Kredyt 2 procent na budowę domu: czy to możliwe?

Kredyt 2 procent pozwala na sfinansowanie zakupu nieruchomości (m.in. lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego) na własne cele mieszkaniowe. Czy jednak program Bezpieczny Kredyt 2 procent umożliwia również zaciągnięcie kredytu hipotecznego z dopłatami od państwa na budowę domu?

Z tego artykułu dowiesz się:

• jakie są warunki programu Bezpieczny Kredyt 2 procent,
• czy możliwy jest preferencyjny kredyt na budowę domu 2023,
• czy kredyt na 2 procent na budowę domu ma dodatkowe ograniczenia. 

Kredyt mieszkaniowy 2 procent: najważniejsze warunki programu

1 lipca 2023 r., na mocy ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, wszedł w życie program Pierwsze Mieszkanie, przewidujący dwa rozwiązania mające ułatwić obywatelom zakup swojego pierwszego mieszkania lub domu. Mowa o Koncie Mieszkaniowym i Bezpiecznym Kredycie 2 proc. Preferencyjny kredyt cieszy się szczególnym zainteresowaniem ze strony potencjalnych kupujących; aby móc zaciągnąć zobowiązanie z dopłatami od państwa, należy jednak spełniać odpowiednie warunki.

Kto może skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 procent? Potencjalny kredytobiorca nie może posiadać na własność mieszkania lub domu jednorodzinnego, lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego; warunek ten dotyczy również nieruchomości zakupionych w przeszłości. Kredyt hipoteczny 2 procent nie może być też udzielany m.in. osobom, które ukończyły 45 lat. 

Warto również mieć świadomość, że kredyt będzie można uzyskać jedynie w przypadku posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Na szczęście dla potencjalnych kredytobiorców powinna być ona nieco wyższa niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. 

Bezpieczny Kredyt na 2 proc.: ile maksymalnie można dostać?

W przypadku udzielania Bezpiecznego Kredytu 2 procent kredytobiorca może liczyć maksymalnie na 500 tys. zł kredytu (w sytuacji, gdy zaciąga zobowiązania samodzielnie) lub 600 tys. zł (gdy zobowiązanie zaciąga małżeństwo lub para wychowująca wspólnie dziecko). 

Maksymalna kwota kredytu to jednak tylko jedna z istotnych kwestii; kolejną jest wysokość wkładu własnego. Łączna wysokość tego wkładu może wynieść aż 200 tys. zł - kredytobiorca zyskuje tym samym możliwość zakupu pierwszego mieszkania lub domu w cenie nawet 700, lub 800 tys. zł.

Warto wiedzieć, że można też połączyć Bezpieczny Kredyt z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym (wcześniej program funkcjonował pod nazwą Mieszkanie bez wkładu własnego). To oznacza, że kredyt na zakup lokalu lub domu można wziąć również, nie posiadając wkładu własnego; konieczna jest jednak odpowiednio wyższa zdolność kredytowa. 

Dopłaty do rat Bezpiecznego Kredytu i marża banku

Oprocentowanie kredytu 2 procent jest możliwe dzięki dopłatom od BGK; dopłata stanowi różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących a oprocentowaniem w wysokości 2 proc.

Należy jednak mieć świadomość, że na całkowity koszt kredytu będzie mieć też wpływ marża banku oraz ewentualne opłaty dodatkowe (m.in. prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie itd.). 

Bezpieczny Kredyt na 2 procent —  budowa domu jednorodzinnego

Kredyty hipoteczne na budowę domu są równie popularne, co kredyty na zakup lokalu mieszkalnego czy gotowego budynku jednorodzinnego. Czy jednak osoby, które zamierzają sfinansować kredytem budowę wymarzonego domu, również mogą zaciągnąć Bezpieczny Kredyt?

Na szczęście nic nie stoi na przeszkodzie - zgodnie z przepisami, środki z preferencyjnego kredytu można przeznaczyć także na pokrycie wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego, w tym również z jego wykończeniem. Jednocześnie osoby, które chciałyby wziąć Bezpieczny Kredyt właśnie na dokończenie budowy domu lub rozpoczęcie całego procesu inwestycji od zera, muszą mieć na uwadze kilka kwestii.

Kredyt na dom - jak uzyskać? Czytaj więcej

Preferencyjne kredyty na budowę domu a wkład własny

Po pierwsze, należy pamiętać, że preferencyjny kredyt w ramach programu Pierwsze Mieszkanie może wynosić maksymalnie 600 tys. zł —  w wielu wypadkach będzie to kwota niewystarczająca do ukończenia budowy domu. Po drugie —  limit dotyczy również wysokości wkładu własnego, choć zasady są w tym przypadku nieco inne.

Zgodnie z przepisami ustawy wkładem własnym może być bowiem nieruchomość gruntowa niezabudowana domem jednorodzinnym (oraz jeśli na terenie tego gruntu nie znajdują się obiekty budowlane związane z budową takiego obiektu).

W takim przypadku limit 200 tys. zł wkładu własnego dla Bezpiecznego Kredytu nie ma zastosowania. Istotne jest jedynie, by łączna wysokość wkładu i kredytu nie przekraczała 1 000 000 zł. Tym samym ustawodawca wziął pod uwagę fakt, że w wielu przypadkach działki są warte znacznie więcej niż 200 tys. zł. 

Bezpieczny Kredyt na dokończenie domu

Co jednak w sytuacji, gdy budowa domu rozpoczęła się przed 1 lipca 2023 r. (na terenie działki poczynione zostały pierwsze prace budowlane)? Czy możliwe jest udzielenie Bezpiecznego Kredytu 2 procent na dokończenie budowy (o ile oczywiście wcześniej inwestor nie zaciągnął w tym celu innego kredytu hipotecznego)? Ministerstwo Rozwoju i Technologii potwierdza, że jest to możliwe.

Jeżeli łączna wartość działki i rozpoczętej budowy nie przekracza 200 tys. zł, kredytobiorca może starać się o kredyt w wysokości 500 lub 600 tys. zł (czyli maksymalnej). W przypadku gdy łączna wartość działki i budowy przekracza limit 200 tys. zł, małżeństwa i pary wychowujące wspólnie dziecko mogą ubiegać się o 150 tys. zł, natomiast single - o 100 tys. zł kredytu.

Jaki kredyt na budowę domu może natomiast wziąć osoba, która rozpoczęła budowę już po 1 lipca 2023 r. (czyli po dniu wejścia w życie ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe)? W takiej sytuacji wszystko będzie uzależnione od wartości działki z rozpoczętą budową. Jeśli przekroczy ona 200 tys. zł, zaciągnięcie Bezpiecznego Kredytu nie będzie w takim wypadku możliwe. 

Bezpieczny Kredyt na zakup działki budowlanej

Inne, często pojawiające się pytanie dotyczy tego, czy można uzyskać kredyt z dopłatą od państwa na zakup działki budowlanej — oczywiście w celu budowy na niej domu. Nie jest to jednak takie oczywiste. Okazuje się, że jeśli potencjalny kredytobiorca będzie chciał kupić działkę budowlaną, ale bez posiadanego celu budowlanego (udowodnionego np. projektem budowlanym lub pozwoleniem na budowę wystawionym na zbywcę nieruchomości), to otrzymanie Bezpiecznego Kredytu będzie w takim wypadku niemożliwe.

Jak sfinansować zakup mieszkania? Sprawdź również

Kredyt 2 procent na budowę domu: podsumowanie

Preferencyjny kredyt hipoteczny na budowę domu można uzyskać, jednak pod pewnymi warunkami - należy m.in. zwrócić szczególną uwagę na łączną wysokość wkładu własnego i kredytu oraz na termin rozpoczęcia budowy. Ponadto w przypadku budowy domu wkładem własnym może być jedynie działka, na której stawiany będzie budynek. Osoby, które spełniają warunki opisane w ustawie, nie powinny mieć jednak problemów z otrzymaniem Bezpiecznego Kredytu.