Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy

Osobom prowadzącym działalność gospodarczą trudniej wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową w przypadku kredytu na zakup domu lub mieszkania. Dla banków znaczenie ma nie tylko poziom uzyskiwanych dochodów, ale również inne czynniki, które świadczą o stabilności wpływów i wypłacalności przedsiębiorcy w przyszłości. Jak stać się wiarygodnym kredytobiorcą bez etatu?

Uzyskanie kredytu hipotecznego przez osobę, której głównym źródłem dochodów jest własna działalność gospodarcza, wymaga więcej zachodu niż w przypadku zatrudnienia na etacie. Więcej formalności pojawia się już na etapie określania zdolności kredytowej, która bazuje na danych o uzyskiwanych przychodach. Niezbędne jest przedstawienie dokumentacji księgowej, która potwierdzi deklarowane kwoty. Ale to nie wszystko.

Podatek na zasadach ogólnych lepszy od ryczałtu

W większości banków lepiej postrzegani są kredytobiorcy prowadzących działalność, którzy rozliczają się z fiskusem z tytułu podatku dochodowego na zasadach ogólnych, niż ci, którzy korzystają ze zryczałtowanego naliczania podatku od przychodów lub karty podatkowej. Ma to również związek z ewidencją księgową – korzystniejsze dla kredytobiorcy jest okazanie się podatkową księgą przychodów i rozchodów niż ewidencją przychodów (w przypadku karty podatkowej w ogóle nie prowadzi się ewidencji). Zapisy PKPiR ujawniają nie tylko przychody ale również rzeczywiste koszty prowadzenia działalności gospodarczej, bo są tam kwalifikowane wyłącznie te wydatki, które wiążą się bezpośrednio z firmą. Stąd łatwiej oszacować odrębnie poziom comiesięcznych dochodów firmy i wydatków, które wynikają z osobistych potrzeb kredytobiorcy i jego rodziny.

Wiele banków zwraca również uwagę na okres, jaki upłynął od założenia firmy do momentu ubiegania się o kredyt. Lepiej postrzegani są przedsiębiorcy, którzy działają na rynku co najmniej dwa lata, bo jest to okres uznawany za wystarczający, aby firma zbudowała pozycje na rynku dla dalszego rozwoju i stała się dla właściciela stabilnym źródłem dochodów.

BIK, BIG i KRD – kiedy rejestry mogą pomóc?

Utrudnieniem w uzyskaniu kredytu hipotecznego mogą być opóźnienia w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Dobra historia kredytowa działa na plus dla przyszłego kredytobiorcy, który prowadzi własny biznes. Co warto wiedzieć o bazach bankowych?

W ewidencji Biura Informacji Kredytowej widnieje każdy kredytobiorca. BIK został powołany przez Związek Banków Polskich i zawiera informacje o dłużnikach posiadających jakiekolwiek zobowiązanie w bankach lub SKOK-ach. Znajdują się tam informacje o wysokości zobowiązania, spłatach rat i opóźnieniach w spłacie lub niespłaconych ratach. Po te informacje sięgają banki podczas weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy i oceny jego zdolności kredytowej, szczególnie przy kredytach hipotecznych, które należą najczęściej do długookresowych zobowiązań.

W 2016 roku zmieniły się zasady aktualizacji danych zawartych w BIK. Przed zmianą były one aktualizowane nie rzadziej niż raz na miesiąc, ale obecnie czas aktualizacji został skrócony do 7 dni od wystąpienia okoliczności uzasadniających przekazanie informacji. To umożliwia bankom dostęp do bardzo aktualnych danych o zadłużeniu potencjalnego kredytobiorcy. W przypadku nieterminowej spłaty zobowiązań bankowych, uzyskanie kredytu w banku staje się znacznie trudniejsze. Dlatego warto skrupulatnie pilnować terminów wszystkich kredytów i pożyczek, bo nawet krótkotrwałe opóźnienie może wpłynąć na reputację kredytobiorcy.

Informacje o niesolidnych dłużnikach widnieją również w bazach biur informacji gospodarczej. To instytucje, które gromadzą takie dane dotyczące konsumentów i przedsiębiorców oraz udostępniają je m.in. bankom. Przykładem jest Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor oraz Krajowy Rejestr Długów BIG. Dane tam zawarte dotyczą przede wszystkim zaległych, niespłaconych zobowiązań i dla banków mogą być podstawą do odmowy udzielenia kredytu.

Sprawdź, zanim złożysz wniosek!

Przed wizytą w banku lub u pośrednika kredytowego warto sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, aby przygotować się do rozmowy o ewentualnych zaległościach lub opóźnieniach, które wystąpiły w przeszłości. Nawet jeśli kredytobiorca nie ma jedynie pozytywnej historii kredytowej, może ubiegać się o kredyt i go otrzymać. Ocena jego wiarygodności zależy od podejścia banku, a racjonalne wyjaśnienia ze strony wnioskodawcy mogą pomóc. Dane zawarte w rejestrach BIK są dostępne bez opłat. Historię kredytową można sprawdzić poprzez stronę internetową bik.pl.