Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób szansa na spełnienie marzeń o własnej nieruchomoci. Aby go uzyskać, trzeba jednak spełnić określone warunki, w tym te dotyczące stabilności zatrudnienia i miesięcznych dochodów. Może to rodzić pytanie, czy umowa na czas określony wystarcza do uzyskania kredytu hipotecznego w banku? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.   

• czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez umowy na czas nieokreślony,
• jakie warunki trzeba spełniać, aby otrzymać kredyt przy umowie na czas określony,
• jak zwiększyć swoją zdolność kredytową przy umowie na czas określony.

Czy można otrzymać kredyt na umowie na czas określony?

Uzyskanie kredytu hipotecznego zależy od decyzji banku i pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawcy. Ocena wiarygodności dłużnika bazuje m.in. na raporcie BIK oraz informacjach na temat wkładu własnego, wysokości zarobków, miesięcznych wydatków stałych oraz stabilności i rodzaju zatrudnienia. W przypadku tego ostatniego kryterium panuje przekonanie, że najlepiej punktowaną przez banki formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Faktycznie, tradycyjnie ta forma uznawana była za najbardziej stabilną i nadal część banków preferuje ją najbardziej. 

Umowa na czas określony a kredyt

Współcześnie rynek pracy jednak dynamicznie się zmienia, podobnie jak wybierane sposoby zatrudnienia. Znajduje to swoje odzwierciedlenie także w ofertach banków, gdzie jednoosobowa działalność gospodarcza czy umowa zlecenie nie muszą być przeszkodą w staraniu o kredyt. Umowa na czas określony nie stanowi pod tym względem wyjątku. Warto jednak podkreślić, że w każdym z tych przypadków bank będzie zwracał uwagę na pozostałe kryteria kredytowe oraz ich poziom. 

Kredyt hipoteczny – umowa na czas określony. Jakie warunki trzeba spełnić?

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt? Umowa o pracę na czas określony jest zawarta na skończony okres z możliwością przedłużenia. Banki w swoich ofertach uwzględniają więc często minimalny okres zatrudnienia oraz najniższą możliwą ilość miesięcy, które zostały do zakończenia umowy. Ich ilość może się różnić w zależności od instytucji finansowanej. Osoba ubiegająca się o kredyt przy umowie na czas określony powinna mieć:

• stałe źródło dochodu – rozumiane nie tylko jako umowa cywilna prawna, ale także wpływy z emerytury, renty, najmu lub prowadzonej działalności gospodarczej.
• zdolność kredytową – czyli zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego bez opóźnień, 
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• ukończone 18 lat – czasem banki wprowadzają ograniczenia i oferują kredyty dla osób np. po 20 roku życia,
• stałe miejsce zamieszkania w Polsce,
• konto osobiste w banku,
• aktywny numer kontaktowy.

Na co jeszcze zwraca uwagę bank przy wniosku o kredyt? Umowa na czas określony

Od jakich czynników zależy jeszcze Twoja zdolność kredytowa? Rozpatrując wniosek, bank zwraca uwagę dodatkowo na takie kwestie jak: 

• wysokość miesięcznych dochodów netto,
• dotychczasowa historia kredytowa w BIK,
• Ilość i wysokość innych zobowiązań finansowych,
• brak zadłużeń na koncie,
• stałe i zmienne miesięczne wydatki,
• wykształcenie,
• wykonywany zawód
• staż pracy i stabilność zatrudnienia,
• Ilość osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym.

Kredyt mieszkaniowy – umowa na czas określony. Jak przyznawany jest kredyt?

W jaki sposób przyznawane są kredyty hipoteczne? Umowa na czas określony nie przekreśla szansy na otrzymanie finansowania. Banki zwracają jednak uwagę na stabilność zatrudnienia, wysokość miesięcznych dochodów i wydatków oraz ilość osób na utrzymaniu w danym gospodarstwie domowym. Bank może uzależniać długość kredytowania od okresu, przez jaki będzie trwała umowa, co może oznaczać niższą zdolność kredytową, a tym samym mniejszą kwotę dofinansowania. 

Przeszkodą dla otrzymania kredytu mogą także być opóźnienia w płatnościach rat poprzednich kredytów lub brak historii kredytowej. Na szczęście istnieją proste sposoby, które pozwolą Ci ją poprawić lub zbudować, a tym samym zwiększyć szanse na kredyt.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przy umowie na czas określony?

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt na mieszkanie? Umowa na czas określony, podobnie jak inne formy zatrudnienia jest źródłem zarobku, które wpływa na Twoją zdolność kredytową. Przy jej ocenie bank analizuje nie tylko wysokość miesięcznych dochodów, ale także wydatki i spłaty innych zobowiązań jak karty kredytowe lub limity rachunkowe. W pierwszej kolejności zadbaj więc o spłatę zobowiązań oraz postaraj się ograniczyć comiesięczne wydatki. 

Oba czynniki w dużej mierze decydują o ilości punktów w raporcie BIK. Jest to jeden z pierwszych dokumentów, które analizuje bank przy rozpatrzeniu wniosku o kredyt, warto więc zadbać, aby wynik był jak najlepszy. Z pomocą przychodzi kilka sprawdzonych rozwiązań, które pozwolą Ci zbudować pozytywną historię kredytową bez dużego obciążenia dla domowego budżetu.  Swoją szansę na kredyt możesz zwiększyć, kupując produkty lub usługi na raty i spłacając je terminowo. Podobny efekt uzyskasz, zakładając kartkę kredytową z niewielkim limitem i wykonując nią np. jedną płatność miesięcznie, a następnie spłacając zadłużenie w terminie. 

W pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt może także pomóc zaświadczenie od pracodawcy, w którym potwierdzi on, że po wygaśnięciu bieżącej umowy, zostanie podpisana następna. Szansę na otrzymanie kredytu zwiększa także posiadany wkład własny, który w przypadku większości ofert powinien wynosić 20% lub 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu kredytu (np. ubezpieczeniu).

Kredyt na umowie na czas określony – jakie dokumenty

Podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny należy przedstawić dokumenty dotyczące finansów oraz wiązane z nieruchomością, której dotyczy finansowanie. Są to:

• dane z dowodu osobistego,
• wyciągi z konta bankowe za ostatnie pół roku,
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach z miejsca pracy,
• rozliczenie podatku dochodowego za zeszły rok.

Wśród dokumentów dotyczących nieruchomości powinny znaleźć się między innymi:

• numer księgi wieczystej,
• umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
• operat szacunkowy z wyceną lokalu,
• zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej.

Umowa na czas nieokreślony a kredyt

Starasz się o kredyt? Umowa na czas nieokreślony potwierdza ciągłość i stabilność zatrudnienia. Jest to nadal najbardziej preferowany przez banki typ umowy cywilno-prawnej. Sam fakt podpisanej umowy nie jest jednak gwarancją uzyskania kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku umowy o pracę na czas określony lub B2B znaczenie ma także Twoja historia kredytowa, miesięczne wydatki oraz posiadany wkład własny. Są to czynniki, które budują Twoją wiarygodność jako dłużnika, a to właśnie ona w głównej mierze wpływa na decyzję banku. 

Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony: podsumowanie

Umowa na czas określony nie wyklucza udzielenia kredytu. Trzeba mieć jednak świadomość, że taka forma zatrudnienia może się wiązać z pewnymi ograniczeniami w kwocie i okresie kredytowania lub koniecznością spełnienia większej liczby warunków. W zależności od oferty bank może wymagać minimalnego okresu zatrudnienia u danego pracodawcy lub zaświadczenia o przedłużeniu umowy. Na ocenę Twojej zdolności kredytowej wpływa także ilość punktów w raporcie BIK, wysokość wynagrodzenia i wysokość miesięcznych wydatków. Starając się o kredyt, warto więc skupić się na budowie pozytywnej historii kredytowej oraz porównać oferty poszczególnych banków.