Umowa o dzieło i umowa zlecenie: jaki bank udzieli kredytu hipotecznego?

Tym samym zarówno osoby uzyskujące dochód na podstawie umów cywilnoprawnych, jak i przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Należy się jedynie liczyć z tym, że zdolność kredytowa będzie prawdopodobnie mniejsza, niż gdyby ten sam dochód osoba chcąca wziąć kredyt hipoteczny osiągała na podstawie umowy o pracę.

Umowa zlecenia a umowa o dzieło – różnice

Jeśli bank akceptuje dochody z tytułu umowy cywilnoprawnej, to należy mieć świadomość, że prawdopodobnie inaczej oceni zdolność kredytową w przypadku umowy zlecenia, a inaczej - jeśli osoba chcąca wnioskować o kredyt hipoteczny osiąga dochody wyłącznie na podstawie umów o dzieło. Tym samym rodzaj umowy ma duże znaczenie również jeśli chodzi o umowy cywilnoprawne.

Większe szanse na kredyt prawdopodobnie będzie mieć osoba osiągająca dochód na podstawie umowy zlecenia. Przyczyną jest większa stabilność zatrudnienia niż w przypadku osoby, która zarabia jedynie na umowie o dzieło. Dodatkowo zleceniobiorca może udowodnić, że zleceniodawca regularnie przedłuża z nim umowę.

Teoretycznie osoby z umową o dzieło również mogą wykazywać, że wykonują zamówienia dla tych samych firm już od dłuższego czasu, nie zmienia to jednak faktu, że jeśli chodzi o umowę zlecenie a kredyt hipoteczny, zleceniobiorcy mimo wszystko są w lepszej sytuacji. 

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenia – jakie dokumenty dostarczyć?

Zleceniobiorca, który chce otrzymać kredyt hipoteczny, musi dostarczyć do banku odpowiednie dokumenty. Wniosek o kredyt powinien być uzupełniony o kopię umów ze zleceniodawcą oraz rachunków wystawianych przez wnioskodawcę. Jeśli umowa zlecenia jest przedłużana z tym samym zleceniodawcą już od dłuższego czasu, warto dostarczyć kopie wszystkich umów - nie tylko tej ostatniej. Dodatkowo zarówno w przypadku umowy zlecenia, jak i umowy o dzieło bank prawdopodobnie zażąda pełnej historii operacji z konta bankowego lub potwierdzeń wpływu wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy.  

Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie

Szczególnie istotna dla banku jest długość zatrudnienia. Co do zasady, można przyjąć, że staż pracy na umowie zleceniu powinien wynosić min. 12 miesięcy. Istotne znaczenie ma również ciągłość zatrudnienia oraz wysokość wpływów na rachunek bankowy. Zlecenia powinny być wykonywane przez kredytobiorców w sposób ciągły, stabilny oraz cykliczny. Najlepiej, gdy wnioskodawca wykonuje usługi na rzecz jednego podmiotu, z którym podpisał umowę zlecenie. Kredyt hipoteczny można też łatwiej otrzymać, osiągając dochód co miesiąc i przez dłuższy okres zatrudnienia. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę przewidywalność oraz stabilność zatrudnienia.

Oto standardowa lista dokumentów, która jest niezbędna do wnioskowania o kredyt hipoteczny przy umowie zleceniu:

• PIT wraz z UPO za ubiegły rok;
• umowy zlecenia i rachunki za ostatnie 12 miesięcy;
• regularne wpływy na konto;
• zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym.

Umowa o dzieło a kredyt hipoteczny – jak zwiększyć szanse na finansowanie?

Po pierwsze – kredyt hipoteczny mając umowę o dzieło, jest jak najbardziej możliwy, warto jednak pamiętać o pewnych kwestiach. Po pierwsze – bank wymaga regularności dochodów. Najlepiej zatem, jeśli umowy o dzieło są podpisywane regularnie (bez większych przerw między nimi), a dochody na konto - stosunkowo stałe. Większość banków, które dopuszczają kredyt hipoteczny z umową o dzieło, będą brać pod uwagę ostatnie 12 miesięcy.

Warto też wiedzieć, że w lepszej sytuacji znajdą się osoby, u których różnice w dochodzie między poszczególnymi miesiącami nie były zbyt duże. Podobna zasada obowiązuje zresztą również w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą.

Jak można jeszcze zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania przy umowie o dzieło? Kredyt hipoteczny jest łatwiejszy do uzyskania w przypadku, gdy posiadamy wyższy wkład własny (na poziomie 30 lub 40%). Znacząco może to zwiększyć szanse na  kredyt na mieszkanie. 

W jakim banku weźmiesz kredyt na umowę cywilnoprawną?

Jeśli chodzi o umowę o dzieło lub zlecenie, to należy mieć jednak świadomość, że część banków może nie rozpatrzyć pozytywnie wniosku o kredyt hipoteczny złożonego przez osobę zatrudnioną na podstawie umowy cywilnoprawnej. Jakie banki biorą zatem pod uwagę wnioski osób z umową zlecenia lub umową o dzieło?

Zleceniobiorcy mogą dostać kredyt m.in. w PKO BP. Umowa zlecenie jest akceptowalnym źródłem dochodu, które może zostać uwzględnione przez bank w ocenie ilościowej. Zleceniobiorca musi jednak otrzymywać dochody z tego źródła przynajmniej przez 12 miesięcy przed złożeniem wniosku.

Kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie można również otrzymać w Banku BNP Paribas - podobnie jak w przypadku PKO BP, konieczne jest otrzymanie dochodu z tytułu umowy zlecenia przez co najmniej 12 miesięcy. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy zleceniobiorca otrzymuje również dochód z tytułu umowy o pracę.

Złóż wniosek o finansowanie w swoim banku i kup mieszkanie we Wrocławiu

Umowę zlecenia akceptuje też mBank. W dodatku wystarczy, że potencjalny kredytobiorca otrzymywał dochody z tytyłu umowy z jednym zleceniodawcą przez ostatnie 6 miesięcy. Dochody z tytułu umowy zlecenia weźmie również pod uwagę Bank Pekao S.A., Credit Agricole oraz Bank Millennium.

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku udzielania kredytu w Santander Bank Polska. Bank wymaga stałego źródła dochodu i zdolności kredytowej do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach spłaty - akceptowana jest umowa o pracę lub emerytura. W ING Bank Śląski umowy cywilnoprawne również nie są brane pod uwagę.

Co jednak z umową o dzieło? PKO BP akceptuje umowy o dzieło, ale tylko jeśli jednocześnie aktywne jest ubezpieczenie zdrowotne - co oznacza, że osoba uzyskująca dochody na tej podstawie musi samodzielnie opłacić składki zdrowotne (lub ubezpieczyć się prywatnie). Umowę o dzieło akceptuje również Bank Pekao S.A., mBank, BNP Paribas, Credit Agricole i Bank Millennium.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Sprawdź