Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Edyta Wara-Wąsowska
Edyta Wara-Wąsowska

Data publikacji: 08.02.2023, Data aktualizacji: 13.02.2023

5 minut czytania

Średnia ocen 5/5 na podstawie 5 głosów

Refinansowanie kredytu
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku się opłaca, a w jakich sytuacjach lepiej pozostać w obecnym banku? Jak wygląda oferta banków w zakresie refinansowania? Czytaj.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • na czym polega refinansowanie kredytu,
  • o czym trzeba pamiętać, przenosząc kredyt do innego banku,
  • co banki oferują klientom, jeśli chodzi o refinansowanie zobowiązania.

Refinansowanie kredytu — co to jest?

Każdorazowa poprawa warunków kredytowania sprawia, że osoby, które sfinansowały zakup swojego lokum na mniej korzystnych zasadach, mogą czuć się zawiedzione. Trudno się temu dziwić, ponieważ w przypadku hipotek nawet niewielka redukcja oprocentowania kredytu skutkuje sporymi oszczędnościami. Receptą na częste zmiany stóp referencyjnych i marż są produkty refinansowe. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że kredyt refinansowy prócz korzyści generuje również dodatkowe koszty.

Na czym polega refinansowanie kredytu? Bank, w którym kredytobiorca zdecyduje się na refinansowanie kredytu, spłaca "stare" zobowiązanie klienta, dotyczące obecnego kredytu, a jednocześnie podpisuje z nim nową umowę kredytową. Często kredytobiorcy decydują się na refinansowanie zobowiązania ze względu na lepsze warunki nowego kredytu — niższą marżę i oprocentowanie, co z kolei pozwoli obniżyć całkowity koszt kredytu w porównaniu z poprzednio zaciągniętym zobowiązaniem. Zdarza się jednak, że na refinansowanie kredytu mieszkaniowego czy gotówkowego decydują się też osoby, którym zależy przede wszystkim na wydłużeniu okresu kredytowania i obniżeniu wysokości raty kredytu.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu w tym samym banku

Zazwyczaj refinansowanie wiąże się z przeniesieniem kredytu do innego banku, który oferuje lepsze warunki spłaty kredytu — w nowym banku całkowita kwota kredytu może być znacznie niższa. Nie oznacza to jednak, że refinansowanie zobowiązania w instytucji, która udzieliła poprzedniego kredytu, jest niemożliwe; osoby, które zaciągnęły kredyt, zawsze mogą podjąć negocjacje z bankiem. Jeśli zakończą się one pomyślnie dla kredytobiorcy, podpisywany jest aneks do umowy kredytu.

Zazwyczaj jednak refinansowanie kredytu w tym samym banku polega po prostu na wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania, a nie na zmianie innych warunków kredytu To z kolei można traktować po prostu jak restrukturyzację kredytu. W tym przypadku refinansowanie kredytu w innym banku opłaca się bardziej.

Czy można przenieść kredyt do innego banku? Sprawdź

Refinansowanie kredytu hipotecznego: koszty

Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami — kredytobiorca musi mieć świadomość, że przenosząc kredyt do innego banku, będzie musiał ponieść m.in. koszt prowizji. Nie można też zapominać, że prowizja za udzielenie kredytu jest głównym, lecz nie jedynym kosztem refinansowania. Osoba, która decyduje się na taką operację, musi uiścić wszystkie standardowe opłaty (np. kwotę należną za wycenę nieruchomości). Dodatkowy koszt powstaje w przypadku przewalutowania kredytu (prowizja za zmianę waluty).

Oprócz tego nie wolno też pomijać ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w poprzednim banku. W tym kontekście spore znaczenie ma data zawarcia pierwszej umowy. Wiele banków przewiduje dodatkowe koszty tylko dla osób, które zwracają całość kapitału przed określonym terminem. W większości przypadków okres bezprowizyjnej spłaty rozpoczyna się po upływie 3 lat.

refinansowanie kredytu - grafika

Wkład własny a refinansowanie kredytu

W przypadku kredytu refinansowego wkład własny należy traktować jako różnicę między saldem zadłużenia a wartością nieruchomości, której zakup był finansowany kredytem. Warto jednak wiedzieć, że banki zazwyczaj nie wymagają przy przenoszeniu kredytu wnoszenia wkładu własnego — o ile stosunek wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu do samego zobowiązania jest dla banku akceptowalny. Na ogół jednak osoba, która decyduje się na refinansowanie kredytu, robi to dopiero po spłaceniu części zobowiązania; dodatkowo wartość nieruchomości zazwyczaj rośnie w czasie.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Przeczytaj

Refinansowanie kredytu hipotecznego — oferty banków

Jak w praktyce wygląda przeniesienie zobowiązania do innego banku? Przyjrzeliśmy się aktualnym ofertowym bankowym.

refinansowanie kredytów - banki

Refinansowanie kredytu hipotecznego PKO BP

PKO BP umożliwia przeniesienie kredytu hipotecznego na indywidualnie ustalanych warunkach. Co istotne, klienci, którzy zdecydują się na takie rozwiązanie, nie będą musieli płacić prowizji. Dodatkowo 25 proc. nowego zobowiązania kredytobiorca może przeznaczyć na dowolny cel, w tym np. na remont nieruchomości. Aby przenieść kredyt do PKO BP, należy odwiedzić dowolny oddział banku lub złożyć wniosek w serwisie iPKO. Co ważne, z iPKO mogą w tym przypadku skorzystać również klienci, którzy nie posiadają konta w PKO BP.

Refinansowanie kredytu hipotecznego Alior Bank

Obecnie Alior Bank proponuje klientom skorzystanie ze specjalnej oferty refinansowania kredytu hipotecznego. Prowizja wynosi 0 proc., marża — od 1,69 proc., natomiast RRSO - 10,02 proc. Jednocześnie bank zastrzega, że z opcji refinansowania zobowiązania nie mogą skorzystać klienci, którzy wzięli kredyt hipoteczny w Aliorze. Na stronie banku znajduje się również specjalny kalkulator, który pozwala wyliczyć koszty refinansowania kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w mBanku

mBank proponuje osobom, które chcą zmienić warunki swojej umowy kredytowej, restrukturyzację zobowiązania. Możliwe jest zarówno wydłużenie okresu kredytowania, jak i karencja w spłacie kapitału. mBank umożliwia również refinansowanie kredytu hipotecznego z innego banku — i oferuje 0 proc. prowizji za udzielenie takiego kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska, podobnie jak w poprzednich bankach, możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego wynosi w tym wypadku aż 10 mln zł. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat. Dostępny jest zarówno kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, jak i oprocentowaniem zmiennym. Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu wynosi 3 proc.

refinansowanie kredytu

Podsumowanie — czy opłaca się przenieść kredyt?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być w wielu sytuacjach atrakcyjnym rozwiązaniem, zwłaszcza jeśli marża i oprocentowanie po przeniesieniu zobowiązania są niższe niż w przypadku pierwotnego kredytu. Warto jednak mieć na uwadze, że często refinansowanie kredytu oznacza konieczność poniesienia dodatkowych kosztów. Z tego względu należy dokładnie przeanalizować, czy przeniesienie zobowiązania faktycznie będzie najlepszym rozwiązaniem i dokładnie poznać warunki przeniesienia kredytu hipotecznego.

Procedura refinansowania nie jest skomplikowana, trzeba jednak pamiętać, że przeniesienie kredytu to de facto zawarcie nowej umowy kredytowej — co oznacza konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.

Edyta Wara-Wąsowska
Edyta Wara-Wąsowska

Dziennikarka i copywriterka z dziesięcioletnim doświadczeniem w tworzeniu treści dla mediów online, agencji reklamowych i klientów indywidualnych. Specjalizuje się w treściach z zakresu nieruchomości, finansów i prawa.

Subskrybuj rynekpierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Nagrody i wyróżnienia

    nagroda forbes 2022
    nagroda forbes 2021
    nagroda digital excellence awards 2022
    nagroda laur klienta 2023
    nagroda dobry pracodawca 2023
    nagroda gazele biznesu 2023
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: