Spread walutowy: co to jest i jak obliczyć spread walutowy?

Większość z nas dokonywała wymiany walut przynajmniej raz w życiu. Tym samym miała okazję skorzystać z usług banku lub kantoru. Co to jest spread walutowy? Od czego zależy? Co wpływa na wysokość spreadu? Podpowiadamy.

Od czego zależy wysokość spreadu?

Wysokość spreadu walutowego nie jest jednakowa dla wszystkich instytucji – każdy bank lub kantor ustala ją indywidualnie. Na wysokość spreadu wpływ ma kilka czynników. Istotny jest na przykład popyt na daną walutę – w przypadku popularnych walut spread jest najczęściej niski. Z kolei im bardziej egzotyczna waluta (i co za tym idzie – popyt na nią jest zazwyczaj niższy) - tym spread będzie wyższy.

Wysoki spread odnotowuje się też najczęściej w sytuacji, gdy dana waluta notuje silne wahania kursu; warto mieć świadomość, że spread walutowy jest też zazwyczaj wyższy dla wymiany gotówkowej niż dla wymiany dewiz.

Od tego, jak wysoki będzie spread walutowy, zależy również, ile bank lub kantor zarobią. Mowa o różnicy między kursem kupna a sprzedaży waluty. Zazwyczaj na najniższe spready walutowe może sobie pozwolić kantor internetowy. Z reguły ponosi również najniższe koszty prowadzenia działalności.

Na wysokość spreadu walutowego wpływa wiele zmiennych. Zaliczyć do nich można czynniki, takie jak:

• popyt na daną walutę – zazwyczaj im popularniejsza, tym węższy (niższy) jest spread walutowy;
• uwarunkowania rynkowe – w tym silne wahania kursu;
• sytuacja ekonomiczna kraju i dostępność danej waluty – szerszy (wyższy) spread mają najczęściej te rzadkie oraz tropikalne;
• stopy procentowe – określane przez stawkę WIBOR;
• rodzaju transakcji;
• Indywidualnych celów instytucji finansowej;
• oferta banku, kantoru czy firmy online.

Spread walutowy w ofercie banków

Każdy bank ustala własny spread – warto mieć zatem porównanie, jak kształtują się ceny kupna i sprzedaży poszczególnych walut w największych polskich bankach. Jest to informacja, która powinna zainteresować wszystkie osoby, które mają zamiar dokonać transakcji walutowych – niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt w obcej walucie, czy chęć sprzedaży danej waluty lub jej kupna.

Spread walutowy w bankach – porównanie

Przed dokonaniem transakcji warto zapoznać się z ofertami różnych instytucji finansowych. Spready walutowe w bankach tj. Millenium czy ING Banku Śląskim nie widnieją na stronie internetowej lub są podawane w procentach. W niektórych przypadkach trzeba obliczyć go samodzielnie. Wszystkie podane wyżej spready to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna obcej waluty w przeliczeniu na złotówki. Warto też zauważyć, że średni kurs waluty podawany przez Narodowy Bank Polski jest niższy, niż kurs gotówkowy banku.

Spread walutowy w PKO BP

Ile wynosi? Spread walutowy w banku PKO BP na dzień 30.11.2023 r. wynosi:

• • 0,2170 dla euro;
  • 0,1982 dla dolara;
  • 0,2514 dla funta;
  • 0,2540 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,0292 dla korony duńskiej;
  • 0,0192 dla korony szwedzkiej;
  • 0,0186 dla korony norweskiej.

Spread walutowy Bank Pekao S.A.

Spread walutowy w Banku Pekao S.A. na dzień 30.11.2023 r. wynosi:

• • 0,3319 dla euro;
  • 0,3042 dla dolara;
  • 0,3866 dla funta;
  • 0,2229 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,0448 dla korony duńskiej;
  • 0,0294 dla korony szwedzkiej;
  • 0,0285 dla korony norweskiej.

Spread walutowy mBank

Spread walutowy w mBanku na dzień 30.11.2023 wynosi:

• • 0,2604 dla euro;
  • 0,2372 dla dolara;
  • 0,3014 dla funta;
  • 0,136 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,035 dla korony duńskiej;
  • 0,023 dla korony szwedzkiej;
  • 0,0222 dla korony norweskiej.

Spread walutowy Bank Millenium 

Spread walutowy w Banku Millenium na dzień 30.11.2023 wynosi:

• • 0,2601 dla euro;
  • 0,2374 dla dolara;
  • 0,3263 dla funta;
  • 0,2831 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,0378 dla korony duńskiej;
  • 0,0248 dla korony szwedzkiej;
  • 0,0241 dla korony norweskiej.

Spread walutowy Santander Bank Polska

Spread walutowy w Santander Bank Polska na dzień 30.11.2023 wynosi:

• • 0,3042 dla euro;
  • 0.2784 dla dolara;
  • 0.3528 dla funta;
  • 0.0910 dla franka szwajcarskiego;
  • 0.0408 dla korony duńskiej;
  • 0.0268 dla korony szwedzkiej;
  • 0.0260 dla korony norweskiej.

Spread walutowy ING Bank Śląski

Spread walutowy w ING Banku Śląskim na dzień 30.11.2023 wynosi:

• • 0,304 dla euro;
  • 0,2782 dla dolara;
  • 0,3528 dla funta;
  • 0,3182 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,0406 dla korony duńskiej;
  • 0,0266 dla korony szwedzkiej;
  • 0,026 dla korony norweskiej.

Spread walutowy BNP Paribas

Spread walutowy w BNP Paribas na dzień 30.11.2023 wynosi:

• • 0,3820 dla euro;
  • 0,3488 dla dolara;
  • 0,3772 dla funta;
  • 0,2268 dla franka szwajcarskiego;
  • 0,0436 dla korony duńskiej;
  • 0,0286 dla korony szwedzkiej;
  • 0,0278 dla korony norweskiej.

Łatwo zaobserwować duże różnice w spreadach dla danej waluty pomiędzy poszczególnymi bankami. Dlatego warto dokonać dogłębnej analizy i porównać wszystkie oferty. 

Spread walutowy – jak obliczyć?

W większości przypadków nie ma potrzeby obliczania, ile wynosi spread bankowy. Zazwyczaj informacja o wysokości spreadu znajduje się na stronie internetowej banku lub kantoru. Jeśli jednak takiej informacji nie ma (niezależnie czy w banku, czy kantorze) wysokość spreadu można obliczyć samodzielnie – wystarczy informacja o tym, jaki jest kurs sprzedaży i kupna waluty. Całe działanie polega na odjęciu od kursu sprzedaży kursu kupna waluty.

Spread walutowy – wzór

Jak wyliczyć spread walutowy? Jak wspomniano wcześniej, wystarczy odjąć od kursu sprzedaży waluty kurs jej kupna. Podczas obliczeń należy wziąć pod uwagę wszystkie cztery miejsca po przecinku. Spread walutowy można również wyrazić w procentach. Czasami trzeba podać jego procentową wartość. W takim przypadku spread walutowy liczymy wg wzoru:

(kurs sprzedaży waluty – kurs kupna waluty) - [0,5* (kurs sprzedaży waluty + kurs kupna waluty)] * 100%

Spread walutowy a kredyt hipoteczny

Jako że spread walutowy to różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży waluty, to będzie mieć również wpływ na wysokość rat kredytów walutowych, czyli kredytów hipotecznych indeksowanych w walutach obcych, np. we franku szwajcarskim czy w euro. W takim przypadku bank udzielał wprawdzie zobowiązania w złotówkach, jednak – co istotne – wartość kredytu przeliczał na walutę obcą według kursu kupna obowiązującego w dniu uruchomienia środków.

Z kolei, jeśli chodzi o spłatę kredytu w walucie obcej, to rata jest płacona w złotówkach, ale jej wartość przelicza się na daną walutę według aktualnego kursu sprzedaży waluty – za każdym razem, gdy uiszczana jest rata. Z tego względu wysokość raty w poszczególnych miesiącach może się mocno wahać, o czym wcześniej najboleśniej przekonali się frankowicze. Im wyższy spread, tym wyższa jest zatem rata kredytu.

Kredyt we frankach - co trzeba wiedzieć? Czytaj

Ze względu na rekomendacje wydane przez  KNF, kredyty walutowe nie są dziś powszechnie udzielane. Potrzeba zaostrzenia kryteriów pojawiła się po ogromnym wzroście niektórych kursów. Aktualnie banki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych w obcych walutach osobom, które zarabiają w polskich złotówkach. Aby zmniejszyć ryzyko związane z udzielaniem takich zobowiązań, wprowadzona została w życie ustawa antyspreadowa.

Spread walutowy ma znaczny wpływ na całkowity koszt kredytowania. Kredytobiorcy mogą kupić walutę po najkorzystniejszym kursie (na przykład w kantorze internetowym), a następnie zapłacić za jej pomocą ratę. Obecnie kredyty hipoteczne w obcej walucie mogą zaciągnąć wyłącznie osoby, które osiągają dochody w danej walucie. 

Na czym polega przewalutowanie kredytu? Czytaj

Spread walutowy: podsumowanie

Termin spread walutowy powinien być znany wszystkim osobom, które zamierzają dokonywać transakcji walutowych – niezależnie od ich charakteru oraz tego, czy mają mieć miejsce w banku, czy kantorze. Zazwyczaj informacja o wysokości spreadu jest podana przez daną instytucję, w razie jej braku można jednak dokonać łatwych obliczeń. Przed dokonaniem transakcji walutowej warto zapoznać się z ofertą różnych banków i kantorów – każda z instytucji ustala wysokość spreadu w sposób indywidualny.