PPK na wkład własny: jak wnioskować i wypłacić środki z PPK na wkład własny?

Jesteś uczestnikiem PPK i planujesz niebawem starać się o kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom? Sprawdź, czy możesz wypłacić pieniądze z PPK na wkład własny i jak to zrobić.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jak wypłacić PPK na wkład własny w celu przyznania kredytu hipotecznego,
• czy możesz wnioskować o pieniądze z PPK na wkład własny wspólnie z małżonkiem,
• jak złożyć wniosek o wypłatę z PPK na wkład własny,
• w jakim terminie musisz zwrócić wypłacone środki z rachunku PPK na pokrycie wkładu własnego.

Pracownicze Plany Kapitałowe – PPK a wkład własny do kredytu hipotecznego

Wypłata środków z PPK na wkład własny pozwala uniknąć potrąceń, jakie wiązałyby się z wycofaniem pieniędzy na dowolny cel przed ukończeniem 60. roku życia. Jest to korzystne rozwiązanie zwłaszcza dla młodych osób – które marzą o własnym mieszkaniu, lecz nie mają wymaganej kwoty na pokrycie wkładu własnego w związku z zaciągnięciem kredytu. Najnowsza rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) zakłada, że powinien on wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Tym samym, wykorzystanie PPK jako wkład własny wspiera budowanie zdolności do zaciągnięcia zobowiązania.

PPK jako wkład własny do mieszkania – kto może skorzystać?

Pieniądze z PPK na wkład własny mogą wypłacić osoby, które dołączyły do Pracowniczych Planów Kapitałowych. Uczestnik programu musi złożyć wniosek o wypłatę przed ukończeniem 45. roku życia. Nie ma znaczenia, czy w chwili jego składania jest zatrudniony i aktywnie oszczędza w PPK. Możliwość wycofania środków na wkład własny dotyczy również osób, które pozostają obecnie bez pracy lub po pewnym czasie zrezygnowały z udziału w programie.

PPK na wkład własny w przypadku małżeństwa

Środki z PPK na wkład własny przy kredycie hipotecznym może wypłacić osobno każdy z małżonków – również na sfinansowanie tej samej inwestycji mieszkaniowej. Mogą oni samodzielnie podjąć decyzję dotyczącą kwoty, jaką chcą przeznaczyć na ten cel ze swojego dowolnego rachunku PPK.

PPK a wkład własny na mieszkanie – zasady

Środki z PPK możesz wypłacić w dowolnej kwocie, jaką zaoszczędziłeś do tej pory na rachunku PPK – nawet do 100%. Wypłacone pieniądze musisz przeznaczyć na sfinansowanie wyłącznie jednej inwestycji na cele mieszkaniowe. Środki zgromadzone na rachunku PPK można wypłacić tylko jednokrotnie na pokrycie wkładu własnego.

Wypłata PPK na wkład własny nie skutkuje rezygnacją z dalszego oszczędzania w ramach programu. Jego uczestnik nadal dokonywać wpłat do PPK i w ten sposób odkładać pieniądze na emeryturę w ramach III filaru.

Na co można przeznaczyć środki z PPK na wkład własny?

Jeśli jesteś uczestnikiem PPK, wkład własny do kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na sfinansowanie następujących inwestycji:

• zakupu mieszkania, domu lub gruntu,
• budowy lub przebudowy domu,
• nabycia prawa własności do nieruchomości gruntowej albo jej części,
• nabycia udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego.

Wypłacone środki z PPK nie muszą pokrywać całej kwoty kredytu hipotecznego – mogą stanowić także jego uzupełnienie.

Jak wypłacić pieniądze z PPK na wkład własny?

Wypłata PPK na wkład własny wymaga zawarcia umowy z instytucją finansową, która zarządza rachunkiem PPK uczestnika programu. Przeleje ona środki zgromadzone w PPK bezpośrednio na konto sprzedawcy nieruchomości lub rachunek bankowy użytkownika – w przypadku przeznaczenia środków na budowę lub przebudowę domu. Uczestnik PPK powinien złożyć wniosek osobiście, bez pośrednictwa pracodawcy. 

W umowie z instytucją finansową muszą znaleźć się obowiązkowo następujące informacje:

• oznaczenie inwestycji, którą pozwoli sfinansować wkład własny PPK,
• zasady i terminy wypłaty środków na wkład własny oraz ich zwrotu na rachunek PPK,
• terminy rozpoczęcia i zakończenia zwrotu wypłaconych środków.

Uczestnik programu może złożyć wniosek o wypłatę środków z PPK w kilku instytucjach finansowych – przy założeniu, że wszystkie umowy będą dotyczyć finansowania tej samej inwestycji mieszkaniowej. Niektóre instytucje wymagają, aby do wniosku dołączyć dokument, który potwierdza, że uczestnik PPK otrzymał pozytywną decyzję kredytową. Nie mogą natomiast naliczać opłat ani prowizji z tytułu wypłaty.

PPK – wkład własny: co powinien zawierać wniosek o zawarcie umowy?

Wniosek o wypłatę środków z PPK na wkład własny powinien zawierać m.in.:

• dane osobowe uczestnika PPK – imię, nazwisko, PESEL, miejsce zamieszkania, numer telefonu, mail oraz serię i numer dowodu osobistego,
• dane identyfikujące pracodawcę – nazwa firmy i NIP,
• dane właściciela konta bankowego do przelewu pieniędzy z PPK – jego konto musi być aktywne w dniu wypłaty środków,
• numer rachunku, na którym uczestnik PPK gromadzi oszczędności,
• przeznaczenie środków z PPK,
• wysokość wkładu własnego, jakiej wymaga bank,
• kwota, o jaką wnioskuje uczestnik PPK w celu pokrycia wkładu własnego,
• preferowany sposób wypłaty – jednorazowo lub w ratach,
• adres nieruchomości – na sfinansowanie której wnioskodawca chce przeznaczyć wkład własny z PPK,
• oświadczenie wnioskodawcy, że jest świadomy odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

PPK – wypłata na wkład własny: czy trzeba zwrócić środki?

Jeśli sfinansujesz z PPK wkład własny do kredytu, będziesz musiał zwrócić wypłacone środki w terminie 15 lat na swój indywidualny rachunek w programie. Możesz je spłacić w całości lub w ratach – spłatę powinieneś rozpocząć najpóźniej 5 lat od dnia wypłaty, zgodnie z warunkami umowy zawartej z instytucją finansującą.

Czy wypłata z PPK na wkład własny podlega opodatkowaniu?

Sfinansowany z PPK wkład własny na mieszkanie nie naraża uczestnika programu na żadne dodatkowe koszty podatkowe ani inne potrącenia – pod warunkiem, że zwróci wypłacone środki w wyznaczonym terminie. W przeciwnym razie zapłaci zryczałtowany podatek dochodowy od zysków kapitałowych w wysokości 19% od kwoty, której nie oddał.

Środki z PPK można więc potraktować jako korzystne źródło finansowania na pokrycie wkładu własnego. Rozwiązanie to przypomina nieoprocentowaną pożyczkę – uczestnik programu zwraca dokładnie taką kwotę, jaką wypłacił.

PPK jako wkład własny: podsumowanie

Możesz wypłacić środki z PPK na wkład własny do kredytu mieszkaniowego, jeśli nie ukończyłeś jeszcze 45. roku życia. Musisz w tym celu zawrzeć umowę z instytucją finansową, która obsługuje Twój rachunek PPK. Istnieje możliwość wypłaty nawet 100% zgromadzonych pieniędzy – bez jakiegokolwiek oprocentowania. Będziesz musiał je zwrócić w ustalonym terminie na swój rachunek PPK – jeśli spełnisz ten warunek, unikniesz podatku od zysków kapitałowych oraz innych potrąceń.