy chcą przekazać wspólną nieruchomość swoim dzieciom. W takiej sytuacji mogą ją wynająć, a zyskane w ten sposób przychody przekazać na spłatę kredytu hipotecznego.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu?

Kredyt hipoteczny może być dla pary przed ślubem jedynym sposobem pozwalającym na zakup nieruchomości. Szanse na otrzymanie kredytu zwykle są w tym przypadku znacznie większe niż w przypadku jednej osoby, ponieważ bank podczas analizy zdolności kredytowej bierze pod uwagę dochody obu wnioskodawców.

Warto zaciągnąć kredyt hipoteczny dla par bez ślubu również ze względu na korzystne warunki umowy – można spłacać zobowiązanie przez wiele lat (nawet 35) w niedużych ratach. Poza tym koszty kredytowania są w tym przypadku znacznie niższe w porównaniu do kredytów gotówkowych.

Należy jednak pamiętać o potencjalnym ryzyku, jakie wiąże się ze wspólną odpowiedzialnością za spłatę kredytu – również w razie ewentualnego rozstania. Należy być również świadomym ryzyka zmiennych stóp procentowych.

Kredyt partnerski, czyli kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu: podsumowanie

Kredyt hipoteczny jest dostępny zarówno dla małżeństw, jak i osób żyjących w nieformalnych związkach. W większości przypadków instytucje finansowe nie zwracają uwagi na status związku lub relacje kredytobiorców. Dla banku znaczenie ma natomiast zdolność kredytowa, wkład własny oraz wartość nieruchomości i pozytywna historia kredytowa.

Obecność drugiego kredytobiorcy zazwyczaj zwiększa możliwości finansowania. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jeden z partnerów ma problem ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, a jej negatywna historia kredytowa obniża wspólną zdolność kredytową. Wówczas korzystniejszym rozwiązaniem może być wzięcie kredytu tylko przez jedną osobę. W przypadku rozstania kredytobiorcy mogą przenieść kredyt na jedną osobę, spłacić zobowiązanie z innym kredytobiorcom albo sprzedać lub wynająć nieruchomość.