Jak sprawdzić BIK i zdolność kredytową przy staraniach o kredyt hipoteczny?

Na ocenę zdolności kredytowej przez bank składa się m.in. sprawdzanie BIK. Zadłużenie widoczne w bazie może uniemożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego. Jeśli starasz się o jego przyznanie, pobierz raport BIK i dowiedz się, czy masz szanse na pozytywną decyzję banku.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK,
• jak sprawdzić, czy jest się w BIK,
• jakie informacje gromadzi BIK,
• jak sprawdzić swoje zadłużenie w BIK,
• jak usunąć się z BIK-u i jak wyczyścić historię BIK – czy jest to w ogóle możliwe.

BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała?

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to znaczy BIK. Rozwinięciem tego skrótu jest Biuro Informacji Kredytowej – instytucja utworzona w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. Prowadzi ona bazę, w ramach której gromadzi i udostępnia informacje o zobowiązaniach kredytowych. Istotą powstania BIK-u było uzyskanie przez instytucje finansowe danych o aktualnych zobowiązaniach i historii kredytowej osób wnioskujących o kredyt lub pożyczkę.

Dostępna w BIK historia kredytowa jest istotna zarówno z perspektywy kredytodawcy (banku), jak i osoby, która stara się o kredyt:

    • Kredytodawcy – mogą odmówić pożyczki tym, którzy nie płacą regularnie lub zalegają z płatnościami.
    • Kredytobiorcy – system mobilizuje ich do szczególnej dbałości o zobowiązania, co z kolei poprawia szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Co zawiera raport BIK? Jakie dane znajdują się w bazie Biura Informacji Kredytowej?

Skoro już wiemy, co to BIK, pora teraz odpowiedzieć na pytanie o to, jakie dane się w nim znajdują. Baza BIK zawiera m.in. informacje o:

    • kredytach bankowych,
    • pożyczkach,
    • fakturach,
    • kartach kredytowych,
    • limitach na koncie,
    • gwarancjach i poręczeniach.

Co widzi bank w raporcie BIK? Weryfikacja BIK przez banki i inne instytucje finansowe dotyczy zarówno aktualnych zobowiązań (w tym kredytowych), jak i długów oraz już uregulowanych płatności. Możliwe jest także dzięki BIK sprawdzenie, czy kredytobiorca w tym samym czasie stara się o kredyt w innym banku. Historia kredytowa BIK podlega weryfikacji w przypadku, gdy dana osoba złoży wniosek o przyznanie finansowania. Instytucja finansowa może także wygenerować raport w celu sprawdzenia, czy po zawarciu umowy nie pogorszyła się sytuacja finansowa klienta.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?

Zadajesz sobie pytanie, „jak sprawdzić, czy jestem w BIK-u”? Nie musisz w tym celu zakładać konta ani pobierać żadnego raportu. Wystarczy, że upewnisz się, czy kiedykolwiek korzystałeś z produktów instytucji finansowych – np. kredytu, pożyczki, leasingu, karty kredytowej czy limitu na koncie. W każdym z tych przypadków zawarcie umowy wymaga wyrażenia zgody na przetwarzanie danych osobowych w Biurze Informacji kredytowej. Informacje o zobowiązaniu trafiają wtedy do BIK. Twoje dane znajdują się także w tej bazie, jeśli zostałeś poręczycielem.

Aktualizacja BIK – na czym polega?

Prawo bankowe zobowiązuje instytucje finansowe do tego, aby aktualizowały każdy wpis do BIK na temat zobowiązań swoich klientów – zarówno nowopowstałych, jak i spłacanych oraz uregulowanych. Historia BIK powinna być także zaktualizowana, jeśli w bazie znajdują się jakiekolwiek nieprawidłowości, np. dotyczące wysokości zadłużenia.

Co ile aktualizuje się BIK? Ile dni ma bank na przekazanie informacji kredytowej?

Banki mają obowiązek aktualizować dane w BIK w ciągu 7 dni od zaistnienia zmiany – np. zaciągnięcia nowego kredytu czy spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Muszą także co najmniej raz w tygodniu przesyłać informacje o tym, czy spłaca on kredyt z BIK w terminie.

W ciągu kolejnych 7 dni od dostarczenia informacji przez bank, dostępne w BIK raporty powinny już zawierać informacje zgodne ze stanem faktycznym.

Scoring BIK – co to znaczy?

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane kredytobiorcy i generuje ocenę punktową, znaną jako BIK scoring. Zła historia kredytowa może obniżyć wartość tego wskaźnika m.in. przez:

• nieterminowe spłacanie zobowiązań,
• szybkie wykorzystywanie środków i limitów na kartach,
• częste wnioskowanie o różne kredyty.

Ocena punktowa BIK – jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?

Chcesz wiedzieć, jaki jest Twój scoring BIK? Sprawdź ocenę punktową, którą odczytasz po pobraniu raportu. Biura Informacji Kredytowej na swój temat. Instytucja ta przyznaje punkty BIK w skali od 1 do 100 – im więcej ich zdobędziesz, tym wyższa jest Twoja zdolność kredytowa:

    • 0-58 – niska
    • 59-68 – umiarkowana
    • 69-73 – dobra
    • 74-79 – bardzo dobra
    • 80-100 – doskonała

Negatywny BIK a kredyt hipoteczny 

Obawiasz się, że bank nie będzie chciał udzielić Ci kredytu, bo Twoja ocena w BIK jest niska? Zła historia w faktycznie może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Miej na uwadze jednak, że decyzja banku nie zależy jedynie od historii w BIK. Bank bierze jeszcze pod uwagę wysokość zarobków, rodzaj zatrudnienia czy kwotę wkładu własnego.

Jak poprawić BIK i podnieść swój scoring?

Raport BIK wskazuje, że masz niską zdolność kredytową? Dzięki odpowiednim działaniom możesz poprawić swój scoring. Stanie się to możliwe, jeśli:
    • terminowo będziesz spłacać obecne i przyszłe zobowiązania,
    • ograniczysz liczbę nowych zapytań kredytowych,
    • skorzystasz z oferty restrukturyzacji kredytów,
    • wycofasz zgodę na przetwarzanie w BIK informacji o kredytach, które już spłaciłeś, lecz miałeś opóźnienia w regulowaniu rat.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w BIK?

Nie tylko banki mają dostęp do bazy BIK. Jeśli planujesz wziąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, możesz zamówić raport i poznać swoją sytuację. 

Jak sprawdzić BIK?

1. Załóż konto na www.bik.pl
2. Wypełnij formularz
3. Potwierdź tożsamość
4. Zaloguj się na konto
5. Opłać raport

Jak interpretować raport BIK i poprawić swoją sytuację kredytową?

• Przypadek 1: Duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie - może wynikać z tego, że starałeś się o kredyt w różnych bankach lub ktoś próbował zaciągnąć zobowiązanie na Twoje dane. W pierwszym przypadku odczekaj kilka miesięcy, zanim złożysz kolejny wniosek. Jeśli ktoś się natomiast pod Ciebie podszywa, wtedy możesz zastrzec numer PESEL, włączyć alerty BIK, powiadomić banki o incydentach, a także zgłosić sprawę na policję.
• Przypadek 2: Brak aktywności kredytowej od dłuższego czasu - brak historii kredytowej może utrudnić otrzymanie kredytu, ponieważ bank nie jest w stanie ocenić, czy ma do czynienia z kredytobiorcą godnym zaufania. Warto wtedy zaciągnąć pojedynczy kredyt, nawet na niedużą kwotę i spłacić go w terminie.
• Przypadek 3: Częste korzystanie z pożyczek pozabankowych - może to wskazywać na Twoje problemy z płynnością finansową. W takiej sytuacji dobrze jest zaprzestać ich zaciągania i wybierać jedynie produkty z oferty banków.
• Przypadek 4: Niska ocena punktowa – scoring poniżej 60 - niesie ze sobą ryzyko że banki odmówią udzielenia kredytu lub zaproponują mniej korzystne warunki finansowania. Warto dokładnie przeanalizować raport i podjąć działania w celu poprawy wyniku – np. spłacić zaległe zobowiązania, zacząć budować pozytywną historię kredytową czy poddać długi restrukturyzacji.
• Przypadek 5: Kredyt spłacony z opóźnieniem jest nadal widoczny - może on pogarszać Twoją zdolność kredytową - w takim przypadku należy wycofać zgodę na przetwarzanie danych w BIK.
• Przypadek 6: Dane w raporcie są błędne lub nieaktualne - skontaktuj się z odpowiednimi instytucjami finansowymi, aby wyjaśnić rozbieżności.

Kredyt hipoteczny bez BIK – czy jest możliwy?

Nie można dostać kredytu bez BIK. Zdolność kredytowa kredytobiorcy jest warunkiem przyznania finansowania, dlatego każdy bank sprawdza dane w tej bazie i przesyła do niej informacje o zaciągniętych zobowiązaniach. Bankom zależy, aby ich klienci spłacali swoje zobowiązania terminowo. Kredyt hipoteczny zaciągasz na wiele lat, dlatego kredytodawca musi mieć pewność, że zwrócisz należną kwotę.

Bank przeanalizuje Twoją historię kredytową. Dowie się, czy do tej pory nie było problemów z bieżącym opłacaniem należności. Następnie przekaże informację o zawartej umowie kredytowej do bazy BIK i na bieżąco będzie przekazywać do niej dane o spłacie zadłużenia. Kredyt z BIK-iem znacząco obniża ryzyko niewywiązania się kredytobiorcy z umowy.

Źródło danych w BIK na temat dłużników – skąd BIK bierze informacje?

Jak dane są przekazywane do BIK? To instytucje (np. banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe) raportują o stanie zadłużenia swoich klientów. Zgłaszają zarówno opóźnienia, jak i terminową spłatę zobowiązań.

Jak założyć konto w portalu BIK?

Jak sprawdzić zadłużenie w BIK? Pierwszym krokiem, jaki należy zrobić, jest założenie konta na stronie BIK.pl. Raport będzie wtedy dostępny po zalogowaniu. W celu rejestracji przejdź przez następujące kroki:

1. Wejdź na stronę internetową BIK.pl,
2. Kliknij przycisk „Załóż konto” w prawym górnym rogu,
3. Wybierz sposób potwierdzania swojej tożsamości – przez aplikację mObywatel lub przelewem online z konta bankowego,
4. Przejdź przez proces weryfikacji tożsamości – zgodnie z instrukcjami wyświetlanymi na ekranie,
5. Odbierz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym i potwierdź rejestrację,
6. Odbierz SMS z kodem autoryzacyjnym.
7. Wprowadź kod w formularzu rejestracyjnym i ustaw silne hasło do logowania.

Jak zalogować się na konto, aby sprawdzić dane w portalu BIK?

Aby po utworzeniu konta uzyskać dostęp do raportów BIK, zaloguj się na stronie BIK.pl. Należy w tym celu podać swój adres e-mail, hasło oraz numer PESEL. 

Czy warto pobrać raport BIK?

Z pobraniem raportu BIK wiąże się wiele korzyści. Przede wszystkim umożliwia on sprawdzanie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku w banku o kredyt. Znajdują się w nim dane dotyczące historii kredytowej – zarówno przeszłych, jak i aktualnych zobowiązań kredytobiorcy. Raport jest czytelny i łatwy w interpretacji, zwłaszcza dzięki przyznawanej ocenie punktowej. Pozwala dowiedzieć się, czy mamy opóźnienia w spłacie lub inne osoby nie zawarły umowy kredytowej na nasze dane.

Darmowy raport BIK – jak sprawdzić się w BIK-u za darmo?

Chcesz poznać swoją historię kredytową w BIK? Pobierz raport bezpłatnie na swój wniosek. Możesz ubiegać się o jego udostępnienie na kilka sposobów:

    • z poziomu konta na portalu BIK.pl – należy przesłać formularz za pośrednictwem zakładki „Kontakt”,
    • osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK,
    • korespondencyjnie lub online przy użyciu podpisu kwalifikowanego.

Jeśli zdecydujesz się sprawdzić raport BIK za darmo, uzyskasz dostęp jedynie do podstawowych danych na temat historii kredytowej – ich zakres jest znacznie węższy w porównaniu do płatnej wersji. Przede wszystkim brakuje w nim oceny punktowej. Sprawdź BIK i pobierz raport po 30 dniach od dnia złożenia wniosku o jego udostępnienie.

Jak często można pobierać bezpłatny raport BIK?

Możesz wnioskować o darmowy raport Biura Informacji Kredytowej raz na 6 miesięcy. Takie prawo wynika z rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679.

Pakiet BIK Max – na co pozwala aktywacja płatnej usługi po założeniu konta w BIK?

Aby uzyskać dostęp do pełnych danych, należy aktywować płatną usługę. Pakiet MIK Max pozwala pobierać raporty bez limitu, sprawdzać ocenę punktową BIK, otrzymywać alerty, a także monitorować wycieki poufnych danych.

Na czym polegają alerty BIK?

Jeśli założysz w BIK konto płatne, będziesz mógł otrzymywać w ramach wykupionej usługi alerty o:

    • opóźnieniach w spłacie Twoich zobowiązań,
    • złożonych nowych wnioskach o kredyt na Twoje dane osobowe,
    • wycieku Twoich poufnych danych do darknetu,
    • wpisaniu Cię do rejestru dłużników BIG InfoMonitor.

Czy BIK jest bezpieczny?

BIK jak najbardziej spełnia wszelkie standardy bezpieczeństwa. Instytucja ta przestrzega regulacji związanych z ochroną i przetwarzaniem danych osobowych, w tym RODO. Dostęp do danych na temat kredytobiorców oprócz ich samych mają jedynie uprawnione instytucje, w tym banki. Poziom bezpieczeństwa dodatkowo podnosi dwuetapowa weryfikacja BIK przed zalogowaniem się na konto oraz szyfrowanie SSL. Użytkownicy mogą również korzystać z alertów BIK, które pozwalają m.in. dowiedzieć się o tym, że ktoś zaciągnął kredyt na ich dane.

Czy można wyczyścić BIK w razie negatywnej historii kredytowej?

Masz negatywną historię kredytową i chcesz się dowiedzieć, jak usunąć BIK? Niestety czyszczenie BIK-u nie jet możliwe. Jedyne, co możesz zrobić to:

    • anulować zgodę na przetwarzanie danych – jeśli terminowo spłaciłeś kredyt,
    • wnioskować o zmianę umowy kredytowej (restrukturyzację) w swoim banku oraz sprostowanie nieaktualnych lub niepoprawnych informacji.

Dane, które trafiają do bazy, dotyczą zobowiązań w trakcie ich spłaty. To oznacza, że jeśli zostały już uregulowane, banki ich nie widzą. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wyrazisz zgodę na przetwarzanie danych. Wówczas nawet po uregulowaniu długów pojawią się one w raporcie.

Pamiętaj, że jeśli zdarzy Ci się opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni, wtedy bank wezwie Cię do uregulowania zobowiązania w ciągu 30 dni od trzymania zawiadomienia. Gdy nie spłacisz długu w tym terminie, Twoje dane będą przez kolejne 5 lat przetwarzane przez BIK. Opóźnienie do 30 dni nie powoduje takich konsekwencji, dlatego warto pamiętać o tym terminie.

Jak sprawdzić BIK – ocena punktowa, scoring i raporty BIK: podsumowanie

Po przeczytaniu artykułu już wiesz, jak sprawdzić, czy jest się w BIK-u, jakie informacje można tak znaleźć i w jaki sposób pobrać raport. Zanim weźmiesz jakikolwiek kredyt, możesz już teraz wstępnie ocenić zdolność i dowiedzieć się, czy masz opóźnienia w spłacie. Pamiętaj, że taka weryfikacja jest bezpieczna i pozwala uzyskać cenne informacje na temat Twojej zdolności kredytowej. Dzięki ocenie punktowej zwanej scoringiem łatwo zinterpretujesz dane z raportu. 

Jak zbudować wiarygodność kredytową? Podpowiadamy