Ile kosztuje doradca kredytowy: koszty doradców w 2025 r.

Skorzystanie z usług doradcy kredytowego przy kredycie hipotecznym może się opłacić. To często lepsze warunki finansowania i realne oszczędności sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. W 2025 roku wachlarz ofert kredytowych jest ogromny, ale równie różnorodne są modele współpracy z doradcami. Jedni działają za wynagrodzenie od banku, inni pobierają opłaty bezpośrednio od klienta. Jakie są stawki? Czy pomoc w znalezieniu najlepszego kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• kim jest doradca kredytowy,
• ile kosztuje pomoc doradcy kredytowego,
• czy prowizja dla doradcy kredytowego pokrywana jest z kieszeni kredytobiorcy,
• kto ponosi koszty jego pracy

Kim jest doradca kredytowy i w czym pomaga?

Doradca kredytowy to specjalista, który pomaga klientom zrozumieć różnicę między różnymi typami kredytów, doradza w kwestiach związanych z zaciąganiem pożyczek i pomaga w procesie składania wniosków o kredyt hipoteczny.

Obowiązki doradcy kredytowego mogą obejmować:

1. Doradztwo dotyczące różnych produktów kredytowych dostępnych na rynku.
2. Analizę finansową majątku klienta, w tym ocenę zdolności kredytowej.
3. Pomoc klientom w procesie składania wniosków o kredyt, w tym zbieranie niezbędnych dokumentów i wypełnianie formularzy.
4. Negocjacje z instytucjami finansowymi w imieniu klienta w celu uzyskania najlepszych warunków kredytu.
5. Zapewnienie klientom jasnych i precyzyjnych informacji na temat warunków kredytu, w tym oprocentowania, opłat, terminów spłaty itp.

Zobacz najnowsze oferty mieszkań na sprzedaż w Warszawie

Czy doradca kredytowy może sprawdzić BIK?

W praktyce doradca kredytowy oferuje wsparcie w zrozumieniu, jakie informacje mogą znaleźć się w raporcie BIK, jak mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i w jaki sposób możesz poprawić swój scoring. Bezpośredni dostęp do Twojego raportu mają jednak zazwyczaj wyłącznie instytucje, takie jak banki czy firmy pożyczkowe posiadające formalne upoważnienie do przetwarzania tych danych. Raport BIK możesz też sprawdzić samodzielnie i za darmo (raz na pół roku).

Niektórzy doradcy kredytowi mogą mieć jednak uprawnienia do sprawdzenia raportu BIK. Mowa tu o sytuacji, w której doradca kredytowy działa jako pośrednik powiązany z instytucjami finansowymi uprawnionymi do dostępu do BIK.

Ile kosztuje doradca kredytowy?

Za pomoc doradcy kredytowego możemy zapłacić kilka tysięcy albo... nic - jednak wyłącznie w teorii. To, ile kosztuje doradca kredytowy zależy od tego, czy zdecydujesz się na usługi niezależnego doradcy, którego rachunek będziesz opłacał/a sam/a, czy też doradcy związanego z instytucjami finansowymi. Wynagrodzenie specjalisty współpracującego z bankiem opłacane jest, w postaci prowizji przez bank, z którego oferty skorzysta klient.

Jeżeli zdecydujesz się na niezależnego doradcę, przed rozpoczęciem współpracy sprawdź, na jakiej zasadzie działają rozliczenia. Pomoc doradcy kredytowego jest więc zawsze płatna - jedyną zmienną jest to, kto w rzeczywistości opłaca usługi.

Niezależny doradca kredytowy - sposoby rozliczania

W świetle ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, niezależny doradca kredytowy nie może pobierać prowizji od banku, jest więc niejako zobowiązany pobrać wynagrodzenie od Ciebie.

Stawki doradców kredytowych, w zależności od modelu rozliczenia, kształtują się następująco:

1. Opłata za konsultację: 100-300 zł - jednorazowa opłata za spotkanie – pozwala ocenić wiedzę doradcy przed podjęciem dalszej współpracy.
2. Procent od wartości kredytu: 1%–2% wartości kredytu - wynagrodzenie uzależnione od wysokości przyznanego kredytu. Przykładowo: przy kredycie 500 000 zł koszt wyniesie 5 000–10 000 zł.
3. Stawka godzinowa: 100–500 zł za godzinę - całkowity koszt zależy od liczby godzin poświęconych przez doradcę na Twoją sprawę.
4. Pakiet usług: 3 000–10 000 zł - stała cena za kompleksową obsługę całego procesu kredytowego – wycena zależy od zakresu i stopnia skomplikowania sprawy.

Podane kwoty mają charakter orientacyjny. Nie należy traktować ich jako rynkowego standardu ani punktu odniesienia do negocjacji.

Na czym zarabia doradca kredytowy związany z bankami?

Istnieje również scenariusz, który nie zakłada płacenia doradcy kredytowemu z własnej kieszeni. Chodzi o eksperta, działającego w porozumieniu z konkretnym bankiem (lub bankami).

W praktyce wiele firm doradczych współpracuje z wieloma bankami i innymi instytucjami finansowymi. Pozwala to doradcom na przedstawienie klientom szerokiej gamy produktów kredytowych i na znalezienie oferty, która najbardziej odpowiada ich indywidualnym potrzebom.

W tym modelu to bank rozlicza się z doradcą kredytowym na zasadzie prowizji, a zasady jej naliczania są dość proste. Prowizja od banku wynosi od 2 do 5% wartości kredytu. O ile klient nie pokrywa kosztu takiego rozwiązania bezpośrednio, kwota ta jest pośrednio doliczana do całkowitego kosztu kredytu — w postaci opłaty RRSO, która rekompensuje środki poniesione na potrzeby opłacenia doradcy. W tej sytuacji ostateczny koszt usługi ponosisz zatem w każdej racie kredytu.

Ważne jest, aby doradca kredytowy zawsze działał w najlepszym interesie klienta, a nie banków. W Polsce pośrednicy kredytowi (doradcy) muszą przestrzegać przepisów wspomnianej już ustawy która reguluje ich działalność oraz zobowiązuje ich do rzetelnego i uczciwego traktowania klientów.

Jak wybrać dobrego doradcę kredytowego?

1. Zapoznaj się ze zweryfikowanymi opiniami na temat specjalisty,
2. Upewnij się, że system wynagradzania doradcy jest dla Ciebie jasny i przejrzysty,
3. Sprawdź, czy doradca, którego wsparcie rozważasz, jest również doradcą inwestycyjnym z licencją KNF*. Nie jest to obowiązek, a mile widziany atut zwiększający wiarygodność eksperta.
4. Zwróć uwagę, czy doradca kredytowy wypełnia wszystkie obowiązki informacyjne wobec Ciebie - nie tylko na początku współpracy, ale również w jej trakcie. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, każdy doradca ma obowiązek jasno informować o zasadach rozliczeń, źródle swojego wynagrodzenia, przedstawiać minimum trzy oferty kredytowe i działać w Twoim najlepiej pojętym interesie.

*Uwaga! Pośrednictwo kredytowe może prowadzić wyłącznie podmiot który uzyskał zezwolenie i wpis do rejestru prowadzonego przez KNF.

Poniżej znajdziesz praktyczną checklistę, która pomoże Ci ocenić, czy współpraca z doradcą przebiega tak, jak powinna – zgodnie z prawem i w trosce o Twoje finanse.

Checklista współpracy z doradcą kredytowym

✔️ Czy doradca pobiera wynagrodzenie od banku, czy od Ciebie?
Dlaczego to ważne? Wpływa to na jego niezależność – jeśli płaci bank, doradca może preferować jego produkty.
Obowiązek informacyjny: TAK (art. 26 ust. 2 ustawy) – doradca kredytowy musi przekazać tę informację na trwałym nośniku.

✔️ Ile zapłacisz za usługę? (stawka godzinowa / prowizja / ryczałt / konsultacja)
Dlaczego to ważne? Musisz znać zasady rozliczeń przed podjęciem współpracy.
Obowiązek informacyjny: TAK – doradca musi podać konkretną opłatę lub sposób jej wyliczenia.

✔️ Czy doradca ma dostęp do wielu ofert z rynku, czy wyłącznie jednej bankowej?
Dlaczego to ważne? Od tego zależy, czy faktycznie porówna oferty i wybierze najlepszą.
Obowiązek informacyjny: TAK – doradca musi ujawnić, czy przedstawia tylko własne oferty (art. 26 ust. 1).

✔️ Czy doradca może legalnie używać tytułu „niezależny doradca”?
Dlaczego to ważne? Tym tyułem mogą posługiwać się tylko doradcy, którzy nie pobierają prowizji z banku i działają wyłącznie na rzecz klienta.
Obowiązek informacyjny TAK – tytuł „niezależny doradca” zobowiązuj do barku mieć umów prowizyjnych z bankami (art. 25 ust. 3).

✔️ Czy dostaniesz pisemną rekomendację?
Dlaczego to ważne? Masz prawo wiedzieć, dlaczego dana oferta została Ci zaproponowana.
Obowiązek informacyjny TAK – rekomendacja musi być przekazana na trwałym nośniku (art. 28).

✔️ Czy przedstawiono Ci minimum 3 oferty kredytu hipotecznego?
Dlaczego to ważne? To minimalny wymóg ustawowy – mniejsza liczba ofert oznacza niepełną analizę.
Obowiązek informacyjny TAK – dotyczy wszystkich doradców kredytowych (art. 27 ust. 2–3).

✔️ Czy doradca poinformował Cię o ryzykach związanych z kredytem?
Dlaczego to ważne? Zobowiązanie kredytowe może być niebezpieczne, jeśli nie znasz wszystkich zagrożeń.
Obowiązek informacyjny TAK – doradca musi ostrzec Cię o potencjalnym ryzyku (art. 27 ust. 6).

Ekspert kredytowy - czy warto skorzystać z usług?

Odpowiedź na powyższe pytanie będzie zależała od Twojej determinacji i czasu, który chcesz poświęcić na samodzielne przeglądanie ofert kredytowych oraz zbieranie informacji o potrzebnych dokumentach. Jeżeli masz ograniczone możliwości samodzielnego zajęcia się całym procesem, zdecydowanie warto skorzystać z pomocy specjalisty. Pomoc doradcy może uchronić Cię przed problemami i spowodować, że cały proces stanie się łatwiejszy.

Koszty i prowizja doradcy kredytowego: podsumowanie

Ekspert kredytowy to nieoceniona pomoc w skomplikowanym procesie uzyskania kredytu, umożliwiająca znalezienie najkorzystniejszej oferty dostępnej na rynku. Koszt jego usług jest różny i zależy od specyfiki współpracy — może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych.

Wybór dobrego doradcy kredytowego wymaga przede wszystkim starannego sprawdzenia jego kompetencji, upewnienia się, że jest rzetelny i działa w Twoim najlepszym interesie. W każdym przypadku decyzja o skorzystaniu z usług doradcy kredytowego powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do Twoich potrzeb i możliwości.