Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i Bezpieczny Kredyt 2 proc. a sprzedaż mieszkania z hipoteką w 2026 – jak zmieni się rata kredytu?

Chcesz sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym, który bank przyznał ci w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. lub Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy? Obawiasz się, że utracisz dopłaty lub będą cię czekać skomplikowane formalności bankowe? Sprawdź, jak sprzedać nieruchomość i jakie są tego konsekwencje.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i Bezpieczny Kredyt 2 proc. a sprzedaż mieszkania – najważniejsze informacje

• Możesz sprzedać zarówno mieszkanie z Bezpiecznym Kredytem 2 proc., jak i Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym. Obowiązuje cię w tym przypadku standardowa procedura sprzedaży nieruchomości z hipoteką.
• Jeśli sprzedasz lokal z Bezpiecznym Kredytem 2 proc., zachowasz wszystkie dopłaty dotychczas otrzymane od państwa. Utracisz jednak prawo do kolejnych dopłat.
• Możesz w dowolnej chwili zbyć mieszkanie z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym bez negatywnych konsekwencji, jeśli nie przysługiwała ci spłata rodzinna.
• Gdy BGK spłacił częściowo twój kredyt w ramach spłaty rodzinnej, utracisz część otrzymanych dopłat, jeśli sprzedaż mieszkanie wcześniej niż po pięciu latach.
  
  Jak działa Program Bezpieczny Kredyt 2 procent? Wyjaśniamy

Czy można sprzedać mieszkanie z Bezpiecznym Kredytem 2 proc.?

Tak, możesz sprzedać mieszkanie z Bezpiecznym Kredytem 2 proc., jest to w pełni dopuszczalne przez prawo. Wiąże się jednak z określonymi skutkami. Pamiętaj, aby wcześniej uzyskać zgodę banku, rozliczyć dopłaty i sprawdzić konsekwencje podatkowe.

• Jeśli zawrzesz taką transakcję przed upływem 10-letniego okresu wsparcia, nie będziesz już otrzymywać kolejnych dopłat w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2 proc.
• Aby sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym, potrzebujesz zgody banku, który określi warunki takiej transakcji.
• Postaraj się także o promesę z banku. Jest to oficjalne przyrzeczenie, że pozwoli on wykreślić hipotekę ze swojej księgi wieczystej po całkowitej spłacie zadłużenia. Bez tego dokumentu znalezienie kupca jest praktycznie niemożliwe.

Promesa: co to jest i jak działa promesa kredytowa? Sprawdź

Jakie są zasady utraty dopłat do rat kredytu hipotecznego w programie Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

Prawo do dopłat do rat Bezpiecznego Kredytu 2 proc. wygasa z ostatnim dniem miesiąca sprzedaży mieszkania. Oznacza to, że od momentu zbycia nieruchomości przestaniesz otrzymywać wsparcie od państwa w formie dopłaty do rat.

• Ustawa nie nakłada obowiązku zwrotu dopłat do kredytu mieszkaniowego, które państwo już wypłaciło przed datą sprzedaży lokalu.
• Zwrócisz jedynie te kwoty wsparcia, które wpłynęły po dniu zbycia nieruchomości.
• W praktyce oznacza to, że stracisz jedynie przyszłe korzyści z programu.

Średnie ceny mieszkań w Polsce
Pamiętaj, że prawo do dopłat utracisz nie tylko w przypadku sprzedaży mieszkania. Stanie się tak również m.in. w następujących sytuacjach:

• wynajmiesz lub użyczysz lokal,
• kupisz na własność inną nieruchomość (z wyjątkiem dziedziczenia),
• trwale zmienisz sposób użytkowania lokalu i nie będzie on już służyć do zaspokajania potrzeb mieszkaniowych,
• przestaniesz prowadzić gospodarstwo domowe na terenie Polski.

Ustawa o Bezpiecznym Kredycie 2 proc.: czy można kupić nowe mieszkanie po sprzedaży starego z kredytem 2 proc.?

Jeśli sprzedaż mieszkanie z kredytem, zanim minie pięć lat od jego nabycia, najczęściej zapłacisz 19 proc. podatku dochodowego.

• Unikniesz jednak tego obciążenia, gdy skorzystasz z mechanizmu tzw. ulgi mieszkaniowej i środki uzyskane ze sprzedaży lokalu przeznaczysz na własne cele mieszkaniowe.
• Za pieniądze ze sprzedaży sfinansowanego Bezpiecznym Kredytem 2 proc. możesz też spłacić kredyt hipoteczny na zakup innego mieszkania.
  Ulga mieszkaniowa – co to jest i jak z niej skorzystać w 2026 roku? Sprawdź

Jakie formalności trzeba spełnić przy sprzedaży mieszkania z kredytem?

Zanim sprzedasz mieszkanie z kredytem hipotecznym, najpierw dopełnij kilku formalności.

1. Uzyskaj zaświadczenie z banku: o aktualnej kwocie zadłużenia oraz numerze rachunku technicznego do całkowitej spłaty kredytu.
2. Złóż wniosek o promesę: to oficjalne przyrzeczenie banku, że po otrzymaniu spłaty całego zadłużenia zgodzi się usunąć swój wpis z księgi wieczystej.
3. Podpisz umowę sprzedaży u notariusza: akt notarialny precyzyjnie opisuje mechanizm płatności. Zazwyczaj kupujący przelewa na rachunek techniczny banku część ceny, która odpowiada zadłużeniu, a pozostała kwota trafia na konto sprzedającego.
4. Rozlicz się z bankiem i poczekaj na wykreślenie hipoteki: po zaksięgowaniu wpłaty, bank wystawia dokument potwierdzający całkowitą spłatę kredytu i zgodę na wykreślenie hipoteki. Oprócz tego do sprzedaży mieszkania potrzebujesz standardowych dokumentów dotyczących nieruchomości, w tym numeru księgi wieczystej czy zaświadczenia o braku zaległości w opłatach.

Co z dopłatami po wcześniejszej spłacie kredytu?

Ustawa o Bezpiecznym Kredycie 2 proc. szczegółowo reguluje kwestię wcześniejszej spłaty i nadpłaty kredytu. Czy kredyt 2 proc. można nadpłacać? Tak, ale z pewnymi ograniczeniami, które miały zapobiegać spekulacjom.
Nadpłata kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca i jak wpływa na raty oraz koszty kredytu? Sprawdź

• Nadpłata kredytu 2 proc. w ciągu pierwszych trzech lat od jego udzielenia co do zasady skutkuje utratą prawa do dopłat.
• Istnieją jednak ważne wyjątki – możesz nadpłacić kredyt, jeśli wysokość nadpłaty łącznie z wniesionym wkładem własnym nie przekracza 200 tys. zł, lub gdy nadpłata dotyczy części objętej gwarancją BGK w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.