Jak obliczyć swoją dopłatę z MdM-u?

Państwo wspiera ich poprzez dotacje do wkładu własnego i częściową spłatę zaciągniętego kredytu. Zasady obliczania rządowych dopłat dla kredytobiorców zostały precyzyjnie określone w ustawie z dnia 27 września 2013 r. (Dz.U. 2013 poz. 1304). Dlatego każda osoba przed przystąpieniem do programu MdM może oszacować kwotę ewentualnej pomocy. W trakcie wykonywania takich obliczeń trzeba zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów.

MdM - warunki i przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw.

Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) ustala kwotę pomocy przyznawanej uczestnikom MdM-u na podstawie średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Wspomniany wskaźnik co kwartał jest ogłaszany przez BGK. Na jego wysokość mają wpływ między innymi aktualne informacje o kosztach inwestycji deweloperskich. Ale MdM to warunki do spełnienia również w zakresie socjalnym. Dlatego nie każdy dostanie dopłatę.

Bank Gospodarstwa Krajowego publikuje osobne wartości przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. budynków mieszkalnych dla:

• miasta wojewódzkiego
• gmin graniczących z miastem wojewódzkim
• pozostałych gmin

Osoba szacująca wysokość ewentualnej dopłaty musi sprawdzić aktualną wartość przeliczeniowego kosztu odtworzenia  i zastosować jeden z poniższych wzorów.

Wariant 1: Mieszkanie o powierzchni użytkowej do 50 mkw. (włącznie)

Dopłata MdM do wkładu własnego = wskaźnik procentowy (10%/15%) x powierzchnia użytkowa mieszkania x średni przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. budynku mieszkalnego (dla danej lokalizacji).

Wariant 2: Mieszkanie o powierzchni użytkowej od 50 mkw. do 75 mkw. (85 mkw.)* lub dom o powierzchni użytkowej od 50 mkw. do 100 mkw. (110 mkw.)*

Dopłata MdM do wkładu własnego = wskaźnik procentowy (10%/15%) x 50 mkw. x średni przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. budynku mieszkalnego (dla danej lokalizacji).

Trzeba nadmienić, że niższa wartość wskaźnika procentowego (10%) jest uwzględniana, jeżeli wniosek o dopłatę składa osoba samotna lub bezdzietne małżeństwo. MdM to, jak już wspomniano wyżej, również kryteria inne niż finansowe. Małżonkowie wychowujący przynajmniej jedno dziecko oraz samotni rodzice mogą liczyć na znacznie wyższą dopłatę (15%). Wskaźnik 15% jest stosowany również w przypadku osób, które przed złożeniem wniosku kredytowego adoptowały przynajmniej jedno dziecko.

Zasady obliczania dopłaty MdM do wkładu własnego można zilustrować przy pomocy pierwszego przykładu.

Przykład 1

Młode, bezdzietne małżeństwo w lutym 2014 r. kupuje mieszkanie o powierzchni 51 m kw., które jest umiejscowione na terenie Warszawy. Koszt nabycia 1 mkw. tego lokalu (5500 zł/mkw.) nie przekracza ustalonego limitu cenowego (5864,65 zł/mkw.). Przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. warszawskich budynków mieszkalnych w I kw. 2014 r. wynosi 5331,50 zł/mkw.

Wartość dopłaty do wkładu własnego dla przyjętych założeń = 10% x 50 mkw. x 5331,50 zł/mkw. = 26 657,50 zł

W kontekście przykładu 1 trzeba dodać, że poziom lokalnego limitu cenowego nie wpływa na wysokość dopłat MdM. Wspomniany limit rozstrzyga jedynie, czy dana nieruchomość zostanie zakwalifikowana do programu MdM. Jego wartość ustala się jako 110% średniego przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. budynków mieszkalnych. Oprócz tego, wyższe szanse na dopłatę mają osoby, które w MdM spełnią warunki dodatkowe.

Tylko wybrane rodziny otrzymają dopłatę MdM

Dopłata do wkładu własnego jest główną formą pomocy dla młodych nabywców mieszkań i domów. Część uczestników programu MdM może liczyć na dodatkową spłatę zaciągniętego kredytu. Jej wysokość oblicza się z zastosowaniem poniższych wzorów:

Wariant 1: Mieszkanie o powierzchni użytkowej do 50 mkw. (włącznie)

Wcześniejsza spłata kredytu ze środków BGK = 5% x powierzchnia użytkowa mieszkania x średni przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. budynku mieszkalnego (dla danej lokalizacji)

Wariant 2: Mieszkanie o powierzchni użytkowej od 50 mkw. do 75 mkw. (85 mkw.)* lub dom o powierzchni użytkowej od 50 mkw. do 100 mkw. (110 mkw.)**

Wcześniejsza spłata kredytu ze środków BGK = 5% x 50 mkw. x średni przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. budynku mieszkalnego (dla danej lokalizacji).

Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu przysługuje, jeżeli w trakcie pięciu lat od daty przeniesienia prawa do nieruchomości w rodzinie beneficjenta przyszło na świat lub zostało adoptowane trzecie dziecko. Bank Gospodarstwa Krajowego pokrywa również część kosztów kredytu, jeśli po kolejnych narodzinach albo adopcji uczestnik MdM-u posiada więcej niż troje dzieci (patrz poniższy przykład). To właśnie dodatkowe warunki MdM-u, które trzeba spełnić.

Przykład 2

Młode małżeństwo w chwili złożenia wniosku o preferencyjny kredyt wychowywało troje dzieci. Dlatego Bank Gospodarstwa Krajowego zastosował wskaźnik 15% przy obliczaniu początkowej dopłaty. W marcu 2014 r. BGK uzupełnił wkład własny kredytobiorców o 39 986,25 zł (założenia: zakup warszawskiego domu o powierzchni 100 mkw. i cenie jednostkowej 5000 zł/mkw., przeliczeniowy koszt odtworzenia 1 mkw. to 5331,50 zł/mkw.).

Po upływie trzech lat od daty przeniesienia prawa własności do nowego domu w przykładowej rodzinie urodziło się czwarte dziecko. W związku z tym Bank Gospodarstwa Krajowego dokonał częściowej spłaty kredytu hipotecznego (patrz poniżej).

Wartość spłaty kredytu hipotecznego dla przyjętych założeń = 5% x 50 mkw. x 5331,50 zł/mkw. = 13 328,75 zł

Podmiejskie gminy to ciekawa alternatywa

Duże grono osób uważa, że program "MdM" de facto został stworzony z myślą o mieszkańcach największych aglomeracji.

Nie jest to prawdą. Wystarczy spojrzeć na warunki programu MdM. Zasady wyraźnie przewidują, że również nieruchomości z mniejszych miejscowości mogą zostać objęte dopłatą. Po przeanalizowaniu oferty rynkowej okazuje się bowiem, że domy i mieszkania z dopłatą rządową można znaleźć również na terenach podmiejskich. Z punktu widzenia przyszłych beneficjentów dopłaty MdM-u najbardziej atrakcyjne są gminy sąsiadujące z miastem wojewódzkim (tj. siedzibą wojewody lub sejmiku województwa). We wspomnianych gminach obowiązują bardziej korzystne limity cenowe. Dokładniej rzecz ujmując, są one o 20% wyższe od granicznej ceny 1 mkw., która obowiązuje w pozostałych gminach danego województwa.

Perspektywa zakupu domu lub lokalu wybudowanego na terenie podmiejskiej gminy jest szczególnie kusząca dla mieszkańców Warszawy, Krakowa i Wrocławia. W przypadku wymienionych miast dotowane mieszkania stanowią nie więcej niż 5% całej oferty deweloperskiej. Jednak warto pamiętać że MdM ma też inne warunki.

Liczy się tylko powierzchnia użytkowa? MdM - warunki

Warto wiedzieć, że w ramach metrażowych limitów programu MdM jest uwzględniana powierzchnia użytkowa danego lokum, a nie powierzchnia całkowita. To rozróżnienie jest szczególnie istotne dla wszystkich osób, które w ramach MdM-u chcą zakupić dom jednorodzinny. Bank Gospodarstwa Krajowego udzieli im finansowego wsparcia, jeżeli powierzchnia użytkowa wybranego budynku mieszkalnego nie przekracza 100 mkw. Inaczej jest w przypadku rodzin, które posiadają przynajmniej trójkę dzieci. Wówczas stosowany jest nieco większy limit metrażu, bo 110 mkw..

Na krajowym rynku pierwotnym trudno znaleźć nowe domy o powierzchni całkowitej 100 mkw.–110 mkw. Deweloperzy oferują natomiast wiele samodzielnych budynków, które liczą sobie 120 mkw.–130 mkw. Takie domy również mogą zakwalifikować się do programu MdM. Osoba, która chciałaby uzyskać dotację na ich zakup, musi sprawdzić powierzchnię użytkową. Wspomnianą wartość można wyznaczyć poprzez odpowiednie skorygowanie powierzchni całkowitej (patrz poniżej).

Powierzchnia użytkowa domu = powierzchnia całkowita domu – powierzchnia wybranych elementów (balkonów, tarasów i loggii, antresoli, szaf i schowków w ścianach, pralni, suszarni, wózkowni, strychów, piwnic i komórek przeznaczonych do przechowywania opału).

Samodzielne obliczanie powierzchni użytkowej domu nie zawsze jest konieczne. Dokładnymi informacjami na ten temat powinien dysponować deweloper.