Przepisanie kredytu hipotecznego

Chęć zaciągnięcia drugiego kredytu bądź rozstanie ze współkredytobiorcą mogą sprawić, że podpiszemy odpowiedni aneks do umowy. Najczęstszym rozwiązaniem jest przepisanie kredytu hipotecznego na osobę, która wcześniej była współkredytobiorcą tegoż kredytu. Przepisania dokonuje się zazwyczaj w związku z rozstaniem lub rozwodem.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jak przepisać kredyt
• kogo możemy dołączyć do kredytu
• czy możemy przenieść cały kredyt na inną osobę 

Cesja kredytu hipotecznego musi się odbyć formalnie w banku. Jeśli bowiem nie dopełnimy pewnych formalności, bank nadal będzie traktował nas jako solidarnych dłużników – nawet w przypadku, gdy orzeczenie sądu zawiera zapisy zobowiązujące jedną ze stron do spłacenia długów. Dobrym wyjściem jest zawarcie porozumienia, wskutek którego następuje przepisanie kredytu hipotecznego na jedno z eksmałżonków.

Przepisanie kredytu - jak to zrobić?

Oczywiście, oboje muszą wyrazić na to zgodę, potrzebne jest również pozytywne zaopiniowanie przez bank. Ważną informacją jest to, że w przypadku cesji kredytu hipotecznego kredytodawca ponownie weryfikuje zdolność kredytową – tym razem jednej osoby. Potrzebne będą więc dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody. Jeśli odłączenie eksmałżonka z umowy w jakikolwiek sposób zagrozi spłacie zadłużenia, prawdopodobnie konieczne będą dodatkowe zabezpieczenia, jak poręczenie, hipoteka innej nieruchomości czy też włączenie do umowy kredytowej członka rodziny.

Kolejnym krokiem jest podpisanie aneksu do umowy przeniesienia kredytu hipotecznego na inną osobę.

Wówczas jeden z małżonków przejmuje część długu spoczywającą na drugim z małżonków i zobowiązuje się do spłaty całego zobowiązania – tłumaczy Marek Krajkowski, Główny Analityk Domu Kredytowego Notus.

Możemy dołączyć innych do kredytu

Ponadto, abstrahując od tematu kredytu w świetle rozstania kredytobiorców, po podpisaniu umowy w każdym dowolnym momencie możemy dołączyć do kredytu hipotecznego inną, kolejną osobę – rodzica, partnera, rodzeństwo. A w razie potrzeby, przepisać zadłużenie na jednego z kredytobiorców. Choć procedura w tym przypadku wygląda podobnie, potrzebne będzie m.in. sprawdzenie zdolności kredytowej.

W przypadku cesji kredytu hipotecznego istotne również staje siębędzie określenie, czy spłacamy kredyt na dotychczasowych warunkach, czy te warunki ulegną zmianie. Często zdarza się, że mimo dopisania zamiast eksmałżonka członka rodziny, nadal nie jesteśmy w stanie sprostać spłacaniu rat w dotychczasowej wysokości. Dzieje się tak zwłaszcza w przypadku osób, które wzięły kredyt na krótki okres czasu i z większą ratą. Bank może wtedy zaproponować inne warunki, np. zmniejszenie raty i wydłużenie kredytu. Wiąże się to jednak z wyższymi odsetkami.

A może przenieść cały kredyt na inną osobę?

Istnieje jeszcze inna droga postępowania. Teoretycznie możemy w każdym dowolnym momencie w całości przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę, która w żaden sposób nie brała udziału w formalnościach kredytowych.

Z punktu widzenia kodeksu cywilnego przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę jest możliwe – mówi Marek Krajkowski.

- Wówczas „nowy” dłużnik wchodzi w prawa i obowiązki „starego” dłużnika, oczywiście za zgodą banku. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych taka procedura nie jest praktykowana. Banki wolą, aby klient zaciągnął nowy kredyt na zrefinansowanie starego kredytu, a nie przejmował dług dotychczasowego kredytobiorcy – kontynuuje.

Banki są elastyczne i zazwyczaj idą klientowi na rękę, jeśli wyraża on zainteresowanie danym rozwiązaniem. Pamiętajmy jednak, że wszelkie zmiany do umowy i podpisywanie aneksów wiąże się z dodatkowymi kosztami, czasami potrzebne są też dodatkowe ubezpieczenia. Zanim zdecydujemy się na dołączenie kolejnej osoby do kredytu bądź przepisanie go, przeanalizujmy, na ile jest to opłacalne i bezpieczne.