Konto Mieszkaniowe w PKO BP, Pekao S.A., Alior Ban, mBank i Santander: warunki oszczędzania

1 lipca 2023 r. wszedł w życie program Pierwsze Mieszkanie, który miał ułatwić zakup pierwszej nieruchomości. Jednym z jego filarów, obok Bezpiecznego Kredytu 2 proc. (do którego nabór wniosków został już ostatecznie zamknięty) jest Konto Mieszkaniowe, wspierające w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Beneficjenci mogą liczyć nie tylko na atrakcyjne warunki prowadzenia konta, ale także na dopłaty od państwa. Kto może założyć takie konto oszczędnościowe, jakie wymagania trzeba spełniać i co warto wiedzieć?

Z tego artykułu dowiesz się:

• czym jest Konto Mieszkaniowe 2024,
• co to jest Premia Mieszkaniowa i kiedy można ją dostać,
• jakie warunki trzeba spełnić, by móc oszczędzać środki w ramach Konta Mieszkaniowego. 

Co to jest Konto Mieszkaniowe?

Ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe ma na celu umożliwienie zakupu nieruchomości na własne cele mieszkaniowe tym osobom, które takiej nieruchomości nie posiadają (i nie posiadały w przeszłości). Ustawodawca przewidział dwa rozwiązania, które mają ułatwić zakup nieruchomości.

Wkład własny 2024 - co warto wiedzieć? Sprawdź również

Pierwszym z nich był Bezpieczny Kredyt; nabór nowych wniosków do programu został jednak zakończony na samym początku 2024 r. Ostatecznie rząd zdecydował również o wycofaniu się z dalszego funkcjonowania programu.

Drugim filarem programu Pierwsze Mieszkanie, który wciąż działa, jest Konto Mieszkaniowe. To rodzaj konta oszczędnościowego, zakładanego w banku, z którego środki (po odpowiednim czasie) będą mogły zostać przeznaczone na realizację własnych celów mieszkaniowych. Konto Mieszkaniowe wyróżnia to, że oszczędzającym przysługuje premia od państwa. Konieczne jest jednak spełnianie odpowiednich warunków. 

Konto Mieszkaniowe — kto może założyć?

Kto może otworzyć Konto Mieszkaniowe i jakie warunki trzeba spełniać, by móc otrzymać specjalną premię od państwa? Konto Mieszkaniowe w ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie może założyć osoba, która:

• ukończyła co najmniej 13 lat i w dniu założenia konta nie skończyła 45 lat,
• dla której nie jest prowadzone inne konto oszczędnościowe czy lokata na cele mieszkaniowe, chyba że konto to zostało zamknięte przed ukończeniem przez tę osobę 18. roku życia, a premia mieszkaniowa nie została wypłacona,
• nie posiada (i nie posiadła w przeszłości) mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Należy przy tym zaznaczyć, że warunek nieposiadania prawa własności/spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego jest spełniony również, gdy:

1. osoba posiada lub posiadała prawo własności albo przysługiwało jej spółdzielcze prawo własności do nie więcej niż jednego lokalu lub domu jednorodzinnego,
2. którego powierzchnia nie przekraczała ustalonej powierzchni, w zależności od liczby dzieci:

• przy dwójce dzieci mieszkanie nie może być większe niż 50 mkw.,
• przy trójce - 75 mkw.,
• przy czwórce - 90 mkw.;
• przy piątce i więcej dzieci powierzchnia mieszkania nie ma znaczenia).

Indywidualne Konto Mieszkaniowe w ramach programu Pierwsze Mieszkanie mogą otworzyć również osoby, które mają prawo do nieruchomości, ale nabyły je w drodze dziedziczenia w okresie po rozpoczęciu oszczędzania, a także, jeśli prawo do mieszkania:

• odnosi się albo odnosiło do współwłasności nie więcej niż jednego mieszkania, albo domu jednorodzinnego w udziale nie wyższym niż 1/2, nabytego w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem oszczędzania,
• dotyczy albo dotyczyło mieszkania lub domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego wydanej w związku z katastrofą budowlaną, lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu lub co najmniej 12 miesięcy przed dniem rozpoczęcia prowadzenia konta,
• zostało ustanowione w wyniku roszczenia, o którym mowa w art. 15 ust. 2 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o spółdzielniach mieszkaniowych (dotyczy spółdzielczego prawa do lokalu).

Konto Mieszkaniowe dla dziecka — czy można je założyć?

Zgodnie z przepisami, nic nie stoi na przeszkodzie, by gromadzić środki na Koncie Mieszkaniowym na zakup nieruchomości dziecku — wystarczy, że ukończy ono 13. rok życia, a konto zostanie założone na jego rzecz.  

Pierwsze Mieszkanie Konto Oszczędnościowe  — warunki

Na jakich warunkach można ulokować oszczędności na Koncie Mieszkaniowym? Zgodnie z przepisami ustawy, przewidziany jest minimalny i maksymalny okres oszczędzania (od 3 do 10 lat). Dodatkowo ustawodawca wymaga, by osoba prowadząca konto oszczędnościowe co miesiąc dokonywała na nie wpłat na konto w kwocie co najmniej 500 zł. 

PPK na wkład własny: jak wnioskować i wypłacić środki z PPK na wkład własny? Sprawdź również

Maksymalna wpłata może wynieść 2 tys. zł — czyli łącznie 24 tys. w ciągu roku. Jednocześnie prowadzącemu konto raz w roku przysługują "wakacje od oszczędzania" - w jednym miesiącu może nie uiścić wpłaty bez żadnych konsekwencji. Po 10 latach, jeśli prowadzący konto będzie chciał kontynuować oszczędzanie, konto zostanie przekształcone w Lokatę Mieszkaniową. 

Uiszczanie regularnych wpłat (czyli minimum 11 wpłat w ciągu roku) jest istotne, ponieważ tylko wtedy występuje gwarancja dodatkowej Premii Mieszkaniowej z budżetu państwa. 

Co to jest Premia Mieszkaniowa?

Premia Mieszkaniowa będzie wypłacana na koniec okresu oszczędzania, w ciągu 14 dni od złożenia dyspozycji wypłaty środków (lub w terminie późniejszym, wskazanym przez oszczędzającego). 

Premia będzie równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. To, jaki wskaźnik posłuży do wyliczenia premii, będzie uzależnione od tego, który z nich będzie korzystniejszy dla oszczędzającego. Co istotne, jak tłumaczy Ministerstwo Rozwoju i Technologii, premia będzie naliczana co roku — choć wypłacana jednorazowo. 

Oprocentowanie Konta Mieszkaniowego

Osoby, które planują założyć oszczędnościowe Konto Mieszkaniowe, z pewnością interesuje również kwestia oprocentowania takiego konta. Stawka oprocentowania dla Konta Mieszkaniowego nie będzie mogła być niższa, niż 75 proc. oprocentowania, jakie na rachunku oszczędnościowym otrzymałby obecny klient banku.

Tabela: Oprocentowanie Konta Mieszkaniowego w PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank.

Nieco inaczej wygląda jednak sytuacja, jeśli bank prowadzący konto nie oferuje prowadzenia takich "zwykłych" kont oszczędnościowych. W takim przypadku odsetki będą naliczane na podstawie stopy procentowej nie niższej niż 50 proc. wskaźnika WIRON. Z tego względu warto najpierw zapoznać się z ofertą banku prowadzącego Konto Mieszkaniowe — tak, by móc przewidzieć, w jaki sposób będzie ono oprocentowane. 

Warto też dodać, że ustawa przewiduje dla środków gromadzonych na Koncie Mieszkaniowym zwolnienie z podatku Belki w przypadku ich wypłaty.  

Na co można przeznaczyć zgromadzone środki?

Środki z Konta Mieszkaniowego (wraz ze specjalną premią mieszkaniową) można przeznaczyć głównie na zakup nieruchomości na własne cele mieszkaniowe. Tym samym ze zgromadzonych środków można kupić mieszkanie, dom jednorodzinny, działkę (w celu budowy na niej domu jednorodzinnego), ale też — sfinansować nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego, wnieść wkład mieszkaniowy, kwotę partycypacji lub zrealizować kooperatywę mieszkaniową (będąc jednym z jej członków).

Warto też wiedzieć, że w przypadku wypłaty odłożonych środków wraz z premią ustawa dopuszcza też przeznaczenie zaoszczędzonej kwoty na remont lub przebudowę lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego, wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu budowlanego.

Oszczędnościowe Konto Mieszkaniowe – banki

Warto jednocześnie pamiętać, że nie we wszystkich bankach można otworzyć i prowadzić Konto Mieszkaniowe; możliwe jest to tylko w instytucjach, które podpisały umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego o współpracy przy prowadzeniu kont i lokat mieszkaniowych.

Konto Mieszkaniowe PKO BP:

W PKO BP Konto Mieszkaniowe można założyć, odwiedzając dowolny oddział banku; należy jedynie pamiętać, by wziąć ze sobą dowód tożsamości. Już na miejscu, od ręki, możliwe jest podpisanie umowy na prowadzenie Konta Mieszkaniowego; obowiązkiem posiadacza konta jest jedynie później uiszczanie regularnych wpłat.

Oprócz umowy osoba, która chce założyć Konto Mieszkaniowe, musi podpisać specjalne oświadczenie o spełnianiu warunków do prowadzenia Konta i Lokaty. Wiąże się to z koniecznością odpowiedzenia na kilkanaście pytań (dotyczących m.in. tytułu własności do nieruchomości czy statusu cywilnego/zawodowego oszczędzającego) oraz zaakceptowania oświadczeń dotyczących znajomości zasad prowadzenia konta i zasad przetwarzania danych osobowych.

Warto jednocześnie zauważyć, że obecnie w PKO BP można założyć Konto Mieszkaniowe na atrakcyjnych warunkach – do 30 września 2024 r. trwa promocja, w ramach której oprocentowanie konta wynosi 3,75 proc. w skali roku. PKO BP przypomina również, że prowadzenie Konta Mieszkaniowego nie wiąże się z koniecznością uiszczania jakichkolwiek opłat, w tym prowizji. 

Konto Mieszkaniowe Pekao S.A.

Kolejnym bankiem, w którym można założyć konto oszczędnościowe na mieszkanie, jest Pekao S.A. Oferta banku również wydaje się atrakcyjna; w ramach Promocji Powitalnej trwającej (podobnie jak w PKO BP) do 30 września 2024 r., można otworzyć Konto Mieszkaniowe i zyskać 7 proc. w skali roku od całości zgromadzonych środków przez okres 183 dni (6 miesięcy), licząc od daty otwarcia Konta Mieszkaniowego.

Od następnego dnia po zakończeniu naliczania oprocentowania w ramach Promocji Powitalnej do 30 kwietnia 2025 r. zastosowane zostanie oprocentowanie o 2 punkty procentowe w skali roku wyższe niż oprocentowanie, które obowiązuje w przypadku standardowego Konta Oszczędnościowego (biorąc pod uwagę oprocentowanie we wrześniu 2024 r., to oprocentowanie Konta Mieszkaniowego wyniosłoby 4 proc.).

W Pekao Konto Mieszkaniowe można otworzyć zarówno w oddziale banku, jak i poprzez serwis internetowy Pekao24 oraz bankowość mobilną PeoPay. 

Konto Mieszkaniowe Alior Bank

W Alior Bank Konto Mieszkaniowe jest oprocentowane na 5 proc. – podobnie jak w PKO BP i Pekao S.A., jest to oprocentowanie promocyjne, a sama akcja trwa do 30 września 2024 r. Konto Mieszkaniowe w Aliorze można założyć, odwiedzając placówkę banku; sam proces jest analogiczny do tego w PKO BP. Bank nie pobiera opłat i prowizji z tytułu prowadzenia Konta Mieszkaniowego i Lokaty Mieszkaniowej.

Zgodnie z przepisami ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe pobrana zostanie wyłącznie prowizja z tytułu wypłaty Premii Mieszkaniowej – wyniesie ona 1 proc. tej premii i zostanie potrącona z wypłacanej kwoty.

Konto Mieszkaniowe mBank

W mBank Konto Mieszkaniowe nie jest możliwe do założenia. Bank nie zdecydował się ostatecznie na podpisanie z BGK umowy o współpracy.

Konto Mieszkaniowe Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska Konto Mieszkaniowe nie jest możliwe do założenia. Bank nie zdecydował się ostatecznie na podpisanie z BGK umowy o współpracy.

Konto Mieszkaniowe – czy warto?

Oszczędzanie na mieszkanie z pewnością będzie łatwiejsze dzięki prowadzeniu Konta Mieszkaniowego; z jednej strony taka formuła oszczędzania wymusza ciągłość wpłat, z drugiej – gwarantuje dodatkowe dopłaty od państwa.

Ile musimy oszczędzać na wkład własny? Czytaj więcej

Warto jednak mieć na uwadze fakt, że jest to dobre rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które mają zamiar kupić mieszkanie dopiero w perspektywie kolejnych kilku lat; w innym wypadku trzymanie środków na Koncie Mieszkaniowym może nie być najoptymalniejszym wyborem. 

Konto Mieszkaniowe w PKO BP, Bank Pekao S.A., Alior Bank, mBank i Santander: podsumowanie

Konto Mieszkaniowe można założyć w banku, który podpisał odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Środki zgromadzone na koncie umożliwią sfinansowanie części kosztów inwestycji w nieruchomość na własne cele mieszkaniowe. W programie może wziąć udział osoba, która spełnia warunki wymienione w ustawie. Warto jednocześnie pamiętać, że osoba prowadząca konto zobowiązuje się do regularnego wpłacania określonych sum przez okres prowadzenia konta.